淺析互聯網保險的特殊風險

馬雯

[摘要]近年來，移動互聯網、大數據和云計算的迅速發展影響著各行各業。金融與互聯網的融合發展也碰撞出了眾多火花。“互聯網+”如同當代的文藝復興，影響并改變著傳統的金融業狀態和格局。作為我國金融三駕馬車之一的保險業在爆炸式增長與發展的同時也迎來了巨大的機遇和挑戰。

[關鍵詞]互聯網保險；特殊風險；法律監管

[DOI]1013939/jcnkizgsc201537079

由于傳統的保險銷售渠道增長乏力以及互聯網保險在大數據方面具有的無可比擬的優勢和較低的產品費率等特點，互聯網保險一經推出就得到了迅猛發展。然而，凡事均具有兩面性，市場總是優先于制度，互聯網保險憑借自身優勢在迅猛發展的同時，其風險也日漸凸顯。眾安在線作為第一家互聯網保險公司，在其保險業務量迅猛增長的同時，2014年億元保費投訴量（當期投訴件數總量/當期保費總量）竟高達2506件/億元，遠超行業平均值168件/億元。億元保費投訴量雖然是反映一個保險公司運營服務水平的常用指標，但卻可以從一個側面看出互聯網保險風險的存在。特別是不同于傳統保險行業，互聯網保險的風險在成因、表現形式等方面具有特殊性，互聯網保險的特殊風險如下。

1網絡安全風險

11網絡系統安全問題

網絡系統安全問題的內容包括計算機的物理、系統、數據庫、網絡設備、網絡服務等安全問題。主要包括由于某種設計缺陷或者兼容問題等使得計算機系統故障、病毒傳播，或者遭受到黑客的攻擊，這些都有可能最終導致系統崩潰，給使用者帶來巨大損失。此外，還有不法分子利用網絡漏洞從事保險詐騙活動。

12網絡信息安全問題

互聯網保險服務要通過互聯網來完成投保、承保、保費支付和保險金支付等過程。一方面，用戶的個人隱私可能被一些非法人員利用、泄露、盜取，進而給顧客造成損失。另一方面，網絡保險的產品設計和需求挖掘依賴于大數據，數據信息一旦被惡意篡改，將直接影響公司的定價、經營以及業務的開展。

13網絡支付安全問題

許多保險消費者對網上購買保險最大的疑慮就在于網絡支付的安全性。其內容包括交易主體的真實性、資金的被盜用、交易行為被抵賴、合同的法律效應等，特別是一些第三方支付軟件容易被釣魚網站所利用，導致客戶網上付費資金安全出現問題，使客戶遭受巨大損失。

2產品設計風險

保險產品不同于一般產品，其設計需要充分的經驗數據積累，應用大數法則和精算技術開發出定價合理、保障充分的保險產品。目前，互聯網保險大都是一些保險責任較少并且條款簡單的意外險、車險、責任險等標準化產品，還有就是可以獲得短期收益的理財型產品，條款較復雜的壽險和健康險的產品比例則極小，尤其缺乏契合互聯網用戶消費需求和習慣的個性化產品，產品同質化程度極高。特別是在退貨運費險平臺上華泰財險、人保財險、國壽財險以及眾安財險同質競爭，共同瓜分市場。如果保險企業投入大量資金用于網站建設、維護成本，但設計出的產品沒有市場，不僅不能夠承擔開發產品巨大的前期成本，還將引發道德風險、逆向選擇等風險。如何開發出凸顯保險的保障核心、適銷對路、真正適合互聯網銷售的專屬產品，將個性需求和共性需求在同一個產品框架內得到解決，將是互聯網保險產品設計面臨的一大難題。

3銷售誤導風險

互聯網時代，對速度的追求過高，移植到保險身上，就難免會有企業為了短期逐利，在保險產品設計理念上大打“理財”牌，從而忽視保險產品的本質。而且，迫于業務增長壓力，這些帶有理財功能的保險產品大多未披露投資方向，即使披露，也會在字體、字號、位置等方面有所區別，客戶很容易就忽視了風險警示。同時，為突出理財功能，銷售廣告也大都被“有保底”、“低門檻”、“超短期”、“收益高”等宣傳噱頭所充斥，許多商家還制作表格與其他理財產品作比較，將注意力引到預期高收益，致使客戶缺乏對產品屬性的足夠認識和對潛在風險的理性判斷，特別是限時搶購等促銷手段。

