我國農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化流程與內(nèi)容研究

趙紅 王新軍

(山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，山東濟(jì)南 250100)

我國農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化流程與內(nèi)容研究

趙紅 王新軍

(山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，山東濟(jì)南 250100)

農(nóng)業(yè)保險作為一項(xiàng)系統(tǒng)化、規(guī)范化工程，一直是我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)工作中的重點(diǎn)。建立結(jié)構(gòu)完整的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)體系，用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)確定農(nóng)業(yè)保險制度中各項(xiàng)政策和服務(wù)流程等內(nèi)容，對于提高政府效能、提高商業(yè)保險公司經(jīng)辦效率、滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)對農(nóng)業(yè)保險的需求等具有重要的意義。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化作為完善農(nóng)業(yè)保險制度的一種手段，歸根到底是要服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)展“三農(nóng)”，因此農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化必須與我國農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化不是農(nóng)業(yè)保險的“統(tǒng)一化”。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)注重發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)充分考慮特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)所具有的多樣性、地方性和復(fù)雜性等特點(diǎn)，為特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展預(yù)留足夠的發(fā)展空間。

政策性農(nóng)業(yè)保險;標(biāo)準(zhǔn)化;標(biāo)準(zhǔn)體系

一、引言

農(nóng)業(yè)保險作為一項(xiàng)系統(tǒng)化、規(guī)范化工程，一直是我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)工作中的重點(diǎn)。2004年我國率先在上海、江蘇、黑龍江、新疆等9省(市、區(qū))開始農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)改革;2007年中央財政安排10億元資金在全國6省(市、區(qū))推行政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，進(jìn)一步推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。黨的十八屆三中全會提出“完善農(nóng)業(yè)保險制度”，為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展指明了方向。2014年6月國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，進(jìn)一步提出“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險”、“健全農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系”、“拓展‘三農(nóng)’保險廣度和深度”等農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議。2015年中央一號文件再次對完善農(nóng)業(yè)保險制度提出了一系列的重要指導(dǎo)意見。在黨和國家一系列政策的指導(dǎo)下，我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)蓬勃發(fā)展，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和農(nóng)村社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。2014年，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入達(dá)到了325．7億元，為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障1．66萬億元，向3500萬戶投保農(nóng)戶支付賠款214．6億元。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險雖然取得了跨越式發(fā)展，但經(jīng)辦能力不足、服務(wù)效率不高、服務(wù)手段落后等問題仍然存在。①郭樹華等:《中國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇研究》，北京:人民出版社2013年版，第43頁。

我國農(nóng)業(yè)保險的基本制度是分散決策下的公私合作模式，各省農(nóng)業(yè)保險制度和政策不統(tǒng)一，經(jīng)營模式存在很大差別。②庹國柱:《庹國柱農(nóng)業(yè)保險文集》，北京:中國農(nóng)業(yè)出版社2014年版，第30頁。針對這一現(xiàn)象，引入農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化將是我國農(nóng)業(yè)保險制度不斷完善的明智選擇。標(biāo)準(zhǔn)化是為在一定范圍內(nèi)獲得最優(yōu)秩序、對現(xiàn)實(shí)問題或潛在問題制定共同使用的或重復(fù)適用的條款的活動，是人類在長期生產(chǎn)實(shí)踐過程中逐漸摸索和創(chuàng)立的一門學(xué)科和應(yīng)用技術(shù)。③裴光、徐文虎:《中國保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化理論研究》，北京:中國財政經(jīng)濟(jì)出版社2008年版，第12頁。通過政策性農(nóng)業(yè)保險制度，建立一套結(jié)構(gòu)完整的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)體系，用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)確定農(nóng)業(yè)保險制度中各項(xiàng)政策和服務(wù)流程等內(nèi)容，對于提高政府效能、提高商業(yè)保險公司經(jīng)辦效率、滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)對農(nóng)業(yè)保險的需求等具有重要的意義。本文基于我國農(nóng)業(yè)保險整體發(fā)展的角度，對我國農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化流程和標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)容體系進(jìn)行理論探討。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化必要性分析

