應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運作模式解析——廣饒案例

李三亮　王天勇

(中國人民銀行廣饒縣支行，山東　東營　257091)

應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運作模式解析——廣饒案例

李三亮王天勇

(中國人民銀行廣饒縣支行，山東東營257091)

摘要：部分中小企業(yè)因受市場波動風險、擔保拖累、銀行信貸規(guī)模收緊、生產(chǎn)周期延長、資金難回籠等多方因素制約，導(dǎo)致銀行貸款難以按時歸還，為此不惜四處拆借“過橋資金”，甚至觸碰高利貸，在此背景下廣饒縣設(shè)立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，有效緩解了上述困局。實踐來看，應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金有效降低了企業(yè)經(jīng)營成本，對企業(yè)資金鏈合理維持提供一份保障，促進了銀企持續(xù)健康、互利共贏發(fā)展，發(fā)揮了積極地作用。

關(guān)鍵詞：應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金；運作模式；解析

一、引言

由于面臨經(jīng)濟下行壓力，經(jīng)濟呈現(xiàn)新常態(tài)發(fā)展，市場流動性下降，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，籌措資金歸還到期貸款難度較大，民間借貸資金斷裂，銀行信貸資產(chǎn)逾期現(xiàn)象時有發(fā)生。由此造成擔保圈、擔保鏈集體違約，輻射面大，后果嚴重。為防止民間融資風險向銀行業(yè)蔓延，防止影響金融穩(wěn)定的事件發(fā)生，人民銀行廣饒縣支行向縣政府提議，為支持小微企業(yè)健康快速發(fā)展，防范和化解資金鏈斷裂風險，幫助企業(yè)減輕融資壓力，組建廣饒縣應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金支持機制。該項工作由廣饒縣政府主導(dǎo)發(fā)起，縣金融辦和縣人民銀行牽頭負責，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣饒農(nóng)商行和東營銀行等六家金融機構(gòu)參與制定的《廣饒縣中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金使用管理暫行辦法》，于2014年6月16日在全縣推行實施。《辦法》實施以來，在緩解企業(yè)資金鏈緊張困境，避免信貸資金違約風險方面取得了顯著成效。

二、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金基本情況介紹

(一)推出背景

從2009年開始，受經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生較大變化。從短期看，經(jīng)濟增長面臨的主要風險包括：如果房地產(chǎn)投資持續(xù)低位運行，將成為拖累經(jīng)濟增長的最大因素；往年投資項目陸續(xù)竣工，而新開工的項目有限，可能拖累投資增長動能；工業(yè)領(lǐng)域面臨通縮壓力，煤炭、鋼材、水泥等主要工業(yè)品價格趨勢性下滑，制造業(yè)發(fā)展疲弱；金融機構(gòu)風險偏好下降，金融支持力度有可能減弱，企業(yè)融資難融資貴問題短期內(nèi)難以有效緩解。

從深層次分析，經(jīng)濟增長面臨的問題主要有：制造業(yè)產(chǎn)能過剩壓力持續(xù)，化解產(chǎn)能仍需要很長的過程，企業(yè)擴大投資和生產(chǎn)的意愿不強；經(jīng)濟處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級時期，服務(wù)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻度逐漸增大，工業(yè)領(lǐng)域的貢獻在減弱；人口紅利大幅減弱，要素成本上升導(dǎo)致以往粗放式增長難以維持，我國在全球化過程中得到的收益縮減。

受以上因素影響，企業(yè)經(jīng)營面臨流動性困難。生產(chǎn)經(jīng)營受到較大影響，有的企業(yè)出現(xiàn)減產(chǎn)、減員等現(xiàn)象。減產(chǎn)造成的后果必將是產(chǎn)能和收入同步下降，流動資金越來越少，有的企業(yè)入不敷出，工人工資無法按月支付，應(yīng)收款互相拖欠，致使許多小微企業(yè)面臨停產(chǎn)。在此背景下，企業(yè)要籌措資金歸還到期貸款，以前主要通過朋友之間的互相籌借，但在此經(jīng)濟形勢之下，借款變得非常困難。為償還到期貸款，防止出現(xiàn)不良信用記錄，企業(yè)唯一可以選擇的就是通過民間借貸進行籌措，其中也不乏有高利貸的存在。不僅給企業(yè)增加了高額成本，而且還給企業(yè)帶來了風險隱患。作為當?shù)卣雠_救助企業(yè)措施就顯得意義深遠、責無旁貸了。

(二)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的種類

按照應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金池出資方的不同，應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金可以分為政府財政應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金、第三方出資應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金和民間資本服務(wù)基金應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金三種方式。

1、政府財政出資。企業(yè)興衰關(guān)系到國計民生，作為當?shù)卣坏貌怀鍪志戎鳛楫數(shù)亟?jīng)濟柱石的民營工商業(yè)群體，政府從財政拿出專項資金組成資金池，封閉運行、周轉(zhuǎn)使用，專項用于企業(yè)歸還銀行到期貸款。杭州、溫州、浙江等多地政府都是以此模式在運作。

