社區銀行酣戰“最后一公里”

凡志喜

近日，中國民生銀行北京順義萬科城市花園社區支行正式落戶順義區后沙峪鎮，這是順義區第一家社區銀行。該支行服務對象主要是小微企業和個人，為其提供量身定制的信貸、理財服務，并對授信權限、放貸流程等方面給予優惠政策。它的成立，填補了順義區社區銀行的空白。與傳統的銀行網點不同，其網點面積、經營規模小，營業場所內不設置現金業務柜臺，依靠自助設備辦理現金業務。

爭相搶灘“最后一公里”

盡管社區銀行已經不再是新鮮詞匯，但社區銀行的“搶灘大戰”卻并沒有停息過。如今的爭搶之戰已經從此前僅僅“混個臉兒熟”或者“打溫馨牌”發展到別出心裁地與養老融合、與咖啡融合、與O2O融合……

“社區銀行究竟應該是什么樣子的，我覺得應該跟老百姓最需要的掛鉤，才能更好地發展。”北京農商行工作人員表示。他們選擇了與社區養老服務結合，開設“幸福彩虹”自助銀行。據了解，北京農商行“幸福彩虹”自助銀行是養老助殘“券變卡”項目的延伸，北京農商行是該項目唯一的金融服務提供者。

而民生銀行則與特斯拉合作，在其社區銀行安裝“目的地充電樁”，盡管這種充電樁將一臺車電量充滿需要5個小時，但民生銀行仍然希望借此來強化小區金融的服務理念。

“解決小區居民最后1公里的想法，民生銀行始終沒變，與特斯拉的合作，也是希望能夠更好地推動小區金融的發展。”民生銀行零售銀行部總經理助理鞠偉宇稱，“特斯拉車主會產生車貸、信用卡分期等業務，是民生銀行的目標客戶群。而后續民生銀行還會對車主推薦非金融服務，比如子女教育、旅游等有小區性的非金融服務。”

光大銀行將社區金融發展定位為“植根于小微、專注于社區”，揚長補短，以較低成本的網點擴張，彌補網點覆蓋率低的不足，并在風險可控、成本可控的前提下，踐行“小型化、輕型化、重效益”的發展策略，將“社區金融”與“小微金融”、“消費金融”、“財富金融”并稱為“四大金融”作為今后推動該行零售發展的“四輪驅動”戰略。

實際上，除了傳統的社區金融便利店之外，不少銀行也學著“混搭”式地發展。在今年3月份，招商銀行就與咖啡店“咖啡陪你”合作設立“咖啡銀行”，直擊年輕人群體。

銀行轉型的重要方向

社區銀行是“普惠金融”的一項具體舉措，是在探路金融服務的“最后一公里”，彌補傳統銀行網點的空白點和盲點。

相對于其他銀行業金融機構，社區銀行一方面能夠更多地方便居民和小微企業，更好地滿足社區居民就近辦理存款取款、金融理財以及社區內攤點、商店等個體工商戶“短小頻急”的融資需求，另一方面可以使銀行金融服務更接“地氣”。

“社區銀行可能是未來銀行業的重要發展方向之一。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，未來中國的銀行業可能會出現兵分兩路的情況，將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國際化經營;還有一條路“朝下走”，做社區銀行，扎根基層，深挖小微企業。

也有人對社區銀行的發展表示擔憂。“社區銀行雖然好，但是純粹在社區開網點的做法，恐怕并不能都達到銀行攬儲、攬客戶的預期。”一位銀行業內人士坦言，這樣做無疑只是增加成本，“社區銀行必須要有特色，符合自己定位的特色，才能有的放矢，讓社區銀行的路子越走越寬。”

“民生銀行小區金融戰略并非是簡單的傳統零售銀行回歸，也不是已有社區銀行模式的簡單復制。”相關工作人員表示，民生銀行推進的小區金融戰略，打破了傳統銀行網點資源投入高、運營效率低的局面，充分運用移動互聯技術和智能設備升級，將小巧的物理網點打造為全功能的新型智能化銀行網點。

海南大學經濟學教師王毅武說，“隨著利率市場化改革的推進，銀行等傳統金融機構之間的競爭日益激烈，在這種情況下，銀行間的競爭已經開始從產品的競爭轉向服務的競爭，特別是在零售業務方面，而將網點下沉到各個社區里，可以充分貼近客戶，了解客戶的需求，從而提供針對性的服務。”不過，王毅武還表示，目前社區銀行還存在一些問題，此前，銀監會之所以叫停社區銀行就是因為考慮到社區銀行扎堆設立，會造成金融資源的浪費，而且如果人才、設備跟不上，社區銀行就如同雞肋。endprint