信貸工廠模式初探

金鵬

摘 要：隨著互聯網金融、P2P等新業態的出現，傳統的擔保業務模式面臨嚴峻考驗。信貸工廠模式，是一種客戶導向的批量風險管理模式。它立足于客戶需求，從行業分析入手，采用市場細分的思路，主動營銷的策略開發市場。項目運作中，明確數據采集標準、風險控制手段、崗位職責分工，利用信息化系統作為流程、標準落地手段。實踐證明，它是應對小微企業融資服務非常高效、合理的業務模式。本文通過對信貸工廠的特點、設計背景、模式核心、關鍵工作環節進行分析，采用與傳統擔保業務模式對比分析的方法，展現信貸工廠的實質，以期對擔保行業融資服務業務模式進行探索和逐步完善。

關鍵詞：信貸工廠；融資管理；中小微企業

中圖分類號：F830.5

時至今日，互聯網金融帶來的高效便捷、大數據分析帶來的客戶幸福感提升，對各種傳統的業務模式造成了強烈的沖擊。民營擔保機構跨地域運作建成趨勢，各種小貸、P2P等新型融資模式層出不窮，對傳統擔保模式造成一定的顛覆和沖擊。如何在激烈的市場競爭中立于不敗之地，形成更多盈利增長點？基于這樣一些考慮，進行了信貸工廠業務模式的研究。

一、信貸工廠業務模式簡介

（一）信貸工廠模式描述。

“信貸工廠模式”是一種客戶導向的批量風險管理模式，是將中小企業間接融資的共性與個性進行結合的一種批處理、流程化處理模式。其核心特點是：1.對目標客戶市場進行調研，細分客戶，建立主動營銷的市場理念。2.推動以客戶為導向的批量風險管理，批量處理中小企業擔保貸款的申請、審批、放貸和風險控制。3.客戶經理、審批人員、保后管理人員專業分工，每個崗位專注做精自身環節，確保業務品質和公司整體運營效率的提升。4.業務數據高效傳遞，流水化作業，精確風控，差異化定價。

（二）信貸工廠模式的應用效果。

富登融保借鑒工廠化運作模式制定標準化操作流程來批量處理中小企業擔保融資各個環節，提高產量，實現了規模效應。他將淡馬錫“信貸工廠”業務邏輯進行中國特色改造升級，采用“平臺化、積木式”開發思路，研發并已成功應用一系列的業務管理模塊，包含：訪場核查、貿易核查、測字館、數據同步、移動e終端系統等。

系統的優勢體現在：一是信息高速采集。將中小企業根據不同行業進行分組和歸類，針對不同行業的特性，為其定制采集流程及采集內容，并且在第一時間處理收集到的信息。二是信息共享及時，降低項目考察成本。由客戶經理一次性完成數據的高效采集，運用信息化技術，審批人員在后臺即可實時看到企業全貌。所有數據均附加采集時間及地點信息，真實性可以追溯。三是智能核查，充分降低人工成本。客戶經理只需按照系統的問題和選項，將企業的相關信息逐一填入相應位置，系統會根據客戶經理所輸入的數據進行自動測算，給出對企業的評級及大致的擔保額度區間，客戶經理無需運用個人經驗進行判斷，可以使用較低層次人員降低人工成本。四是系統高速的信息傳遞，項目運作效率大幅提升。應用業務系統讓富登融保新客戶的審批效率提升了77%，老客戶的審批時間則縮短了一半。

二、信貸工廠模式與傳統擔保業務模式的差異

（一）市場營銷。

信貸工廠模式：通過行業研究定義目標市場，根據研究結果主動進行市場營銷。客戶導向設計產品。（客戶分類->需求歸納->配套產品設計->形成行業產品）。傳統模式：忽視市場細分，等待客戶上門。產品導向設計思路 。完成產品設計->推銷給客戶使用。