2、第三方出資應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金。該形式就是由政府牽頭，但資金池不是由財政出資，而是由第三方出資組成，往往是當?shù)匾?guī)模較大、經(jīng)營較好的企業(yè)，或者銀行。為該項工作順利開展，往往由政府相關(guān)部門牽頭成立領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負責應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的日常辦理，以公益為主、微利經(jīng)營的原則。

3、民間資本組建服務(wù)基金。該模式是由政府主導(dǎo)發(fā)起，資金池是由民間資金以自愿的方式組建服務(wù)基金，有相關(guān)部門具體負責日常運作。廣饒縣是一個工業(yè)發(fā)展較早的縣城，特別是開發(fā)區(qū)、大王、稻莊等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，企業(yè)較多發(fā)展較早。面對如此經(jīng)濟形勢，只靠縣政府成立的3億元的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，就是杯水車薪。要想實現(xiàn)新突破，企業(yè)就要實施自救。為此，當?shù)卣畧猿帧白栽讣尤搿⒗婀蚕怼L險共擔”的原則，積極引導(dǎo)民間資金組建應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金池，目前運行情況良好。

三、以廣饒農(nóng)商銀行為例介紹具體做法

(一)設(shè)立目的

為支持全縣中小企業(yè)發(fā)展，特別是小微企業(yè)健康發(fā)展，有效防止和化解中小企業(yè)資金鏈斷裂風險，幫助中小企業(yè)繼續(xù)及時獲得金融機構(gòu)資金支持，特設(shè)立“廣饒縣中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金”。

(二)組織領(lǐng)導(dǎo)

成立廣饒縣中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金管理領(lǐng)導(dǎo)小組，負責研究制訂資金使用的辦法、原則，落實資金來源和組成，提出和批準組建方案，負責與相關(guān)合作銀行簽訂合作協(xié)議，為資金的運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，定期聽取轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金運行情況報告，決定重大事項，協(xié)調(diào)解決運行中的重大問題。領(lǐng)導(dǎo)小組由廣饒縣分管金融副縣長任組長，成員由金融辦、人民銀行、銀監(jiān)辦及相關(guān)商業(yè)銀行組成。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在縣金融辦，負責日常工作。首期設(shè)立轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金3億元，由縣農(nóng)村商業(yè)銀行負責籌集。根據(jù)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金使用和企業(yè)需求情況，采取有償支持的原則，更好地滿足全縣中小企業(yè)的融資需求。

(二)適用范圍

轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金支持的企業(yè)應(yīng)該在廣饒縣內(nèi)依法設(shè)立，誠信經(jīng)營，且企業(yè)產(chǎn)品符合該縣產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，無嚴重不良信用記錄。且符合上述條件的中小企業(yè)，應(yīng)具備本期貸款條件和后續(xù)還貸能力，經(jīng)合作銀行同意后，才可申請轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金。

(三)管理和運行方式

轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金使用遵循“有償使用、封閉運行、確保安全”的原則。為充分提高轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金的運轉(zhuǎn)效率，降低企業(yè)融資成本，轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金使用綜合費率控制在10%以內(nèi)，轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金的最長使用時限不超過20天。只有貸款銀行同意為企業(yè)續(xù)貸且出具意見后，才能使用轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金。單筆轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金額度控制在貸款銀行承諾續(xù)貸額度以內(nèi)，原則上最高不超過5000萬元。

(四)使用程序

首先，企業(yè)應(yīng)在貸款到期前5天向貸款銀行提出轉(zhuǎn)貸申請。貸款銀行在接到企業(yè)的轉(zhuǎn)貸申請后對企業(yè)申報材料進行審核，2日內(nèi)確認是否予以轉(zhuǎn)貸，同意轉(zhuǎn)貸的，出具轉(zhuǎn)貸承諾書，承諾書中應(yīng)明確保證在收到企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項資金后15日內(nèi)發(fā)放貸款，并簽字蓋章。在貸款銀行出具轉(zhuǎn)貸承諾意見后，企業(yè)轉(zhuǎn)貸申請報領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，由領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室對申請企業(yè)的誠信情況進行核實后，簽署使用轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金意見。手續(xù)齊備后，由企業(yè)報廣饒農(nóng)村商業(yè)銀行。

(五)監(jiān)督和風險控制

領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室制定了完善的管理制度對轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金實行全程跟蹤管理，同時建立了必要的轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金需求企業(yè)預(yù)警制度，及時掌握企業(yè)風險變化情況，為是否提供應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金提供依據(jù)，有效防范資金風險。并嚴格按照有關(guān)程序辦理借款審批手續(xù)，督促相關(guān)合作銀行盡快辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)，及時劃轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金，提高資金使用效率。