(一)農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化概念的界定

農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化是標(biāo)準(zhǔn)化在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。結(jié)合農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的目的和意義，本文對農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化概念作出如下界定:農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化是指在政策性農(nóng)業(yè)保險開展的過程中通過制定、發(fā)布和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)等一些措施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化、工作標(biāo)準(zhǔn)化和管理標(biāo)準(zhǔn)化等，從而改善農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)質(zhì)量、提高農(nóng)業(yè)保險工作中的資源配置效率，實(shí)現(xiàn)更高的社會效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

(二)農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的必要性分析——基于農(nóng)業(yè)保險制度參與者的角度

1．從政府的角度看，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化有利于其主導(dǎo)作用的發(fā)揮。我國農(nóng)業(yè)保險制度的基本框架:政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)。在這里，政府起到主導(dǎo)作用。因此，如何協(xié)調(diào)好政府與商業(yè)保險公司、商業(yè)保險公司與投保者之間的關(guān)系是農(nóng)業(yè)保險成功運(yùn)作的關(guān)鍵。①王新軍、趙紅:《基于機(jī)制設(shè)計理論的中國農(nóng)業(yè)保險改革與發(fā)展》，《理論學(xué)刊》2014年第6期。通過標(biāo)準(zhǔn)體系來規(guī)范政府與商業(yè)保險公司的行為，從而保證它們之間的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，保證整個農(nóng)業(yè)保險制度的整體性能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險正常運(yùn)作，有利于政府主導(dǎo)地位的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化有利于農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼績效評價。農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼績效評價已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容之一。通過制訂農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)，為農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)績效評估提供依據(jù)，能更好地評價農(nóng)業(yè)保險工作的績效，支持科學(xué)決策，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險事業(yè)科學(xué)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)基本公共服務(wù)均等化的要求。國務(wù)院《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃2014－2020》中提出要“加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營組織形式創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險制度”。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化是公共服務(wù)均等化的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險作為一項(xiàng)準(zhǔn)公共物品，是政府公共服務(wù)的組成部分。推動農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化，可以有效地提高農(nóng)村基本公共服務(wù)均等化水平。通過制定農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)體系，開展農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，能夠普遍提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。

2．從商業(yè)保險公司的角度看，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化有利于資源配置效率的提高。從商業(yè)保險公司內(nèi)部經(jīng)營角度看，通過農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化手段開展分工與協(xié)作，可以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置，從而來降低交易成本，提高交易效率，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)范化，有利于商業(yè)保險公司的規(guī)范經(jīng)營。通過農(nóng)業(yè)保險服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，統(tǒng)一投訴管理的評價范圍和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)和引導(dǎo)各商業(yè)保險公司提升投訴管理水平，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，從而提升行業(yè)整體的服務(wù)水平。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險管理規(guī)范化和信息化的基礎(chǔ)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險費(fèi)率的厘定、精算等都需要海量的數(shù)據(jù)作支撐。隨著經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的增加，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險險種不斷增加，保險數(shù)據(jù)的管理、開發(fā)以及交換等都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，通過農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化，對農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作過程中的各種信息數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一，可以大幅度地提高保險公司信息的質(zhì)量和共享水平，使保險公司數(shù)據(jù)流動精簡化和一致化，提高商業(yè)保險公司內(nèi)部經(jīng)營協(xié)作水平。

從商業(yè)保險公司外部經(jīng)營環(huán)境看，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化有利于維護(hù)我國農(nóng)業(yè)保險市場的競爭秩序。我國農(nóng)業(yè)保險在同一省內(nèi)往往有多家保險公司同時經(jīng)營，如2013年山東省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司有4家，四川省有7家。實(shí)行農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)流程、保險條款等的規(guī)范化，有利于規(guī)范、統(tǒng)一農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，推進(jìn)保險市場的合理有序發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)具有很強(qiáng)的外延性。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化可以吸引更多的外資保險企業(yè)參與我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化也將極大地增強(qiáng)我國商業(yè)保險公司的競爭力，有利于我國保險企業(yè)的國際化發(fā)展。

