農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新策略研究

民生銀行博士后工作站 周建華

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新策略研究

民生銀行博士后工作站 周建華

摘 要：進入新時期，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新對于增加農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的收入，改變農(nóng)村地區(qū)的落后狀況意義重大。從一定程度上講，農(nóng)村金融能夠較好地調(diào)配資源，對于解決農(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”問題提供了有效的途徑，長期的發(fā)展實踐表明，農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是克服成本交易障礙以及緩解交易風險的重要方法之一，由此可見當前探討農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新策略已具有了十分重要的現(xiàn)實意義。本文分析了農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，并對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的有效策略進行了重點闡述。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品 服務創(chuàng)新 問題 有效策略

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國新農(nóng)村建設的步伐在不斷加快，與此同時，農(nóng)村金融創(chuàng)新也顯得異常活躍，總的看來，農(nóng)村金融不僅在傳統(tǒng)負債業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務方面有了創(chuàng)新，而且還在中間業(yè)務中進行積極的創(chuàng)新，表現(xiàn)在銀行卡、理財業(yè)務以及信息咨詢等金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)。新形勢下，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極推進農(nóng)村積極結(jié)構(gòu)的調(diào)整已成為了當前新農(nóng)村建設的重要任務，也是當前我國金融工作的重要著力點。

1 農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價格較高

當前的研究現(xiàn)狀表明，農(nóng)村中的信貸產(chǎn)品供給的價格相對比較高，而合同中的約定利率以及其他附加成本都屬于供給價格的范疇。其中利率是衡量資金價格的最重要因素，農(nóng)業(yè)貸款利率是農(nóng)村中主要的貸款形式，是農(nóng)村信用社辦理的主要業(yè)務，對于廣大的農(nóng)民而言，農(nóng)業(yè)貸款利率與他們?nèi)粘５纳a(chǎn)與生活有著密切的聯(lián)系。然而現(xiàn)實的實際情況表明，我國很大一部分農(nóng)村的農(nóng)業(yè)貸款利率上浮幅度比較大，存在著不穩(wěn)定的現(xiàn)狀。通常情況來看，貸款浮動的權(quán)限一般為基準利率的90%～230%，而一些相對規(guī)模小的貸款公司其貸款浮動率的上限為400%。事實上，無論是一般的貸款利率還是小規(guī)模公司的貸款利率都是比較大的，而利率下浮的貸款是少之又少的，即使有也是個別情況，個別時期。農(nóng)村中廣大的農(nóng)戶與中小企業(yè)主通常情況下很難享受到農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價格低的優(yōu)惠。農(nóng)村中金融產(chǎn)品供給價格高不僅表現(xiàn)在利率上，貸款的附加成本也是影響金融產(chǎn)品價格的重要因素之一。很多農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款時，需要繳納一部分股金，股金往往占貸款額度的5%～10%左右，這些無形之中增加了農(nóng)戶貸款的負擔。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在殘缺性

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國農(nóng)村的金融產(chǎn)品在創(chuàng)新領域取得了一些優(yōu)秀的發(fā)展成果，但是從整體上看，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新依然存在殘缺性，集中表現(xiàn)在兩個方面。一方面是農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新大都處于基礎產(chǎn)品層面的創(chuàng)新。另一方面是農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新基本上都是圍繞銀行業(yè)，一些防范金融風險的組合產(chǎn)品十分匱乏。研究調(diào)查顯示：廣大農(nóng)村的金融市場，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面處于基礎探索階段，金融產(chǎn)品的同質(zhì)化以及農(nóng)村貸款方式的單一性，都不利于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。廣大農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新基本上都是圍繞抵押貸款的形式展開的，而且大體上是在基礎產(chǎn)品層面，像一些證券產(chǎn)品、理財產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)很少涉及。

這些現(xiàn)狀的存在，無形中都將制約著我國農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，因此必須改革金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的殘缺性。

1.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務創(chuàng)新意識不強

從整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟本身就是一個弱勢產(chǎn)業(yè)，不像工業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)，它們的發(fā)展速度快，為社會創(chuàng)造的經(jīng)濟利益多。再者，金融機構(gòu)在農(nóng)村的經(jīng)營成本高，風險相對大，收益少的現(xiàn)狀，更使得農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展比較慢。一些農(nóng)村缺乏支持“三農(nóng)”金融業(yè)相應的獎勵政策、稅收政策以及農(nóng)業(yè)補助政策，致使農(nóng)村中的金融利益補償機制不完善。研究現(xiàn)狀表明，一些金融機構(gòu)對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新存在嚴重的畏懼感，怕一些不確定因素的存在對其造成經(jīng)濟利益的損失。總而言之，農(nóng)村地區(qū)這些現(xiàn)狀的存在從很大程度上制約著農(nóng)村金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新的意識。

