商業銀行在農村發展的制約因素及其對策

施維

【摘要】我國村鎮銀行的成立對農村金融改革起到了一定的推動作用，拉動了農村經濟的增長，促進了農村金融的深化。以目前村鎮銀行發展的現狀來看，仍然存在著一些因素制約著其快速發展。本文重在分析村鎮銀行在發展中遇到的難題，并進一步提出解決思路。

【關鍵詞】村鎮銀行 發展問題 制約因素 解決對策

隨著經濟體制改革的不斷深化和現代化建設事業的蓬勃發展，我國的農村經濟發生了翻天覆地的變化，農村金融體制改革已被推到了金融改革的前沿。2006年12月20日，在農村迫切需要有金融機構為廣大農戶、個體私營經濟、鄉鎮企業等較小規模的經濟活動提供優質金融服務的形勢下，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，該政策調整和放寬了城鄉地區銀行機構準入門檻。隨后，銀監會又于2007年1月22日印發了《村鎮銀行管理暫行規定》，為村鎮銀行在農村金融市場中站住腳提供了法律依據。

近年來，村鎮銀行不斷涌現，其規模也在不斷壯大。從2007年3月1日中國首批的村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行順利組建后，截止到目前為止已有上千家村鎮銀行進入了正常營業狀態，業務經營也正在進一步改進。

而今，我國村鎮銀行機構在其組建數量上已初具規模，經營管理日趨完善，服務創新漸具特色。在寬松的環境下，中國村鎮銀行一直保持著不斷攀升的節奏。截至2013年末，全國共建立村鎮銀行1071家，當年新組建195家，較2012年多增45家。2014年一季度末，全國村鎮銀行達到982家，同比增長22.9%。

經過近幾年的實踐，農村金融發展理論也在不斷更新和完善。村鎮銀行在發展速度、資本構成和服務重心方面呈現出巨大變化。第一，村鎮銀行的發展速度從“積極推進”向“穩妥培育”轉變。堅持質量重于數量的工作原則，一切從實際出發，一家成熟再建另一家。第二，民間資本所占比重增多。中小民間資本被允許參與新設村鎮銀行且投資備受關注。第三，貸款進一步流向“三農”和小微企業。強調服務“立足縣域，支農支小”。

村鎮銀行的建立拓寬了農村金融供給渠道，促進了農村經濟的發展。但在這一過程中，仍然存在著或多或少的問題。

一是機構分布不均勻，偏向東部地區。

由于各地經濟差異，發起銀行更加偏好于在經濟較發達的東部地區設立村鎮銀行，且選址集中于縣城，而中西部欠發達地區則投資力度不足。這不僅拉大了地區間的差異，而且不利于改善中西部地區及欠發達鄉鎮的農村金融服務。

二是業務類型有限，資金實力較弱。

首先，我國村鎮銀行最主要的經營收入是來源于存貸利差，而在經營過程中未能充分開展理財業務、網上服務、代理業務等中間業務。其次，它是服務于農民的銀行，吸收存款的數額有限，難以滿足貸款需求。

三是貸款風險控制能力弱。

村鎮銀行的存款客戶主要是弱勢產業和弱勢群體，他們對風險的抵御能力弱，可能造成還款能力不足，因而導致村鎮銀行的信貸資金存在嚴重隱患。同時，村鎮銀行普遍規模偏小，注冊資本較少，治理理念和結構不完善，其抗風險能力也相對較弱。

導致村鎮銀行在發展中存在問題的直接原因是村鎮銀行設立在農村地區，規模較小，布局分散，金融產品單一，更深層次原因是政府的治理政策不完善、村鎮銀行的自身創新不足。具體表現為如下幾點：

一是政府扶持力度不夠，支農配套體制不健全。

村鎮銀行的服務對象主要圍繞“三農”，而農業恰是高風險低效益的行業，如果在業務經營中村鎮銀行得不到政府政策的扶持，那么在金融市場強大的競爭壓力下，村鎮銀行將會經不起社會環境的摧殘，從而不能立足銀行業。目前我國村鎮銀行尚欠缺足夠的政策支持。比如，國家稅收扶持政策不明確；貨幣優惠政策不能很好的制定并實行。

二是金融監管體制和監管方式不合理。

第一，監管機構實行比較剛性的監管措施來盡量避免操作失誤，但在實際工作中，該手段又很難實現政府的政策意圖，反而會使村鎮銀行失去應有的生機和活力。第二，從各地縣級銀監辦的情況來看，存在人員少、監管任務重的現狀。很多機構的業務監管已經處于高負荷運轉狀態。第三，主發起人制度在很大程度上打擊了民間資本參與農村金融的積極性。

三是村鎮銀行自身原因。

就村鎮銀行本身來說，成立時間短、規模小、業務面狹隘、金融人才稀缺，從而不能盡快地樹立起良好形象和信譽，農戶本身進入銀行的意愿也就隨之降低。此外，在這個互聯網越來越發達的社會，銀行并沒有很好地去利用網絡這一手段去拓展新業務、挖掘新客戶。

針對以上村鎮銀行所面臨的阻礙其健康發展的因素，采取積極的應對措施是勢在必行的。以下列出我個人的幾點建議。

一是加強政策支持和引導。

農村金融市場的發展是我國金融業發展的薄弱環節，為加快村鎮銀行的發展步伐，則離不開政策扶持。可采取的具體措施有：第一，探索建立農村存款保險制度，讓存款人信服村鎮銀行；第二，央行應給予村鎮銀行一定的支農貸款優惠支持，以擴充其資金實力；第三，在稅收等方面推出優惠政策，激勵村鎮銀行積極開展涉農業務。

二是設立科學嚴格的指標加強監管。

有效監管是一家銀行立足于金融市場的保障。金融監管部門應嚴格控制村鎮銀行的市場準入，審查股東成分，建立健全監管指標體系，加強村鎮銀行資金投向監督，對偏離“三農”的市場定位及時糾正。

三是更新銀行內部管理模式，提高業務創新能力。

面對激烈的競爭，沒有一套科學嚴密的管理模式，村鎮銀行則無法生存。村鎮銀行的發展，離不開專業人才，當然更離不開有效的管理模式實現相對公平留住人才。村鎮銀行應努力提高其從業人員的專業素質和服務水平，增強其對金融知識的了解和業務的操作，激發其創新思維和新穎思路。充分利用現有資源保證村鎮銀行穩健發展，積極引進先進技術和創新人才支持村鎮銀行快速進步。

結束語：中國農村金融體系的建設正在深入，村鎮銀行的發展越來越受到理論與實務界的關注和重視。只有去發現問題，解決問題，才能減少影響村鎮銀行發展的制約因素。相信在社會這個大家庭的共同努力下，商業銀行在農村的發展定會迎來新局面、新面貌。

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