淺析商業銀行存在的信貸風險及優化策略

【摘 要】隨著社會的發展，商業銀行作為我國經濟發展最為重要的金融服務機構，也迎來了大好時機。但是在獲得發展良機的同時，商業銀行也面臨著很大的發展困境和競爭壓力。新形勢下，商業銀行在其資金運作的過程中出現了一些信貸風險，目前由于各種因素的限制，對銀行信貸風險的管理和規避還不成熟，這就造成銀行在經營此項業務的時候存在一定的風險。

【關鍵詞】商業銀行；銀行信貸；信貸風險；風險類型；優化策略

本文中，筆者主要探究了商業銀行房地產貸款中存在的風險，首先詮釋了商業銀行信貸風險的含義、類型、然后針對性的提出了一些優化銀行信貸風險管理的策略，希望能對商業銀行的信貸風險管理起到一定的積極作用。

一、我國商業銀行信貸風險的種類分析

1.經營性風險

經營性風險是由于經營環境、國家政策等因素變化，給商業銀行貸款所帶來的風險。從宏觀上看，國家的政策引導著商業銀行資金的投放方向。在我國，商業銀行資本的去向嚴格受到國家政策變化的控制，凡是國家在一定時期支持的產業或者項目，商業銀行就可能會把貸款資金投向何處。但是，國家政策又會受到國內變化、突發事件、國際事件等因素的影響，也具有一定的變化性，這就直接導致商業銀行在經營的過程中面臨著經營性的風險。從微觀上看，商業銀行面臨的經營環境的風險越來越突出；再者，部分企業管理人員素質較低，不能對市場前景進行科學的分析，一旦出現風險，商業銀行投放的資金收回困難。

2.信用風險

由于商業銀行貸款的對象較為廣泛，包括社會中的部分“弱勢群體”，這些人的經營受狀況一旦出現問題，他們就可能無法償還貸款，因此商業銀行面臨的信用風險更加突出，必須重點加以注意，切實采取措施來減少和化解信用風險。

3.管理風險

對于商業銀行來說，管理風險是由于自身內部的管理存在不規范的現象導致自身經營活動受到影響。商業銀行的管理風險對銀行的發展有著直接的關聯性，一般主要是內部的管理風險和經營管理風險。另外就是對客戶的管理也存在風險，市場經濟條件下，經營者都可能面臨一定的經營風險，而銀行對客戶的管理可能由于信息的不對稱直接導致各種風險的存在。

二、我國商業銀行信貸風險管理中存在的主要問題

在我國，隨著社會的發展和經濟體質的改革，銀行信貸業務獲得了長足的發展，銀行對業績的渴望導致在經濟管理的過程中曝露出了很多的問題。比如信貸資產質量問題、信貸風險管理問題、信貸風險管理流程不規范的問題等。就拿商業銀行的信貸資產質量問題來說，銀行盲目的追求所謂的“優質客戶”可能會導致出現很多的問題。商業銀行作為社會發展的金融服務機構，理應有充足的貸款資金，但是從目前得到的數據統計分析，商業銀行的貸款資金有些不足，很難與國有銀行，外企銀行抗衡。再加上有的在商業銀行的貸款大量流入農村，造成城市的發展出現疲軟，給商業銀行的存款業務造成很大的壓力，進而造成貸款資金不足，形成惡性循環。

三、強化我國商業銀行信貸風險管理的對策

1.提高貸款人的信用度

商業銀行在貸款的過程中，要想規避存在的信貸風險，最為主要的就是按照一定的操作程序，認真的考察貸款者的信息，著實的核對貸款者的信用度，凡是符合貸款條件的才能發放銀行貸款。在對受理對象的信用度考核上，商業銀行要依靠政府的政策，發展充分的行業合作，另外還要強化自身的信用過濾系統的建設，建立信貸對象的信貸檔案和實情勘察登記，逐漸形成一個系統化真實性的信貸人信用調查系統和監督體制，一旦發現信用度降低和不守信用的信貸者給與暴光和現金、結算等方面的制裁。

2.盤活商業銀行不良貸款

在我國，商業銀行對社會發展做出的貢獻是顯而易見的，一個社會的發展確實離不開銀行的支持，這就需要確保銀行的良性發展。商業銀行近些年在發展的過程中確實遇到了很多的難題，在貸款上賴賬、不良貸款越來越多，這就造成商業銀行在發展的過程中出現了后勁不足的情況。不良貸款對商業銀行來說就是一顆毒瘤，所以必須想盡辦法盤活銀行的不良信貸，確保銀行的正常發展。首先要全面清查存在不良貸款的數量，搞清楚存在的原因，制定一定的工作計劃，逐步的做好不良信貸的清收工作。

3.做好貸后回訪，掌握風險狀況

市場經濟活動是不斷變化的，近些年，隨著市場發展的不斷成熟，很多的因素都可能導致重大經濟事故的發生，造成市場發展的環境越來越復雜。比如國際發展形勢，國家關系、全球金融危機、區域合作等都會對市場的走勢造成一定程度上的影響。針對商業銀行的信貸工作來說，在貸款后，還需要跟進客戶，了解客戶的經營狀況，一旦發現問題，及時解決，規避不必要風險的出現。商業銀行在受理信貸業務之后，一定要居安思危，建立客戶回訪制度，強化信貸后的檢查和監督，加大與客戶的聯系密度和強度，確保信貸資金的安全。發現問題，及時解決，一定要把信貸的風險降到最低。

參考文獻：

[1]衛季悅.中國商業銀行信貸風險存在的問題及對策研究[J].經濟研究導刊，2010（13）

[2]張孟、朱昆.當前商業銀行面臨的主要風險及對[J].西安工業大學學報，2011（01）

作者簡介：

蔣川梓，單位湖南省益陽市箴言中學1216班。