從民間借貸亂象談民間借貸治理

摘 要：民間借貸在我國經濟發展大潮中發揮過一定積極的作用，以其快速、便捷的優點，解決了很多中小企業、經營者的融資難問題，但近幾年，民間借貸被面目猙獰的食利者們發展得面目全非，簡直就是“高利貸”的代名詞，跑路者紛紛出現，一些玩民間借貸有影響力的人物因涉嫌犯罪鋃鐺入獄，引發大面積社會問題，已嚴重影響到社會穩定。建議讓民間借貸浮出水面，讓民間融資陽光化、規范化和法制化，實現“疏”與“堵”的辨證統一。

關鍵詞：借貸主體;高利貸;食利者

中圖分類號：D922.282 " 文獻標志碼：A " 文章編號：1002-2589（2014）35-0087-02

民間借貸正席卷南北，大有全民借貸之勢，民間借貸到底是洪水猛獸，還是草莽英雄？筆者最近幾年辦理了大量民間借貸案件，有幸接觸了其中紛繁復雜的人和事，感覺問題太多，正所謂“民間借貸，亂象叢生”。

一、民間借貸之亂象分析

（一）借貸主體鋪天蓋地

所謂的民間借貸并不是簡單的公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間，其主體太亂了。近幾年，各種擔保公司、典當行、寄售行、投資公司如泉涌一般在大小城市里的大街小巷出現，幾乎都在從事民間借貸或相關的業務。據中國人民銀行溫州中心支行《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業參與了民間借貸。媒體報道，鄂爾多斯幾乎“家家房地產、戶戶典當行”，都從事民間借貸或相關業務。參與的不光是普通個人和企業，家家戶戶都在搞，國家公務員在搞，事業在編在搞，甚至少數律師、法官也在搞。現在少數銀行也充當著民間拆解“二傳手”。領導們暗一點，民眾們明一點。為什么這么多人樂于投身民間借貸？主要是民間借貸賺錢來得快！但凡事都物極必反，生意場上更如此，人人都參與的生意就必然崩盤。

（二）撥開借貸的面紗，丑陋不堪

1.欺詐。可以毫不夸張地說凡有民間借貸的地方，就有欺詐。這些欺詐表現在方方面面，親戚騙親戚，朋友騙朋友，戰友騙戰友，同學騙同學，既有出借方的欺詐行為，也有借錢方的欺詐行為，正所謂欺詐與反欺詐。既有借錢時手續上的欺詐，更有借錢后的還錢過程中的欺詐。借錢時候，保證你肯定有能力還，實際上到時能不能還他根本沒底;借錢時說肯定按幾分利息準時支付，實際上還利息時能賴就賴，到時不但利息不全給，甚至本也不一定能還齊;借錢時說這錢急著用于正規用途，實際上拿到手后怎么用他自己甚至都想不到。專玩民間借貸的人幾乎沒有一句話能聽。他們之間有數重借貸關系，騙來騙去，到最后誰都不知錢借給誰了。他們為了讓人相信他們強大的經濟實力，通常都開豪車，玩的都是大場面。可以說一切都在欺騙中進行。

2.逼迫。民間借貸過程不但欺詐無處不在，還有很多逼迫手段。逼迫手段之一：借錢時必去斬頭息。現在去斬頭息的方式頗為隱蔽：先按借條上的數字把錢匯給借錢人，然后立馬跟著借錢人一起去銀行逼迫他把斬頭息取出交給出借方。這樣表面上借錢方拿到了借條上完整的數字。逼迫表現之二，借款到期還不上時，出借人按照“約定”的利息逼迫借錢方將計算出來的純利息重新打借條，同時要求借錢方將卡和密碼提供出來，出借方將計算出來的利息打進該卡然后立即自行取出，再將卡立即返還給借錢方。這樣表面上借錢方又多了一筆借款。逼迫表現之三：逼債。這個非常之多，手段是五花八門，軟硬兼施。出借方常逼迫借錢方將有關產權證件原件交給出借方扣留，甚至辦他項權證。還有在討債過程中逼迫借款方追加擔保人。現在的討債公司也有不少。武力、半武力討債屢見不鮮。

