保險“混搭”世界杯

李明敬

2014年6月13日，隨著巴西世界杯揭幕戰球場的一腳開球，“世界杯時間”正式開啟。保險“混搭”世界杯，喝高險、夜貓子險、足球流氓險、吃貨險還有足球遺憾險等等，紛紛亮相。可見，保險業不乏真球迷，但這些精明的商家盯著的可不光是足球，還有球迷們的錢袋子。

那這究竟是互聯網保險與世界體育盛世的一次“混搭”創新？還是又一次的“新瓶裝老酒”的噱頭營銷呢？作為奮戰在看球一線的球迷，會心動“買賬”嗎？類似的“主題保險”到底該不該提倡呢？

世界杯保險花樣百出

從天貓商城的多家保險公司旗艦店里看到，打著“世界杯”旗號的保險產品們還真是奪人眼球。在險企里最具創新和娛樂精神的國內首家互聯網保險公司眾安在線，針對本屆世界杯一口氣推出了一系列主題險種：熬夜看球，有針對猝死身故、急性上呼吸道感染醫療的“夜貓子險”；死忠球迷一言不合拳頭相向，有“足球流氓誤傷險”；暢飲喝到酒精中毒有“喝高險”；吃吃喝喝擔心腸胃鬧意見，有“吃貨險”……這些險種保費均為3元，最低可獲得200元門診費用，最高可獲得10000元身故保險金，保險期分別是90天和15天。

而此前在外界名氣并不響亮的國內二線保險公司安誠保險，則推出了“喝麻險”，以及根據世界杯期間不同小組賽而量身訂制的多款針對強隊慘遭淘汰時的“遺憾險”。“遺憾險”保費8元，保險期間15天，根據其《世界杯遺憾險（A款）保險條款》，該產品保險責任主要由意外身故、意外殘疾組成，同時附加了遺憾險給付責任，即保單指定參賽球隊在小組賽階段被淘汰，保險金額以集分寶的方式給付。投保之后，投保人可獲得1萬元的人身意外險保障，以及對應不同球隊的“遺憾補償”，最低14元，最高49元。保險期限包括6月13日至27日兩周。

在微信上，記者同時看到了海康人壽的一款“隊醫快跑險”。但沒過1天，便被海康人壽撤銷了頁面。海康人壽對本報的回復稱，“這只是一次測試，不算正式營銷。”

海康人壽這款測試版的“隊醫快跑險”，也有異曲同工之意。投保人可以選擇一場比賽中哪個足球隊的隊醫上場次數最多，如果選對了球隊，那么就能拿到理賠金。但以下兩種情況，不屬于隊醫有效上場：隊醫在場邊治療，未上場；隊醫上場與裁判理論、勸架、打鬧，或其他不履行救治義務的行為。

世界杯保險叫好不叫座

盡管保險“混搭”世界杯概念，正炒得火熱，但是球迷到底買不買單呢？

就拿世界杯“遺憾險”來看，“世界杯遺憾險”分為有小組賽遺憾險、八強賽遺憾險、大力神杯遺憾險三個類別，投保價格均為8元。投保之后，投保人可獲得1萬元的人身意外險保障，以及對應不同球隊的“遺憾補償”，最低14元，最高49元。保險期限包括6月13日至27日兩周。

在保額方面，“遺憾險”意外保額為1萬元，球隊淘汰的遺憾保險金則設置得比較低，例如最熱門、保額最高的阿根廷如果被淘汰，投保人獲得的保險金為4900集分寶，約合49元。“遺憾險”這樣的設置還被相關人士認為是有“博彩”的嫌疑。

目前來看，市場對此類產品的認可度還待時間檢驗，根據淘寶記錄，截至6月11日下午6時，眾安的四款世界杯系列產品共售出25件，安誠也不過售出41件。而此前眾安的“高溫險”則賣出了5.28萬份。

事實上，這幾款保險的銷售卻并不理想，夜貓子險賣出10份，看球喝高險賣出6份，足球流氓險更少只有4份。“這幾款保險相對來說，實用性比遺憾險要稍微高一點。以夜貓子險為例，除了看球猝死這類發生概率較低的事件外，被保險人因突發急性上呼吸道感染疾病所支出的必要合理的醫療費用是在保障范圍之內的，而常見的感冒、發燒都包含在內。”保險業內人士表示。

