個人銀行結算賬戶備案管理的完善對策

李肖峰

[摘要]針對個人銀行結算賬戶備案管理中存在的主要問題進行分析，剖析了在備案管理工作中產生上述問題的原因，重點對完善個人銀行賬戶備案管理工作質量的幾點對策進行探討與分析。

[關鍵詞]個人銀行結算賬戶；備案管理；多元化個人銀行系統；非現場監管工作體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.091

做好對個人銀行結算賬戶的備案管理工作對于個人信用制度的建設發展，私人金融業務的完善有非常重要的意義。同時，不斷提高個人銀行結算賬戶備案管理工作水平還能夠在各種違法犯罪活動的防范中起到非常積極的作用。備案工作的完善應當以備案信息的準確，備案工作的及時，以及備案內容的全面為主要發展方向。針對當前在個人銀行結算賬戶備案管理方面存在的問題，本文嘗試就個人銀行結算賬戶備案管理的完善對策展開深入思考。

1 個人銀行結算賬戶備案管理的主要問題

1.1 現階段的個人銀行結算賬戶備案管理不利于全面掌握開戶人的具體狀況

由于現階段的個人銀行結算賬戶在備案管理方面還存在一定的局限性，因此導致個人在銀行交易系統中的開戶狀況無法得到全面的掌握，可能出現個人逃廢債務的問題。舉例來說，當個人在多家銀行中同時開設個人銀行結算賬戶時，資金分散存入各個銀行，個人資產處于分散狀態下。若銀行機構不及時對個人銀行結算賬戶進行備案，則導致人民銀行賬戶管理系統無法全面掌握開戶人的賬戶情況。假如開戶人出現債務糾紛或其他不良事件，銀行方面無法及時有效地對資產流動情況進行追蹤，造成法院執行難度較大。

1.2 現階段的個人銀行結算賬戶備案管理不利于全面監控頻繁開戶/銷戶行為

當前，已有報道中顯示，包括洗錢交易以及短信詐騙在內的各種不法活動都是違法人員通過在不同銀行機構中開設個人銀行結算賬戶，交易結束后立即注銷賬戶信息的方式實現的。在這一過程當中，違法人員頻繁開戶/銷戶的主要目的是躲避監控。但從銀行機構的角度上來說，通常只能夠掌握本行下屬系統中個人的開戶/銷戶情況，一旦涉及跨行的開銷賬戶，其動態無法得到及時的反應。

1.3 現階段的個人銀行結算賬戶備案管理不利于賬戶管理系統的業務操作

由于當前的個人銀行結算賬戶備案管理還不夠完善，導致賬戶管理系統的業務操作受到不良影響，銀行機構代碼的正常使用也受到了非常大的影響。在實際操作中，當前賬戶管理系統還無法查詢得到未撤銷個人銀行結算賬戶的明細內容，因此銀行機構代碼無法根據需求做出停用或其他處理，直接對賬戶管理系統的業務操作造成不良影響。

2 個人銀行結算賬戶備案管理產生問題的主要原因

2.1 逐筆錄入式、批量導入式備案方式實施難度大

當前，在有關個人銀行結算賬戶備案管理工作的開展中，主要可采取的備案管理方式包括兩種類型，分別是逐筆錄入式以及批量導入式。對于前者而言，逐筆錄入雖然能夠保證信息備案的技術性，但基層銀行機構卻面臨著嚴重的工作負擔，基層員工工作壓力巨大，實施上有一定局限性。對于后者而言，各級銀行機構下屬省級管理部門必須按照一定的時間間隔標準，將一定階段內全省范圍內的個人銀行結算賬戶開戶/銷戶情況匯總導人至賬戶管理系統當中，但這種方式顯然無法滿足備案管理對5個工作日的時效性要求。

