城市商業銀行與小微企業融資探析

孫晶晶

摘 要：小微企業在我國經濟中占有重要地位，但其融資難題始終未得到根本解決。城市商業銀行對小微企業的融資支持有著其他金融機構不可比擬的先天優勢，同時也對自身的發展有很大幫助。本文首先對城市商業銀行支持小微企業融資的必要性進行論述，然后詳細分析我國城市商業銀行對小微企業提供信貸支持過程中存在的問題，最后針對性地提出了相應的對策建議，以進一步加強城市商業銀行支持小微企業融資。

關鍵詞：城市商業銀行；小微企業；市場定位

0 引言

我國經濟的快速發展依賴于成千上萬的小微企業成長，它們在促進經濟增長、增加就業等方面發揮著不可替代的作用。小微企業規模雖小，但在我國晉升世界第二大經濟體的過程中卻功不可沒。然而，小微企業始終存在融資難題，這嚴重影響了它的生存與發展。我國城市商業銀行成立之初就確立了"服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民"的市場定位，并且在支持當地的經濟發展中確實起到了重要的作用，在服務小微企業融資過程中，兩者也能相互扶持、共同發展。近年來，隨著我國利率市場化的不斷變革，政府部門也相繼出臺了一系列扶持小微企業發展的政策，同時城市商業銀行紛紛將小微企業的金融服務作為其發展方向，不斷進行小微企業金融創新，并取得了不小的成果。但我國城市商業銀行對小微企業融資方面仍存在一些問題需要解決，本文主要圍繞我國城市商業銀行如何更好地扶持小微企業進行分析論述，以促進我國小微企業以及城市商業銀行的共同發展。

1 城市商業銀行支持小微企業融資的必要性分析

通過大量實證研究，國外學者認為小型銀行應該服務小型企業融資，即"小銀行優勢"假說。小銀行與大銀行相比較，小銀行的組織結構簡單，并且其服務對象具有明顯的地方特征，因此可以通過與小微企業保持長期密切的聯系來獲取真實的、非公開的信息，就此產生了更有利于支持小微企業融資發展的比較優勢。

（一）城市商業銀行可以緩解小微企業信息不對稱

對于小微企業來說，它們往往會為了多獲得銀行貸款而隱瞞一些自身的真實不良信息，而從銀行的角度來看，它們為了自身的安全和利益，希望可以掌握更多關于小微企業的軟信息和第一手資料。與大型國有商業銀行相比，城商行更具有地方特征，它們可以很好地利用地方人脈關系和信息存量來更多地了解服務對象的情況，特別是更容易獲取小微企業的軟信息，這在一定程度上緩解了信息不對稱的問題。

（二）城市商業銀行結構規模與小微企業相匹配

銀行的主要職責是服務于實體經濟，在服務的過程中，國家鼓勵銀行服務于與其規模結構相對應、相匹配的企業。對于大型國有企業或上市集團公司的資金需求，資產規模不大的小銀行是沒有能力獨自支撐的，所以小銀行只有服務小微企業融資才能凸顯其比較優勢。

我國城商行的規模結構與小微企業各方面是相互匹配的，所以對于小微企業而言，理應由銀行業中的小銀行即城商行來對其進行資金支持。此外，城商行規模不大，內部組織結構相對簡單，與大型國有銀行較為規范卻復雜的申報程序相比，城商行的運作更為靈活，能有效降低小微企業的融資成本。

（三）服務小微企業是城市商業銀行的必然選擇

有些針對小微企業的金融服務資本占用相對較低，有利于我國城商行信貸結構的調整和優化，降低貸款的集中度，創建走資本節約、產出高效的可持續發展道路。同時，在城商行向小微企業提供金融服務的過程中，城商行的議價能力較高，不僅可以提高小微企業貸款利率，增加放貸利潤，而且可以從小微企業豐富的金融需求中獲得中間業務收益，比如結算、理財、投資、財務顧問等。隨著大中型客戶市場競爭日趨白熱化以及資產收益率的下降，城商行加大對小微企業的扶持是必然趨勢，小微金融將成為城商行未來發展的重要利潤增長點。因此，城商行服務于小微企業發展既有利于滿足小微企業對資金的迫切需求，也有利于城商行自身的可持續發展。

2 城市商業銀行服務小微企業融資存在的問題

（一）市場定位不明確

城市商業銀行成立之初的市場定位是："服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民的社區銀行"，但就目前來看，部分城商行表現出市場定位搖擺不定的情況，大量的城商行傾向于跟隨大型國有商業銀行的腳步，和大銀行搶客戶，將資金更多地貸放給大中型企業，并且很多城商行已經打破地域限制，開始在周邊地區設置分支機構，業務范圍急劇擴張。小微企業放貸由于單位成本過高，城商行則很少涉及，這顯然與其最初的市場定位不符，放棄了城商行本身在小微企業融資服務方面的比較優勢，這讓城商行無法長久維持其競爭優勢的同時，也使小微企業融資難上加難。

（二）產品創新力不足

由于市場定位不明確，很多城商行盲目跟風，其金融產品的推出也與大銀行的產品相似，自身特點不明顯。城商行之間，金融產品的同質化也比較嚴重，并且其推出的很多金融產品相對于小微企業來說缺乏可行性，各行并沒有根據小微客戶的需求與特征，開發出適合小微客戶的特色化產品。比如，小微企業資金需求最大的特點就是"小、短、頻、急"，并且小微企業一般沒有廠房、設備等抵押品和質押品，但是城商行在放貸過程中， 為了保證資金安全，一般都要求小微企業提供固定資產作為抵押品，并且，從貸款審批流程來看，小微企業貸款由于風險較大，因此，審批過程也比較復雜。由此可見，城商行目前的金融產品明顯無法滿足小微企業要求，產品創新有待加強。

