互聯網金融帶給吉林省農村金融改革的挑戰

互聯網金融帶給吉林省農村金融改革的挑戰

吉林九臺農村商業銀行 趙爽

隨著通信科技、網絡技術的不斷發展，互聯網已經融入到現代生活的每個角落，金融業也不例外，特別是近年來，互聯網金融發展迅速，已經快速發展成為現代金融業的重要支柱產業。特別是“互聯網+”戰略提出后，更是極大促進了互聯網金融的發展?！盎ヂ摼W+”戰略就指利用互聯網的平臺，利用信息通信技術，把互聯網和包括傳統行業在內的各行各業結合起來，在新的領域創造一種新的生態。但是由于互聯網發展過程中產生的安全性等問題也為農村金融改革的發展帶來了挑戰。本文主要是以吉林省農村金融改革為例，剖析互聯網金融給吉林省農村金融改革帶來的挑戰，希望能對互聯網金融發展下的吉林省農村金融改革提供一些發展的參考意見。

互聯網金融 農村 金融改革 挑戰

1 引言

隨著通信科技、網絡技術的不斷發展，互聯網已經融入到現代生活的每個角落，金融業也不例外，特別是近年來，互聯網金融發展迅速，已經快速發展成為現代金融業的重要支柱產業。特別是“互聯網+”戰略提出后，更是極大促進了互聯網金融的發展。“互聯網+”戰略就指利用互聯網的平臺，利用信息通信技術，把互聯網和包括傳統行業在內的各行各業結合起來，在新的領域創造一種新的生態。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務的接受)，自然而然地為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。

由于互聯網金融是源于互聯網科技的現代信息技術而發展起來的，它的業務優勢表現在服務方式的虛擬化、金融產品的個性化、經營環境的公開化、速度效率的便捷化都是互聯網金融發展到今天帶給我們的新特點，特別是金融產品的開發門檻相對較低更是刺激了資本之間的流通，盤活了經濟的發展。據有關數據顯示，2014年中國電子商務市場交易規模為12.3萬億元，增長21.3%，其中網絡購物增長48.7%，成為推動電子商務市場發展的重要力量。而農村電商的交易額達到1800億元，可見中國農村電商消費市場潛力巨大。

但是由于互聯網發展過程中產生的安全性等問題也為農村金融改革的發展帶來了挑戰。特別是我國的農村金融體系長期以來面臨著資金鏈短缺、基礎設施建設落后、人員素質不高等問題，這都在極大程度上制約了我國互聯網金融在農村的發展。而吉林省農村金融體系面臨的問題更為復雜。

吉林省作為我國的農業大省，農村金融體系建設長期滯后于經濟的發展，無法為其提供有力的支撐和保障，在一定程度上制約了吉林省農村經濟的發展。隨著互聯網金融在我國不斷的深入發展，吉林省農村金融業受益于互聯網金融的發展，在經過不斷地改革和調整之后，初步建成農村現代互聯網金融體系。但是就目前的發展來看，還是存在許多不足，互聯網金融本身的安全問題已成為阻礙未來互聯網金融在吉林省農村金融發展的一大阻礙。

2 互聯網金融的安全性值得加強

互聯網最大的特點就是開放性，這既是互聯網能迅速發展的原因，也是未來制約互聯網深入發展的因素?？芍^是“成也蕭何，敗也蕭何”。而吉林省農村金融在未來依托互聯網金融發展過程中也存在這樣的問題。目前來看，互聯網金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網絡金融服務平臺。但是這一切都是以安全的互聯網環境為基礎，因此在未來的發展過程中，一定要注意加強互聯網的安全性，創造一個安全的互聯網金融交易環境。

目前互聯網金融的不足主要體現在互聯網企業業務范圍混亂，信息披露混亂、違背金融監管法規進行非法運營，缺乏有效的風險控制機制等問題。由于媒介的不同，互聯網金融產品的交易可能存在一定的風險，網絡畢竟是個虛擬的空間，網絡的監管總有些不到位的地方，而網民也可能對一些業務并不是很熟悉，一些不法分子可能利用網絡的一些特性對交易過程產生一定的干擾，甚至會出現詐騙行為。

