對伊犁州直征信信息應用情況的調查

張穎君

摘要：近年來，人民銀行積極推動征信信息應用，信用報告等征信信息應用范圍不斷擴大，但征信信息應用廣度、深度仍有待加強。本文從伊犁州直轄區征信信息應用現狀，對如何深入挖掘征信信息資源，推動征信信息的有效應用，從加強金融信用信息基礎數據庫建設、出臺配套制度等方面提出了幾點建議。

關鍵詞：征信信息；應用；調查

當前，在我國，征信信息主要是由人民銀行采集、整理、保存的，為商業銀行提供信用報告查詢服務，為貨幣政策制定、金融監管等提供信息服務的企業和個人的信用信息。近年來，各地人民銀行積極推動征信信息在不同領域的廣泛應用，征信信息尤其是信用報告應用范圍逐步擴大，但受征信系統統計分析模式、《征信業管理條例》配套制度未出臺等因素影響，征信信息應用廣度、深度仍有待加強。因此，本文從伊犁州直轄區實際出發，就如何深入挖掘征信信息資源，推動征信信息的有效應用進行了探討。

一、伊犁州直轄區征信信息應用情況

從應用主體和范圍來看，征信信息應用主體涉及人民銀行、金融機構及相關政府部門，應用范圍除金融領域外，還涉及政府行政管理、公共服務等其他領域。

（一）金融機構

從國際、國內征信業發展的實踐看，金融業特別是銀行業既是征信信息的最大提供者，也是征信信息的最大需求者。在我國，銀行業也就擔任了金融信用信息基礎數據庫的建設者和使用者的雙重角色。從伊犁州直轄區來看，征信信息主要是由金融機構上報至金融信用信息基礎數據庫的企業和個人的基本信息、信貸信息等，還有從環保部門、工商部門采集的企業行政處罰、認證信息等一些非銀行信用信息。從征信信息的采集量來看，95%以上的數據來源于金融機構，從服務用戶來看，金融信用信息基礎數據庫主要有人民銀行和金融機構用戶兩大類，系統98%的服務用戶是金融機構用戶，因此，金融機構仍是征信系統的使用主體。

目前，轄區各金融機構普遍已將查詢金融信用信息基礎數據庫作為貸款、信用卡審批及貸后管理的必要環節，尤其是個人客戶由于群體復雜且貸款量大，金融機構了解起來難度較大，而通過查詢個人征信系統能夠了解客戶基本信息、貸款及信用卡等多方面的信息，能較好地反映客戶的信用狀況。因此，金融機構都主動通過查詢金融信用信息基礎數據庫了解客戶信用狀況，并將查詢結果作為信貸管理的重要參考依據。可以說，金融信用信息基礎數據庫在金融機構擴大信貸投放、減少審查環節、提高工作效率、防范信貸風險等方面發揮了積極作用。以伊犁州直為例，三年來，轄區各聯網金融機構運用金融信用信息基礎數據庫查詢49.74萬次，因有異常信用記錄拒貸1939筆，涉及金額18029.51萬元。僅2013年1-6月，轄區各聯網金融機構運用企業征信系統查詢次數達1830次，運用個人征信系統查詢次數高達106822次，其中個人因有異常信用記錄而拒貸489筆，涉及金額3879.95萬元。

（二）政府部門

從政府部門來看，信用報告作為金融信用信息基礎數據庫的基礎產品，在其他機構或部門應用范圍逐步擴大。為進一步推動征信信息應用，提高金融信用信息基礎數據庫的社會影響力，自2008年以來，人行伊犁州中支積極拓展宣傳渠道，通過分析例會、媒體宣傳、銀企座談會等形式，加大信用報告的宣傳力度，推動企業和個人信用報告在行政管理部門、公共服務機構和行業組織登記注冊、行政審批、日常監督、資質管理、評級評優等方面的應用，著力提高企業和個人信用報告在政府部門、社會公眾的認知度，企業和個信用報告在其他領域的應用范圍逐步擴大。如：伊犁州工商局連續四年在伊犁州“重合同、守信用”企業評比審核中查詢使用企業信用報告，作為評選依據；轄區21家小額貸款公司累計對118名入股股東開展個人信用報告查詢，進行股東資格審查；伊犁州黨委統戰部連續三年在伊犁州優秀中國特色社會主義事業建設者評選活動中使用個人信用報告，作為評選參考依據等。

（三）人民銀行

一是利用征信系統立方體數據，按季開展征信數據分析。2007年以來，人行伊犁州中支主要依托由上級行下發的企業和個人征信系統立方體數據，結合轄區地域特點和產業狀況，積極挖掘征信系統數據資源，制作征信數據月報、季報，并按季度就征信數據開展分行業、分金融機構等簡單的分析，且通過向政府部門的溝通匯報，大力宣傳征信系統及數據應用，積極加強對征信數據的分析和應用。如2013年第二季度伊犁州直企業征信系統應用情況分析中，通過企業征信系統立方體數據對伊犁州直轄區異地貸款情況進行了分析。