（三）民間借貸滋生問題眾多

民間借貸監管方面一直是真空，使得民間借貸就向高利貸趨勢去發展，一旦發展到一定程度資金鏈必然斷裂，這種情況下必然會變成洪水猛獸。現在大多數民間借貸都是處在灰色甚至黑色領域，沒有在陽光下運作，出現這些問題也在所難免。高利貸讓民眾財富被變相瘋狂血洗、讓百姓陷入人性扭曲。民間借貸案件現在成為法院民事案件的主流了，案件數量多、標的額大、執行難、戰線長。到法院訴訟的還只是民間借貸的冰山一角，還有相當一部分沒有訴訟，很多是無法訴訟。有不少大手筆的民間借貸者跑路了，活不見人、死不見尸。一跑路，即引起群發效應，大面積百姓受損。食利者的獲利源頭來自于實體產業，如若企業因無法消化高企的財務成本而倒閉，那么預期中的高利息回報必然淪為“無本之木”。更何況，前期高利貸的獲利示范效應吸引了許多實體資金轉道加盟，產業空心化日趨嚴重，民間借貸越來越像一座空中樓閣。一旦某一環節出現紕漏，其間的風險就猶如多米諾骨牌般擴散開來，給當地經濟與社會安定形成重創。

1.讓很多企業、經營者不堪重負，直至倒閉。民間借貸就是高利貸，很多中小企業急用錢時不顧一切，被民間借貸手續快速便捷的表象所迷惑。實際上民間借貸手續雖快速便捷，但利息高得嚇人，月息五、六分已屬正常，還有月息超過一毛的，更要命的是還要去掉斬頭息、到期不還計算復利，這樣一年下來利息可能超過百分之百。一旦卷入高利貸，本來效益不好的企業雪上加霜，拆東墻補西墻，企業資產被挖空并形成惡性循環，嚴重影響企業進一步健康發展，說很多企業就是被高利貸壓垮的一點不夸張。

2.極易引發各種犯罪。一是集資詐騙罪。放貸者通過承諾高利息、虛假宣傳方等手段，大量吸取公眾、經營者的資金，一開始都能兌現，讓那些出借者嘗到甜頭，愿意借錢的人越來越多。集資者隨著手頭上錢越來越多，膽子越來越多，越來越張揚跋扈、胡作非為，后雖拆東墻補西墻大量的錢還是還不上，問題越來越嚴重。吳英、曾成杰就是我國近來發生的被法院認定為集資詐騙兩個最為典型的案例。二是非法拘禁罪。一些玩高利貸的人往往雇傭一些社會閑雜好斗人員，甚至勾結黑社會，討債、逼債，在借款人到期無法償還貸款時，往往會對借款人或擔保人強行拘禁，逼迫償還貸款。還有放款合伙人之間因為資金問題而發生矛盾進而對同伙拘禁。三是綁架罪。一些放款人為追回貸款及巨額利息，有時鋌而走險對借款人或他們的家屬實行綁架，還有極個別的借款人為了償還高額利息，綁架他人以獲得贖金。四是詐騙罪。一些放款人為了保證“資金鏈”順暢，往往利用他人的信任，采用欺騙手段獲得資金。還有個別借款人為償還貸款，采用欺騙手段騙取他人錢財，借錢時什么條件都答應，其實內心里借了就是對準不還，錢拿到手后就玩失蹤，換手機號碼，搬離住處等欺騙手段。五是非法吸收公眾存款罪。其實，絕大多數放款人自己并無多少資金，一般都是以高息高回報為噱頭，吸收社會上不特定對象的存款，因此，往往涉嫌非法吸收公眾存款罪。