3 金融產品單一，產品缺少創新性

互聯網金融模式的最大特點就是個性化，可以根據不同類型客戶的需要量身定制適合自身特點的具有個性化特色的產品。而在吉林省農村中，互聯網金融僅限于電子支付等比較單一和簡單的應用上，沒有真正發揮互聯網金融的作用。傳統地把理財發售渠道從線下搬到了線上，或是設立電子銀行等嚴格意義上說頂多算是金融的互聯網化，并不是真真正正地把互聯網思維應用到了金融服務中。這一方面與吉林省農村村民們對互聯網金融的認識不足有關，另一方面主要還是因為互聯網金融并沒有根據農村實際開發出符合當地實際情況，符合農業、農村經濟發展的金融產品，還是陷入到千人一面的制式產品的韁化模式，缺少產品創新，導致金融產品單一，從而無法推進互聯網金融在吉林省農村地區的深入發展。

4 內部機制不健全，決策風險大

改革開放以來，吉林省的農村金融機構已經初具規模，并在逐步完善當中，但是至今為止還是存在農村信用社內部管理制度不健全的問題。一是沒有建立起一套完整的財務會計、信貸獎懲及風險控制制度；二是在管理上仍存在以習慣代替制度，以信任代替管理，以情面代替紀律的現象。有些金融機構的人員結構不合理，素質偏低，有些甚至不是通過正式招聘進入到金融行業中來的，而是通過社會關系等不正當手段，因此造成吉林農村地區的信貸工作重發放，輕管理，出現一些損害農民和國家利益的事件，因此農村金融機構的管理比較粗放。

5 金融門檻過高，難以形成完整的體系

目前，和東部沿海的城市相比，我國農村屬于欠發達地區，金融方面主要是以國家為主導，民間資本和力量難以介入到廣大農村地區的金融體系當中。商業銀行等金融機構注重風險控制，強調資金的安全性、流動性和收益性，在進行農村信貸風險的評估中，一般認為農民收入水平低且波動性大，還款能力差，農村借貸存在額度小、風險高、收益低的問題。這些方面使得金融機構對農民貸款的發放采取了相對嚴格的風險評估程序。因此，我國農村的金融體系和東部沿海城市相比資本來源較為單一，資本運作模式也比較單一，與成熟、完備的金融體系相比還有一定的差距，資金難以盤活，市場就難以活躍，農村金融就難以繼續向前健康地發展。

6 農村地區對互聯網金融的認知度不高

雖然目前互聯網在農村地區的普及程度不斷擴大，但仍有許多處在偏遠地理位置的農村地區無法正常使用互聯網或電腦等通訊設備，再加上廣大農村居民對于互聯網金融的認知更是十分缺乏，這將極大地限制互聯網金融與農村金融的對接。

同時我國廣大農村地區面臨著基礎設施不完善等情況，互聯網金融要想在農村落地開花，首先就要解決基礎設施建設的問題。因此，政府應當加快農村地區的網絡信息建設，提高農村互聯網使用率。

7 有關互聯網金融的法律建設落后，互聯網金融的深入發展缺乏法律的保障

由于我國目前尚未出臺針對互聯網金融的專項法律法規，很多互聯網金融平臺都尚未建立相應的信息披露制度，從而導致暗箱操作，不少對于互聯網金融了解程度偏低的投資者與消費者上當受騙，尤其是對金融知識較為缺乏的農村居民更易成為受害者。因此，國家相關機構應當加快出臺針對互聯網金融產業的法律法規，使監管機構有法可依，使互聯網金融平臺的發展更加安全可靠。

