試析城鎮基本醫療保險中的逆向選擇

李娟

【摘要】我國城鎮基本醫療保險制度的實施，為城鎮居民的醫療提供了更多保障。然而，醫療費用的不斷增長，使得城鎮居民承受巨大的壓力，因此如何有效的控制城鎮醫療保險費用也受到了社會廣泛的關注。如今，逆向選擇已經成為了影響城鎮基本醫療保險的主要問題?；诖耍疚闹饕槍Τ擎偦踞t療保險中逆向選擇的相關問題進行簡單的探討。

【關鍵詞】醫療保險；城鎮醫療；逆向選擇

【中圖分類號】R-0 【文獻標識碼】B 【文章編號】1671-8801（2015）01-0435-01

城鎮基本醫療保險是城鎮居民基本的醫療保障，醫療費用的不斷增加使得城鎮居民在醫療保險費用方面的壓力也不斷加大，因此，必須要通過有效的措施協調醫療機構與居民的矛盾，保障城鎮居民的基本利益。逆向選擇問題的存在，成為了影響城鎮基本醫療保險實施的主要因素，只有有效的解決逆向選擇問題，才能促進城鎮基本醫療保險制度的不斷完善。

一、城鎮基本醫療保險中逆向選擇的影響因素

經過多年的發展，我國城鎮基本醫療保險制度的建設也處在不斷完善的進程中，為城鎮居民提供了更多醫療保障。由于城鎮基本醫療保險制度在設計和實施的過程中存在著一些問題，使得逆向選擇出現了不同程度的惡化，主要體現在：

1.性別差異因素

根據我國第三次衛生服務調查結果看出，城鎮居民中女性的身體狀況相比男性更差，有更高的慢性病患病率，一方面是由于女性的生理特征決定的，在體質方面比男性弱；另一方面是由于女性承受的生活壓力更大，尤其是在現代社會快速發展的情況下，女性既要承擔家庭責任，又要參與社會活動，所以在身體狀況方面不容樂觀。

2.文化程度的影響

在參保人群中，小學及以下文化程度的居民擁有更高的參保率。隨著文化程度的提高，參保率反而呈現出下降的趨勢，滿足參保條件的居民，在主觀上對城鎮基本醫療保險政策的了解程度和接受程度也有著不同的認知，同時自身在經濟條件等方面的客觀因素也對其參保意愿有著一定的影響?？梢哉f，文化程度越高，城鎮基本醫療保險的政策對其吸引力卻越低，所以文化程度越高的居民反而參保率卻越低。

3.家庭收入的影響

城鎮基本醫療保險對于收入不多的家庭來說具有更大的吸引力，所以通常收入水平不高的家庭有著更高的參保率，這也是影響城鎮居民參保的一個主要因素，也可以說，城鎮基本醫療保險更適合家庭經濟狀況較差的家庭，而經濟狀況也是逆向選擇行為的重要影響因素，在經濟條件較好的家庭中發生逆向選擇的概率也更高。

二、緩解城鎮醫療保險逆向選擇的策略

1.促進基本醫療保險的整合

三大基本醫療保險的有效整合，是減少城鎮基本醫療保險中逆向選擇的主要政策手段，也是城鎮基本醫療保險持續發展的保證。一方面，城鎮人口快速的流動性使得農村與城市人口的職業變遷速度加快，必須要實現農村合作醫療與城鎮基本保險之間的銜接；另一方面，農村居民在異地的就業因素使得流動人口的速度加快，只有不斷完善基本醫療制度，才能促進農村社會的快速發展。從目前來看，三大基本醫療保險分屬于不同的管理機構，三者的整合必然要引起社會政策等發生變化，所以需要對現行的管理體制進行完善，通過積極的嘗試，促進基本醫療保險市場的整合，才能為城鎮基本醫療保險提供更多保障。

2.提高城鎮基本醫療保險的報銷比例

城鎮基本醫療保險制度的構建是我國基本醫療保險制度的重要組成部分，其廣泛的覆蓋面為城鎮居民提供了更多醫療保障。城鎮中有大量的非從業人員，醫療費用對他們來說是最為沉重的負擔，從目前我國城鎮居民醫療保險制度的建設情況來看，主要是保住院，卻不保門診，這就使得城鎮居民的報銷比例較低。雖然廣大人民群眾對于這一報銷比例的接受程度較高，但是從長遠來看，這種報銷政策很可能會導致城鎮居民基本醫療保險逆向選擇的惡化，使得更多的城鎮居民偏向于城市居民保險。另外，如果報銷的比例始終沒有較大幅度的提升，也會使很多城鎮居民對城鎮基本醫療保險的信心越來越低，甚至會選擇退出城鎮基本醫療保險而選擇城市基本保險，影響城鎮基本醫療保險的人群覆蓋效率。

3.簡化參保手續

城鎮居民對于參保手續的認知程度對于居民參保的意愿有著重要的影響，有很多居民對于城鎮基本醫療保險的參保手續完全不了解，尤其需要對這部分人群開展相應的宣傳工作，通過居委會、醫院、社區等組織宣傳活動，利用電視、廣播、網絡等宣傳媒體，向居民傳遞基本醫療保險的知識，使居民對城鎮基本醫療有更加深入的認知。

4.以家庭為單位的參保政策

城鎮居民醫療保險是一種自愿性的醫療保險，因此面臨的逆向選擇風險較大，以大病醫療為主的補償政策使得逆向選擇的問題不斷惡化。對此，需要對籌資順序進行適當的調整，在城鎮基本醫療保險中引入強制機制，要求家庭內符合條件的人員，無論健康狀況怎樣，都要參加城鎮基本醫療保險，將自愿性轉變為強制性。對于城鎮基本醫療保險來說，作為保險的重要組成部分，必須要具有一定的強制性，而且在政策中明顯的體現，才能有效的保證參保政策獲得有效的實施，這種以家庭為單位的參保政策可以充分體現社會保險的法制精神，也可以充分利用國家法律制度的作用，為城鎮基本醫療保險的運作提供保障。

結束語：

城鎮基本醫療保險關系到居民、醫療機構等多方面的利益，而居民的參與度以及對醫療保險的需求程度等因素，對我國城鎮基本醫療保險的實施效率有著重要的影響，基于此，本文對城鎮基本醫療保險中逆向選擇的幾個問題進行了簡單的論述，以期有效的促進我國城鎮基本醫療保險的不斷完善，使城鎮居民獲得更多保障。

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