P2P網絡借貸存在的風險及防范措施

【摘要】P2P網絡借貸作為一種創新的互聯網金融模式，不僅為有借款需求的融資人提供多元化的融資渠道，而且為有投資需求的投資人提供民主化的投資途徑，提高了整個社會的資金利用效率。自2007我國首家P2P網絡借貸平臺成立以來，P2P網絡借貸行業呈現迅速增長的趨勢，然而，在借貸關系中卻存在來自借貸平臺、投資人、融資人等多方面的風險。因此，為了能夠保證尚未成熟的P2P網絡借貸行業穩健發展，深入剖析P2P網絡借貸中存在的風險，并有針對性的提出防范措施是非常必要的。

【關鍵詞】P2P網絡借貸 風險分析 防范措施

一、P2P網絡借貸的運營模式

P2P（Peer to Peer）是以互聯網為中介交換信息，實現借貸關系中雙方自由民主進行信息配對，快速完成借貸的一種互聯網金融理念。其最大的特點就是金融民主化和去中介化，以最早成立的拍拍貸網絡借貸平臺為例，其運營模式為平臺首先會根據年齡、學歷、工作、收入等條件對借款人進行信用評級，并給予分數進行量化考核。借款人通過審核后就可以在網絡借貸平臺發布其借款金額、期限和利率，同時投資人會發布投資金額和利率進行投標，通過公開競標的方式若能夠滿足借款人的借款金額和利率需求，P2P網絡借貸平臺會自動生成相關的電子借條，則借款成功。最后，平臺對于借款成功的借貸雙方收取服務費作為利潤來源。可以看出，在P2P借貸關系中主要涉及投資人、借款人和網絡借貸平臺三方關系人。

二、P2P網絡借貸存在的風險分析

（一）來自投資人的洗錢風險

隨著P2P網絡借貸對于投資人的需求越來越大，出現了P2P網絡借貸平臺對于資金來源審核不嚴格的情況。一些P2P網絡借貸平臺為了吸引更多的投資，把信息審核的重點都放在了借款人的信用審核方面。另外，由于P2P網絡借貸平臺為了幫助投資人分散投資風險，也鼓勵投資者將一筆資金分成多筆資金借給多個借款人，這樣雖然幫助投資人確保資金安全，降低投資風險，但卻使得借貸關系中的每一筆資金來源都變得復雜，給一些不法分子創造了通過P2P網絡借貸平臺進行洗錢的機會，帶來了潛在的洗錢風險。

（二）來自借款人的信用風險

一方面，P2P網絡借貸平臺畢竟是結合互聯網技術在線上完成借貸，而互聯網具有虛擬性的特征，借款人為了能夠達到成功借款的目的很可能利用互聯網的虛擬性進行身份信息的偽造。另一方面，P2P網絡借貸與傳統的銀行借貸不同，由于缺少法定的“營業執照”，P2P網絡借貸平臺也無法獲得銀行已有的關于個人信用的信息，這些因素都會導致借款人的違約風險增大。因借款人的違約所帶來的信用風險會導致P2P網絡借貸平臺因失去投資者的信任而失去資金來源，資金鏈的斷裂很容易導致P2P網絡借貸平臺的跑路。

（三）來自P2P網絡借貸平臺的操作風險

目前P2P網絡借貸平臺質量參差不齊，存在一系列的操作風險。一方面，借款人以及投資人的所有信息都由P2P網絡借貸平臺在后臺掌控，如果P2P網絡借貸平臺利用互聯網進行非法操作，將借款人的信息進行更改粉飾來吸引投資人的資金，或者直接虛擬出借款人來騙取資金，那么就會給一些非法的P2P網絡平臺創造詐騙的機會。另一方面，P2P網絡借貸平臺自身的財務狀況不透明也是一個主要的操作風險，投資人目前無法直接拿到P2P網絡借貸平臺的財務數據，所有的經營狀況信息都是來自媒體的監督和報道。

三、P2P網絡借貸風險的有效防范措施

（一）加強對借款人以及投資人的雙向審核

首先，對借款人的審核。主要包括對借款人的基本信息審核、償債能力審核、信用狀況審核、貸款條件審核等幾個具體的方面，初期對于借款人的信息審核以定性分析為主，隨著借款人信息逐步完善，還應當進行定量分析，建立借款人的個人風險審核體系，對于各個因素對可能出現的風險大小進行概率排序，通過定量和定性分析結合更加精準的對借款人進行評估，確保P2P網絡借貸平臺接收的都是優質借款人。其次，對投資人的審核。為了避免不法投資人利用平臺進行洗錢，對于投資人的資金來源要求投資人提供證明，比如工資證明、財產狀況證明（擁有的動產以及不動產）、其他投資情況等信息。

（二）逐步建立個人征信系統

P2P網絡借貸平臺面臨著巨大的信用風險的一個主要原因就是P2P網絡借貸平臺一方面沒有自己的個人征信系統，另一方面因其特殊的身份歸屬使得其無法獲得央行的個人信用數據信息。2015年1月5日下午，央行官網首次發布了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，《通知》要求八家機構做好個人征信業務的準備工作。這也是P2P網絡借貸平臺建立個人征信系統的一個絕佳機會，P2P網絡借貸平臺可以申請加入央行的個人征信系統查詢體系中，努力實現與央行在個人信用信息方面的共享。同時，行業內的信息也應當實現整合和共享，對于借款人的信用信息各個P2P網絡借貸平臺可以利用互聯網的天然優勢形成行業數據庫，不僅有利于P2P網絡借貸行業有效防范借款人的信用風險，同時能夠幫助完善全國的個人征信系統。

（三）加強P2P網絡借貸平臺監管

首先，目前很多P2P網絡借貸平臺在吸引投資后都將資金放到了平臺本身，使得一些違法的網絡借貸平臺能夠利用交易以及信息漏洞而非法募集資金，為了避免這一操作風險，可以通過與第三方支付平臺的合作，整個借貸過程中資金的流入和流出都借助第三方平臺完成，而P2P網絡借貸平臺只負責單純的中介工作。其次，加強對網絡借貸平臺信息的監管。網絡借貸平臺的財務狀況以及壞賬率等數據一直都是投資者無法獲取的，使得各個網絡平臺蒙上了一層“神秘的面紗”，為了保障行業的透明度，防范網絡借貸平臺的財務風險，應當加強對P2P網絡借貸平臺的信息監管，進行年報。

四、結束語

綜上所述，P2P網絡借貸作為目前發展最迅速的一種互聯網金融創新模式，解決了社會閑散資金的利用率，為中小企業的融資提供更加方便快捷的渠道，這些優勢都是不可否認的。但是，由于P2P網絡借貸缺少監管機構和相關法律法規的制約，其在發展過程中所暴露出的各類風險也是不容小覷的。在未來的發展道路上，各方還應當積極的采取有效的措施來防范和規避各類風險，從而保證P2P網絡借貸行業的穩健發展。

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作者簡介：王法（1992-），女，漢族，黑龍江省大慶市，大學本科學歷，碩士在讀，長春理工大學經濟管理學院，工業工程（現代經營過程工程）。