3．從農(nóng)業(yè)保險投保者的角度看，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化有利于提高投保人的滿意度。農(nóng)業(yè)保險的一個顯著特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)保險的投保人是廣大的農(nóng)業(yè)從業(yè)者。由于受教育程度的局限，他們普遍文化水平偏低，對保險知識了解不多，對農(nóng)業(yè)保險條款的理解存在困難。保單條款的不統(tǒng)一及晦澀難懂，致使投保農(nóng)民難以理解、接受，不僅造成農(nóng)業(yè)保險投訴糾紛上升，也影響了農(nóng)民作為投保人和受益人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。②庹國柱、謝小亮:《中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展報告2013》，北京:中國農(nóng)業(yè)出版社2013年版，第13頁。通過農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化，以地域?yàn)閱挝唤y(tǒng)一業(yè)務(wù)流程、統(tǒng)一業(yè)務(wù)術(shù)語、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，有利于投保人全面、準(zhǔn)確的理解農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和保險條款，方便投保人的投保，提高投保人選擇保險的自由度，從而投保人得到適合自身?xiàng)l件和需求的保險服務(wù)，提高投保人的保險滿意度。

三、標(biāo)準(zhǔn)化理論與農(nóng)業(yè)保險

20世紀(jì)80年代，標(biāo)準(zhǔn)化的做法和經(jīng)驗(yàn)開始進(jìn)入我國，對標(biāo)準(zhǔn)化理論的研究與應(yīng)用也隨之活躍了起來。如李春田(1987)對標(biāo)準(zhǔn)化理論的開拓性研究;①李春田主編:《標(biāo)準(zhǔn)化概論》，北京:中國人民大學(xué)出版社1987年版。裴光、徐文虎(2008)對我國保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化理論與應(yīng)用的深入研究。標(biāo)準(zhǔn)化理論的基本組成部分，包括標(biāo)準(zhǔn)化過程模式和標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)容體系等內(nèi)容，其中標(biāo)準(zhǔn)化過程模式又包括標(biāo)準(zhǔn)化基本過程模式和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展過程模式，而標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)容體系則是標(biāo)準(zhǔn)化過程的載體。標(biāo)準(zhǔn)化是一個活動過程，這個過程是由標(biāo)準(zhǔn)的制定、傳遞、轉(zhuǎn)化、反饋等環(huán)節(jié)組成的連續(xù)過程，而過程中的任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會對整個標(biāo)準(zhǔn)化過程的效果產(chǎn)生直接影響，過程中個別環(huán)節(jié)發(fā)生中斷則整個標(biāo)準(zhǔn)化過程就會中斷。標(biāo)準(zhǔn)以體系形式存在并發(fā)揮作用，標(biāo)準(zhǔn)體系必須隨著外界環(huán)境的變化而改變并能適應(yīng)環(huán)境的要求，否則標(biāo)準(zhǔn)就會失效。在標(biāo)準(zhǔn)化過程中，必須不斷根據(jù)環(huán)境變化對標(biāo)準(zhǔn)體系進(jìn)行控制與改進(jìn)。對標(biāo)準(zhǔn)體系進(jìn)行控制與改進(jìn)的關(guān)鍵因素是信息反饋。標(biāo)準(zhǔn)化過程中，相關(guān)方的需求在不斷的變化，標(biāo)準(zhǔn)體系必須具備持續(xù)改進(jìn)的能力，以滿足相關(guān)方的需求。通過信息反饋了解標(biāo)準(zhǔn)體系內(nèi)容的適用性，從而決定如何對標(biāo)準(zhǔn)化體系進(jìn)行改進(jìn)。因此，需要通過建立標(biāo)準(zhǔn)信息系統(tǒng)來擔(dān)當(dāng)信息反饋的任務(wù)。

