掌握理財(cái)之道，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

王莉莉

收入高，會(huì)攢錢的人就富有么？

實(shí)際上，擁有正確的理財(cái)觀念，掌握專業(yè)的理財(cái)之道才有可能真正實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。那么，怎么才能離財(cái)務(wù)自由更進(jìn)一步？為此，記者專門訪問了卓盛理財(cái)公司董事長、《中國對(duì)外貿(mào)易》理事會(huì)副理事長鄭伶而。

為什么要理財(cái)？

本刊記者： 很多人都會(huì)有這樣的疑問，投資是什么？理財(cái)又是什么？

鄭伶而：“理財(cái)”一詞最早見于《易經(jīng).系辭》，“理財(cái)正辭，禁民為非曰義”，指的就是正當(dāng)?shù)毓芾砑笆褂秘?cái)物，禁止民眾不合理的開支和浪費(fèi)，方為恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)之道。

一個(gè)成功的理財(cái)策劃是要根據(jù)現(xiàn)時(shí)個(gè)人或企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，把個(gè)人每月的余額和企業(yè)每月所賺的利潤，利用不同的財(cái)務(wù)工具，有效地分配在不同的理財(cái)范疇上，從而達(dá)到各種理財(cái)目標(biāo)。

有錢人以錢賺錢，貧窮人以勞力賺錢。我認(rèn)為，事前妥善規(guī)劃，意料之外的風(fēng)險(xiǎn)因素都要放在考慮當(dāng)中。金錢有價(jià)，時(shí)間無價(jià)，理財(cái)宜趁早。任何財(cái)務(wù)決定都要理性衡量對(duì)整體財(cái)富有何影響，因?yàn)檎嬲呢?cái)富豐收期往往出現(xiàn)在退休前的那幾年。

本刊記者：現(xiàn)如今，為何理財(cái)變得越來越重要？

鄭伶而：宏觀來看，大體有以下幾個(gè)因素。

首先，人口越來越老齡化，出生率低，國家社會(huì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重大。據(jù)世界衛(wèi)生組織2014年的報(bào)告，人的壽命愈來愈長，平均的總體壽命預(yù)期最高有84.6歲。另外，根據(jù)美國人口調(diào)查局的統(tǒng)計(jì)，以目前的人口模型推估，在70-80年間，世界人口即會(huì)停止成長，200年后全球人口數(shù)更有可能減少到目前的一半。雖然人口爆炸很可怕，但人口零成長造成的人口老齡化，同樣也會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)蕭條——?jiǎng)趧?dòng)力短缺、內(nèi)需市場萎縮，每人負(fù)擔(dān)的國債增加，會(huì)讓退休基金與健康保險(xiǎn)不堪負(fù)荷，甚至破產(chǎn)。

人的壽命愈來愈長，但工作年齡相對(duì)愈來愈短。一對(duì)夫婦既要照顧兩人的生活，也要照顧子女以及雙方父母長壽的生活，經(jīng)濟(jì)生活負(fù)擔(dān)將會(huì)十分沉重。

第二，現(xiàn)今醫(yī)療科技日新月異，醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲。《香港統(tǒng)計(jì)年刊》的統(tǒng)計(jì)顯示，在2002至2012年期間，醫(yī)療服務(wù)物價(jià)指數(shù)增幅高達(dá)22% ，而長者較年青人需要更多的醫(yī)療照顧，相關(guān)的醫(yī)療服務(wù)需求將日益增加。

第三，重疾種類繁多，慢性疾病年輕化。現(xiàn)今社會(huì)的嚴(yán)重疾病種類繁多，但有很多重疾不再是不治之癥，只是高科技手術(shù)及藥物價(jià)格十分高昂。不過，高科技手術(shù)可以減低創(chuàng)傷風(fēng)險(xiǎn)，提升存活率。香港健康網(wǎng)絡(luò)的問卷調(diào)查中，48%的受訪者患有如高血壓、心臟病、糖尿病等慢性疾病，其中85.3%受訪者年齡為18-45歲。隨著年齡增長，身體機(jī)能會(huì)老化，免疫力也隨之下降，患病風(fēng)險(xiǎn)更會(huì)提升。

從微觀方面來說，每位企業(yè)家都有兩個(gè)家庭，一個(gè)是事業(yè)的家庭，另一個(gè)是自己的家庭。兩個(gè)家庭都需要策劃者，即企業(yè)家本人，既要背負(fù)企業(yè)重任，也要肩負(fù)家庭責(zé)任，可謂任重道遠(yuǎn)，需要“瞻前顧后”。一旦失去這位策劃者，將會(huì)對(duì)家庭的生活質(zhì)素及企業(yè)的未來發(fā)展影響很大。

企業(yè)的生命周期包括萌芽期、成長期、成熟期及盛衰期。正所謂“創(chuàng)業(yè)容易守業(yè)難”，你經(jīng)營的企業(yè)能一帆風(fēng)順嗎？你的后人能承接你的企業(yè)持續(xù)發(fā)展嗎？經(jīng)營數(shù)十年的生意很重要，賺多少錢也重要，到退休時(shí)剩多少錢更重要！

