互聯網金融背景下小微企業融資模式分析

陳華健

摘 要：通過對互聯網金融背景及發展模式的探討，分析了我國小微企業融資現狀，重點對互聯網金融背景下的我國小微企業融資策略做相關論述，以期能為業內人士提供借鑒，促進小微企業又好又快發展。

關鍵詞：互聯網；金融；小微企業；融資

一、互聯網金融背景及發展模式

互聯網金融廣義上包括第三方支付、信用評價審核、金融電子商務等，狹義上包括所有依靠互聯網來實現資金融通的交易模式?；ヂ摼W金融在我國發展迅速，對國內整個金融產業造成了巨大影響，并逐漸改變著人們的生活方式。而我國互聯網金融起步較晚，發展路上波折重重，即使近幾年我國獲取了國際網絡銀行諸多大獎，但金融犯罪案例仍舊屢見不鮮?；ヂ摼W金融的快速發展缺少了相對完善的法律維護，以至于受到很大約束?；ヂ摼W金融的發展必須具備一套完整的監管和法律制度，實行實名認證和建立兼容個人信譽機制。國內信用體系的逐步完善對于互聯網金融的發展影響深遠，國內互聯網金融發展任重而道遠。目前主要有以下五種發展模式：第一種模式通過電子商務企業收集到的客戶資料進行信用分析評估，在大數據和歷史交易基點的基礎上進行資金融通；第二種模式是通過互聯網為客戶提供所需的資金要求，完善社會服務，以商業銀行網銀為載體發揮網絡的渠道作用；第三種模式是通過互聯網建立以客戶為中心的網絡營銷體系，把傳統的營銷模式和網絡營銷模式結合起來，建立共享金融平臺，實現營銷模式中的交互式營銷；第四種模式是通過對資金放出方和資金需求方的結合，充當中介角色。中介的平臺主要有兩種模式：一是單提供信息服務，不存在資金吸收與放貸情況，由小貸公司或者其余的擔保機構進行雙向擔保，實現一對多的特征；二是通過網絡聯系投資者和需求者，采用多對多的需求模式，構建個人與個人之間的資金借貸關系；第五種模式是通過利用余額增值的服務來構建貨幣基金模式，其中又以余額寶為突出代表，客戶通過支付寶轉賬到余額寶，在獲取收益的同時免除一切手續費，具有隨時隨地存取的特點。

二、我國小微企業融資現狀分析

小微企業是我國目前市場經濟領域最活躍的組成部分，很多小微企業不但為當地帶來眾多就業機會，同時也為當地經濟社會發展提供巨大助力。但我國小微企業目前發展卻不樂觀，最明顯的短板就是企業發展后續資金不足。一些本來具有極強發展潛力的小微企業由于發展資金匱乏，造成發展過程舉步維艱。2008年，世界金融危機對我國小微企業帶來嚴重困境。數據統計顯示，當時我國小微企業中85﹪以上的企業都存在后續發展資金不足問題。與國內大型企業相比，小微企業在融資中明顯占據不利地位。商業銀行等國內金融機構大多把有限的貸款資源授信給大型企業，特別是國有大型企業集團，即便是這些企業本身經營狀況和產業發展前景不如很多小微企業。商業銀行等金融機構普遍認為大型企業更加可靠，小微型企業存在明顯運營風險。為了保障自己的貸款能夠及時回籠，它們把資金貸給收益相對低的大型企業。很多小微企業通過正規貸款途徑解決不了自己的融資難問題，只好求助于民間融資平臺。但民間融資平臺本身就存在很多先天缺陷，如融資額度小，融資成本大，還款期限短等。小微企業借助民間融資渠道進行融資，習慣上被稱為“高利貸融資”。這種融資方式帶來的弊端在2010年左右集中爆發。溫州民間借貸危機帶來的小微企業資金鏈的斷裂，很快波及到我國其他省區。山東鄒平的小微企業發展一直走在國內前列，但也受這場融資危機影響。2012年，不完全統計數據顯示，該縣因民間借貸危機導致的損失高達1000億元人民幣以上，很多小微企業在這場融資危機中倒閉破產。雖然此后我國政府加強了對小微企業融資扶持力度，出臺了一些相關政策。但直到今天我國小微企業還受到融資難問題的困擾。如何制定有效措施，幫助我國小微企業更快做好融資，是全社會需要思考的問題。這不但涉及到微觀上小微企業的發展，更加關系到我國宏觀經濟的長遠發展。

