商業銀行個人理財業務探討

艾爍

[提要] 隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財市場需求不斷增長，個人理財業務已經成為商業銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業銀行新的、重要的利潤增長點。各商業銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業務。但與此同時，我國商業銀行個人理財業務還存在一些亟待解決的問題。本文著重探討個人理財的概念，分析商業銀行個人理財業務存在的問題，并提出進一步發展個人理財業務的合理化建議。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；業務發展

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：商業銀行發展個人理財業務探討

收錄日期：2014年7月24日

一、理財的基本概念

（一）個人理財的內涵。個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

（二）個人理財業務的對象。個人理財業務的服務對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產承擔無限責任的個體工商戶、私人企業或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了發展個人金融，也紛紛把小企業作為自己的服務對象，甚至是主要服務對象。按照服務對象的資產條件也可分為低端服務對象、中斷服務對象和高端服務對象。

二、國內個人理財業務發展狀況及其趨勢

（一）我國商業銀行個人理財業務發展狀況

1、個人理財業務在我國還處于新興階段。近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。而個人理財業務在我國還處于新興階段。

2、個人理財產品不斷豐富。2009年是銀行理財業務高速發展的一年，作為銀行理財業務主要載體之一的個人理財產品，其規模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在內的13家商業銀行發行了76款個人理財產品；2007年包括中信、興業在內的26家商業銀行發行了593款個人理財產品；2008年包括北京銀行、中國銀行在內的26家商業銀行發行了1，158款個人理財產品。2009年發行個人理財產品的商業銀行迅速增加到39家，理財產品發行總數也達到了2，404款。

（二）國內個人理財業務發展趨勢。主要表現在以下兩個方面：

1、從單一銀行業務向綜合理財業務轉變。

2、銀行理財服務開始向網絡化轉變。

三、進一步發展我國商業銀行個人理財業務的對策

（一）進一步加強法制建設。當前沒有為個人理財業務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業務產生的民事糾紛案件埋下隱患，因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有發布過在處理銀行個人理財業務糾紛適用法律的司法解釋，所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時為了適應當前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設的力度，早日完善銀行理財業務的法律環境，使得銀行在開展業務時、客戶在接受服務時有章可循，執法部門在處理案件糾紛時也有法可依。

（二）培養投資者正確的理財觀念。銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風險教育，培養正確的風險意識，認識到風險與收益的關系，不能只見收益不見風險。更要讓投資者充分認識到個人理財產品是金融企業與投資者之間的信托法律契約，銀行開展理財業務只是為投資者提供顧問服務或接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或按雙方約定的方式承擔，銀行收取的只是提供中間業務服務的傭金，并不對投資損失負有責任，除保證收益理財計劃外，投資收益由客戶享有，投資風險與虧損由投資者承擔。

四、結論

綜上所述，我國商業銀行個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制。在宏觀政策上，應更加完善銀行理財業務的法律環境，支持個人理財業務的發展，努力培育業務環境；在微觀上，銀行等金融機構內部應加強從業人員的培訓等相關工作，提升我國銀行在個人理財業務領域中的競爭力，從而使我國商業銀行發展更趨合理、完善。

主要參考文獻：

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[2]黃國平.中國銀行理財業務發展模式和路徑選擇[J].財經問題研究，2009.4.

[3]劉素琴.我國商業銀行理財業務的現狀與發展[J].消費導刊，2008.9.