我國私人銀行業務面臨的主要問題及其對策

李燕

摘要：改革開放三十年來我國經濟進入高速發展階段，社會財富急劇增加，富裕群體快速擴張，財富管理和服務需求日益多元化。我國私人銀行市場呈現出巨大潛力，吸引了各類金融機構涉足私人銀行業務。私人銀行業務并不是指所有權為私人的銀行機構中所產生的相關的銀行業務，而是指銀行金融機構所支持的一種以財富管理為核心的高端銀行理財業務，私人銀行業務的私有性及保密性很強。它的開展一切以客戶為中心，提供個性化、專業化的高品質服務，幫助其實現投資回報目標及財富的穩定增長。

關鍵詞：私人銀行 理財業務 主要問題 對策

一、私人銀行發展現狀與制約瓶頸

近年來，隨著宏觀經濟的快速發展，我國富豪人數和平均資產擁有量呈現逐年穩步增加，成為全球富豪人數增長最快的國家之一，是亞太地區除日本之外富裕人數的第二大聚集地。這些“新富階層”對私人銀行業務存在著巨大的潛在需求，所以對私人銀行而言，中國有著令人著迷的市場。2007年中國銀行私人銀行業務應運而生，中信銀行與招商銀行也緊跟其后。在過去的6年內私人銀行得到了快速的發展，不僅在客戶數量取得了提升，而且在管理資產規模上也取得了顯著的成績。但是我們也必須意識到在我國特有的社會主義市場經濟體制及文化和政治背景下，私人銀行的發展面臨著“中國式”困境。

（一）內部業務有缺陷

私人銀行業務是為客戶提供個性化的金融服務，不僅涉及到商業銀行方方面面，而且對非銀行金融機構提供的服務也存在一定的需求。但是目前我國商業銀行大多將私人銀行業務放在單一的體系框架內，圍繞著傳統的信貸、儲蓄和中間業務，并未將“一切以客戶為中心”作為經營和管理的著眼點，極大地限制了私人銀行業務的范圍，難以形成對超高凈值客戶的定制服務能力。

（二）缺乏高端的人才

一方面，專業的管理人才的缺乏使得私人銀行產品的創新滯后，各家銀行產品缺乏吸引力，同質化嚴重，直接影響私人銀行業務在我國的發展；另一方面，私人銀行家的缺乏導致私人銀行業務缺乏一定的前瞻性，直接影響私人銀行的發展方向和路徑。只有堅定不移的加強人才的培養和引進，才能促進我國私人銀行業務的發展。

（三）金融監管制度束縛嚴重

私人銀行業務作為一種綜合性、全面性的服務，其開展往往會涉及證券、保險、法律等不同的領域，所以只有建立成熟的監管體制、靈活的金融市場、完善的金融混業經營模式，才能為私人銀行的高速發展保駕護航。就目前情況而言，我國私人銀行業務仍然處于相對較為嚴格的分業監管和分業經營階段，這也就意味著私人銀行業務想要向其它領域進行延伸與交叉必然受到監管制度的制約，投資產品組合的品種及回報率等也會受到很大的影響。

（四）營銷體系不健全

目前我國私人銀行業務的營銷還只是處于初級的階段，大規模先進的營銷手段和營銷網絡還沒有被我國商業銀行采納；功能服務、業務咨詢的介紹已經嚴重滯后，導致很多潛在客戶對私人銀行業務認識存在嚴重不足，無法真正享受服務。所以落后的宣傳和營銷手段導致產品往往不被客戶所了解，必然會影響產品的銷售和業務的發展。

二、深化改革助推私人銀行業務升級

對于中國商業銀行來說，私人銀行業務還只是一個全新的概念，并沒有先進的經驗可以借鑒。隨著富豪隊伍的不斷壯大以及金融制度的不斷完善，如何實現從傳統的個人理財業務到私人銀行業務的跨越是我國商業銀行面臨的重要難題。由于私人銀行業務具有較高的層次和基準，所以加快發展私人銀行業務，需要從制度、產品、客戶等各個方面來不斷的努力和探索。

（一）減小政策束縛，鼓勵業務的延伸

政策激勵對我國私人銀行業務發展起著至關重要的作用。所以，我國相關部門在制定政策及法規時應借鑒國外私人銀行業務發展的先進經驗，充分考慮近幾年中資私人銀行業務在我國發展遇到的困難及問題，給予私人銀行業務發展足夠的空間，支持和引導私人銀行業務的健康發展。與此同時，監管部門也要進一步規范私人銀行業務，嚴厲打擊非法資產進入私人銀行業務領域的行為，保障私人銀行業務健康的經營環境。只有制定了合理的法律法規，才能促進私人銀行業務的發展。

（二）細分產品市場，提高服務的針對性

我國商業銀行推出的私人銀行業務比較單一，所以必須通過對銀行產品市場進行細分，才能使客戶需求得到更為有效的滿足。那么細分市場具體該怎么做呢？根據我國私人銀行業務發展的現狀來看，商業銀行應該在結構性方面提供多樣性的產品，將存款、零息債券等固定收益產品與期權、期貨、到期等金融衍生品組合在一起，進而形成具有不同風險程度和收益率的投資組合，以滿足不同的客戶需求。只有這樣，商業銀行才能通過產品差異化樹立自身品牌，建立起競爭優勢，發現尚未被滿足的潛在客戶，從而獲得巨大成功。

（三）加強人才培養，建立高效的業務團隊

培養一批高效的管理人才和私人銀行家是我國銀行發展私人銀行業務的關鍵。一方面，我國商業銀行要對外引進高級人才，另一方面也要自己培養具備產品創新能力和服務創新理念的私人銀行家，以此解決人才稀缺的問題。從外國經驗來看，私人銀行一般為客戶配備“一對一”的專職客戶經理，他們有著豐富的工作經驗和金融知識。所以要加大對客戶經理的培養，使他們精通各類金融產品，熟知國內外金融形勢，可以按照客戶的需求設計專門的產品或是一整套完全量身定制的投資理財解決方案。

（四）建立營銷團隊，加強配套體系建設

私人銀行業務的發展必然離不開市場的推廣和營銷，所以我國商業銀行必須建立營銷團隊，對私人銀行業務進行有針對性的宣傳，從而可以更好的拓展業務范圍。同時，商業銀行還可以建立主動的客戶營銷機制，對客戶信息進行篩選和管理，使得私人銀行從過去的以產品管理為主向以客戶管理為主進行轉變，開展差異化服務和差異化營銷，樹立自己的品牌。只有這樣，才能獲得忠實的客戶，提升產品服務質量，擴大市場份額，最終提高收益。endprint