我國網絡銀行風險監管

薛穎　來臣軍

[提要] 互聯網和電子商務的飛速發展對銀行業產生了深遠的影響，作為金融創新之一的網絡銀行在信息化、數字化和電子化背景下應運而生。網絡銀行作為一種新生事物，其風險與傳統銀行有所不同，這就需要對其風險進行分析，并提出加強風險監管的對策。

關鍵詞：網絡銀行；風險；監管；對策

本文是河北省社科聯民生調研課題理論成果（課題編號：201401345）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月16日

一、國內外研究狀況綜述

（一）國外研究狀況。美國陽倫-H-利普斯、托馬斯-R-馬瑟查爾、簡-H.林克合著的《電子銀行》，美國瑪麗-J-克洛寧所著《互聯網上的銀行與金融》這些著作對網絡銀行的業務特點、競爭優勢、風險問題等作了比較全面的介紹，但對網絡銀行風險防范及控制問題的研究不夠深入細致。Mayr J.Cornin.在《Banking and Finance on the Internet》指出，加強網絡銀行風險防范與控制，要建立起一套嚴格的內控制度，從網絡銀行內部組織機構和規章制度建設上防范和消除網絡銀行風險。新加坡Tan Chwee Huat在出版的《Financial Markets and Institutions in Singapore》中指出，網絡銀行的風險具有開放性、易變性和流動性等特點，一定不能忽視對其進行監督和管理，網絡銀行風險管理主要依靠國家中央銀行的指導和各商業銀行的通力合作。

歐美等發達國家金融監管機構，對網絡銀行的風險監管基本上采取寬松的監管原則，主要通過補充新的法律、法規，使原有的監管規則繼續適應網絡銀行環境，并針對網絡銀行及其風險的特點，制定、頒布相應的立法建議和監管指南，建立了較完善的網絡銀行監管法律體系。

（二）國內研究狀況。網絡銀行在我國的迅速發展開始于2000年前后，但與其迅速發展的形勢相比，我國網絡銀行風險監管的理論研究和實踐相對滯后。尹龍是國內研究網絡銀行比較早的學者，他在論文《對我國網絡銀行發展與監督問題的研究》一文中，對網絡銀行的風險特點和監管措施進行了詳細的闡述，并結合我國網絡銀行的現狀，提出了完善網絡銀行監管的必要性和監管策略。張成虎在發表的《信息技術風險監管——銀行監管的新領域》一文中，對銀行技術風險進行了定義，分析了技術風險的表現形式和國內研究現狀，并對我國網絡銀行風險監管問題提出了對策。張軍亮在論文《我國網絡銀行的風險與監管體系建設》中通過分析我國網絡銀行風險監管的難點，提出了從三個層次建立風險監管體系。徐靜在《關于完善我國網絡銀行監管的思考》中，指出網絡銀行在我國迅猛發展，但是網絡銀行的發展不可避免要帶來風險，監管部門必須重視這個問題，并采取相應的措施加以防范和化解，例如建立健全我國的網絡銀行監管制度，借鑒國外網絡銀行監管經驗，改變傳統的銀行組織架構和管理方式，積極培養適應網絡銀行發展的復合型人才。

總體而言，網絡銀行風險監管理論還處于不斷豐富和完善狀態，這與網絡銀行的迅猛發展不相適應。

二、網絡銀行存在的風險分析

（一）系統技術風險。網絡銀行的技術風險大致體現在四個方面：一是密碼、口令簡單。網絡上的許多風險的起源是使用了簡單的、靜態的口令。網絡上的口令可以通過許多方法破譯，其中最常用的兩種方法是通過監視信道竊取口令和口令解密；二是系統本身漏洞。UNIX操作系統是一個開放的系統，從一臺聯網的計算機客戶端使用“跟蹤路由”命令的話，就可以看見數據從客戶機傳送到服務器要經過許多不同的節點，這些節點最容易受到攻擊；三是信息易竊取。大多數網絡上的信息沒有加密，或簡單加密，以至于文件傳輸很容易被竊取。同時，網絡防火墻的設置比較復雜，許多系統在設置過程中無意識地擴大了訪問權限，從而被不法人員利用獲得信息；四是監視系統。當客戶使用文件傳輸協議或遠程登錄終端模擬協議連接遠程賬戶時，他輸入的口令是沒有加密的。所以，通過監視攜帶口令和用戶名的IP包可獲取他們，并使用這些用戶名和口令到系統。

（二）操作風險。操作風險指來源于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷而導致的潛在損失的可能性。操作風險主要涉及網絡銀行賬戶的授權使用、網絡銀行的風險管理系統、網絡銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。商業銀行職員對業務的漫不經心和客戶的疏忽也有可能導致網絡銀行嚴重的操作風險，從而危及網絡銀行的總體安全。網絡銀行可能會因為客戶欠缺網絡安全方面的知識而面臨相當高的操作風險。另外，商業銀行職員和客戶不能夠充分理解網絡銀行采用的不斷更新的軟件，進行誤操作也會給銀行或客戶自身帶來操作風險。