三、互聯網金融背景下小微企業融資策略

1.建立有效風險防控機制

針對保險公司在小微企業融資中融資風險的轉移，筆者認為保險公司應當建立行之有效的風險防控機制。保險公司應當立足不同小微企業所屬行業特點，制定不同風險預警和防范制度，如針對周期性比較強的小微企業要依據波動周期合理安排擔保任務等。同時要在保險公司與小微企業之間合理分配融資風險比例，對待一些風險較大的行業的融資應當由企業自身承擔更多的風險給付比例，讓保險公司更加放心大膽地開拓小微企業融資擔保。通過保險公司擔保，可降低小微企業經營風險，幫助小微企業贏得商業銀行等授信機構信任。現代企業依托保險公司開展融資，已成為國外企業最常采用的方式。我國小微企業要想走出融資難的困境，必須重視這種模式。

2.建立以市場為導向的信息化管理系統

小微企業信息化管理系統的建設與應用可以優化企業資源配置，提升工作效率，降低生產成本。但小微企業建立以市場為導向的信息化管理系統是一項長期系統的工程，需要引起企業管理者的格外重視。顧名思義，信息是一種行之有效的市場行為，需按照市場運行規律進行運作，企業用到的硬軟件設備，技術標準以及網絡安全制度的制定等都需以市場為導向，但小微企業的市場化信息管理系統沒有固定的應用模式，而是始終處于動態的分階段目標變化過程之中。因此，小微企業信息化建設就需要政府，企業，軟件廠商以及第三方服務供應商的通力支持，在標準市場化運作標準的約束下，更好的促進小微企業建立以市場為導向的信息化管理系統，緩解融資難的局面。

3.不斷改進信貸風險評估管理模型

全球貿易市場化和區域經濟進一步發展，金融領域變化日新月異，金融方法不斷遭到革新。作為第一手資本的運營市場，銀行在小微企業融資過程中發揮了不可替代的作用，金融證券和新型融資模式為信用貸款添加了更多不確定因素。小微企業在我國未來發展的良好趨勢，促使其成為商業銀行業務利潤的新增長點。不斷改進對小微企業信用風險評估模型，可幫助銀行和小微企業獲得雙贏。例如CreditRisk+模型在商業銀行信貸業務中發揮的作用，可有效對小微企業貸款風險進行計算，整理出當前和未來預期損失，優化信貸組合資金比率。

4.創新小微企業營銷組織架構

國內營銷組織傳統機構中的客戶實際上是處于最底層的，然后是一線雇員和中高級管理層，這種營銷組織架構弊端眾多，急需改革?，F代企業以顧客至上為工作執行理念，與傳統金字塔架構完全相反，客戶成為企業的中心置于最上層。一線工作人員的目標是為客戶提供滿意的服務，中層管理者為一線工作者提供最大支持，高層管理者置于底層，綜合大數據發展的趨勢做出決策并進行監督?；ヂ摼W作為公共服務行業，建立以保護為導向的組織架構是其發展的前提和根本，在保證充分授權和信息通暢的情況下，整合相關職能部門，逐步建立起權責分明，高效決策的互聯網營銷組織架構。

5.進一步拓展互聯網業務，提升服務質量

互聯網用戶的數量將持續擴大，這將成為未來金融行業最大的客戶資源，互聯網方便快捷的特性也注定了其是最具開發力的交易平臺?；ヂ摼W金融對客戶具有很強的吸引力，因此，傳統金融業可以著力于互聯網新業務的開發，并在此基礎上升級原先的金融服務，以更先進、更方便、更實用的方式留住客戶，吸引客戶。傳統金融業不斷拓展互聯網業務，傳統的物理網點勢必得到一定程度的弱化，讓傳統金融業不再著眼于局限的目標客戶群，使得更多的個人客戶參與進來，讓多樣化的，個性化的服務逐漸充斥人們的視野。

四、結語

綜上所述，互聯網金融背景下徹底解決小微企業融資問題是一項漫長的過程，與政府，企業，國際金融環境息息相關。小微企業管理者應時刻保持警惕狀態，及時對企業融資機制進行動態調整，加大對互聯網融資的投入力度?；谛∥⑵髽I自身特點，綜合行業人士建議來引進資金進行有效發展。

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