新形勢下農戶小額貸款運行特征、問題及對策建議

王飛

摘要：農戶小額信用貸款在我國新農村建設中具有重要作用，發展農戶小額信用貸款能夠有效的緩解農戶貸款難和信用社難貸款的問題，從而實現農戶與農村信用社雙贏。針對農村經濟發展新的形勢，文章以陜西三原縣農戶小額信用貸款為例，分析農戶小額貸款運行特征和現狀，探討存在的問題，依此提出相應的對策建議。

關鍵詞：農戶小額貸款 現狀 問題 對策

農戶小額信用貸款在我國新農村建設中具有重要作用，發展農戶小額信用貸款能夠有效的緩解農戶貸款難和信用社難貸款的問題，從而實現農戶與農村信用社雙贏。實踐證明，小額貸款操作簡便、靈活實用，符合當前農村生產經營方式和生產力的發展，也符合農信社支農目標。然而面對宏觀經濟發展放緩和金融市場逐漸開放的新形勢，農戶小額貸款運行出現了新的特征，受制約因素影響，小額貸款發展的深層次問題逐步顯露出來。對新形勢下農戶小額貸款運行現狀和存在問題進行研究，并依此提出解決對策建議，具有重要的現實意義。

一、新形勢下農戶小額貸款運行特征

（一）小額貸款規模不斷擴大，貸款額度有所增加

2013年國務院關于農村金融改革發展工作情況的報告中指出，截至2012年末，作為支農主力軍的農村信用社農戶貸款達2.7萬億元。相比往年，農戶小額貸款余額不斷擴大。農戶貸款難、貸款貴的問題得到緩解，且隨著農村經濟的發展壯大，擴大了農戶的資金需求，在農村資金供給與需求的雙向作用下，農戶小額貸款規模上升。伴隨著農村經濟持續壯大發展，農戶自身的實力不斷增加，在資金額度上有了新的需求，原有貸款額度遠不能滿足農戶發展的需求。因此，在綜合考慮農戶信用程度、自有資金比例、經營規模等因素后，結合其發展的實際需要，正逐步增加信用放款限額。信用社資金供給與農戶資金需求合理配置，大大促進了農戶經濟發展。

（二）小額貸款供給渠道拓寬

在政府大力推進農村金融改革的政策指引下，多層次農村金融組織體系基本形成。農村信用社繼續發揮支農主力軍的作用，同時輔以多種競爭性的農村金融機構。農村地區金融機構準入政策逐漸放寬，穩妥培育發展村鎮銀行、農村資金互助合作社等新型農村金融機構，為農戶小額貸款拓寬了渠道。截止2012年底，全國范圍內村鎮銀行累計向74.2萬農戶發放了2002億元貸款，“鯰魚效應”開始顯現。同時郵政儲蓄銀行縣級以下機構網點均開展了小額貸款業務，農戶更及時更方便地獲得貸款。小額貸款公司正逐步地發展完善自身體制安排與業務開展，以便更好地服務于“三農”。

（三）貸款投向從傳統的種養業向農業產業鏈上游推移

隨著農村經濟壯大發展，已逐步呈現出由單一的種養業向多種生產經營的產業結構發展。在開展小額貸款的初期，由于各種條件限制，小額貸款投放主要是傳統的種植養殖業，且規模較小，成本收益相對固定的位于農業產業結構中最基本的產業。在支持農戶逐步致富的過程中，農戶產業發展也漸漸走向規模化，同時，為了合理配置信貸資源，在小額貸款的發放上，既兼顧一般農戶的需求，也注重對特色產業及新型產業的培育，并逐漸提高對農業科技產品的貸款評估專業性，及時發放貸款，緩解資金需求，全面發揮小額貸的正向效應作用，保持小額貸款旺盛的生命力。

（四）小額貸款到期回收率進一步提高

農戶小額貸款程序更加明確，在保證貸款安全性的前提下，按照貸款風險控制要求，抵（質）押貸款、保證貸款和信用貸款等貸款方式同時發揮作用。隨著農信社農戶信用評價體系的建立，農戶信息檔案范圍進一步擴大，并積極開發農戶信息管理系統，營造了誠實守信的信用范圍，創新激勵機制，優化信用環境，對優質農戶給予優惠利率，對失信農戶實行黑名單制度，農戶小額貸款到期回收率大大提高。

二、農戶小額貸款運行現狀分析

（一）小額信貸業務規模龐大

依據相關資料分析，小額信貸業務開展初期，三原縣當地的農村信用合作社等金融機構在“三農”方面的業務只是傳統的存款和貸款，業務品種缺乏，且農村金融創新相對滯后。隨著國家政策將農村金融改革提上議程，近幾年來三原縣農村金融服務體系已初具雛形，尤其是小額貸款業務的開展進一步成熟化，基本滿足農戶生活和生產性資金需求。

