基于互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建下的金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的干預(yù)

吳立剛

摘要：不斷發(fā)展的信息技術(shù)對(duì)各行各業(yè)均產(chǎn)生影響。尤其是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下構(gòu)建的金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融模式拓寬了金融業(yè)務(wù)渠道，面向更多的中小客戶(hù)。傳統(tǒng)銀行要積極面對(duì)挑戰(zhàn)，調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)模式與金融戰(zhàn)略，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 金融

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)了良好的發(fā)展趨勢(shì)，例如阿里巴巴針對(duì)中小普通用戶(hù)退推出的“余額寶”就在推出之日起兩個(gè)月內(nèi)就吸納了100億元的存款。傳統(tǒng)的銀行仗著自身的優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)門(mén)檻高，存在存錢(qián)易取錢(qián)難的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)的金融模式打破了這一僵局，為更多普通人民提供了更多的獲得利潤(rùn)的機(jī)會(huì)。多種手機(jī)軟件具有支付功能，與銀行卡相綁定，例如最近風(fēng)靡的“嘀嘀打車(chē)”與“快的打車(chē)”。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為年輕人生活的主導(dǎo)。基于互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建下的金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特征

信息技術(shù)覆蓋范圍越來(lái)越廣泛，其業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到金融領(lǐng)域，并且構(gòu)建了相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。構(gòu)建出了一個(gè)新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的融資模式與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資模式不同，與資本市場(chǎng)的直接融資之間也存在差異，是一種新興的第三種金融融資模式。基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式具有信息量大，交易成本低，操作簡(jiǎn)單、效率高等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)人們的生活方式也產(chǎn)生影響，其門(mén)檻低，主要面對(duì)普通用戶(hù)。這個(gè)優(yōu)點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所無(wú)法比擬的。給予人們?cè)趥鹘y(tǒng)金融服務(wù)體系中所不能享受的金融服務(wù)。從以往來(lái)看，社會(huì)中弱勢(shì)群體缺乏與金融機(jī)構(gòu)接觸的途徑與機(jī)會(huì)，在利用金融產(chǎn)品方面存在一定的困難與阻礙。而且傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不能高效應(yīng)對(duì)部分個(gè)人客戶(hù)與微小企業(yè)的業(yè)務(wù)要求，致使存在對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)排斥的人群。互聯(lián)網(wǎng)金融則以其低門(mén)檻、高效工作模式吸引了更多的普通客戶(hù)，而且打破了地域限制。

在傳統(tǒng)的金融模式中，金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)，尤其是微小企業(yè)的信息成本較高，其產(chǎn)生的收益與成本不相匹配。互聯(lián)網(wǎng)金融模式則可以充分利用網(wǎng)絡(luò)信息資源，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)等網(wǎng)絡(luò)途徑傳播消息，吸引個(gè)人與企業(yè)主動(dòng)與其聯(lián)系。網(wǎng)絡(luò)的及時(shí)性、快速性為雙方帶來(lái)良好的信息交流與互相了解的機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)信息搜集優(yōu)于傳統(tǒng)的金融信息搜集。利于降低金融交易信息的不對(duì)稱(chēng)性。例如，貸款對(duì)象出現(xiàn)違約時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則可以通過(guò)降低信用等級(jí)等方式，增加違約成本。通過(guò)此方式規(guī)范貸款對(duì)象的行為。互聯(lián)網(wǎng)金融模式也帶來(lái)了資源配置去中介的發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)銀行金融模式存在資金供求雙方信息不匹配。資金需求不能及時(shí)得到足夠的資金支持。資金供給方也不能尋得更好的投資項(xiàng)目。互聯(lián)網(wǎng)金融模式拉近了資金需求方與投資方之間的距離，縮短聯(lián)系時(shí)間。雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成相關(guān)信息的甄選、匹配，甚至完成交易活動(dòng)。大大縮短了時(shí)間，提高工作效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的干預(yù)

（一）重新審視金融戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)一個(gè)更加平等的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，帶來(lái)了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式為中小銀行帶來(lái)與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)。傳統(tǒng)銀行必須改變傳統(tǒng)的金融戰(zhàn)略，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)模式，提高工作效率，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響了金融結(jié)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)格局，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在維系第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)同時(shí)，也不斷挖掘更多的數(shù)據(jù)信息，擴(kuò)大自身的資金供應(yīng)鏈，擴(kuò)展到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有涉及到的微小企業(yè)領(lǐng)域。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了不小的沖擊。所以傳統(tǒng)銀行需要顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式與盈利方式，保護(hù)已有的客戶(hù)資源，擴(kuò)展銀行物理渠道，建立全新的金融戰(zhàn)略機(jī)制，擴(kuò)大銀行核心業(yè)務(wù)范圍。

（二）改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，帶來(lái)“全智能化”時(shí)代。移動(dòng)通信、智能終端的發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)銀行渠道發(fā)生智能性變革。傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式不能促進(jìn)銀行目前服務(wù)渠道的發(fā)展與拓寬。會(huì)阻礙服務(wù)渠道的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行需要充分利用開(kāi)放的技術(shù)平臺(tái)，逐步走向銀行業(yè)務(wù)流程的智能化，拓寬運(yùn)營(yíng)思維，降低姿態(tài)，支持內(nèi)外部的多點(diǎn)流程協(xié)同。提高傳統(tǒng)銀行對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)與客戶(hù)需求動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)能力。改善傳統(tǒng)的銀行客戶(hù)管理模式與營(yíng)銷(xiāo)模式。利用網(wǎng)絡(luò)資源，挖掘客戶(hù)資料信息，最終實(shí)現(xiàn)銀行客戶(hù)的智能分類(lèi)管理，促進(jìn)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的智能化。提高傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，拓展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)范圍，實(shí)施金融產(chǎn)品服務(wù)的智能化改造，滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求，提高產(chǎn)品服務(wù)的信息附加值與技術(shù)水平。不斷創(chuàng)新自身的經(jīng)營(yíng)管理模式，成為傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的必然發(fā)展趨勢(shì)，而且基于開(kāi)放共享的信息集成平臺(tái)和挖掘分析工具，銀行可以實(shí)現(xiàn)管理決策的智能化，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置、風(fēng)險(xiǎn)的集中管控和價(jià)值的深度挖掘。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)金融業(yè)的變革也帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)。其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，既有弱化傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也有增強(qiáng)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。這些給銀行監(jiān)管帶來(lái)新挑戰(zhàn)。我們可以認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不一定是件壞事情。風(fēng)險(xiǎn)是金融交易最大的對(duì)象，新風(fēng)險(xiǎn)既可以引發(fā)金融創(chuàng)新與應(yīng)對(duì)策略。互聯(lián)網(wǎng)金融模式增強(qiáng)了金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)需要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高自身的數(shù)據(jù)分析能力與客戶(hù)行為跟蹤能力，隨時(shí)掌握客戶(hù)的還款能力與還款意愿，排查異常情況。規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的有害風(fēng)險(xiǎn)，不斷創(chuàng)新征信手段，降低交易成本，有效改善傳統(tǒng)交易環(huán)節(jié)，提高銀行工作效率，將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在有效范圍內(nèi)。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)挑戰(zhàn)也帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇，傳統(tǒng)銀行要抓住這一時(shí)機(jī)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高金融服務(wù)質(zhì)量，促使傳統(tǒng)金融功能不斷完善升級(jí)。提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管力度，改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)層面，促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊群華.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].金融科技時(shí)代，2013，（07）