而對(duì)于普通人來說，人的生命周期就是生老病死。不過，每個(gè)人的機(jī)會(huì)相對(duì)都是均等的，因?yàn)橥诵萸岸加兴膫€(gè)黃金十年，也是個(gè)人賺錢的黃金時(shí)間。其中，安居置業(yè)、結(jié)婚、教育基金、創(chuàng)業(yè)及退休，更是不少人的人生目標(biāo)，但加起來金額不菲；再加上意外、疾病更是無法預(yù)料，如能及早計(jì)劃，目標(biāo)達(dá)成就相較輕松了。正所謂 “年紀(jì)大，機(jī)器壞”，幾十年拼搏，不就是為了將來退休享有無憂的財(cái)務(wù)自由生活嗎？

如何進(jìn)行理財(cái)？

本刊記者：那么我們要如何進(jìn)行理財(cái)？理財(cái)包括哪些方面？能否請您簡要介紹一下。

鄭伶而：一個(gè)完善的理財(cái)策劃包括風(fēng)險(xiǎn)管理、儲(chǔ)蓄管理、退休管理、投資管理、財(cái)富及資產(chǎn)管理、融資及稅務(wù)管理、信托及生前契約（遺產(chǎn)管理）。

對(duì)于個(gè)人及家庭來說，風(fēng)險(xiǎn)管理，就是為預(yù)備應(yīng)付突如其來的不幸（如傷殘、意外、死亡等）而導(dǎo)致家庭或企業(yè)的任何經(jīng)濟(jì)損失以及保障現(xiàn)有及未來的財(cái)富和資產(chǎn)。

儲(chǔ)蓄管理是為有助家庭及企業(yè)在金錢上運(yùn)用得更靈活。因?yàn)殂y行存款往往相等于流動(dòng)資金以應(yīng)付不時(shí)之需，但太多的存款會(huì)使財(cái)富因通脹而減少的同時(shí)也影響短期的投資回報(bào)，而過少的流動(dòng)資金可能導(dǎo)致周轉(zhuǎn)不靈。

投資管理為是有效地令財(cái)富增值；退休管理則需要準(zhǔn)確計(jì)算所需的退休儲(chǔ)備資金，讓將來得以安享晚年。

對(duì)于家族和企業(yè)來說就更復(fù)雜一點(diǎn)。首先，風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少。每一個(gè)企業(yè)的誕生，都要付出成本——生產(chǎn)工具、員工、經(jīng)營成本等。若涉及借貸，也會(huì)涉及個(gè)人擔(dān)保，資產(chǎn)抵押。人們常說：“有負(fù)債，有借貸，生意才能做得更大。”與此同時(shí)伴隨著的就是風(fēng)險(xiǎn)。如能有效規(guī)劃把風(fēng)險(xiǎn)降低，將會(huì)為企業(yè)帶來更大的財(cái)富。

儲(chǔ)蓄管理同樣重要。企業(yè)需要健康的現(xiàn)金流，合法利用企業(yè)的每月盈利中的部分資金做一盤低風(fēng)險(xiǎn)的生意，實(shí)現(xiàn)有效的資本周轉(zhuǎn)和現(xiàn)金流動(dòng)，可以幫助企業(yè)財(cái)富增值，有助于日后擴(kuò)大經(jīng)營。

業(yè)務(wù)延續(xù)也是企業(yè)理財(cái)?shù)闹匾矫妗Ｆ髽I(yè)要良好發(fā)展，除了需要領(lǐng)導(dǎo)者去面對(duì)市場上各種挑戰(zhàn)外，還要有周全的準(zhǔn)備，應(yīng)付企業(yè)突如其來的各種突發(fā)情況。如果要延續(xù)業(yè)務(wù)，就需要提早安排策劃，以備一筆可觀的資金，進(jìn)行周轉(zhuǎn)及資源調(diào)配。

信托及遺產(chǎn)管理在企業(yè)與個(gè)人及家庭的資產(chǎn)之間建立一道堅(jiān)固的防火墻，避免任何一方的財(cái)務(wù)問題引致火燒連環(huán)船。家族信托也有緊鎖企業(yè)股權(quán)的功能，避免影響家族百年基業(yè)和家族利益，同時(shí)也能有效地將生前、生后資產(chǎn)完整保存及合并傳承，有效保護(hù)受益人的權(quán)利，讓家人有效運(yùn)用信托的儲(chǔ)備金去應(yīng)付遺產(chǎn)承辦費(fèi)及日后生活費(fèi)。

另外，作為企業(yè)的掌舵人，你給員工福利，誰給你福利？其實(shí)，員工有的福利，你該有；員工沒有的，你也應(yīng)有。保障自己的生命價(jià)值，等同保障你的企業(yè)和家人，令損失不至于千千萬萬。有效的財(cái)務(wù)策劃可以幫助企業(yè)及家庭合法地避險(xiǎn)、避債、降低稅款。

鄭伶而說，“創(chuàng)造財(cái)富，做好風(fēng)險(xiǎn)管理是首要，維護(hù)財(cái)富，做好資產(chǎn)增值很重要，傳承財(cái)富，做好資產(chǎn)轉(zhuǎn)移更重要。”最重要的資產(chǎn)是你的頭腦和你的時(shí)間，健康與財(cái)富是并重的。在她看來，理財(cái)更需趁早，因?yàn)椤澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”。