淺談互聯網金融時代下銀行業的金融創新

陳喆

摘 要：互聯網金融模式的迅猛發展給傳統銀行業的發展帶來很大的沖擊和挑戰。本文闡述了互聯網金融的時代特征，剖析了新互聯網金融浪潮下銀行業面臨的諸多挑戰，揭示了銀行業機遇自身傳統優勢所面臨的機遇，研究互聯網金融時代下銀行業金融創新的發展路徑，希望對互聯網金融模式下我國傳統銀行業的改革與發展能有一定的指導與借鑒意義。

關鍵詞：互聯網金融；金融創新；機遇；挑戰

近年來，互聯網企業不斷向金融業進軍，諸如"支付寶、微信支付、余額寶、阿里金融、人人貸"的產品日漸走進人們的生活與視野，網絡信息技術的迅速進步促使金融行業發生顯著變化。對傳統銀行業而言，網絡金融的迅猛發展不僅是嚴峻挑戰，同時還是擴張業務的新機遇。在互聯網金融時代，商業銀行要想順應時代浪潮，在網絡金融的沖擊下立于不敗之地，就應順應大數據時代的發展變化，充分利用自身優勢，實施"銀行再造"，不斷進行金融創新。

1 互聯網金融的時代特征

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融是互聯網與金融相結合的新興領域，英文名稱是Internet of Finance，簡稱IOF。互聯網金融以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包含第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等多種模式。

（二）互聯網金融的主要特征

互聯網金融是"基于互聯網思想的金融"，代表著交互、關聯、網絡。互聯網金融是一種新的參與形式，并不是傳統金融技術的簡單升級。它具有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快、管理難、風險大的特點，主要有三個特征：一是以網絡信息技術為實現手段。互聯網金融主要通過網絡生成和傳播信息，通過搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，通過云計算處理信息，有針對性地滿足用戶在信息挖掘和信用風險管理上的需求。二是以點對點直接交易為基礎進行金融資源配置。資金和金融產品的供需信息在互聯網上發布并匹配，供需雙方可以直接聯系和達成交易，金融服務的邊界得以進一步拓展，交易成本顯著降低。三是以第三方支付為結算平臺。通過互聯網實現以第三方支付為基礎的資金轉移，第三方支付機構的作用日益顯著、突出。

2 互聯網金融時代銀行業面臨挑戰

隨著第三方支付、阿里信用支付、網絡貸款平臺等互聯網公司的快速發展，銀行業面臨諸多方面的挑戰。

（一）對商業銀行市場地位的挑戰

目前第三方支付、網絡信貸的蓬勃發展，不斷對銀行的支付業務和傳統信貸業務進行侵蝕，擠占銀行的市場份額，一定程度上影響了銀行的市場地位。

一是商業銀行的支付中介地位受到挑戰。數據顯示，近幾年來，中國互聯網支付的交易規模迅速增長，到2013年互聯網交易的總金額為1.84億元，同比增長39.4%，占全年社會消費品零售總額的10%以上。互聯網技術的發展打破了時間與空間的限制，強有力的沖擊著商業銀行的支付中介地位。第三方支付和移動支付借助具有互聯網特色的靈活的經營模式，為用戶提供了良好的支付體驗，對商業銀行的傳統支付產生了比較明顯的替代作用。2010年底以來，如支付寶、財付通等第三方支付公司都推出了各自的快捷支付產品，這些產品無需開通網銀就可完成快捷支付。

二是商業銀行的融資中介地位受到挑戰。在融資過程中，商業銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在，時至今日互聯網金融的發展催生了新的資金融通模式，阿里金融、人人貸、重籌融資等平臺直接將資金的供給方和需求方進行對接，商業銀行已經不再是客戶，特別是中小微企業和個人創業者尋找資金的唯一渠道。如阿里金融通過互聯網數據化運營模式，為阿里巴巴、淘寶網、天貓網等電子商務平臺上的小微企業、個人創業者提供可持續性的、普惠制的電子商務金融服務，現已推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等成熟的微貸產品。截至2014年2月，阿里金融服務的小微企業已經超過了70萬家。

（二）對商業銀行業務經營的挑戰

一是網絡金融的發展對銀行負債業務經營形成壓力。隨著第三方支付交易規模的迅速擴張和"寶寶"軍團的異軍突起，越來越多的資金從銀行分流，截至2014年6月30日，余額寶規模已飆升至5741.60億元，雖然占個人活期存款的比例不高（約5%），但其快速擴張的速度已引起銀行業的普遍關注，其對儲蓄存款的分流作用不容小視。

