農村信用社在土地流轉中如何搞好信貸服務

劉憲鋒

摘 要： 土地流轉是新時期中央農業政策的新舉措，是廣大農戶改變土地經營權、增加收益的政策保障。作為涉農部門的農村信用社，理應在支農工作中更新理念，搞好信貸服務。

關鍵詞： 土地流轉 農戶 農信社 信貸服務

黨的十七屆三中全會和2013年中央1號文件專門出臺了有關農業和農村的土地政策。政策指出，要加強土地承包經營權流轉管理和服務，建立健全土地承包經營權流轉市場。《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》也指出，要建立城鄉統一的建設用地市場。同時進一步明確在符合規劃和用途管制的前提下，允許農村集體經營性建設用地出讓、租賃入股，實行與國有土地同等入市、同權同價。以上這些政策和措施的出臺，標志著農村土地流轉有政策可依，土地流轉給農村和農民提供一個更廣闊的舞臺和發展空間。以土地資源為依托，謀求在資金市場和經營上邁出新步伐。作為連接“三農”紐帶的農村信用社，如何理解和把握中央關于農村土地流轉以后，對農村信用社信貸支農工作的新要求，以更好地服務于農村、農業和農民，是一個新課題值得探究，我擬就這方面問題提出淺見。

一、農村信用社支農貸款現狀

幾十年以來，農村信用社生長生息在農村大地，經過了風風雨雨，在支農工作中不斷發展和壯大。特別是近幾年來，隨著改革的進一步深化，農信社支持“三農”、“三牧”的作用得到顯現，其對社會的貢獻率和社會地位得到提升，在農村金融領域一枝獨秀的形式已經形成。以支農為己任，支持農業發展，支持農戶增加收入，建立和改善信用生態環境，是農信社追求和打造的良好局勢。農村信用社開展的信貸業務品種也在不斷更新，信用貸款、小額信貸、抵押擔保貸款等多種貸款形式得到群眾的歡迎。總體來看，農信社的貸款面對千家萬戶，以小額、信用貸款為主，以解決農戶種子、化肥、農藥、農機具資金需求為主的舊的投向格局始終沒有突破，傳統貸款發放方式沒有實質性改變，以單戶貸款為主，以抵押、擔保貸款為輔，貸款以解決農戶基本生產、生活需求為主。貸款額度基本維持在1～3萬元之間，超過這一額度，要求借款戶提供抵押、擔保或開展聯保才能放貸。誠言，隨著農村經濟的發展和國家各項惠農政策的落實，農民的收入和家庭生活狀況有了明顯轉變，對資金的需求渴望呈上揚趨勢。1萬元或者低于1萬元的貸款已遠不能滿足農戶進一步擴大經營生產的需求，抵押物有限，擔保人有限，聯保人員有限，在很大程度上抑制了農戶對貸款的需求。而農信社又有許多內控制度，為了規避信貸風險寧可不放、少放，也不碰制度的高壓線。不能貸不敢貸，成了新的貸款需求市場借貸雙方都不能打破的界線。

二、現階段農戶貸款需求情況

近幾年，隨著農業產業結構的調整和種植結構的變化，農戶貸款需求呈逐年增長態勢。一是土地承包費用每年都以20%左右的速度上揚，一畝地承包費用前三年一百多元，現在上漲到每畝400元左右，還處于進一步上漲過程之中，土地承包費支出占農戶每年種地費用的50%左右。二是農用物資上漲過快、過猛。種子、化肥、農藥、農膜及農機具等都有較大幅度的增長，這部分資金的投入占到農戶當年農業投入的40%左右。三是用工成本的上漲，原來雇傭農工每日工資在60～80元左右，現在達到150元左右，而且用工非常緊張。四是農業屬于高風險產業，過去靠天吃飯，現在機電井、澆灌設備等逐步配套，加大了農戶的資金投入。由于以上原因，種地農戶只要不外出打出，都想擴大種植規模，而且一次性投入較大，因此在這種情況下，大多農戶基礎薄弱，起步較晚，底子薄，資金需求必須靠借貸滿足，向信用社貸款成為他們的首選。過去幾千元就可以解決的春耕生產資金需要，發展到現在翻了幾番。日常我們看到凡是到信用社申請貸款的農戶萬元以下需求的很少，一般都在2～5萬元左右，更多的是5～10萬元之間。這種剛性資金需要是農村土地流轉的一種內在表現，因為光靠自身的承包地，無需這么多資金，農戶私下轉租、轉包土地已是普遍現象，透過這個現象我們分析其產生的原因有以下幾點：

一是就單個農戶來講，隨著土地承包價格的上漲，相應的收益會減少，導致一些農戶種地積極性不高，進而采取外出打

工、就近打工，以增加家庭收益，他們將自己的承包田轉包給親朋好友，或者抵償民間債務，棄地而去。

二是隨著國家對農村二、三產業的發展和組織勞務輸出及土地承包制度中“增人不增地，減人不減地”的原則限制，許多農戶向二、三產業過渡，把自有的承包田轉讓他人耕種，期限由雙方界定。

三是種植業結構調整的需要，由于單個農戶承包田比較零散，一家三口或者四口人，分得的承包田少則5處，多則6～7處，不便耕作管理，在一定程度上促使土地流轉。

三、信貸資金應向土地流轉中的大戶傾斜

綜上所述，農村土地承包與經營狀況已發生了悄悄的變化，這種變化從私下的、局部的轉變為全國性的，可以說有“星星之火燎原之勢”。面對此情此景，農村信用社也要適應變化，按照中央政策，大力支持農村土地流轉，因為中央精神就希望在農村改革中打開突破口，而做到這一點完善土地流轉政策、措施是關鍵。農民對承包土地的轉讓權、出租權、入股權和抵押權受到國家政策的保護，農戶可向金融機構進行融資和貸款，讓農民在土地增值中成為受益者，以此增加收入。

（一）農村信用社要調整信貸投向。

在搞好調查摸底的情況下，適時調整信貸投向，選準支持對象，把貸款的支持重點向土地流轉大戶傾斜，支持承包大戶的農業生產資金需求。

（二）制訂信貸計劃，加大支持力度。

農村信用社每年都要制訂信貸執行計劃，這一計劃是指導農村信用社信貸運行的綱領。所以，在每年的信貸計劃制訂中，要逐步增加對土地流轉大戶的支持，弱化農信社惜貸恐貸的心理，樹立大農業、大農村、大發展理念。盡管農業是一個高風險行業，但是隨著農業保險項目的普及和推廣及自身抗自然災害能力的增強，信貸風險隱患也會降低。農業是一個周期性生產活動，具有連續性，一年受災不代表連續受災，一年歉收不代表每年歉收，只要豐收，貸款的償還就不成問題。

（三）合理確定貸款額度。

土地承包和流轉大戶的種植面積都在幾百畝以上，這是一個需要資金的啟動項目。每畝地的總投入基本都在500～600元左右，試算下來，一個生產周期，一般的流轉大戶貸款需求都會在5～10萬元之間。因此，農信社要提前幫助農戶搞好貸款試算，摸清、摸準貸款需求實際情況，針對每個農戶實際確定不同的貸款額度，幫助解決實際困難。

（四）落實支農政策，農信社理應全力配合。

中央提出要按照完善管理、加強服務的要求，規范土地承包經營權流轉，中央支持農民的首創精神，作為涉農部門，農信社更應積極配合、全力支持，真正體現農信社是農民自己銀行的特性。