2012年5月成立的第三屆全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會是負(fù)責(zé)我國金融領(lǐng)域內(nèi)全國性標(biāo)準(zhǔn)化工作的技術(shù)組織，其下設(shè)保險分技術(shù)委員會負(fù)責(zé)保險標(biāo)準(zhǔn)化工作。該委員會截至2013年12月共發(fā)布金融國家標(biāo)準(zhǔn)65項(xiàng)目，金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)152項(xiàng)。②數(shù)據(jù)來源:中國金融標(biāo)準(zhǔn)委員會網(wǎng)站。這些金融標(biāo)準(zhǔn)的頒布與實(shí)施為我國金融業(yè)的健康發(fā)展奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。十八屆三中全會以來，我國農(nóng)業(yè)保險迎來了標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的重要機(jī)遇期:一是在改革開放的政策推動下，保險行業(yè)內(nèi)部對標(biāo)準(zhǔn)化的價值與作用有了比較清晰的認(rèn)識以及對標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用的自覺;二是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務(wù)范圍都有了較快的發(fā)展，各農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基本具備了農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化投入的能力;三是我國整個保險業(yè)都處在一個全面提升標(biāo)準(zhǔn)化水平的關(guān)鍵時期，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)都取得了一定的成果。③熊先軍、李靜湖等:《我國醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)現(xiàn)狀及建議》，《中國社會醫(yī)學(xué)雜志》2012年第6期。這為我國農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)準(zhǔn)化提供了良好的行業(yè)環(huán)境和發(fā)展沃土。由人保集團(tuán)(委托人保財險)牽頭、聯(lián)合安華農(nóng)險和中再產(chǎn)險承擔(dān)的《農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)規(guī)范》于2013年開始制訂，這是我國首個農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的專業(yè)險種數(shù)據(jù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。通過農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，在制訂農(nóng)業(yè)保險政策方面有的放矢，有利于我國農(nóng)業(yè)保險制度的進(jìn)一步完善。

四、我國農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化流程設(shè)計與實(shí)施

(一)農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化流程設(shè)計

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化過程理論，標(biāo)準(zhǔn)化由標(biāo)準(zhǔn)制定、標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施、標(biāo)準(zhǔn)反饋與評價等三個相互聯(lián)系、相互影響的過程組成。農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)準(zhǔn)化流程也應(yīng)該從這三個過程入手進(jìn)行設(shè)計。

1．農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化體系的規(guī)劃與制定。標(biāo)準(zhǔn)化工作的順利開展離不開權(quán)威性的組織機(jī)構(gòu)。首先，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的有效實(shí)施需要制訂相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展規(guī)劃。我國農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展規(guī)劃應(yīng)由全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會保險分技術(shù)委員會或者成立農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化工作委員會負(fù)責(zé)制定、協(xié)調(diào)和落實(shí)。結(jié)合我國城鎮(zhèn)化建設(shè)目標(biāo)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，目前應(yīng)盡快制訂農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展規(guī)劃，明確農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展方向。制訂農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展規(guī)劃，一方面要進(jìn)行充分的調(diào)查研究、論證試點(diǎn)，分析各種可能的影響因素，要盡可能的涵蓋我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的各個方面。另一方面，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展規(guī)劃還要抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)、突出重點(diǎn)問題、解決主要矛盾，加速我國農(nóng)業(yè)保險制度的完善。其次，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展規(guī)劃要依托相關(guān)的法律法規(guī)。2013年3月1日正式實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險條例》，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險制度邁出了有法可依、依法辦事的堅實(shí)步伐。在農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展過程中，要依據(jù)《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》《農(nóng)業(yè)保險條例》等相關(guān)的法律法規(guī)，制訂和完善農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展規(guī)劃，努力做到發(fā)展規(guī)劃與法律法規(guī)的有機(jī)結(jié)合。再次，充分發(fā)揮地方農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)化組織專業(yè)技術(shù)力量的作用，有序制訂相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。通過調(diào)查研究明確制訂農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)的目的和應(yīng)滿足的要求，調(diào)查的對象應(yīng)當(dāng)包括政策性農(nóng)業(yè)保險制度的所有參與者，包括各級政府、商業(yè)保險公司和投保人。在制訂標(biāo)準(zhǔn)時必須廣泛采納農(nóng)業(yè)保險各方的意見，公平協(xié)商，使各參與方對保險標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成一致，只有這樣標(biāo)準(zhǔn)體系才能被廣泛的接受和實(shí)施。以農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的制定為例，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)太低，雖然能夠提高投保人的投保積極性，但商業(yè)保險公司會因?yàn)闊o法實(shí)現(xiàn)精算平衡而退出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù);費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)太高，則會影響投保人的投保積極性，從而無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的有效需求。