1.4 農(nóng)村金融服務存在缺位現(xiàn)象

相關(guān)的學者經(jīng)過研究調(diào)查表明，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，之前存在于農(nóng)村地區(qū)的分級授權(quán)以及集中審批的農(nóng)村信貸管理體制已經(jīng)退出了農(nóng)村金融市場，而在廣大的農(nóng)村地區(qū)除了郵政儲蓄銀行與農(nóng)業(yè)銀行外，很多的農(nóng)戶借助于農(nóng)村信用社進行貸款。眾所周知，農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)存在的歷史比較久遠，先于郵政儲蓄銀行與農(nóng)業(yè)銀行出現(xiàn)，對農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展起著一定的推動作用。然而，需要我們深刻意識到的一點是，近些年來，受農(nóng)村信用社自身條件的限制，農(nóng)村信用社在金融服務方面缺乏創(chuàng)新，其服務手段與方式也比較單一，難以滿足農(nóng)村地區(qū)日益發(fā)展的實際需要。

1.5 農(nóng)村金融人才缺失，缺乏創(chuàng)新潛能

目前很多金融人士以及經(jīng)濟學專業(yè)畢業(yè)的大學生不想去農(nóng)村就業(yè)，致使很長一段時間以來，農(nóng)村地區(qū)缺乏新型的人才。當前的研究現(xiàn)狀表明，很大一部分農(nóng)業(yè)機構(gòu)在人才的儲備上存在不足的現(xiàn)象，尤其是一些專業(yè)素質(zhì)較高的創(chuàng)新型人才更是極其缺乏。甚至一些農(nóng)村金融機構(gòu)中存在著好幾年不進新人員的情況，致使一定程度上導致農(nóng)業(yè)金融發(fā)展狀況與整個社會經(jīng)濟形式存在一定的差距。農(nóng)村金融機構(gòu)中所存在的員工，相當大的一部分未受過專業(yè)的培訓以及高等專業(yè)教育，對于一些前瞻性的金融知識與技能掌握得不徹底、不牢固，以致于農(nóng)村金融機構(gòu)很難應對激烈的市場競爭變化。長期的發(fā)展實踐表明，農(nóng)村中金融人才的缺失，不僅會導致農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新處于低層次中，而且一定程度上也會阻礙新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2 農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的有效策略

2.1 加大農(nóng)村貸款財政貼息力度

鑒于農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價格高的現(xiàn)狀，國家相關(guān)部門必須積極采取相應的解決措施，其中比較穩(wěn)定、有效的措施便是加大農(nóng)村貸款財政貼息力度，加大貼息資金的規(guī)模。具體體現(xiàn)在對于涉農(nóng)貸款，國家應按一年期貸款基準利率為標準比例給予相應的貼息。對于一些經(jīng)濟比較貧困的地區(qū)，國家給予的貼息應超過60%，在此基礎上進一步劃分財政補貼的對象，從一定程度上加大對潛力客戶的補貼力度，促使農(nóng)村金融產(chǎn)品的快速發(fā)展。同時，還應采取市場化的招標方式，放寬農(nóng)村地區(qū)的貼息主體，國家的財政部以及農(nóng)業(yè)部門應規(guī)定農(nóng)村地區(qū)最高的貸款利率以及農(nóng)村地區(qū)的貼息比例，積極鼓勵農(nóng)村貸款金融機構(gòu)參與投標，并對中標后的金融機構(gòu)給予政策以及稅收上的優(yōu)惠，不斷促進農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的快速發(fā)展。

2.2 發(fā)揮金融機構(gòu)中創(chuàng)新主體的作用

由上可知，我國農(nóng)村的金融產(chǎn)品存在創(chuàng)新成本高、收益較小的問題，這些問題的存在使得農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的主體創(chuàng)新意識不強，很多情況下，農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要依賴于中央政策的鼓勵以及推動，是外部力量的推動，而非農(nóng)村金融機構(gòu)自身的動力。而目前新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展更多時候需要農(nóng)村金融機構(gòu)進行自我的創(chuàng)新，以適應農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的需要，為了促進農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展，就要充分發(fā)揮金融結(jié)構(gòu)主體的創(chuàng)新作用。其主要的措施體現(xiàn)在應充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展中的作用，發(fā)揮好農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢，在此基礎上進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢，從而為廣大的農(nóng)民提供方便，快捷的結(jié)算服務業(yè)務，不斷推進農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新服務。