二是網絡金融的發展對銀行中間業務收入形成壓力。一方面，隨著第三方支付公司業務的多元化發展，銀行的代理收付手續費收入受到擠壓。以支付寶、財付通為首的第三方支付企業獲得牌照后，開始參與互聯網及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等眾多支付環節。另一方面，基金第三方支付的發展，影響銀行代銷手續費收入。目前，已有匯付天下、通聯支付、銀聯電子等七家機構獲得基金第三方支付牌照，成為基金公司的直銷渠道。

（三）對商業銀行客戶經營理念的挑戰

傳統的金融服務營銷主要靠"推"，依靠客戶經理的推銷和柜面人員的推介，而互聯網金融開創了以"拉"為主的金融消費模式，通過網上交易、移動支付等手段增強金融服務的可獲性、及時性和便利性，自發的吸引客戶。這一現狀要求商業銀行深入思考一些問題：如何做好線上金融服務和線下客戶需求的有機結合，做到線上線下一體化，如何充分運用好客戶身份信息、社會關系信息、交易信息、生活信息和行為信息等各類數據。

（四）對網絡安全風險的挑戰

互聯網金融在給人們帶來便利的網上金融服務的同時，網絡安全問題也日益顯現。網上銀行網站的安全，交易信息傳遞的安全，登陸密碼或支付密碼的泄露問題、網絡病毒問題、網上支付的信用問題和法律問題、網上安全認證機構建設混亂等等問題，都對商業銀行的網絡安全管理和網絡風險的防范提出了一系列的挑戰。

3 互聯網金融時代銀行業的發展機遇

互聯網金融的本質還是金融，雖然互聯網金融的發展給銀行帶來一定的沖擊，但它在一定程度上對銀行傳統業務是一種補充，覆蓋了傳統銀行業務的一些盲區，能夠為商業銀行帶來新的發展機遇。

（一）依托互聯網金融擴大業務合作領域

商業銀行與互聯網金融具有廣闊合作空間。在融資業務領域方面，商業銀行與網貸平臺可以合作，面對小微客戶的網貸平臺客戶數量龐大，但自有資金有限，而商業銀行資金充足，雙方可以探討適當的合作模式實現雙贏。在支付業務領域方面，商業銀行可以加大與電商平臺及第三方支付企業的簽約合作，共同拓展支付結算的覆蓋領域。在財富管理業務領域方面，銀行可以擴大與第三方理財銷售平臺的支付合作，賺取交易手續費收入。此外，銀行自有的理財產品亦可以放到第三方理財銷售平臺進行銷售。

（二）依托互聯網技術促進產品營銷

一是商業銀行的互聯網化可以為銀行帶來更多的客戶資源。通過銀行電商發展線上業務可以有效地獲取相關用戶的金融產品偏好、消費行為習慣等數據信息，為數據倉庫采納更多的研究樣本，更加有效的促進批發類產品的銷售。二是銀行的互聯網化可以提高客戶的忠實度。商業銀行通過智能網點、網上銀行交互化以及以手機銀行為代表的移動銀行實現全方位服務覆蓋。隨著移動智能終端的普及，特別是iPad、iPhone等產品的普及以及Android開放系統的崛起給商業銀行帶來了無限的機會，以移動終端為載體的金融服務具有成本低、隨身攜帶的特點，能夠真正讓用戶享受便捷服務，這些轉變都會讓客戶對銀行的產品和服務具有高度的粘性、可依賴性。

4 互聯網金融時代下銀行業金融創新的發展路徑

互聯網金融雖給現代銀行業帶來了一定程度的沖擊，但商業銀行的傳統優勢仍然無法替代。互聯網金融時代，商業銀行謀求發展就要注入"互聯網"思維，植入"大數據"理念，抓住互聯網金融帶來的發展機遇，大膽進行創新，努力將傳統銀行向全能型銀行轉變。