以上只是民間借貸極易引起犯罪幾個主要罪名，有的還引發故意傷害罪、尋釁滋事罪等其他罪名。

3.影響銀行金融秩序。首先，大量民眾閑散資金因追逐高利不愿意存入銀行，四大銀行存款迅速銳減，銀行正常業務的開展大大受限。其次，一時間銀行內部人員甚至也玩起了高利貸，違規將銀行的部分資金投放到高利貸市場。再次，民間借貸中的大量資金通過銀行流動，造成銀行業務混亂和資金流的虛假表象。第四，民間借貸自定利率，銀行都是國家定利率，民間借貸利率遠高于銀行，使得銀行對國家的利率政策無所適從。最后，因高利貸的一些突發事件造成民眾到銀行瘋狂擠兌現象，給銀行造成混亂。

4.影響社會穩定。很多地方因民間借貸引發了群體事件，位于金字塔底部的民間借貸者上訪鬧事，相關命案時有發生，極大地影響了社會穩定。《白毛女》中，楊白勞因高利貸被逼得家破人亡，喜兒逃進深山成了白毛女，痛恨惡霸地主南霸天太狠毒。那是在舊社會。在提倡和諧社會的當代中國，在人民權利得到充分保護的今天，因高利貸而被逼家破人亡的事實依然活生生存在，不能不說政府在依法治國方面還有很大差距。

二、治理民間借貸亂象之管理措施及立法建議

如何規范民間借貸，讓其回歸良性，發揮其應有的作用，筆者認為既要采取一定的管理措施，也要加強這方面的立法。

（一）民間借貸管理措施建議

1.發展和完善正規金融機構的服務，金融部門要積極籌措資金，提高服務水平，加強服務創新。各商業銀行要按照《銀行開展中小企業貸款業務指導意見》的要求，切實改進中小企業的授信管理，加大信貸支持力度，解決中小企業貸款難的問題。在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適度對那些經營管理水平較高，產品有市場競爭力，能夠還本付息的企業加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。利用現代化高科技為民眾提供盡可能簡便、快捷的存款、貸款服務。各大商業銀行的信貸資金在向國有企業、大中型企業傾斜同時，要適度滿足地方經濟發展的合理資金需求。人民銀行應加強對農村信用社的政策引導。金融部門要創造條件，積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件，從而規范企業行為，同時也為投資者正確把握方向提供穩妥的金融條件。

2.銀監會應切實擔負起金融監管職責。培育和建立合法的民間金融服務體系，改造民間信貸機構性質，引導民間信貸機構規范經營行為，有利于彌補目前我國金融體系服務不足的缺陷，滿足多元化的社會金融需求。金融監管部門應制訂嚴格的管理規定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是自發形成的有組織的金融活動加強監管，避免“金融風波”;同時要堅決保護合法的民間借貸活動，維護債權人的合法權益。必須在繼續改革和完善正規金融的同時，讓非正規金融即民間金融步入正軌。

3.政府應切實改善投資環境，同時發揮其一定監管職能。要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉化核心機制，加快資本市場發展速度，積極為民間社會資金順利進入投資領域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有制經濟主體提供全方位的金融服務。政府可嘗試建立對民間借貸的監測體系，定期采集民間借貸活動的有關數據，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況，為有關部門制定宏觀政策提供數據支持，并相應地將民間借貸行為納入宏觀調控體系。

4.強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸健康運行。首先，在辦理手續上，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據，大額度貸款實行公證，防止產生不必要的糾紛。其次，要引導民間借貸資金用于經濟發展上，防止用于非正常消費。提高民眾金融素質，對民間借貸的潛在風險進行必要提示，增強群眾的金融風險意識和風險識別能力，提高投資者風險識別、判斷能力。