（二）小額貸款用途廣泛，生活性貸款占較大比重

農戶既是一個生產單位也是一個生活消費單位，作為生產單位的農戶其借款主要用于與農業生產相關的一系列活動，而作為生活消費單位的農戶貸款主要用于與生活相關的活動。通過調查發現，三原縣地區農戶獲得貸款后將其用于家庭成員的教育、婚喪嫁娶、建房等非生產性活動的占到60%左右，而用于生產需求的比如園藝花卉、畜牧養殖、農機具購買等占40%。這反映了西部欠發達地區的農戶對生活周轉的資金需求仍占較大成分，但是對于利用金融服務擴大農業再生產的意識逐漸凸顯。

（三）小額貸款覆蓋面逐步擴大，農村金融機構多元化

我國小額貸款剛剛起步時，覆蓋面并不廣泛，其中一個主要原因是小額貸款企業的數量不夠。隨著我國政府推出相關面向“三農”的金融改革措施，一些金融機構紛紛入住農村，并且將其各個分支機構從縣域下設網點至鎮級區域，使得小額貸款企業的覆蓋面積不斷上升。尤其是從2006年始，農村商業銀行、農村合作銀行及村鎮銀行紛紛在靠近農民生活的鎮級地區開設網點，到2012年，三原縣經營小額貸款業務的農村金融機構已基本實現多元化。

（四）小額貸款額度偏低，期限規定缺乏靈活

通過調查數據發現，對大部分農戶來說，貸款金額普遍集中在3-5萬元，難以實現農戶擴大種養殖業規模、經營產業的愿望。此外，種養殖業生產周期較長，即取得穩定收益大約需要2-3年，而農村信用社小額貸款期限大部分都在一年以內，調查地區農戶獲得貸款年限80%集中在2年，造成農戶的實際還款年限和小額貸款期限不符。并且，針對不同的貸款需求，信用社傾向采取“一刀切”的辦法，額度和期限規定不靈活。endprint

三、農戶小額貸款運行存在問題

（一）小額信用貸款總額不足

根據陜西三原縣農信社近幾年的數據比較可知，由于近幾年三原縣每年下達的支農再貸款的總額有限，其當地農村信用社自身的資金也不充足。在當地農信社安排農戶小額信用貸款實施投放計劃時，基于從農村信用社貸款的效益性和放款的安全性考慮，有選擇的對那些經濟發展比較好、農村信用比較高鄉鎮的農戶發放貸款，這樣就使那些經濟發展欠缺的鄉鎮的農戶很難得到農村信用社貸款，從而造成貸款的覆蓋面狹窄，致使有一些符合貸款條件的農戶的貸款需求得不到滿足，這樣很可能影響農戶生產經營的發展，很不利于農村的經濟建設。

（二）貸款額度不夠合理

陜西三原縣農信社對農戶小額信用貸款的額度一般在30000元左右（農信社每年會對信用戶的信用狀況進行評審并且劃分為三個等級，即一般戶信用貸款額度為一萬元、較好戶信用貸款額度為三萬元、優秀戶信用貸款額度為五萬元），5萬元以上的需要硬性條件擔保保證，最高限額為50萬元主要用于經營性貸款。目前三萬元的額度還是能過滿足部分農戶的需求的，但是對于那些投資十幾萬元甚至幾十萬元的種養專業戶來說，在某個生產階段存在的資金缺口，需要農信社的貸款支持但卻找不到有效的擔保，此時的農戶小額信用貸款對于他們來說無疑是鏡中花。目前的貸款額度與農戶之間的需求存在著一定的矛盾，如果貸款額度太小這將不能夠滿足某些農戶的需求，也就不能帶給農戶應有的效益；如果貸款額度太大，一些農戶沒有使用大額貸款的能力，資金不能得到充分利用，也不能給農戶帶來收益，同時也加重了還款的負擔。

（三）信貸人員的責權利不明晰

基層信用社在賦予信貸人員經營農戶小額信用貸款營銷任務和管理貸款職責的同時，未能很好的解決好其權利和利益的分配問題，大部分信用社在授予信貸人員放貸權限的同時，又實行貸款集體審批制度和權責分離管理辦法，信貸人員實際上扮演了貸款考察人的角色，對己經審批通過的農戶小額信用貸款，便出現了貸后檢查不力的問題。對信貸人員的利益分配，存在著信貸人員的貢獻和報酬不協調的問題，信貸人員與普通員工的收入差距沒有完全拉開，在年終獎金分配和福利待遇等方面基本處在同一水平線上，導致信貸人員的潛能沒有充分發揮出來。