世界杯保險花樣背后

可以說，上述保險產品通是過眼球效應來獲客及宣傳，保費不算高。但這類產品保障期間非常短，且往往針對該期間某一單項風險進行保險，例如腸胃炎、猝死等，保障范圍也非常有限。世界杯保險名號極具噱頭，但撩開“花哨”的面紗，難掩其大多為短期醫療與短期意外險的本質。但從另一個角度來看通過把大保險變成小保險的方式讓保險碎片化，保費更加低廉，也更容易讓人們接受，這一點是值得肯定的

就拿眾安在線的“看球喝高險”和安誠保險的“喝麻險”來說，這兩種號稱針對喝醉酒的保險，主要針對承保保險人因醉酒在醫療機構進行治療所發生的部門門診或急診費用。其實就是短期醫療險。“夜貓子險”、“吃貨險”也都是短期的保障急性上呼吸道感染、急性腸胃炎的醫療險，以及短期意外險。

而安誠保險的世界杯“遺憾險”，則受到業界關于是否涉嫌“博彩”的質疑和爭論。一般而言，傳統意義上的保險產品，所保障的范圍只包括人身或財產，而不包含一些情感層面的東西。

“不能說是博彩。”一位保險業人士分析說，通常來說，博彩公司的產品設計是很嚴格的（在概率上要有絕對盈利），他們有著很強大的數據庫與數據分析人員。博彩產品設計是概率上有絕對盈利的，但要現實中有盈利，必須遵循大數法則，也就是說讓博彩者數量足夠的多。還有觀點認為，博彩和保險有共通之處，用輕松的方式銷售保險不失為一種創新手段，而且這類保險并不能成為保險公司長期耕耘的“主流險種”，娛樂性大于實用性。但也有人認為，保險產品不應脫離保險本質，包括大數法則、補償原則等。

其實，在噱頭背后，是保險公司通過互聯網平臺又一次成功的營銷推廣———幾乎不費任何廣告費，就賺足了大家的眼球。但就實用性和銷售情況而言，這些產品卻僅僅只是“熱鬧”了一下。

除網民戲謔的“噱頭”、“博彩”之外，其實這兩款保險產品中也包含了創新之舉。一家外資財險公司高管告訴記者，實際上這兩款保險產品突破了傳統意義上保險公司只承保純風險的原則，是國內保險公司承保“投機風險”的一次大膽嘗試。

傳統意義上，保險公司只承保可保風險，可保風險的重要特征就是純粹風險，也就是只有損失可能而沒有獲利可能。而投機風險是相對于純粹風險而言的，是指既有損失機會又有獲利可能的風險。投機風險的后果一般有三種：一是沒有損失；二是有損失；三是盈利。比如在股票市場上買賣股票，就存在賺錢、賠錢和不賠不賺三種后果，因而屬于投機風險。

按照上述高管所言，現代保險技術是可以有條件地承保一些投機風險的，目前國際上類似的產品已經開始出現了。比如，2006年世界杯時，有國外保險公司就推出了“被進球保險”，投保人所在國家的足球隊，在世界杯期間每被對方球隊攻進一球，保險公司就會給付投保人高額的賠償金。“至于國內保險公司是否具備了這樣的技術，這就見仁見智了。”

近日，保監會的一內部人士表示：“國內保險業仍處于初級發展階段，好多內功都沒練好，風險暴露點仍較多，站在消費者角度監管要把好這道關。”

無可否認，互聯網金融的興盛必將帶來保險產品和營銷的變革。此前眾安高管表示，碎片化的應用場景是創新保險的沃土，并且這些場景也隨著交易方行為模式的進化而不斷在變化，“產品形態也需要實時更新，這才是互聯網甚至移動端的特性。”

他認為，也許未來的互聯網保險就是靠各種“非主流”小產品累積起來的，量變引起質變，“一定有爆發的時候。”