淺談新時(shí)代下新電商金融的發(fā)展及對(duì)策

張晏忠+伍湘陵

摘 要：新時(shí)代下的金融更多的是基于互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息互換思想，形成的資源共享、信息交互、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行信息處理，從而產(chǎn)生價(jià)值。它的核心是脫媒、去中心化。目前，最普遍的互聯(lián)網(wǎng)金融大概分為四種：其一，線上P2P模式;其二，電商介入金融領(lǐng)域;其三，第三方支付;其四，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融服務(wù)領(lǐng)域。面對(duì)如此蓬勃的市場(chǎng)，新時(shí)代下電商金融的發(fā)展又面臨哪些問(wèn)題？又有哪些行之有效的對(duì)策呢？

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);電子商務(wù);發(fā)展對(duì)策;金融;金融電商

在過(guò)去的兩年里，阿里巴巴推出的余額寶無(wú)疑就是電商金融的一個(gè)經(jīng)典之例，對(duì)整個(gè)傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)的意義是劃時(shí)代的，規(guī)模一度超過(guò)150億，傳統(tǒng)的理財(cái)貨幣基金被它遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在后面。至此，許多電商蜂擁而至，電商金融市場(chǎng)逐漸發(fā)展開(kāi)來(lái)，以京東和蘇寧為代表的電商巨頭也開(kāi)始逐鹿電商金融領(lǐng)域，甚至諸多電商牽手各大銀行紛紛推出電商金融服務(wù)，電商巨頭與傳統(tǒng)金融領(lǐng)域企業(yè)之間，在金融行業(yè)已形成明爭(zhēng)暗斗的局面，這里已經(jīng)成為了一個(gè)各兵家的必爭(zhēng)之地。

但是，阿里巴巴馬云曾說(shuō)：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”也就恰恰說(shuō)明了金融行業(yè)在進(jìn)入電子商務(wù)化也存了諸多的問(wèn)題：

（1）金融電子商務(wù)化建設(shè)中，電商金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問(wèn)題難以得到解決。如阿里巴巴有支付寶支付平臺(tái)、騰訊有微信支付平臺(tái)、京東有自己的支付平臺(tái)。大家很難找到一個(gè)利益平衡點(diǎn)。

（2）目前各金融體系的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，阻礙了電商金融的進(jìn)一步發(fā)展。雖然剛剛起步，但各個(gè)電商金融平臺(tái)都已經(jīng)建立了自己的金融電商體系，使用的服務(wù)器型號(hào)、所搭載的軟件平臺(tái)、所提供的數(shù)據(jù)接口和輸入與輸出的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)形態(tài)各異，千遍萬(wàn)樣，而且較大的地域、領(lǐng)域差距，使得他們之間整合起來(lái)難度非常大，對(duì)于實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化來(lái)講，我們需要的走的路還很長(zhǎng)。

（3）服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與傳統(tǒng)管理信息的應(yīng)用滯后矛盾較大。目前國(guó)內(nèi)金融電商因需要滿足不同個(gè)體的金融增值性業(yè)務(wù)的需要，需要推出千遍萬(wàn)樣的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是，缺乏柜臺(tái)服務(wù)的電商對(duì)于需要傳統(tǒng)的大量客戶信息處理、儲(chǔ)存、服務(wù)存在諸多的問(wèn)題，而且許多傳統(tǒng)金融柜面業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和控制還處在半電商化的階段。

（4）目前形式大于實(shí)質(zhì)。如比阿里里巴巴聯(lián)手中國(guó)交通銀行共同推出的“交通銀行天貓旗艦店”，作為國(guó)內(nèi)第一家聯(lián)手電商推出的網(wǎng)上服務(wù)門店，其店內(nèi)卻只推出了貴金屬的交易服務(wù)，只能跳轉(zhuǎn)到自身官網(wǎng)才能購(gòu)買其他金融理財(cái)服務(wù)。