2.2 備案管理手段薄弱，缺乏約束作用力

多年來各級人民銀行的賬戶監管工作單純側重于單位銀行結算賬戶，對個人銀行結算賬戶的現場監管幾乎處于真空狀態，同時缺乏有效的非現場監管措施。

3 個人銀行結算賬戶備案管理的完善對策

3.1 優化個人銀行結算賬戶備案方式

為了提高對個人銀行結算賬戶備案管理的工作質量，建議將個人銀行結算賬戶下所對應的批量導人權限適當下放，將批量導人權限直接交由基層銀行機構完成，由基層銀行機構與所在地區人民銀行配合進行備案。通過對備案方式的合理改進，一方面能夠使地區人民銀行有關個人銀行結算掌握的導人工作量更加分散，使備案時效性更加理想；另一方面能夠使所在地區的人民銀行對個人結算掌握的管理更加的準確與及時，以證實掌握轄區范圍內個人銀行結算賬戶在開戶、銷戶方面的動態情況。

3.2 多元化個人銀行賬戶系統功能

首先，在有關個人銀行賬戶備案管理中，增加對久懸個人結算賬戶的提示以及處置功能。即對于同一存款方，其名下所對應的久懸賬戶信息可以在備案管理中一次性顯示，從而及時提示存款方，方便存款方對賬戶的及時處理。同時，銀行也具有對備案類個人銀行結算賬戶久懸標識的設置與取消，可以根據實際情況，對久懸賬戶進行及時啟用；其次，在有關個人銀行賬戶備案管理工作中，對專用賬戶的名稱設置功能加以完善。即在有關個人結算賬戶的備案管理中，可以根據實際情況，對專用賬戶的名稱進行設置，滿足存款方的實際需求，同時將基本賬戶名稱登記在開戶許可證上，以提高備案管理中對相關標識的識別性；最后，增加有關備案類賬戶的提示功能。即在存款人基本賬戶信息發生變更或其他操作的情況下，相關信息能夠自動向同一存款方的其他備案類賬戶開戶行方面做出提示，以便其他銀行開戶行能夠掌握存款方的信息變化動態，做出及時的處理。

3.3 完善個人銀行賬戶管理系統

參考以單位為主體的銀行結算賬戶管理模式，可以對基于個人銀行賬戶管理系統現狀的分析，在個人銀行結算賬戶中引入查詢功能，支持對開戶行、開戶人基本資料（包括開戶人姓名以及開戶人身份證信息在內）的雙向查詢。同時，在個人銀行賬戶管理系統當中，需要提高對頻繁開戶/銷戶情況的監測與數據統計工作，使個人銀行賬戶管理系統對違規或惡意開戶的甄別更加的準確與高效。

3.4 提高個人銀行賬戶備案管理制度約束力

首先，需要對我國現行《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》中的相關要求，一方面完善有關個人銀行結算賬戶管理的條款與要求，另一方面適當提高對個人銀行結算賬戶違規操作與行為的處罰力度，使銀行機構能夠根本上提高對個人銀行結算賬戶備案管理工作的重視度。其次，需要根據個人銀行結算賬戶備案管理工作的開展情況，引入健全的監督工作機制，在備案管理中將銀行機構對個人銀行結算賬戶備案管理的義務以及責任做出明確的規定，從而達到提高個人銀行結算賬戶備案管理相關制度執行力水平的目的。最后，需要從銀行機構的角度人手，做好對個人銀行結算賬戶客戶風險等級的評估與分級工作。

3.5 建立個人銀行結算賬戶所對應的非現場監管工作體系

即為了進一步提高個人銀行結算賬戶的備案管理工作能力，需要從非現場監管的角度人手，將賬戶管理系統與網上銀行系統數據，以及大額/小額支付系統數據進行綜合對比，通過這種方式監測個人銀行結算賬戶的交易情況，杜絕違規或不正當的交易行為。與此同時，還需要健全相對于個人銀行結算賬戶的非現場監管措施，從銀行機構的角度人手，促進銀行機構責任意識的提高，以促進私人金融業務的長效發展。

4 結論

在本文中，認為當前個人銀行結算賬戶的備案管理工作還存在三個方面的問題，對結算賬戶的管理造成了不利影響，即不利于全面掌握開戶人的具體狀況、不利于全面監控頻繁開戶/銷戶行為、不利于賬戶管理系統的業務操作。造成以上問題的原因是多個方面因素共同作用的結果，既受到了備案管理方式局限性的影響，同時也與監管約束作用力的缺陷相關。