二是利用征信系統數據，為地方政府決策提供信息服務和支持。自2012年起，伊寧市人民政府對轄區金融機構信貸支持市轄企業發展情況進行評價，并對貢獻度較大的金融機構給予一定的物質獎勵。為協助市政掌握金融機構對市轄企業信貸支持情況，人行伊犁州中支通過《自治區兩個100戶企業信貸分析系統》，抓取企業征信系統數據，生成轄區各金融機構信貸支持情況統計報表，為地方政府對金融機構的評價獎勵工作提供信息支持，推進金融發展環境得到進一步改善。2013年3月，伊寧市金融辦以此數據為支撐，完成了對工商銀行伊犁州分行、農業銀行伊犁州分行等伊寧市轄區10家銀行業金融機構信貸支持當地企業情況的評分工作，并以一等獎獎勵50萬元、二等獎獎勵30萬元、三等獎獎勵20萬元、優秀獎獎勵10萬元的標準，兌現共計180萬元的獎勵資金，引導金融機構積極支持當地企業健康發展。實現了通過對轄區企業各類信用信息的分析利用，切實為地方政府扶持金融企業發展提供信息支持的工作目標，極大地提高了人民銀行征信系統的影響力。

二、存在的主要問題

（一）征信系統統計分析模式影響征信信息應用。目前，從基層人民銀行征信信息應用情況來看，因企業和個人征信系統中未設置數據統計分析功能，人民銀行基層分支機構主要利用人民銀行省會中支下發的立方體數據，開展本轄區征信系統數據的應用分析，但因征信系統立方體數據下發時間相對滯后，數據分析參考應用價值不大。同時，部分發達省市為加強對本地征信信息的分析和應用，借助企業征信系統，自行開發了輔助管理系統，并設置了統計分析功能，開展企業信用信息統計分析工作，雖然加強了本地企業征信信息的分析應用，但從長遠看不利于企業征信系統建設和綜合應用。

（二）《征信業管理條例》配套制度亟待出臺，規范征信信息應用。《征信業管理條例》的正式頒布實施使征信業步入法制化軌道，成為目前法律效力最高的征信法規。但在實際應用中發現，因《征信業管理條例》對具體征信業務操作缺乏明確的規定，導致對《征信業管理條例》執行出現偏差。如在征信業務規則方面，由于相關條款操作細則尚未出臺，涉及《征信業管理條例》已規范的信息提供者和信息使用者，也可能因對相關業務規則的理解不同，執行情況也各不相同，直接影響征信信息的規范使用。

（三）征信信息管理有待加強。雖然《征信業管理條例》對信用信息的采集進行了明確的規定，基層人民銀行工作人員在辦理貸款卡年審、中小企業信息采集及更新及信用報告查詢等征信業務時，將會直接接觸到企業和個人信用信息，因工作人員個人道德風險因素，有可能導致征信信息外泄事件的發生。因此，人民銀行應著力加強對征信系統數據的管理，規避信用信息泄露風險。

（四）征信信息作用的正向宣傳工作還有待加強。目前，公眾對征信信息的意義和作用仍不理解，多數人僅在辦理信貸業務時才來查詢信用報告，主動查詢了解個人信用狀況的仍較少。同時，一旦信用報告出現違約記錄時，還錯誤地認為可以通過非正常手段進行刪除處理，對征信信息的認識還存在誤區。

三、相關建議

（一）完善征信系統統計分析功能，加強征信信息應用。建議人民銀行征信中心繼續加強企業和個人征信系統建設，在確保征信系統數據質量的基礎上，進一步完善企業和個人征信系統統計分析功能，加強企業和個人征信系統數據的分析應用，提高企業和個人征信系統數據應用價值，為地方政府、金融機構加強對企業的政策扶持提供有力的參考依據，提升征信系統的影響力。

（二）盡快制定《征信業管理條例》配套制度和辦法，增強征信業務可操作性。建議人民銀行總行盡快出臺與《征信業管理條例》配套的制度、辦法，指導基層行統一、規范開展征信業務，使用征信信息。同時，加強對《征信業管理條例》及相關配套制度的培訓，統一培訓宣傳口徑，便于基層征信業務操作。

（三）進一步加強學習培訓，提升信用信息保護意識。結合轄區工作實際，組織征信業務工作人員，進一步加強對《征信業管理條例》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等相關業務制度及保密制度的學習，明確人民銀行分支機構查詢使用信用信息范圍，規范查詢使用信用信息操作，規避工作人員道德風險，從源頭上杜絕信用信息的泄露。

（四）持續開展宣傳普及工作，使公眾正確認識征信信息的功能作用。人民銀行依托征信宣傳教育工作長效機制，以“信用記錄關愛日”、“征信知識宣傳周”等常態宣傳活動為抓手，大力開展征信知識宣傳，向社會公眾廣泛普及征信知識，提高公眾對征信信息的認知度，正確認識征信信息的意義和作用，以此助推征信信息的廣泛應用。