論互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險(xiǎn)行業(yè)

巨波

[摘 要]在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的今天，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該何去何從，中國保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，應(yīng)該開辟怎樣的新模式呢？本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融為保險(xiǎn)行業(yè)帶來的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，給傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提出一些建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)行業(yè)；大數(shù)據(jù)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.09.026

金融領(lǐng)域近幾年在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下有了長足的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也在其中，為了接受大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，保險(xiǎn)行業(yè)也有很多動(dòng)作，但是每次形式都大于實(shí)際，缺乏創(chuàng)新和實(shí)際指導(dǎo)性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該何去何從？這個(gè)問題是關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)未來生存與發(fā)展的重大問題。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營銷已經(jīng)在國外發(fā)展了相當(dāng)長的時(shí)間。截止到2010年，美國保險(xiǎn)的網(wǎng)上交易額已經(jīng)超過了交易額的30%，并逐年呈上升趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道已經(jīng)成為個(gè)人保險(xiǎn)的一個(gè)重要交易渠道。

2013年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)了逆襲式的增長趨勢(shì)，在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年2月25日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中記錄了這樣的數(shù)據(jù)：在2011年至2013年這三年間，我國國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司自28家增長到60家，平均年增長率為46.38%；保費(fèi)規(guī)模從32億元增長至291億元，總增幅達(dá)到了810.67%，平均每年的增幅超過了200%；投保人數(shù)從800萬人增長到了5400萬人，增幅達(dá)到了566.96%。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊

2.1 互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的威脅

如今隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷壯大，現(xiàn)代技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，形成了許多新型的事物，如余額寶，P2P網(wǎng)貸等，如果保險(xiǎn)行業(yè)的限制條件進(jìn)一步放開，會(huì)有許多保險(xiǎn)行業(yè)的公司采用大數(shù)據(jù)進(jìn)行未來的風(fēng)險(xiǎn)分析，評(píng)定出更精確的保費(fèi)，開發(fā)符合客戶需求的產(chǎn)品。另外電商企業(yè)如果利用原有的客戶基礎(chǔ)和平臺(tái)的技術(shù)支持，一旦涉及保險(xiǎn)業(yè)，其邊際成本會(huì)降低，較之傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)更有競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)是通過間接和客戶接觸，不能準(zhǔn)確地收集到客戶的信息，需求和反饋等，如果放開對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的牌照審批的限制，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)就蕩然無存，同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的匱乏，必然會(huì)失去互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額。

2.2 全面爆發(fā)式增長的大數(shù)據(jù)帶來的挑戰(zhàn)

在如今的數(shù)據(jù)大爆發(fā)的時(shí)代，往往掌握動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)資源的企業(yè)更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)是建立在全行業(yè)的公開信息和自身積累上的，往往在準(zhǔn)確性上差強(qiáng)人意。

保險(xiǎn)公司以往只是著重收集結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，如保單號(hào)、金額、姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話等，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)等的不斷應(yīng)用，但對(duì)于各種形式如文本、圖像、音頻、視頻等的數(shù)據(jù)采集，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)完全跟不上潮流，在數(shù)據(jù)段采集上處于下風(fēng)。

在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)具有先天的優(yōu)勢(shì)，通過長期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，他們更懂得怎樣分析、評(píng)價(jià)和使用數(shù)據(jù)。如果某互聯(lián)網(wǎng)公司建立了全部醫(yī)療系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，就可以很容易地計(jì)算出個(gè)人預(yù)期的壽命，如果將此數(shù)據(jù)運(yùn)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，就會(huì)收獲很大的經(jīng)濟(jì)利益。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息為王，如果誰擁有的大量的客戶數(shù)據(jù)，就意味著有了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)上立于不敗之地。

2.3 傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司中營銷團(tuán)隊(duì)將受到?jīng)_擊

國家的相關(guān)統(tǒng)計(jì)表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，保險(xiǎn)營銷行業(yè)的銷售人員的數(shù)量將呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢(shì)，號(hào)稱三百萬的保險(xiǎn)代理人大軍將逐漸縮小，成為過去。

以后可能會(huì)出現(xiàn)的保險(xiǎn)銷售狀態(tài)是這樣的，銷售人員進(jìn)行了介紹，并且客戶也認(rèn)同了某項(xiàng)目的保險(xiǎn)，但是客戶并沒有馬上投保，簽訂保單，而是打開電腦或者手機(jī)在網(wǎng)上下單，這就像現(xiàn)在的服裝店變成了電商的“試衣間”一樣。因?yàn)槿藗兌贾谰W(wǎng)上消費(fèi)的價(jià)格要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)體消費(fèi)。“人海戰(zhàn)術(shù)”在之后將不再適用，保險(xiǎn)銷售人員不定會(huì)隨之減少。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)為保險(xiǎn)行業(yè)帶來機(jī)遇

3.1 共享大數(shù)據(jù)的饕餮盛宴

如果能精準(zhǔn)地掌握一個(gè)人過去的數(shù)據(jù)，就可以預(yù)測(cè)出它的未來。過去保險(xiǎn)公司為了節(jié)省人力采取隨機(jī)抽樣的方式模擬總量，但這樣并不能精準(zhǔn)地得到答案。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，采集數(shù)據(jù)的總量成為一種可能，大大加強(qiáng)了預(yù)測(cè)的精準(zhǔn)度。大數(shù)據(jù)時(shí)代將顛覆保險(xiǎn)公司過去作為被動(dòng)的賠付方的地位，將預(yù)測(cè)作為核心，利用大量的數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)出未來，提醒投保人采取行動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而不是出了事故后進(jìn)行賠付。