四、取得的成效

《廣饒縣中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金使用管理暫行辦法》的實施，有效緩解中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金壓力，促進銀企實現(xiàn)持續(xù)健康、互利共贏發(fā)展。作為首期轉(zhuǎn)貸資金的參與者和籌集者，廣饒農(nóng)商行將在本行信貸規(guī)模允許的情況下，積極籌措資金，對審查符合條件的企業(yè)及時辦理手續(xù)，及時提供信貸資金支持。本著為企業(yè)健康發(fā)展負責的態(tài)度，誠實守信，顧全大局，營造良好的金融環(huán)境，不要無故對企業(yè)減貸、抽貸、斷貸，對符合續(xù)貸條件的企業(yè)，積極通過提前辦理續(xù)貸手續(xù)，縮短審批時限等方式，減少企業(yè)融資成本。對轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金要做好監(jiān)督配合，確保并承諾不因企業(yè)申請應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金而下調(diào)企業(yè)的信用等級。本著“專款專用、封閉運行、按期歸還、保證安全”的原則申請使用應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，不得短期常用、挪作他用，截至目前運行良好。

(一)對維護良好的金融生態(tài)環(huán)境發(fā)揮了積極作用。該縣某有限公司是一家以汽車配件、加工、銷售為主的機械加工企業(yè)，經(jīng)營狀況較好，產(chǎn)品在市場上供不應(yīng)求，是國家工信部公告內(nèi)批準專業(yè)生產(chǎn)三輪摩托車和旅游觀光車的重點制造企業(yè)，具有國家許可的專用汽車改裝生產(chǎn)資質(zhì)。公司生產(chǎn)的產(chǎn)品已通過ISO9001質(zhì)量管理體系認證和“CCC”國家產(chǎn)品強制認證、美國API產(chǎn)品認證，并取得了“醇氫混然發(fā)動機裝置”、“車載修井機專用爬梯”、“多用途電動變頻鉆機”、“井口防落物裝置”、“新型密封圈”、“三輪車轉(zhuǎn)向控制機構(gòu)”等多項專利。特別是近年來該企業(yè)開展技術(shù)創(chuàng)新，自主研發(fā)了洗井專用裝備，技術(shù)含量和附加值不斷提高。今年受經(jīng)濟大環(huán)境影響需求不旺盛，產(chǎn)量和效率較往年出現(xiàn)下降，流動資金明顯減少，歸還貸款拆借資金難度加大。面對上半年到期貸款較多的現(xiàn)狀，該公司向廣饒農(nóng)商行申請應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金2000萬元用于歸還建行到期貸款，當天就辦理完了所有的手續(xù)，為企業(yè)節(jié)約了流動資金，確保了生產(chǎn)的正常運行。自開辦此項業(yè)務(wù)以來，已為159戶中小企業(yè)提供了轉(zhuǎn)貸服務(wù)，緩解了企業(yè)的資金鏈緊張困境，避免了由此可能引起的信貸資金違約風險，對金融生態(tài)環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化做出較大貢獻。

(二)為中小企業(yè)降低了融資成本，減輕了資金壓力。像東營澳瑞商貿(mào)有限責任公司這樣的小微企業(yè)，過去歸還到期貸款主要依靠朋友拆借、小額貸款公司或民間高息借貸，既欠人情、又要支付高額利息，給企業(yè)帶來較高的融資成本。但面對今年經(jīng)濟形勢的新常態(tài)，相互之間拆解資金難度較大，使有的企業(yè)因籌不到資金無力歸還到期貸款，致使貸款逾期形成不良；還有的企業(yè)在沒有辦法的情況下涉及民間高利貸，因貸款未及時發(fā)放一夜之間走向破產(chǎn)。廣饒縣應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的實施，為企業(yè)特別是小微企業(yè)解決了融資難、融資貴的問題，為企業(yè)節(jié)約了成本，防止了高利貸的發(fā)生。截至2015年6月末，廣饒農(nóng)村商業(yè)銀行已累計辦理轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金206筆，累計金額37.95億元，使用年綜合費率不高于10%，相比使用民間借貸資金，成本僅為民間借貸平均利率的1/3。據(jù)測算，自開辦該業(yè)務(wù)以來，為企業(yè)節(jié)約融資成本達6200萬元，使企業(yè)有效降低了融資成本，資金壓力明顯緩解。

(三)農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得以提高。轉(zhuǎn)貸資金的使用期限為最高20天，且必須有貸款銀行出具轉(zhuǎn)貸承諾書，承諾書中應(yīng)明確保證在收到企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項資金后15日內(nèi)發(fā)放貸款，因此對主辦行來說，轉(zhuǎn)貸資金的安全性較高。同時，與正常貸款相比較，因辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)期限較短，周轉(zhuǎn)次數(shù)較多，導(dǎo)致3億元的轉(zhuǎn)貸資金整體收益較高。據(jù)測算，截至2015年6月末，農(nóng)商行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)收益達3120萬元。

五、結(jié)論

在特定環(huán)境下，采取特定的解決問題的方法，具體問題具體分析，一直以來都是符合馬克思主義哲學(xué)思想的。廣饒縣應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金雖然從形式來看，與其他銀行的短期貸款沒有本質(zhì)的區(qū)別，但是產(chǎn)生的意義確實實現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)多方共贏，是特定經(jīng)濟時期解決特定問題的一劑良方，是幫助企業(yè)度過寒冷冬天的一縷暖陽，作用明顯、意義深遠。

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