（三）銀行經營風險。經營風險指網絡銀行在經營過程中，因為經營不善而使利潤下降的風險。網絡銀行能否獲利，主要取決于客戶數量的多少。只有不斷增長客戶數量和提高客戶信任度，才能確保網絡銀行的盈利能力。因此，經營風險又可以分解為注意力分散風險和服務對接風險。注意力分散風險是指網站因為吸引不到足夠的點擊量，無法形成一定數量的固定瀏覽群體，從而使潛在的客戶流失，造成銀行收益下降的可能。服務對接風險是指網絡銀行不能提供足夠多的電子商務網站的在線支付服務，造成客戶轉移，使銀行的營業額下降，最終導致收益損失的可能。

（四）行業法律風險。網絡銀行的法律風險來源于違反相關法律規定、規章和制度，以及在網上交易中沒有遵守有關權利義務的規定。網絡銀行業務牽涉到商業法律，包括消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權保護法和貨幣發行制度等。當前，我國電子商務還處于起步階段，針對網絡銀行、網上支付的專門法律還沒有出臺配套的法律法規，所以，利用網絡及其他電子媒體簽訂的經濟合同中存在著一定的法律風險，也使得銀行、司法機關在打擊網上金融犯罪時難以采取主動措施。

三、我國網絡銀行風險監管存在的問題

（一）監管模式不合理。目前，我國還沒有出臺一套針對于網絡銀行監管的模式，現在用的監管體系都是沿用了傳統銀行的監管方式，因此出現了監管的手段跟不上網絡銀行發展的現象。網絡銀行業務相當大的一部分具有同質性，又經常出現在同一個平臺進行。這就與傳統銀行業務按照機構或者產品劃分的監管方式有著很大不同。所以傳統的銀行監管模式很難適用于現階段的網絡銀行。同時網絡銀行涉及到的監管機構相對較多，目前，還沒有一套科學的協調機制。不同監管機構的監管理念、監管職能、監管手段等方面各具特點，因此會出現相同的網絡銀行業務得出不同的監管結果。在進行傳統銀行業務與網絡銀行業務的融合過程中，較多的使用電子記錄、電子憑證、電子數據等方式，從而不能準確預測資金的流動，不能夠滿足網絡銀行監管的要求。

（二）監管水平較低。由于網絡銀行出現的時間還不是很長，導致我國的網絡銀行監管部門職能設定不是很清晰，缺乏熟知網絡銀行相關法律法規、掌握計算機網絡和傳統銀行業務的監管經驗的監管人員，所以導致監管專業水平較低，業務能力不強。監管機構和人員對于風險的預測、分析、控制的能力薄弱，所以較難適應新時期網絡銀行監管的要求。

（三）法律法規不健全。網絡銀行不受時間和空間的約束，以其獨有的便捷性，給傳統銀行帶來極大的沖擊，同時在傳統銀行有效的相關法律運用到網絡銀行上就顯得不是很適應。科學的網絡銀行相關法律法規需要包括金融理論、通訊理論、計算機理論、網絡技術理論等內容。這些內容共同作用才能使網絡銀行業務的安全有效進展。但是，目前我國關于網絡銀行的法律法規還不夠完善。現階段我國有關于信息安全保障以及計算機網絡等方面的法律仍然不夠，對于網絡銀行的業務規范相關法律幾乎沒有。2001年，以中國人民銀行為主的十幾家銀行共同建立了我國的金融認證中心，解決了網絡銀行認證方面的一部分問題，但是其影響力只限于簽發相關的金融系統的證書，沒有真正形成權威的認證體系。所以，目前出現了商業銀行自己發放認證證書，并且參與虛擬交易的現象。銀行的監管機構所頒布的相關規章制度及行政法規仍不滿足網絡銀行監管的需求。例如，2006年所頒布的《電子銀行業務管理辦法》仍然沒有關于技術風險管理方面的法規制定。

（四）缺乏市場準入與退出機制。市場準入是控制網絡銀行風險，維護交易安全的第一道關。把好準入關，就能夠將那些可能存在安全隱患，造成安全風險的網絡銀行排除在外。根據《電子銀行業務管理辦法》，網絡銀行的準入適用的仍是審批制。從我國當前網絡銀行發展的實際情況來看，對現有銀行開辦網絡銀行業務的，施行嚴格的審批制是十分必要的，可有效的降低網絡銀行乃至整個金融業的風險。但是該規定所具有的時間性、程序復雜性與網絡銀行業務開展的多樣性，變化性及迅捷性等特點是相互沖突的，導致傳統銀行從事網絡銀行業務條件過高，市場進入成本較高，不利于網絡銀行業務的開展和運行。

同時，網絡銀行處在日新月異、紛繁復雜的金融環境中，同樣也受到優勝劣汰規律的制約，一旦不符合市場要求和經營條件的，也應當適時退出。如何減少其在退出時造成的損失和負面影響，需要一套完善的法律制度，而我國目前缺乏這方面的制度。