2．農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)施。隨著農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)的制定和發(fā)布，實(shí)施工作成為標(biāo)準(zhǔn)化基本過程的重要環(huán)節(jié)。政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，指導(dǎo)開展農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)的貫徹、實(shí)施工作。可以采取“先試點(diǎn)，后推廣”的方式，積極開展農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的試點(diǎn)推廣工作。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的組織實(shí)施應(yīng)持續(xù)跟蹤各地標(biāo)準(zhǔn)化工作的開展情況，指導(dǎo)地方開展試點(diǎn)推廣以及農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)的宣傳、貫徹工作，不斷探索農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化工作新模式。

3．農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化信息反饋和評價。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化是動態(tài)發(fā)展的事物，因此各類與農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)的問題都會在其實(shí)施過程中顯露出來。能夠在實(shí)施過程中及時準(zhǔn)確地把握相關(guān)信息，并向有關(guān)組織及時反饋信息，以及利用這些信息對農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)體系做必要的調(diào)整或采取某些補(bǔ)救措施，是有效降低農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險的重要手段。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化信息反饋過程，實(shí)際上是要求形成一個覆蓋全國的農(nóng)業(yè)保險信息溝通網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)絡(luò)溝通信息，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的良性循環(huán)和標(biāo)準(zhǔn)體系的不斷完善。

農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化作為完善農(nóng)業(yè)保險制度的一種手段，歸根到底是要服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)展“三農(nóng)”，因此農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化必須與我國農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)。在農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化過程中，必須堅持標(biāo)準(zhǔn)制定與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相適應(yīng)，標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施與規(guī)范農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)辦行為相結(jié)合，標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施效果評價與持續(xù)改進(jìn)相結(jié)合，標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相結(jié)合的原則。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)具有時效性，在實(shí)施初期對促進(jìn)農(nóng)業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展其有效性會表現(xiàn)得比較明顯，但隨著我國“三農(nóng)”問題的發(fā)展變化，某些標(biāo)準(zhǔn)將難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。所以應(yīng)當(dāng)進(jìn)行定期結(jié)合保險業(yè)務(wù)、技術(shù)的發(fā)展對農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)體系進(jìn)行修訂。

圖1 農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化流程圖

(二)農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化體系

農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化體系是農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)的存在方式，也是農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的載體。我們認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化體系結(jié)構(gòu)設(shè)計應(yīng)該從三個方面入手:

首先，完善農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)是其他保險標(biāo)準(zhǔn)編制和引用的依據(jù)，是農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)同其他保險標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)系的紐帶，在農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行的初始階段，應(yīng)該優(yōu)先擬定。第二，農(nóng)業(yè)保險通用類標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)與完善。通用類標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)包括農(nóng)業(yè)保險繳費(fèi)收益標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)業(yè)保險應(yīng)急管理等內(nèi)容。通用類標(biāo)準(zhǔn)為各類農(nóng)業(yè)保險險種共用標(biāo)準(zhǔn)，它規(guī)定了各類農(nóng)業(yè)保險的共同標(biāo)準(zhǔn)，一方面有利于各類農(nóng)業(yè)保險險種數(shù)據(jù)的交流，另一方面也避免了各類農(nóng)業(yè)保險險種相同標(biāo)準(zhǔn)的重復(fù)制定。第三，專業(yè)類標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)與完善。專業(yè)類標(biāo)準(zhǔn)針對每種農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)，對各種類農(nóng)業(yè)保險險種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化、具體化。專業(yè)類標(biāo)準(zhǔn)充分考慮了每種農(nóng)業(yè)保險險種的獨(dú)特性，是各農(nóng)業(yè)保險險種特點(diǎn)的體現(xiàn)。