（二）民間借貸立法建議

民間借貸在我國如此普遍的存在，且有進一步擴大的趨勢，相關問題愈演愈烈，目前已上升到影響社會穩定的高度，卻沒有相關立法對此進行規制，不能不說是個缺憾。目前僅有少量的最高院關于民間借貸的司法解釋。比如最高利息不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護;比如大額借款，須提供銀行打款憑證等意見。這些意見是指導法院審判的，對如何規制民間借貸的運行一點作用不起，特別是不能有效打擊高利貸。所以，筆者以為，當下迫在眉睫的不是民間借貸的民事立法問題，而是要加強刑事立法，出臺一個刑法修正案，專門打擊民間借貸中涉嫌的各項犯罪。具體有以下兩點建議。

1.將賺取高利貸數額較大、情節嚴重的直接入罪。管理民間借貸重點是遏制高利貸，要把賺取高利貸直接入罪，哪怕是賺取了高利貸但還沒有涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款，只要賺的利息超過銀行同類貸款利率的四倍、且數額較大、情節嚴重。民間借貸這幾年為什么那么瘋狂地興起，就是食利者靠“錢生錢”，瘋狂地賺取高利貸，來得那么快，那么容易。瘋狂賺錢的背后，必有人嚴重受損。從美國和我國香港的經驗來看，利用刑事手段打擊高利貸是其共同的立法選擇。我國香港地區《放債人條例》設定了兩個高利貸界限，對于不同層次的高利貸規定不同性質的法律責任。違反該條例第24條（年息60%的實際利率）即屬犯罪。

如何定罪？目前我國刑法還沒有直接打擊高利貸的罪名。刑罰中已有的高利轉貸罪客體是信貸資金管理制度，非法經營罪的客體是國家許可經營物品或業務以及許可證或批準文件管理的市場秩序，該兩個罪名尚不能將賺取高利貸入罪。那么筆者建議出臺新的刑法修正案的處理方式有二：一是可以直接將上述兩個罪名客體擴大，將民間資金的利益保護納入進去，比如高利轉貸罪中的資金不限于金融機構的資金，應包括民間資金，比如非法經營罪中不準金融機構之外的單位或個人將吸收來的資金轉手外借;二是干脆確定一個全新的罪名就叫“高利放貸罪”，主體是除金融機構外的單位或個人，客體是資金的正當使用權益，客觀方面為將自己或他人資金以超過銀行同類貸款利率的四倍向外放貸賺取利息數額較大、情節嚴重，主觀方面為故意。

2.降低民間借貸的入罪門檻，加大打擊力度。這么多年來，最高院“不準超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分不予保護”的規定不但不起作用，反而助長了高利貸的違法犯罪行為，因為放貸者因此膽子更大，私下里隨便約定利率，只要借錢人愿意給，可以隨便超過這個規定，反正最壞的結果是到打官司時超過四倍的部分不予支持。如果只要超過四倍、獲利較多、情節嚴重就定罪入刑，那么放貸者還敢隨便定超高利率嗎？

降低入罪門檻，還要做到：一是非法吸收公眾存款原來規定個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的，筆者以為標準偏高。筆者以為要降低一半，個人15戶、單位75戶足矣。數字越高說明問題越嚴重，而打擊犯罪在初始階段才更能保護民眾利益。二是借款后常有債務人惡意躲避、頻繁更換電話號碼、搬遷住處的。此類行為，達到一定時間、情節嚴重的，可直接定性為詐騙罪。三是集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪的對象不宜有過多的限定，現在好多犯罪對象就是親朋好友、同學、戰友、同事。自家之外的人都可以列為犯罪的對象。

筆者以為我國當下的民間借貸問題應引起高度重視，有關問題亟待解決。其根本路徑就是讓民間借貸浮出水面，讓民間融資陽光化、規范化和法制化。實現“疏”與“堵”的辯證統一，最終讓民間借貸在我國經濟建設中發揮應有的作用。

收稿日期：2014-10-10

作者簡介：王方寶（1969-），男，安徽六安人，綜合教研室主任，副教授，律師，從事法律研究;孫可發（1972-），男，安徽六安人，執業律師，從事法律實務研究。

（責任編輯：田 苗）