我國農村金融發展的制約因素及其對策

袁會娟

[摘要]現階段農村金融的發展是農村經濟發展的關鍵要素，而農村金融發展存在著很多不利的因素，這阻礙著農村各個方面的發展。本文針對性地分析制約農村金融發展的因素，并提出一些改革性的對策，這些對策的提出能為農村金融的發展提供一些用處。

[關鍵詞]農村金融；信貸；金融體制改革

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.071

1 制約農村金融發展的因素分析

1.1 我國農村金融發展現狀

農村信貸制度作為搞活農村金融的重要政策，在發展現代農業中發揮了重要作用，但隨著我國農村經濟階段性的發展變化，信貸制度沒有及時相應的變化，使得農村的信貸投資結構出現了一些問題，在一定程度上阻礙了我國農村金融的發展。我國農村信貸需求和供給是一個不平衡的狀態，在我國整體經濟發展快速的大環境下，我國農村經濟也在快速發展，經濟在快速發展，必然對資金有巨大的需求，繼而需要一個良好的投資融資市場。但目前從我國農村的普遍情況來看，我國農村信貸在供給方面并沒有足夠的銀行給農村金融市場提供足夠的可貸資金，在農村為農民服務的以農村信用社和中國郵政儲蓄居多。

1.2 信貸制度存在的問題

1.2.1 支農信貸資金短缺，難以滿足農村信貸需求

我國目前提供支農信貸資金的主要是農村信用社，但是農村信用社的支農信貸總量難以滿足農村現階段發展所需資金量。在當今農村鄉鎮企業新一輪的變革起步階段，農村鄉鎮企業初期經營的基礎設施建設對資金的需求量大，除此之外，農村有各種各樣的資源可供企業經營發展所使用，這些鄉鎮企業就需要足夠的營運資金作保證，而這些所需的資金必然來自當地的金融機構。農村鄉鎮企業對金融的需求主要表現為資金融出（存款），結算和資金融入，其中以資金融入的需求為主。作為農村的正規金融機構，還是以農村信用社和中國郵政儲蓄為主為例：這兩個金融機構在農村能夠滿足普通農民個體和鄉鎮企業的存款及結算業務，但由于資金規模，貸款方式等因素的制約，它們難以滿足農村信貸需求。還有一個問題是：一般的鄉鎮企業規模不大或者正處于發展初期的鄉鎮企業，由于市場預期還不明確，又缺乏相應的抵押貸款擔保，金融機構難以給予信貸支持，對于農村企業來說也是信貸資金的短缺。鑒于這種情況，以至于有些地方有些企業主要靠鄉鎮政府擔保獲得貸款，但政府提供的貸款金額和貸款范圍是非常有限的，還是會有很多企業陷入融資難的“苦惱”。

1.2.2 貸款方式不符合農村信貸實際

我國現行的農村貸款方式還不能夠很好地解決農村發展資金缺乏這一問題。現階段我國農村經濟發展過程中，是存在不同層次，不同規模的經濟發展體的，具體有小規模的個體工商戶（商店等商品零售點），中小型企業，農業種植養殖戶等，這幾種是比較有代表性的經濟主體類型，并且它們的經營模式存在著差異性。因而它們經營所需資金量和所能接受的信貸模式是不同的。這種現實情況，要求農村的金融機構能夠針對不同的經營主體提供不同的信貸資金量和貸款方式。從金融信貸供應方金融機構來看，當前它們提供的農村金融產品較少，方式單一，不能滿足農村經濟主體多元化多層次的需求。

1.2.3 社會信用環境差，加劇了農村信用社的怕貸惜貸思想

一般情況下，貸款都需要有一定的價值較大抵押品或者金融信貸機構對貸款者的償還能力要提前做一個評估再決定是否發放貸款。就價值較大的抵押品來講，農村各種經營主體經營規模層次各不相同，而大多數卻難以提供貸款所需的價值較大的抵押品，使得農村信用社貸出去的款項存在較大風險，進而農村信用社也就比較容易出現怕貸的思想；另外，由于農村信貸沒有更加系統完善的管理法規體系，還存在農戶經營者信用意識和法規意識的淡薄，可能會出現相互“帶動”的不積極還貸的思想，也即是一個人不去積極還貸，會“帶動”別的貸款者也不積極還貸的行為。這種情況的存在也加劇了農村信用社的怕貸惜貸思想。

1.2.4 信貸風險補償機制未完全建立

由于市場處于不斷的變化中，使得供需變化的不確定性較大，信息不夠對稱，農戶經營者生產經營風險較大，同時由于企業一般規模小，內部管理和財務信息都存在不夠規范的問題，這樣，金融機構面臨的信息不對稱等情況嚴重，金融機構的貸款風險較大。農村信用社的風險特征與商業銀行相比，信用風險和治理風險突出。從信用風險來看，農村信用社的貸款風險要高于銀行。首先，農村信用社在貸款時因為借款客戶無力提供常規抵押品無法采用抵押貸款方式，所以農村信用社不得不采用農戶聯保的方式。這一方式有效的前提是農村信用社必須建立強有力的懲罰機制，以保證貸款者對聯保的無力或不愿還款的成員承擔還款責任。