3.2 利用互動(dòng)式體驗(yàn)帶來的動(dòng)態(tài)保險(xiǎn)

社會(huì)的平臺(tái)化將會(huì)導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)平等和信息民主。互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式帶來變革，保險(xiǎn)公司的模式要走向“服務(wù)模式”，以客戶為中心成為主旋律。以后保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)可以及時(shí)地接受客戶的反饋意見，滿足客戶的個(gè)性化需求。進(jìn)一步拉近客戶與保險(xiǎn)公司的距離，客戶不再是被動(dòng)接受，可以自己提議，選擇自己適合的產(chǎn)品。

3.3 網(wǎng)絡(luò)渠道降低了運(yùn)營成本

以往的銷售渠道不論是代理還是銀行渠道每完成一筆訂單都要支付大量的傭金，增加了保險(xiǎn)公司的成本。網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，使保險(xiǎn)公司直接面對(duì)客戶，減少了傭金的成本。并且網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使保險(xiǎn)公司可以直接面對(duì)數(shù)以萬計(jì)的客戶，可以采取“薄利多銷”的策略，降低價(jià)格，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4 保險(xiǎn)公司對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代到來的應(yīng)對(duì)措施

4.1 聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造網(wǎng)銷平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，決定競(jìng)爭(zhēng)勝負(fù)的核心因素是信息。首先網(wǎng)銷方式減少了中間的環(huán)節(jié)，降低成本，并且可以大規(guī)模的收集數(shù)據(jù)信息；其次互聯(lián)網(wǎng)的二十四小時(shí)在線的模式，可以滿足不同作息時(shí)間的客戶，確保服務(wù)的連續(xù)性，通過互動(dòng)的方式增加客戶的黏性。

但是建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，及后期的運(yùn)營管理都需要大量的資金和人力的投入，對(duì)于大公司可以投入成本建立自己的網(wǎng)銷平臺(tái)，但是對(duì)于相對(duì)規(guī)模小一些的公司，很難支付這方面的投入。相比之下，網(wǎng)絡(luò)公司合作事業(yè)很好選擇，利用雙方的優(yōu)勢(shì)得到雙贏。目前由“三馬”（馬明哲，馬化騰，馬云）聯(lián)合創(chuàng)造的“眾安在線”首家互聯(lián)保險(xiǎn)公司的成立就是這種模式。

4.2 要與第三平臺(tái)處于競(jìng)合關(guān)系

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第三方平臺(tái)層出不窮。第三方平臺(tái)可以幫助保險(xiǎn)公司梳理品牌形象，培養(yǎng)銷售理念，改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，主動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險(xiǎn)。但第三方平臺(tái)幫助拓展銷售渠道的時(shí)候，也要提防渠道被剝奪，實(shí)踐證明，這些年大量的客戶資源仍然掌握在中介機(jī)構(gòu)的手里。

保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)和第三方平臺(tái)的合作，另一方面也要研發(fā)專屬自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使產(chǎn)品多樣化，滿足不同的客戶需求。構(gòu)建自主服務(wù)的平臺(tái)，推送公司的文化理念，也可以普及一些有關(guān)保險(xiǎn)的知識(shí)和新規(guī)定，這樣做可以有效地減少宣傳成本，增加品牌知名度，增加了客戶黏性。更多的客戶需要的是保險(xiǎn)公司的服務(wù)而不是渠道。

4.3 培養(yǎng)高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍

保險(xiǎn)公司部分產(chǎn)品的復(fù)雜性說明它不可能全部使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推銷，一些復(fù)雜的險(xiǎn)種簡單的放在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上是不會(huì)收到明顯的效果的，但是在相關(guān)平臺(tái)的基礎(chǔ)上配備大量的銷售人員，則又回到了原始的模式中，打造網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就沒有任何意義了。而對(duì)于那些市場(chǎng)需求明確，實(shí)際簡單的險(xiǎn)種，網(wǎng)絡(luò)渠道是比較有優(yōu)勢(shì)的，比如家庭保險(xiǎn)，個(gè)人旅游保險(xiǎn)等。而對(duì)于那些需求量不足的，有待進(jìn)一步開發(fā)的險(xiǎn)種，最好的渠道還是人工銷售。

但是目前的市場(chǎng)現(xiàn)狀，營銷隊(duì)伍良莠不齊，未來保險(xiǎn)公司想要走上高端路線，以客戶需求和客戶服務(wù)出發(fā)，就必須建立完善的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，而高素質(zhì)的人才是這支團(tuán)隊(duì)組建的基礎(chǔ)。

5 結(jié) 論

互聯(lián)網(wǎng)并不是將原有的保險(xiǎn)品種套用到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上那么簡單，如果沒有專屬于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的產(chǎn)品，非但不會(huì)增加銷售額，而且還會(huì)對(duì)原有平臺(tái)的銷售成果帶來沖擊。所以大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融下創(chuàng)新才是靈魂。誰先學(xué)會(huì)了創(chuàng)新精神去審視渠道，誰就能在復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)中占到先機(jī)。

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