淺析支付機(jī)構(gòu)銀行卡線下收單業(yè)務(wù)監(jiān)管

黃昕

摘要：自從《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式施行以來，支付機(jī)構(gòu)的銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但是在發(fā)展的背后也伴生著很多問題。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管以促進(jìn)銀行卡線下收單業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：支付機(jī)構(gòu) 銀行卡 收單 監(jiān)管

2010年6月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，首次對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與管理、銀行卡收單等支付服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、行政許可、監(jiān)督管理等作出明確規(guī)定。自《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》實(shí)施以來，支付機(jī)構(gòu)的銀行卡線下收單業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，使其成為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的一部分，為持卡人帶來了更加便利、快捷的支付體驗(yàn)。但同時(shí)伴生著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，部分支付機(jī)構(gòu)違規(guī)開展業(yè)務(wù)的情形屢屢發(fā)生，擾亂了銀行卡線下收單市場(chǎng)的正常秩序。

一、支付機(jī)構(gòu)銀行卡線下收單業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2011 年5 月18 日，中國(guó)人民銀行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27 家企業(yè)順利獲得支付牌照。截至2013年底，人民銀行共發(fā)放七批第三方支付牌照，獲得牌照的支付機(jī)構(gòu)已達(dá)250 家，業(yè)務(wù)類型覆蓋移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等，其中54家支付機(jī)構(gòu)獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可。

2013年7月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，以規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，保障各參與方合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。2013年，支付機(jī)構(gòu)銀行卡線下收單業(yè)務(wù)總量19.76億筆，金額5.78億元，筆數(shù)和金額分別占全年銀行卡線下收單業(yè)務(wù)總量的42.36%和32.55%。支付機(jī)構(gòu)銀行卡線下收單業(yè)務(wù)已成為銀行卡線下收單市場(chǎng)的重要補(bǔ)充。

二、支付機(jī)構(gòu)銀行卡線下收單業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理不力

目前，支付機(jī)構(gòu)普遍采用外包方式開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，雖然可以提供專業(yè)化服務(wù)，降低支付機(jī)構(gòu)人力成本，但同時(shí)也存在管理不到位、風(fēng)險(xiǎn)控制不力等問題。部分外包服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)展商戶中存在重?cái)?shù)量、忽質(zhì)量的心態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，對(duì)商戶的日常管理和維護(hù)工作不到位，沒有按時(shí)開展業(yè)務(wù)輔導(dǎo)和培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)教育、巡檢、回訪等工作，商戶檔案和商戶信息變化等資料保存不齊全、不及時(shí)，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)不法商戶套現(xiàn)、移機(jī)、轉(zhuǎn)讓等違規(guī)行為。而部分支付機(jī)構(gòu)又未對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效管理和監(jiān)督，導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）未落實(shí)特約商戶實(shí)名制規(guī)定

雖然各支付機(jī)構(gòu)均建立了特約商戶實(shí)名審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度，但部分支付機(jī)構(gòu)卻把關(guān)不嚴(yán)，未要求商戶提供完整的“三證一表”等證明商戶資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)情況的資料，沒有認(rèn)真執(zhí)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度，或者現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查走過場(chǎng)、流于形式，導(dǎo)致部分虛假商戶入網(wǎng)。同時(shí)部分支付機(jī)構(gòu)片面追究發(fā)展商戶數(shù)量，卻以各種理由未對(duì)商戶進(jìn)行培訓(xùn)、開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和定期巡檢，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）未按規(guī)定執(zhí)行結(jié)算手續(xù)費(fèi)

大部分支付機(jī)構(gòu)普遍存在為特約商戶套用手續(xù)費(fèi)率較低的商戶類別或公益類商戶類別，此外還存在后臺(tái)篡改、拆分交易的情況。這些違規(guī)收單、低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、欺瞞監(jiān)管的行為，損害了銀行卡線下收單市場(chǎng)各參與方的利益，擾亂了線下收單市場(chǎng)秩序。

三、加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)銀行卡線下收單業(yè)務(wù)監(jiān)管

支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的銀行卡線下收單業(yè)務(wù)建立全過程監(jiān)管體系，即實(shí)現(xiàn)事前監(jiān)管、事中監(jiān)管和事后監(jiān)管。

（一）事前監(jiān)管是銀行卡線下收單業(yè)務(wù)合法合規(guī)的前提

一是嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單準(zhǔn)入管理。在審核支付機(jī)構(gòu)開展銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、規(guī)范意識(shí)、責(zé)任意識(shí)的培訓(xùn)；對(duì)支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)商戶交易數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)、業(yè)務(wù)信息安全系統(tǒng)等必要的技術(shù)保障進(jìn)行審查。二是出臺(tái)相關(guān)外包服務(wù)管理細(xì)則。監(jiān)管部門應(yīng)在《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確外包服務(wù)機(jī)構(gòu)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、外包服務(wù)種類、收單機(jī)構(gòu)和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的責(zé)任、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案流程、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等，加強(qiáng)外包服務(wù)管理。三是督促支付機(jī)構(gòu)落實(shí)特約商戶實(shí)名制規(guī)定。建議監(jiān)管部門允許支付機(jī)構(gòu)作為特許參與者接入聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，以幫助其核實(shí)商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份，嚴(yán)格落實(shí)實(shí)名審核制度。

（二）事中監(jiān)管是銀行卡線下收單業(yè)務(wù)合法合規(guī)的關(guān)鍵

目前，支付機(jī)構(gòu)的銀行卡收單業(yè)務(wù)信息可發(fā)送給中國(guó)銀聯(lián)，也可直接發(fā)送給發(fā)卡銀行，監(jiān)管部門則無法直接對(duì)交易信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。因此，中國(guó)人民銀行或中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)建設(shè)零售支付清算系統(tǒng)，允許符合條件的支付機(jī)構(gòu)直接接入該系統(tǒng)以處理銀行卡收單業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收單業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與分析。

（三）事后監(jiān)管是銀行卡線下收單業(yè)務(wù)合法合規(guī)的補(bǔ)充

監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)銀行卡線下收單業(yè)務(wù)管理，通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)手段，加大對(duì)支付機(jī)構(gòu)銀行卡線下收單業(yè)務(wù)的檢查，并加大處罰力度。對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，要追究相關(guān)責(zé)任，并推動(dòng)落實(shí)支付機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，嚴(yán)格督促支付機(jī)構(gòu)合法合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，維護(hù)良好的銀行卡線下收單市場(chǎng)秩序。

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