（四）小額貸款發放存在隱性風險

農戶小額貸款作為一種金融產品，不可避免地會產生一系列金融風險，一是由于農業自身弱質性，受客觀自然條件及外界不可抗力因素等造成信貸損失過大。二是農村征信體系尚不完善，對于信息管理處于滯后狀態，尤其是貸后對貸款人的跟蹤審查不能及時有效反饋。三是農村金融業態發展不協調，協同效應發揮不充分。農民缺乏抵御農業生產自然風險和農產品市場風險的能力，尤其是農業保險的深度和廣度均有待提升，潛在的涉農信貸風險，特別是因重大自然災害形成的巨額信貸損失缺乏分散渠道和補償安排，且一般的農戶較難接觸到農產品期貨市場用以規避市場風險。

四、農戶小額貸款穩健運行對策建議

（一）拓展信用社的貸款范圍

通過對小額貸款范圍的拓展，使農戶小額信用貸款更加貼近生產和生活的實際經濟需求，支持農村經濟更好的發展。有條件的農村信用社，除了貸款支持農村養殖業、種植業之外，還應當建立起適應當地農戶生產和生活要求的“貸款超市”，包括“家家樂”生產貸款、“共同發”聯保貸款、“戶戶安”建房貸款、 “強后勁”助學貸款、“村村通”廣電貸款、“助發展”科教貸款、“加工富”企業貸款、等多個貸款品種，除了對農戶小額信用貸款需求大的地區要加大貸款推廣與投放力度，尤其要重視和支持農村經濟欠發達縣（鎮）的貸款，盡可能地滿足農戶的貸款需求。

（二）完善貸款的利率體系并逐步市場化

目前農戶小額信用貸款政策既要體現出政府對農民的資金支持，也要體現出國家的惠農政策。因此，農村信用社發放農戶小額信用貸款的利率要控制在一個穩定的范圍內，應當在國家法定的利率范圍內浮動，并且要低于民間借貸2～5個百分點，以減輕農民貸款的利息負擔，增強農村信用社與民間的競爭力。或者由當地政府對農戶小額信用貸款給予貼息，提高其發放農戶小額信用貸款的積極性，使農戶貸款真正得到政策性的優惠，而對農村信用社的其他貸款則實行市場化利率，保證農村信用社總體上有盈利。

（三）完善信貸人的權責利機制

基層信用社應該結合信貸人員的工作能力、管理水平以及要服務的地區，對信貸人員合理確定貸款的權限，對信貸人員進行等級劃分，對信用社中優秀的信貸人員可以適當的提高貸款的限額和貸款的發放權限；對素質和能力差的信貸人員要嚴格限定貸款的限額，降低貸款的權限，甚至不放貸、只收貸，責令其壓縮貸款規模，及時收回違規發放的風險貸款。在推行信貸人員登記管理時，要進一步落實貸款的風險責任制，減少對信貸人員的權利干涉，實行信貸人員自主決策、風險追究、損失賠償的管理體制，各級聯社和基層信用社應根據利息數額和貸款的質量合理確定其勞動報酬，對貢獻大、業務突出的信貸人員除了在收入上如期兌現外，還要與干部聘用、后備人才儲備和獎金福利分配相掛鉤，鼓勵優秀人才脫穎而出，營造積極向上的工作氛圍。

（四）嚴格把關辦理程序，靈活掌握貸款授信額度

信用社發放小額貸款雖然提供了較為優惠的利率，但也是在市場化條件下運作的商業性貸款，不是單純的扶貧救濟款。在效益性與安全性的目標下，要嚴格按照市場經濟規律辦事，必須在辦理貸款程序時嚴格把關，全面細致審查申請人的信息并做好貸前調查，有序科學高效地進行貸款審查，審核與審批，最后予以發放貸款。在嚴格履行以上貸款發放程序做到風險防范的同時要靈活掌握貸款額度，綜合考慮貸款人的各方面信息后，對小額貸款始終保持靈活性，不能過于死板，使農戶生產效益受到影響。并且這樣才能在農村市場站穩腳跟，增強競爭能力，保持健康發展。

（五）提高農戶金融意識，加強農戶技能培訓

建立農戶信用檔案，不斷更新農戶相關信息，逐步提高農戶金融意識。對于按時還貸農戶，應該有優惠政策給予鼓勵。對于不能按時還貸的農戶，考慮實際情況，加大處罰力度； 若為非惡意拖欠，如自然災害等因素造成，要幫助農戶渡過難關。同時，政府應該對農戶進行生產技能和金融知識培訓，讓農戶掌握必要的生產技能和相關知識，促進小額貸款發揮更大作用，增加農戶收入，為到期還款提供經濟基礎。

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