四、完善我國網絡銀行監管體系的對策

（一）健全網絡銀行相關法律法規。只有健全的法律法規才能夠做好風險監管的工作。隨著互聯網高速發展，電子商務的興起，我國需要制定科學的、規范的網絡銀行相關法律法規以規范網絡銀行的各種業務，從而降低網絡銀行風險。我國在1999年頒布的《合同法》中承認以數據電訊的形式簽訂的合同具有法律效力。與此同時，在2004年又出臺了專門的《電子簽名法》力爭完善相關法律。但是現階段，我國仍然缺乏對網絡虛擬交易稅法、信息安全相關立法、網絡交易隱私權立法等多方面法律的制定。在國際范圍內，各個國家之間缺乏金融與司法的有效聯系，從而不能夠適應網絡全球化的需求，對于跨國網絡金融犯罪的國際條例仍然約束力不強，所以我國要力促健全國際與國內的網絡銀行相關法律法規，力促實現網絡銀行的依法監管目標。

（二）加強網絡銀行監管機構建設。我國的網絡銀行風險專設機構的建設應當借鑒西方國家的先進經驗，以央行為主體建立完善的網絡銀行監管機構。從傳統的銀行監管機構中抽調對計算機網絡、銀行業務、金融體系等技術理論過硬的人才建立一支監管能力強的網絡銀行監管隊伍。并且對機構中的骨干人員進行有針對性的培訓，負責對網絡銀行風險預測與指導下屬機構業務。與此同時各個地區需要設立相應的網絡銀行監管機構，將我國的網絡銀行風險區域進行合理的劃分監管。并且定期的組建網絡銀行的法律以及電子商務方面的專家進行研討，依照我國網絡銀行風險監管的發展現狀以及相關的法律法規、及時的發現問題，提供意見，并且將建議及時地提供給中央銀行，以便進行下一步的網絡銀行風險監管制度改革。由此可見加強監管專業人員的業務素質培養是此環節的重點。

（三）創新監管思路，提高監管部門業務水平。網絡銀行業務引領了我國的銀行業走向網絡化的道路，現階段我國網絡銀行業務的發展仍然不夠成熟。所以在進行網絡銀行風險監管的同時要注意不能夠阻礙網絡銀行的正常發展。在預測以及控制風險的過程中要保護網絡銀行的競爭、不斷地創新監管思路。提倡強化主管部門對網絡銀行的業務監管，簡化網絡銀行創新業務以及審批業務的冗繁程序，徹底的簡化網絡銀行業務的審批方式。

（四）加強市場準入與退出的監管。加強市場準入方面的監管。國外一些國家和地區的做法通常是對在現有組織框架下開展網絡銀行的不需要審批，由其自行發展；而對設立獨立的開展存貸款業務的網絡銀行法人，則需要審批。英國監管當局認為風險較大的金融機構不宜從事網絡銀行業務。對于我國而言，在網絡銀行業務發展初期，基于對其業務未知風險的防范，審批制的存在是合理的也是必要的，能將那些可能存在安全隱患、造成安全風險的銀行排除在外。我國可以進一步在總體上確立審批制度的前提下，制定靈活的市場準入制度。可以適當放寬市場準入主體條件，對進入網絡銀行業的主體予以有條件的開放；逐步放寬網絡銀行的業務范圍，允許網絡銀行兼營證券、保險的業務，逐步實現銀行功能的全面化；適當簡化審批程序。長遠看來，審批制會加大網絡銀行的市場準入成本，因此應當盡可能的簡化審批程序，降低進入成本，以避免影響網絡銀行的業務創新和技術進步，降低銀行業的整體競爭力。

加強市場退出方面的監管。當前歐美國家對網絡銀行的退出處理非常謹慎，一般要求網絡銀行制訂可靠的信息備漏案、參加儲蓄保險計劃。網絡銀行退出時以市場兼并作為主要的措施。網絡銀行的退出不僅關系到銀行的有形資產處置，還涉及到多年積累的無形資產，比如客戶交易信息、消費信息、個人理財方式等數據的處置。因此，對網絡銀行的退出設計應當謹慎，作出妥當的安排。對此，可以借鑒國外經驗，我國網絡銀行的市場退出機制包含以下四點：一是加快建立存款保險制度，使網絡銀行均參加儲蓄保險，以抵制市場風險；二是制定可靠的信息備份方案，減少信息數據處置不當帶來的損失；三是確立網絡銀行審慎退出的監管原則，減少對金融市場的沖擊；四是以市場的辦法解決網絡銀行的退出，提倡選擇企業并購方式。

主要參考文獻：

[1]尹龍.網絡銀行與電子貨幣的發展及影響[M].成都：西南財經大學出版社，2003.

[2]解淑青.我國網絡銀行監管現狀及應對策略[J].哈爾濱學院學報，2005.9.

[3]樓文龍.網絡銀行監管國際經驗與啟示——以新加坡為例[J].中國金融，2010.17.