（一）經營模式的創新

（1）全面建設大數據時代下的信息化銀行

互聯網金融正在蓬勃興起，他們利用自己先進的搜索引擎、移動支付技術改變著傳統金融的運營模式。大數據引領時代的發展已經成為當今世界的共識，商業銀行如果能充分利用數據信息資源，就能夠在激烈的競爭中勝出一籌。商業銀行要和大數據運營商有效結合，通過有效整合來自營業網點、移動終端，及各個業務子系統傳來的海量數據，為經營轉型、科學決策提供強力支撐。建設信息化銀行，一是要實現信息共享，通過個人金融、信貸、機構、投行等多部門重疊信息的整合以及信息的交叉提供，形成企業或者個人的數據倉庫；二是要加強數據分析，尋找數據間的相關性，如通過分析供應鏈的上下游信息流，拓展相關市場，發展供應鏈融資業務；三是要與互聯網、電商通力合作，共用ID來避免客戶的重復注冊，提升客戶體驗。

（2）建立以客戶為中心的經營理念

互聯網金融時代，傳統的以賬戶為中心的服務已經不能滿足客戶日益增加的多樣性、個性化需求，需改變經營理念，將工作重心轉移到以客戶為主體，充分利用互聯網技術和銀行經營管理經驗，重塑業務流程，高效配置資源，敏銳洞察客戶需求，提供方便、快捷、全面的金融服務。首先是要優化客戶體驗。一方面建設智能網點，配備標準化的智能設備，并根據所在區域客戶的群體特點調整機具布放的種類，增強客戶的物理體驗；另一方面，不斷完善網絡銀行的服務功能，優化用戶界面，提供互動專區，增加客戶的網上體驗。其次是要優化業務流程。前臺需要能夠更方便、更全面地獲取客戶信息，以敏銳的洞察來了解客戶的需求，依靠新興技術和工具的支持來進行更智能化的分析與服務。在中后臺的管理中要強調流程的整合優化、優化和創新，確保服務的高效性和客戶的良好服務體驗。

（二）金融產品的創新

（1）以移動金融為依托，建立綜合移動金融平臺

基于移動客戶端的平臺開發集金融、投資、購物于一體的電子商務應用綜合平臺，不斷擴大移動金融的價值。通過更加便捷化、人性化的服務和新產品、新業務的推廣，增加用戶數量，增強自身信任感，培養用戶的忠實度。

（2）打造完善的移動終端全業務條線

逐步建立"移動銀行"全業務體系，涵蓋WAP手機銀行、Android手機銀行、iPhone手機銀行、iPad個人網上銀行、短信銀行、微信銀行等一系列移動金融產品，成為線下網點和PC端網銀的補充，完善原有服務渠道，使得商業銀行的服務真正實現閉環，在手機客戶端利用定位功能查找網點、ATM信息，實現預約取號、預約取現等相關功能。

（3）定制產品套餐，實現需求與供給的真正對接

個人業務方面，借助互聯網以及先進的技術手段，對客戶的業務歷史數據和行為軌跡進行系統地分析，根據客戶的資產狀況、風險偏好、特定需要等多方面特征定制產品套餐。對公業務方面，通過對不同行業市場數據的實時分析，根據行業的市場情況、現金流情況和上下游交易情況不斷完善集團客戶現金管理系統的服務功能，使得客戶可根據自身集團管理的需求，自由選擇和組合相關的業務產品。

（三）管理模式的創新

（1）注入互聯網的思維，調整組織結構

在互聯網金融高速發展的今天，商業銀行要以互聯網的思維模式來經營管理，不斷調整原有組織結構。通過研究和建立有利于互聯網業務開展的新型組織經營模式，進行成熟化的市場運作。探索實行有效衡量互聯網平臺實際貢獻的考核模式，對相關部門和機構進行科學考核和合理激勵。

（2）植入互聯網基因，重塑企業文化

培育有創新共享精神的組織文化，是互聯網金融在銀行得到持續發展的關鍵。在員工思想意識的培養上，一是要在企業文化中植入互聯網基因，根據互聯網的特點，創造良好的信息資源共享氛圍；二是要逐步培育員工的創新意識，面對外部競爭壓力時主動思變，逐步形成有創造力的組織文化。

（3）培養儲備人才，實施人才興行戰略

互聯網金融的金融屬性和科技屬性對人才提出更高的要求。目前銀行員工的知識結構一般是純經濟金融專業或純計算機專業，缺乏既懂計算機網絡技術，又熟悉銀行業務運行和管理的復合型人才，要通過對內培養、對外引進的方式逐步培養儲備互聯網金融的復合型人才，要在各業務條線有意識選拔培養復合型人才梯隊，促進人才跨專業流動，同時還應面向社會招聘互聯網人才，以優越的環境吸引優異的人才投身于互聯網金融的事業中。

參考文獻：

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