（三）城市商業銀行的風險管理水平較低

小微企業本身規模較小、對自身的不良信息隱瞞程度高、生產經營活動中存在的風險大，所以城商行在服務小微企業融資方面更應提高風險防范意識。目前，我國城商行在為小微企業提供貸款時，對于貸前的審查、貸中的審核、貸后的監督等各方面還不夠成熟，缺乏一定的規范標準。此外，在給小微企業提供貸款時，多數只考慮小微企業所展現出來的資產現狀，缺乏一定科學合理的風險評估體系。如果城商行缺乏風險管理的經驗和風險防范的措施，那么容易造成城商行難以及時了解小微企業相關資產的風險變動情況，可能造成一定損失。endprint

3 城市商業銀行服務小微企業融資的對策

（一）專注小微金融利基市場

市場營銷理論中利基是更窄地確定某些群體，這一小市場的需要并沒有被服務好，通過對市場的細分，企業可以集中力量于某個特定的目標市場，或嚴格針對一個細分市場，或重點經營一個產品或服務，創造出產品和服務優勢，以此來獲取利潤。在金融領域中，出于規模經濟的考慮，大部分銀行放貸都是集中于大中型企業，小微企業融資異常艱難。與此同時，伴隨著利率的市場化改革，銀行同業間競爭越來越激烈，與大型國有商業銀行相比，城商行無論在規模、資金實力還是金融服務等方面都無法與之競爭，在此基礎上，城商行與其急速跨地區擴張，倒不如充分利用在小微企業融資方面的比較優勢，先將本地業務做精，專注于本地區小微金融利基市場，在小微企業金融服務上合理配置資源，像美國富國銀行一樣發展為"小微金融服務專家"。只有這樣，城商行才能在小微金融利基市場上發揮其自身優勢，并獲取高額利潤。

（二）創新小微金融產品

根據小微企業的融資需求及特點，城商行應加大相應金融產品的創新力度，考慮到城商行的放貸成本問題，可以從以下兩方面入手。

第一，批量化模式。城商行可立足于行業集群，行業集群聚集了大量相似度較高的小微企業，具有較大的資金需求量和多元化的金融服務需求。城商行可以通過嚴格的市場調研，結合本區域經濟及產業集群發展現狀，選取若干具有一定規模，當前經營穩定且具有一定發展潛力的行業，為行業內的企業提供各種金融產品。這樣，城商行可以利用集群批量式開發帶來的規模經濟降低放貸成本。如民生銀行于2006年開始專注于行業金融服務產品，相繼在廣東、福建等地根據當地集群行業發展特點及金融需求開發了相應的金融服務產品。河北銀行圍繞"一圈（商圈）一鏈（供應鏈）一區（開發區、產業聚集區等）"對小微企業進行批量放貸。

第二，零售信貸模式。上世紀80年代末開始，美國富國銀行根據小微企業經營狀況對信貸產品進行個性化設計和創新，以滿足不同小微企業的資金需求。富國銀行獨創性地借鑒消費信貸中的零售信貸模式，開發出"企業通"產品，成功解決了小微企業融資難題。富國銀行首先將小微企業細分，找出其中按標準放貸程序無法盈利的部分，并且發現這部分小微企業并不需要大額信貸支持。在此基礎上，富國銀行重新設計貸款流程，小微企業可通過電話、郵件等形式直接申請貸款，且可免于擔保，采用自動化審批程序，這樣不僅能夠節約成本，也有利于拓展外地客戶。針對小微企業的放貸，銀行議價能力較高，因此，即使貸款損失率高，但總體依然盈利。我國城商行可根據自身特點及外部環境，借鑒富國銀行的零售信貸模式，開發出適合自己又能夠滿足我國小微企業資金需求的金融產品。

（三）加強對小微業務的風險管理

針對小微金融產品的批量化模式，為更好地控制其風險水平，小微企業應充分發揮其地緣、人緣優勢，獲取行業和區域風險情況，深入挖掘行業和區域風險特征及風險傳導機制，構建風險預警系統。城商行應了解行業發展現狀及發展潛力，了解整個行業在所屬產業鏈中的地位和作用，產業鏈上各不同行業間以及行業內單個企業間的風險傳導機制。此外，城商行應加強與商會的合作，從而獲得更多有關行業及企業的相關信息，以便于及時控制風險。

小微金融產品的零售信貸風險管理方面，富國銀行是在貸后管理環節運用評分技術。發放貸款后，富國銀行對小微企業貸款信用風險進行跟蹤監察，對他們的貸款目的、貸款使用與歸還情況、貸款拖欠額度等進行信用評分，并及時更新信用變化，這樣銀行可以隨時采取措施，降低自身的風險，增加盈利空間。經過長期的合作和評分，富國銀行將企業進行系統分類并形成數據庫資源，這既方便了銀行以后對企業的服務也降低了銀行的貸款風險。雖然我國城商行無法復制富國銀行龐大的數據資源和創新技術，但應當借鑒其對有效控制小微信貸風險的優良做法，把對小微企業的金融支持與自身盈利發展有效結合，對客戶的信息及資金的使用情況進行跟蹤監管。小微企業的財務信息通常處于不透明的狀態，城商行在對他們進行風險評估的時候要進行創新，注重多元化信息評價，增加一些非財務指標調查，側重考察實際經營情況，弱化財務分析，例如小微企業直接負責人的信用狀況、產品的產供銷情況等，以便有效地提高小微企業信用評價的真實性。在健全和完善小微企業的風險評估機制的同時，可以據此對不同風險等級的小微企業實施差別化信貸管理。

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山東省高校人文社會科學研究計劃，項目編號：J13WF80，項目名稱：青島市小微企業融資策略分析qendprint