2.3 提高服務創(chuàng)新意識，健全金融創(chuàng)新機制

提高農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新意識對于農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展意義十分重大。農(nóng)村金融機構(gòu)中主體創(chuàng)新意識的缺失使得農(nóng)村金融機構(gòu)很長一段時間以來處于低層次的發(fā)展狀況，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展進程中，提高金融機構(gòu)中主體創(chuàng)新服務意識是發(fā)展農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的當務之急。市場經(jīng)濟的快速發(fā)展要求改變農(nóng)村中傳統(tǒng)的金融服務供給模式，積極創(chuàng)新金融服務機制，不斷加大農(nóng)村金融產(chǎn)品以及服務手段的創(chuàng)新，以使農(nóng)村金融產(chǎn)品適應快速發(fā)展的市場經(jīng)濟。健全農(nóng)村金融創(chuàng)新機制，首先需要建立與農(nóng)村金融產(chǎn)品以及服務機制相配套的組織機構(gòu)，并在此基礎上不斷完善農(nóng)村金融服務業(yè)的工作流程，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的技術(shù)投入，不斷組織機構(gòu)人員參加培訓活動，重視金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從深層次上調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)中員工的創(chuàng)新意識以及服務意識。廣大的農(nóng)村金融機構(gòu)服務人員應不斷提升自身的職業(yè)素質(zhì)以及專業(yè)知識，在農(nóng)村地區(qū)推廣“一站式”服務，增加農(nóng)村金融服務的方式，像手機銀行、農(nóng)民銀行卡以及聯(lián)網(wǎng)互保業(yè)務等等，使廣大農(nóng)民獲得優(yōu)質(zhì)、快捷服務的同時，不斷完善農(nóng)村的金融服務機制。

2.4 完善農(nóng)村金融服務，開發(fā)多元化的金融產(chǎn)品

目前看來，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一化也是制約農(nóng)村金融產(chǎn)品快速發(fā)展的因素之一，新形勢下，創(chuàng)新多元化的金融產(chǎn)品已是農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展的必然趨勢。開發(fā)多元化的金融產(chǎn)品，首先應注重產(chǎn)品的層次多元化，即針對農(nóng)村中不同層次的需要，開發(fā)適應不同層次的金融產(chǎn)品，進而更好地滿足農(nóng)村中各級組織發(fā)展的實際需要。研究調(diào)查顯示，當前我國一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)還未覆蓋金融機構(gòu)，針對此種現(xiàn)狀，應不斷強化農(nóng)村金融機構(gòu)組織的建立，優(yōu)化金融產(chǎn)品，在金融產(chǎn)品的服務機制上不斷下功夫，做文章。農(nóng)村的金融產(chǎn)品要想獲得長遠持久的發(fā)展，就不能僅僅局限在銀行領域，還應開發(fā)多種金融產(chǎn)品，像理財產(chǎn)品，保險產(chǎn)品等等。針對目前農(nóng)村中金融服務缺位的現(xiàn)象，國家還應在農(nóng)村中建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，進而為農(nóng)村金融體制的長遠發(fā)展奠定基礎，需要我們深刻意識到的一點是農(nóng)村金融制度的建立不應該僅僅針對銀行，而應該將針對范圍擴大到信貸市場、資本市場以及保險市場中，盡可能地開發(fā)多元化的金融產(chǎn)品。

2.5 培養(yǎng)金融人才，加大科技投入

金融人才的缺失是阻礙農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的因素之一，鑒于此，我國應不斷培養(yǎng)新型金融人才，積極鼓勵他們?yōu)檗r(nóng)村金融做貢獻，投入到農(nóng)村金融服務業(yè)中去。在鼓勵經(jīng)濟學專業(yè)畢業(yè)生到農(nóng)村就業(yè)的同時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相關(guān)領導部門還應加強對農(nóng)村金融機構(gòu)中現(xiàn)存人員的培訓，推動他們吸收先進的金融知識以及金融管理技能。其次，國家還應加大科技投入，堅持“科技創(chuàng)新”發(fā)展戰(zhàn)略，積極推進科技資源的配置，以科技創(chuàng)新帶領金融創(chuàng)新，以科技發(fā)展帶領金融發(fā)展。

3 結(jié)語

總而言之，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新對于當前現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展意義重大。然而，受諸多因素的制約，我國農(nóng)村金融創(chuàng)新能力依然處于比較低層次的發(fā)展狀況，因此我們應不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，開發(fā)多元化的金融產(chǎn)品，進而為推動農(nóng)村金融機構(gòu)的快速發(fā)展奠定基礎。

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作者簡介：周建華(1982-)，女，甘肅省天水市人，民生銀行博士后工作站博士后，主要從事農(nóng)村金融方面的研究。

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)06(a)-063-03