（5）法律法制不健全，灰色地帶較多。如例如投資者在陸金所（中國(guó)平安旗下）購(gòu)買穩(wěn)盈-安e貸等系列性投資產(chǎn)品的時(shí)候，它的本質(zhì)實(shí)際上是借助了它們的平臺(tái)作為了一個(gè)貸款人貸給了其他企業(yè)或個(gè)人，本質(zhì)屬于P2P貸款平臺(tái)，而在國(guó)內(nèi)目前的法律法規(guī)中，對(duì)此模式?jīng)]有一個(gè)明文的界定與規(guī)范。

因此，如何智慧地解決從互通到標(biāo)準(zhǔn)、從產(chǎn)品訴求到業(yè)務(wù)服務(wù)、從建設(shè)實(shí)施到政策監(jiān)管等各方面的問(wèn)題是關(guān)鍵所在。針對(duì)以上問(wèn)題，筆者有以下幾點(diǎn)建議以供參考：

（1）政策的統(tǒng)一部門協(xié)調(diào)

電商金融是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程。它不僅涉電商本身，還涉及到眾多的政府部門，涉及到商檢、銀行、保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸、信息產(chǎn)業(yè)等部門和不同地區(qū)、不同政府部門和商戶，這不僅要求國(guó)內(nèi)有強(qiáng)有力的綜合協(xié)調(diào)部門來(lái)制定統(tǒng)一的政策框架，據(jù)此我國(guó)應(yīng)重視對(duì)電商金融的研究和長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，應(yīng)建立專門機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、管理全國(guó)電商金融的工作。

（2）電商金融體系標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一

國(guó)內(nèi)的各個(gè)金融監(jiān)管部門應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，逐步加快電子商務(wù)發(fā)展的腳步，逐步建立一套比較完整的電商金融體系標(biāo)準(zhǔn)，完成電商金融之間的互通互聯(lián)，為電商金融制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一云數(shù)據(jù)庫(kù)，統(tǒng)一監(jiān)管管理，促進(jìn)電商金融的健康快速的發(fā)展。

（3）推動(dòng)電商+銀行模式的電商金融發(fā)展

這類似于一條微笑曲線的供應(yīng)鏈模式，核心位置為各個(gè)電商巨頭，銀行處于供應(yīng)鏈的上下兩級(jí)，可吸可放;其實(shí)這種組合模式在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域中已經(jīng)存在。因?yàn)閷?duì)于很多大的銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的各個(gè)信息他們很難全面掌握，單單的幾張報(bào)表難以說(shuō)明問(wèn)題，所以導(dǎo)致了現(xiàn)在中小企業(yè)的貸款難;但是如果電商巨頭作為此鏈條中的中間位置，可以利用自身的大數(shù)據(jù)庫(kù)，天然的形成對(duì)中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)估，為銀行提供依據(jù)。

（4）政策法規(guī)健全完善

目前政策來(lái)看，電商與銀行有嚴(yán)格界限。在一定時(shí)間內(nèi)，電商企業(yè)較難完全具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和管理能力。目前很多電商企業(yè)雖然擁有多年的電商運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，但在快速發(fā)展金融服務(wù)過(guò)程中帶來(lái)未知風(fēng)險(xiǎn)的概率仍然很高。

總之，電商金融的發(fā)展現(xiàn)在還處于初期階段，需要諸多問(wèn)題需要克服。但不可否認(rèn)，一個(gè)涵蓋云集算、大數(shù)據(jù)等不同領(lǐng)域的大的、完整的生態(tài)圈，無(wú)疑使電商金融發(fā)展的未來(lái)。而電商金融領(lǐng)域如要追尋快速、健康的發(fā)展，除了大數(shù)據(jù)等需求之外，與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系的統(tǒng)一，特別是政策法規(guī)的完善健全對(duì)電商金融的發(fā)展來(lái)講無(wú)疑是舉足輕重的。

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