吉林省的農村金融改革如果能借助互聯網金融的發展，就可以對原有的農村金融模式進行重構。云計算、大數據、物聯網等極大地降低了信息整合成本，為金融資本在農村的流通找到一個更加便捷的突破口，降低了傳統金融模式的時間、空間與成本約束，有效地兼顧普惠性與可持續性；互聯網金融還有助于打破城鄉資源單向流動的困局。和發達的城市相比，農村經濟的一大特點就是信息閉塞，不流通，與外界交流困難。長期以來，吉林省的農村都存在農產品不出村、鎮的現象，農民由于自身素質所限，視野不夠開闊，而互聯網金融不但可以幫助農村的農產品走出去，更重要的是將外面的世界引進來。互聯網在農村的發展和普及將發達地區的各種先進、新生的事物引進到農村中來，也將發達地區的資金回流到農村，例如電子商務極大地拓展了農村創新創業空間，互聯網金融正吸引資金從城鎮流入農村、互聯網營銷極大地帶動了鄉村旅游等，都是借助互聯網金融的力量盤活吉林省農村經濟發展，讓農民真正開闊了視野，在意識上真正從農村走出去。

互聯金融并不是對傳統金融模式進行替代，而是對原有的金融體系進行提質和擴展?？偟膩碚f，互聯網金融要想在吉林省農村繼續發展下去，就必須要加強管理，在未來的發展中應做到如下幾點。

(1)創新互聯網金融在農村地區的金融產品。隨著經濟形勢的不斷發展，互聯網金融在吉林省農村的發展還需因地制宜，根據當地的實際情況，多開發出適合本地農村經濟發展的，容易被當地群眾接受的新型農村金融產品，將側重點放在農村的發展和農民的致富上，進一步做好農村新型金融機構的試點工作，同時加強風險防范。

(2)加大政府對農村金融機構的扶持力度。金融機構的建立和運行主要是依靠政府主導，因此在吉林省農村互聯網金融未來的發展中，要充分發揮財政在金融支農上的作用。同時從法律上要確?；ヂ摼W金融的安全性和穩定性。

(3)優化信用環境，提高農民的信用意識。以“政府領導，多方參與，聯合推動”為主要導向，探索互聯網金融的繼續發展，建立符合當地農村特點的信用擔保體系，完善農村金融機構的發展，解決擔保難的問題。從目前的發展形式來看，互聯網金融主要在現金業務領域和大數據方面對傳統金融體系進行了改革。特別是第三方支付出現以來，隨著移動支付的推廣，現金支付慢慢被弱化，而大數據也將在未來的發展中對目前金融體系的信用風險管理模式進行進一步改造。2014年10月，阿里巴巴宣布啟動千縣萬村計劃，在3～5年內投資100億元，以線下實體服務農民的形式，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，可以預見全國六分之一的農村地區都將獲得其電子商務服務。同時，2015年京東“縣級服務中心”將在全國區縣鋪開，預計年內開業數目將超過500家，而京東金融是京東集團2015年的重點業務?？梢?，互聯網金融在我國的發展并不缺少動力，而是需要一個安全的發展環境，所以優化農村信用體系，營造安全、可靠、快捷的發展環境是發展互聯網金融，以互聯網金融推動農村金融改革的重中之重。

(4)推行互聯網金融改革試點，廣泛吸取經驗。互聯網金融改革不同于一般的農村改革，它具有涉及面廣、風險性大等特點，因此推進農村互聯網金融體系改革是時代的要求，但也一定要注意加強對風險的評估和防范。因此，開展小范圍內的互聯網金融改革試點就顯得十分有必要。吉林省農村土地面積廣闊，互聯網金融改革在吉林省實施之前，一定要在農村地區進行試點，直面試點過程中存在的問題并進行不斷地優化和改良，一定要確保廣大農村地區金融系統的穩定。

8 結語

因此，互聯網金融下的吉林省農村金融改革帶來的既有機遇又有挑戰。一方面，如果能充分利用互聯網進行農村金融改革，縮減運營成本，減少中間環節消耗的時間和費用，縮減成本；另一方面，網絡的不穩定、不安全等因素將給吉林省農村金融改革帶來一定的風險。互聯網金融的發展是吉林省未來金融改革的一個重要方面。特別是今年我國政府報告中明確提出“互聯網+”的模式，更是為互聯網金融的發展提供了助力。

[1] 陳游．碳金融：我國商業銀行的機遇與挑戰[J]．財經科學，2009(11)．

[2] 謝偉杰，謝麗華．商業銀行開展碳金融的效應分析——以興業銀行為例[J]．經濟問題，2013(11)．

F832.7

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2096-0298(2015)09(b)-081-03