民營銀行鐘愛小微

文暉

民營銀行的異軍突起會否如余額寶當初殺入市場一般，改寫2015年的金融市場乃至中國的金融生態？不必再等太久，再過幾個月，一切即將“新鮮出爐”。

2014年9月末，銀監會批準浙江網商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建，加上7月批準的深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行3家，至此國務院今年3月批準的5個民營銀行試點方案已經全部批復，陸續進入籌建期，根據規定，籌備期限為6個月，也就是說，最快明年1月，民營銀行即將出現在我們的生活當中。

凡是新鮮事物總是要面對新鮮的挑戰，民營銀行現身江湖之始，其出于自身的或是無奈的戰略選擇已經讓人們對其未來心存疑惑了。

門沒開，事兒不少

值得注意的是，民營銀行無一例外都投向了網絡的懷抱。

這幾家銀行的背景不妨一看，從目前批復籌建的結果看，深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。與試點方案相比，深圳前海微眾銀行的定位略有變化，從“大存小貸”換成了“個存個貸”的業務模式。此外，騰訊作為主發起人之一的深圳前海微眾銀行，在試點方案中強調“網絡銀行”的特色。

此前曾有銀行測算過，一筆業務通過銀行物理柜臺辦理的成本大約為3.06元，而通過網絡辦理卻只需要0.49元，大幅節約的交易成本可以提高銀行效益。

正因為是新鮮事物，所以，人才爭奪戰也硝煙四起。

傳統的人才做不來，IT的人才做不懂;想要的人不愿來，想干的人資格不夠;招多了消化不了，招少了捉襟見肘。民營銀行，門沒開，事兒不少。

連日來，民營銀行挖角的消息頻傳，從此前平安銀行高管出走，到傳出興業銀行高層欲離職加盟微眾銀行，無不引起業內關注。民營銀行正在籌建中，人才是最為關鍵的一點。

微眾銀行目前已確定七位高管，分別為原陸金所副總經理黃黎明，原央行深圳支行支付結算處處長萬軍，原深圳銀監局政策法規處處長秦輝，曾任招行、平安銀行信用卡中心總經理梁瑤蘭，原平安銀行風險官王世俊，原平安科技總經理馬智濤，以及興業銀行同業部總經理鄭新林。據說微眾銀行在相關招聘網站上緊急招募了300多人，這些招聘職位需求分布在科技、財務、經營分析、財務企劃、事業等領域。

對于民營銀行的沖擊，傳統銀行不是無動于衷，中國工商銀行董事長姜建清就表示，在互聯網基礎的進一步發展中，在網絡支付、社交網絡和搜索引擎、云計算三大支柱的支撐下，信息不對稱、資金供需雙方匹配、風險分擔等諸多問題存在著以較低成本解決的可能，所以傳統金融機構面臨著去中介化的嚴重挑戰。互聯網正在以前所未有的信息交流方式，迅速改變著傳統的商業模式和組織形式。行業內各類金融機構之間，甚至是行業之間的邊界開始變得模糊，銀行面臨著全新的挑戰，消費者的消費習慣和支付方式也開始發生了根本性的轉變。在姜建清看來，傳統金融機構去中介化的嚴重挑戰，不僅是業務形態、產品和服務的競爭，更重要的是互聯網信息技術應用水平的競爭和客戶入口的競爭。

目前，我國共有全國性銀行17家，城市商業銀行145家，城市市場的競爭已經比較充分，此次籌建的5家民營銀行均位于大中型城市，要從現有銀行手中搶占地盤，也并非容易之事，必須具備差異化的競爭力，除了上述民營銀行的天生優勢，根本上還要在業務創新上下功夫，提供特色化的金融服務。因此，投身網絡，既是自身局限，又是無奈之選。

媒體曾報道，針對互聯網金融業務，騰訊總裁劉熾平如是表達：騰訊互聯網金融的幾個原則是：第一，希望和金融行業的優秀企業建立合作關系，不會試圖替代現有的金融機構。現有機構已經做得很好，騰訊要做的是為金融企業搭建起一座能夠和更多用戶實現連接的橋梁;第二，從用戶的角度看，騰訊希望為他們提供更為全面的服務項目。

做“小”不做“大”

民營銀行，真的只是服務“網絡”嗎？

必須看到，傳統金融領域有著與互聯網金融領域完全不同的生態，互聯網是開放的;傳統金融領域則是每日都和風險管控息息相關的，由于創立之初，民營銀行具有風險自擔的責任，如果民營銀行真的面臨破產清算風險，銀行及其發起人都有義務賠付，但相對于傳統銀行背后存在的“最后擔保人”，民營銀行的風險抵御能力其實極其有限。而且，雖然監管部門放行了民營銀行試點，但從風險角度來看，其要求與其他所有制形式的銀行相比，設立和進入條件依然苛刻得多，比如：在自擔風險上，要求“民營銀行在面臨破產清算時，若資金不足以償付，則要以企業凈資產或實際控制人的凈資產對存款人存款給予全額或部分賠付。”

實際上，民營銀行成為了發起人負無限責任的公司。同時，以市場定位各具特色為由，大大壓縮和分割了統一金融市場里的業務范圍，使其業務拓展以及經營發展受到限制，競爭力大大削弱。因此無論是監管還是企業自身都選擇“網絡”平臺似乎也不無道理。

還要看到，由于天然的出身原因，這些新進入的民營銀行大都有著網絡運營的背景，網絡世界的成功并不意味著在傳統金融領域能游刃有余，但無疑是一個信心的提振，又由于出身民營，面對小微企業還是有著優勢的，畢竟銀行并不“鐘愛”小微領域，這為民營銀行留下了市場空間。endprint