2 農村金融發展對策建議

2.1 繼續深化農村信用社改革，發揮信貸支農主力軍作用

深化信用社改革，改進農村金融服務，關系到信用社的穩定健康發展。深化農村信用社改革可以從以下幾個方面著手：一是農村信用社要從自身內部著手，積極改善信用社內部的治理結構，著力提高內部工作人員的工作積極性和工作能力，使得農村信用社的經營業績能夠較好較快的增長，以便更好地服務于三農。二是農村信用社與農村貸款經濟主體建立良好的合作關系。目前，由于農村的社會信用環境較差，農村信用社的怕貸惜貸思想較為嚴重，鑒于此，農村信用社應和貸款者建立良好的合作關系，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平；三是充分發揮各方面的積極性，明確信用社監督管理體制，落實對信用社的風險防范和處置責任。

2.2 發展多種形式的金融機構，建立競爭性農村金融市場

目前，在我國農村存在的金融貸款主體主要是農村信用社和中國郵政儲蓄這兩個金融機構。但這兩個金融機構發展得再完善也無法滿足日漸發展的農村經濟對金融貸款的多樣化需求。這就需要發展多種形式的金融機構，建立競爭性農村金融市場。就如我國新中國成立之初實行的是計劃經濟體制，后來隨著社會的發展，計劃經濟體制已經不再適應，后來就提出來了社會主義市場經濟體制，這一體制一直沿用至今。市場是具有競爭性的，金融市場也需要引進競爭機制。我國農村目前有待發展的其他形式的金融機構有村鎮銀行，貸款公司，農村資金互助社，這些金融機構都是獨立的金融企業法人。如村鎮銀行和貸款公司必須由現有金融機構作為主要發起人組建，資金互助社只能為社員提供存貸款，結算等社區互助性服務，不得向非社員辦理金融業務。這種有針對性的貸款方式給了不同規模經營者選擇最適合自己貸款方式的機會。

2.3 遏制農村資金外流，擴大信貸支農資金來源

改善農村信貸不平衡和信貸資金供需不對等的矛盾，首先農村金融機構要有足夠的資金是為貸款服務的。但現實情況是，由于受傳統觀念的影響，農村居民個體投資意識缺乏，農村居民大量的資金被儲蓄機構所吸收，這些被吸收的大量存款通過農村金融機構流向城市等發達地區，資金外流，使得農村金融機構支農的信貸資金較為缺乏。

2.4 以改善銀政銀企關系為突破口，優化經濟運行環境

由于金融業比其他行業更特殊，因而受到更為嚴格的監管。在我們國家，政府對金融市場和金融機構主要是進行金融監管，金融創新與金融監管這對既對立又統一的矛盾，是典型的博弈關系，如果單純地強調金融創新而放棄金融監管，就會產生新的金融風險，所以政府的監管力度是否合適，是農村金融市場發展的關鍵。

2.5 加快農村信用體系建設，不斷深化金融生態環境建設

金融機構的貸款業務較多還是建立在雙方的信用基礎之上的，既然是較多的建立在信用風險之上，金融機構的貸款業務也是充滿風險的。金融機構貸出去的資金，是希望貸款人能夠及時，足額償還貸款本息，一般金融機構要通過貸款人經營者提供的財務報表來分析貸款人的經營狀況，判斷其是否具有還款能力。就如要加強社會主義道德體系建設一樣，農村信用體系建設也要逐步加強，信用體系是農村金融發展的基礎保證之一。信用體系的建設需要政府部門，金融機構和農村貸款者的共同努力，打造一個好的金融環境；政府部門要提供一個適當的金融監管環境，金融機構在金融環境的監管下提供更好的支農服務，農村經營者要提高信用意識。

2.6 完善農村金融服務，提供全面的高效的金融服務

完善農村金融服務體系是構建社會主義和諧社會，促進農村經濟全面進步的迫切需要。一方面，完善農村金融服務在農業發展方面的建設，增加在農業科技創新，農田基礎設施建設，農戶種養殖業和特色農業等的資金投入；另一方面，農產品流通這一過程也需要信貸資金的支持，也即是推進農業產業化等方面更是迫切需要金融服務和資金支持。

2.7 推進農村金融服務創新的重新設計

農業銀行應該要重新把業務回歸到農村一部分。一是農業銀行需要面向三農，為農村金融組織提供資金支持。二是農業銀行面向三農不斷創新金融產品。針對當前農村金融產品較少，不能滿足農村經濟發展的現實，農行可在農村開辦銀行銀行卡，代理，租賃，擔保，保管等金融產品滿足農業多元化的金融服務需求。農信社改革是農村金融改革的重中之重，也是建設農村信用體系的基礎。要根據農村各地區的實際情況，分層次推進農村信用社的改革。不斷創新金融信貸產品，滿足目前農村各層次經濟主體的多元化資金需求。

針對我國現階段農村金融發展的一些制約性因素，提出一些改革性的對策，這些對策的提出期待能為農村金融的發展提供一些用處。