結(jié)合上文分析，同時參考黃恒學(xué)等人(2011)關(guān)于社會保險標(biāo)準(zhǔn)體系框架的設(shè)計，①黃恒學(xué)、張勇:《政府基本公共服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化研究》，北京:人民出版社2011年版，第308頁。本文對政策性農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化體系構(gòu)成設(shè)計如表1所示。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化體系框架分為基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)體系、通用標(biāo)準(zhǔn)體系和專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系三部分。基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)體系主要是對農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)工作中需要統(tǒng)一的技術(shù)術(shù)語、符號、代號、圖形等做出統(tǒng)一規(guī)定，在標(biāo)準(zhǔn)化過程中優(yōu)先制訂農(nóng)業(yè)保險行業(yè)示范性條款文本，同時注重通俗化。通用標(biāo)準(zhǔn)體系包括農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)評價標(biāo)準(zhǔn)以及其他標(biāo)準(zhǔn)等。以農(nóng)業(yè)保險服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)為例，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)該囊括區(qū)域內(nèi)理賠接報案、查勘定損、賠款支付方式等流程的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，從農(nóng)業(yè)保險承保端的組織推動、承保管理和理賠端的報案、查勘、定損、理賠等環(huán)節(jié)著手，對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的各個業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)建立統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程及操作規(guī)范，推進(jìn)第三方公估試點(diǎn)，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保理賠工作。

表1 政策性農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化體系構(gòu)成

專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系包括種植業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)、畜牧業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)、涉農(nóng)保險標(biāo)準(zhǔn)以及其他標(biāo)準(zhǔn)等。種植業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)包括種植業(yè)保險基本技術(shù)方法標(biāo)準(zhǔn)和其他標(biāo)準(zhǔn);種植業(yè)保險基本技術(shù)方法標(biāo)準(zhǔn)又包括:保險金額的確定、費(fèi)率的確定、災(zāi)害損失評估技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化等相關(guān)內(nèi)容。鼓勵利用遙感衛(wèi)星、地理信息系統(tǒng)、無人機(jī)、氣象分析等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行查勘定損。①丁少群等:《政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)障礙與巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制研究》，《保險研究》2011年第6期。畜牧業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)包括畜牧業(yè)保險基本技術(shù)方法標(biāo)準(zhǔn)和其他標(biāo)準(zhǔn);畜牧業(yè)保險基本技術(shù)方法標(biāo)準(zhǔn)包括:承保條件、保險責(zé)任的選擇、責(zé)任免除、保險期限、保險金額及查勘定損與賠付標(biāo)準(zhǔn)等。水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)包括水產(chǎn)養(yǎng)殖保險基本技術(shù)方法標(biāo)準(zhǔn)和其他標(biāo)準(zhǔn);水產(chǎn)養(yǎng)殖保險基本技術(shù)方法標(biāo)準(zhǔn)包括保險對象、承保條件、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險金額、費(fèi)率厘定、賠償處理等。涉農(nóng)保險標(biāo)準(zhǔn)包括涉農(nóng)保險基本技術(shù)方法標(biāo)準(zhǔn)和其他標(biāo)準(zhǔn)。

五、結(jié)束語

農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化不是農(nóng)業(yè)保險的“統(tǒng)一化”。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)注重發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)充分考慮特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)所具有的多樣性、地方性和復(fù)雜性等特點(diǎn)，為特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展預(yù)留足夠的發(fā)展空間。同時，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化需要人才、經(jīng)費(fèi)等各方面的支持，因此培養(yǎng)和造就一支復(fù)合型保險標(biāo)準(zhǔn)化人才隊伍和多渠道籌集經(jīng)費(fèi)就成為我國加速農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化的當(dāng)務(wù)之急。除此之外，還必須清楚地認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化也是有風(fēng)險的，在標(biāo)準(zhǔn)化過程中應(yīng)通過充分的協(xié)調(diào)、論證、評估，把各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的概率降低至最低限度，確保農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)管理、重點(diǎn)突破，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展和完善。

(責(zé)任編輯:欒曉平)

F840

A

1003－4145［2015］06－0117－05

2015－01－19

趙紅，女，山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生，山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院講師。王新軍，男，山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師。

本文系教育部人文社科規(guī)劃基金項(xiàng)目(編號:13YJAZH091);山東省高等教育人文社科項(xiàng)目(編號:J13WF75)的階段性成果。