（二）經營形態。

信貸工廠模式：集中化、標準化、強調內部分工，以達到自己預先設定的市場份額為優先。傳統模式：做具體項目，以達成公司確定的指標為優先。

（三）風險管控。

信貸工廠模式：收益覆蓋風險，利潤最大化。從資產組合角度管理客戶。五位一體：情景分析、審批、預警、資產組合、反欺詐。傳統模式：追求零風險，從信用評級角度挑選客戶，三位一體：審查、評審會、專業審批。

（四）目標設定。

信貸工廠模式：根據不同市場，測算指標，形成財務分析模型，準確執行。傳統模式：總部制定指標->協商調整-> 各部達成指標。

（五）執行落實。

信貸工廠模式：動態可調整，快速復制。傳統模式：缺乏彈性，缺乏標準細則。

三、富登擔保信貸工廠模式實例介紹

（一）富登模式的設計背景。

公司定位于建立最大和最專業的小額信貸服務。按照客戶滿意的方式設計產品，運作業務。

（二）模型內核。

一是加強客戶分類。為加速業務運作效率將客戶分為：新授信評分模型和非新授信評分模型兩類。新客戶，評級并給出擔保額度建議；老客戶，在現有評級的基礎上，結合系統收集到的信息快速審批。

二是產品標準化。由于要實現業務效率的提升，需要將合作的產品進行標準化。固化幾類標準產品，每類產品明確其客戶滿足條件、抵質押物標準，要求提供的信息簡單最小化，放貸標準明確化。

三是風險控制抓核心要素、明確定義自動審批標準，提高審批效率。明確自動批準、自動拒絕的評分標準，利用信息系統實現部分業務評審的自動化，專家人員只對系統不能自動判斷事項進行評審，從而提高評審效率。

四是差異化定價。在建立模型形成打分的基礎上，將每類產品確定打分段，結合抵質押物的情況，確定不同的收費標準。

（三）業務模式中的關鍵環節

1、重視貸前篩選和主動營銷。

一是選擇行業。從國內98個行業中初步選擇30-35個行業，利用客戶競爭研究、風險估測、市場規模測算等步驟在省域范圍內進行精細化選擇，最終篩選10-15個行業。

二是確定每個行業的客戶占有率。

三是建立行業風控模型，進行動態維護跟蹤。

2、加強項目放貸后續風險管理。通過數據收集和系統整合為后續風險管理打下基礎，建立行為評分模型和監控規則。具體包含：個人信息變化、宏觀經濟環境變化、企業變化、抵押品變化、其他。

3、自動形成各類分析報告，加強風險預警。

一是資產組合定期檢查報告：月報體現在預警項目、逾期項目、不良率分析、公司產品運作分析、保證狀況分析等。季報體現在行業集中度、抵質押品分析、例外處理等。

二是資產組合管理報告：信用評級比率企業分析、反擔保措施分析等。

三是設立警戒線，確定行業禁入紅線、項目進入紅線、已作項目叫停紅線等。

4、人員精細化分工，建立自動化的快速審批、信息自動傳遞業務系統。對業務流程進行再設計，人員進行重新分工。將整個擔保業務流程分為：銷售梳理、接受分類分發、信息錄入、信息錄入復核、業務復核、業務審批、終審等7大階段。從人力資源配置角度，按照崗位設置，有50%以上的崗位采取勞務派遣制等非正式工用工機制，風控模型及系統的管理等核心內容由公司正式員工掌握控制。根據業務需求靈活調整用工結構。

四、結束語

總之，信貸工廠模式契合中小微企業的融資服務低、頻、快的特點，以中小微企業客戶融資需求為根本出發點，來構建整個業務模式。模式結合工廠流水線方式，對融資服務的整個鏈條進行精細分工和流程再造，值得為中小微服務的融資服務鏈條上各類機構研究、完善。

參考文獻

[1]張慶珂 “信貸工廠”在我國的發展路徑選擇[期刊論文]-銀行管理2010（4）

[2]信貸工廠-未來主流的中小企業信貸業務新模式-百度文庫