對互聯網金融監管的思考

張麗娟+王鴻雁

摘 要：互聯網金融的出現為現有的金融模式帶來重大的影響，目前互聯網金融在發展的過程中產生了一些問題，如對個人類客戶利潤獲取方式保障性低；無法應對大規模資金提取風險；同質化嚴重；監管措施欠缺等。政府應該從完善互聯網金融法律法規體系、建立有效的監管體系、完善市場準入機制、加強網絡安全，保護消費者的合法權益等方面采取措施加強對互聯網金融業的監督管理，以促進互聯網金融的健康發展。

關鍵詞：互聯網金融；監管；建議

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）36-0103-02

近年來，一系列互聯網技術的迅速崛起，為現有的金融模式帶來了重大的影響。第三方支付、阿里貸、P2P、余額寶、網絡保險、移動支付等新名詞層出不窮，在未來一段時間內，將形成一個既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行體制，稱之為“互聯網金融模式”。在互聯網金融模式下，借助技術的手段使得市場信息不對稱程度非常低，讓銀行、券商和交易所等傳統信息中介的地位受到嚴峻的挑戰。目前互聯網金融在發展的過程中產生了一些問題，我們應加強對互聯網金融的監管，以控制互聯網金融的風險，使互聯網金融能健康發展。

一、目前互聯網金融存在的問題

1.針對個人類客戶利潤獲取方式保障性低，因為缺乏監管，所以易出現流動性風險。互聯網金融運作模式主要是將大量個人儲蓄類存款轉化為單位存款，并將這批資金以企業單位形式轉存銀行，在這樣的情況下，如果出現集中性提取存款的行為，則會導致流動性風險。

2.互聯網金融不具備銀行間同業拆借的功能，因此無法應對大規模資金提取風險。

3.存在安全性問題。交易對象不清，網絡技術安全隱患不確定，個人信息的保護沒有保障等，這三點都加大了互聯網金融潛在的風險。互聯網金融作為第三方支付中介無法承擔相關責任，而銀行則有保障客戶安全的義務。同時，互聯網金融目前對于一些對識別性要求較高的交易業務顯得有些無能為力，網絡上傳送的合同顯然沒有當面蓋章簽字可靠，這也是互聯網金融安全性不夠的一方面。

4.同質化嚴重，尚未形成差異化的競爭格局。目前中國互聯網金融發展較快，但眾多互聯網金融公司在金融產品和金融服務的研發以及管理經營模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點和市場情況以及消費者的需求，開發出具有較強競爭性和特點的服務。長此以往，既不利于互聯網金融的發展，也有可能導致全局性的金融風險。

5.作為實體金融機構，銀行除了提供各項服務以外還承擔一部分支援經濟建設的社會責任，而互聯網金融不具備這樣的社會責任。互聯網金融表現的社會責任主要是增加就業，保障收入。相比，銀行則能推動經濟發展，因此也會導致銀行與互聯網金融之間漸行漸遠。日后，銀行的業務側重點可能更多針對企業和單位，而互聯網金融則會吸引更多的個人業務。雖然互聯網也很有可能逐漸涉足企業業務領域，但這需要強有力的監管手段來保證安全性的一系列問題，勢必是個漫長的過程。

6.部分互聯網金融機構的合法性以及他們所經營的業務的合法性難以界定，有違法違規的現象存在。例如，有些互聯網金融企業開展的業務超過了自身的業務范疇，有的進行變相吸收存款，有的進行非法集資活動，這都是違法的現象，侵害了消費者的權益。由于互聯網金融管理缺乏相應的法律法規，市場準入沒有國家標準，投資者無法確認互聯網金融機構的合法性，也無法了解互聯網金融機構的資質、信用度等情況，投資者的合法權益難以得到保障。

7.互聯網金融監管措施欠缺。監管政策、監管手段、監管隊伍缺失，但目前銀監會正在出臺相關政策對互聯網金融進行監管，規范的同時也是在一定程度上對其提供保障。雖然余額寶等網絡金融理財產品的收益在降低，但其市場可行性卻在提高，對著時間推移，接受互聯網支付的人會越來越多，實體銀行的一部分業務也會逐漸被互聯網金融所取代。

二、加強互聯網金融監管的建議

近一段時間，政府加強了對互聯網金融的監管，在兩會上，互聯網金融首入政府工作報告，加強互聯網金融的監管已提上政府工作日程。互聯網金融行業的發展與監管問題引起了國家有關管理部門的高度重視，加強對互聯網金融的監管，也更加有益于整個行業的健康發展。

一是完善互聯網金融法律法規體系。法律法規是實施金融監管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應的法律法規體系是互聯網金融行業健康持續發展的重要保證。首先，現有法律中有涉及互聯網金融的，要及時進行修訂、更新與補充。其次，可以從金融消費者權益保護、社會體系構建、信息網絡安全維護等方面加快立法進程。

二是建立有效的監管體系。正因為互聯網金融跨行業、跨地域的經營模式，中國應盡快建立起正規監管與行業自律相結合，跨部門跨地域的多層次互聯網金融監管體系。加強金融監管部門的溝通與協調，推動金融監管的改革，充分發揮互聯網金融企業自律的作用，可以嘗試建立網上互聯網金融監管平臺，實時對互聯網金融實施監管。

三是完善市場準入機制與互聯網金融監管制度。首先，加強機構準入的監管，可以根據不同類型的互聯網金融企業特點，進行分類管理，嚴格審查機構的資質、信用度等情況。其次，加強業務準入的監管，實施有限牌照制度，對于互聯網金融產品要進行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進行規范，防止其超過自身的業務范圍，進而損害消費者的權益。再次，加強資格準入的監管，從業者要具備相關資格，高級管理人員要實行資格準入管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，防范互聯網金融高管人員的道德風險。

四是加強網絡安全，保護消費者的合法權益。首先完善互聯網金融投訴機制，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道。其次建立互聯網金融個人信息保護制度，加強對互聯網金融參與者的個人信息保護，維護消費者的合法權益。第三建立互聯網金融咨詢中心，對消費者提供咨詢服務。第四可以建立金融風險投資預警平臺，對非法或者具有高風險的互聯網金融產品及時向參與者提出預警。

政府對互聯網金融的監管和限制是必然的，這是由于銀行的行業特殊性決定的，銀行不僅僅是一個經營的企業，同時它還肩負維護整個經濟社會平穩發展的重任，所以類似互聯網金融的出現，政府以及相關部門必然進行監管，目的不是限制它發展，而是為了維護整個金融行業乃至整個社會經濟的健康發展。市場需要監督，才可以進一步規避風險，只有不斷加強，才讓互聯網金融的安全性不斷提高，資金安全進一步得到保障，有利于促進宏觀經濟政策的安全實施，給企業帶來便捷，帶來效益，發展必須是有序的，健康的，才是可持續的。

參考文獻：

[1] 沈麗梅.傳統銀行背景下有關互聯網金融的思考[J].中國商貿，2014，（2）.

[2] 湯皋.規范互聯網金融發展與監管的思考[J].金融會計，2013，（11）.

[3] 李文韜.加強互聯網金融監管初探[J].時代金融，2014，（2）.[責任編輯 陳丹丹]endprint