4服務質量風險

保險行業是一個服務行業，其宗旨就是為客戶提供優質的保險服務。傳統的保險服務通過遍布在各地的分公司和網點完成。但互聯網保險突破了原有的銷售的地域限制，打破空間和時間局限，導致投保人分布的區域更廣。互聯網保險實際上是在全國范圍內給眾多的小額客戶提供保險服務，投保人數的增多就意味著要面臨大量的理賠。目前互聯網保險收到的服務質量投訴多，主要原因是保險人承諾提供的承保義務，在理賠時由于一些原因難以落實，客戶就產生了一種背叛感，導致客戶的不滿。另一個原因則是投保人在購買保險時忽略了保單中的免責條款，誤解了退保損失、猶豫期、保單現金價值以及投資風險等內容。這些內容是保險領域的專業內容，在傳統的代理人銷售渠道中，這些內容會由代理人向投保人說明，但是互聯網保險并沒有當面說明的條件。

5道德風險

保險的“最大誠信原則”要求保險雙方盡自己最大的可能履行如實告知義務，即投保人要向保險人如實告知被保險人或保險標的的真實情況；保險人要向投保人說明相關的保險責任和條款，這是保險的基本準則。而在互聯網保險中，該原則的約束作用顯然沒有在傳統的營銷渠道中所起的作用大。因為在互聯網保險中，保險人和投保人不能面對面交談，加上地理因素的限制，保險人對投保人的信息核查更加困難，投保人不履行如實告知義務的可能性很大，逆選擇行為也很有可能發生，這些都不利于互聯網保險的穩定發展。

6法律監管滯后風險

新事物的發展往往是市場先于制度，而制度則在市場中逐步地完善和發展。互聯網保險呈現爆發式增長的同時，問題也接踵而至。一直沿用的傳統監管原則和措施被互聯網保險構建的新興銷售平臺所打破，導致現有監管措施在實施中滯后于互聯網保險的發展，并在部分領域呈現監管暫時空缺。互聯網保險的產生與發展，對傳統的保險與商貿法律提出了挑戰。現行保險監管政策已無法完全覆蓋互聯網保險業務引發的新行為，造成監管真空。互聯網本身劇烈的創新速度驅使其顛覆著一個又一個傳統行業。互聯網保險可以根據網上的海量數據，迅速地推陳出新，更新換代。可是法律的立法卻往往需要經過提出、驗證、征詢、提交、投票等環節，復雜而漫長，當一部法律制定出來的時候，市場已經發生了巨大變化，這時候法律往往不能滿足互聯網保險的發展要求。這種“市場行為在前、監管措施在后”的模式使得法律監管具有不確定性，極易產生風險。

針對這些風險，2014年12月10日，保監會公布了《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》，雖然還只是征求意見稿，但這份文件成為了互聯網金融領域國內首份監管文件。

征求意見稿的核心要點包括：規范互聯網保險業務經營條件、區域與規則，經營區域限制在一些險種上適度放開到未設立分支機構的省市；將第三方網絡平臺納入監管，規定了自營網絡平臺和第三方網絡平臺應具備的條件；明確互聯網保險產品信息披露制度，包括需列明的保險產品及服務信息內容和銷售界面需列明的信息內容；建立保險機構及第三方平臺退出管理機制等。該文件一方面意在將保險公司的展業風險限定在可控范圍之內，防范盲目擴張給市場造成的負面影響；另一方面又在征求意見稿后文明確“專業互聯網保險公司的經營范圍和經營區域，中國保監會另有規定的，使用其規定”，則體現了監管的靈活性，依照行業的現實情況進行了積極的補充性調整。參考文獻：

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[2]張靜互聯網背景下的金融革命[J].中國市場，2013（47）.

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