小微企業銀行信貸融資生態化治理路徑探討

程書華+周振娥

[提要] 小微企業在就業安置、改善民生、推動經濟發展等方面起著重要作用，但由于自身實力弱小，在發展過程中遇到的問題相對較多，其中銀行信貸融資難是制約其發展的一個重要因素。解決小微企業的銀行信貸難題，需要政府在不干預銀行具體信貸工作的前提下，走生態化治理路徑。

關鍵詞：小微企業；信貸融資；治理路徑

基金項目：河北省社會科學基金項目“河北省商業銀行支持小微企業現狀及對策研究”（批準號：HB13JJ072）

中圖分類號：F276 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年3月23日

小微企業在促進地方經濟發展、社會和諧，推進自主創新等方面發揮著舉足輕重的作用，但銀行信貸融資難影響了資金周轉，制約了小微企業的發展。為此，從中央到地方出臺了一系列有關促進小微企業發展及金融支持小微企業的政策，有力地促進了小微企業的信貸融資，小微企業銀行信貸融資狀況明顯好轉，但是小微企業的銀行信貸融資不能僅僅靠政策推動，需要走生態化治理之路，從根本上加以解決。

一、完善金融基礎設施，優化金融生態環境

金融基礎設施建設緩慢，金融生態環境較差，與小微企業旺盛的信貸需求不匹配，嚴重影響了小微企業信貸的供給，必須加強有利于小微信貸的金融基礎設施建設，優化金融生態環境，以提高小微企業的信貸供給。

1、增加中小型金融機構數量，提高小微企業的金融覆蓋率。十八屆三中全會決議已經對民營銀行的設置有戰略部署，借三中全會的政策東風，一方面在加強監管的前提下，降低銀行的準入門檻，允許設立開辦一些與小微企業相匹配的中小型金融機構、民營銀行，進一步增加金融供給，使金融服務能夠普遍覆蓋到小微企業；另一方面在現有情況下，政府應該重視并且大力支持地方性銀行如城商行的發展，使其加快在縣域設立分支機構，以立足當地，為中小企業提供優質服務。

2、加快推進利率市場化改革，提高銀行小微信貸業務的積極性。商業銀行從根本上實現經營轉型，重視小微企業信貸，前提條件是利率市場化，銀行能夠保證利潤。只有這樣，大銀行才能發揮資本大、網點多、技術先進的優勢，實現小微信貸的批量審批，在總量上擴大優勢；小銀行發揮機制靈活的特點，更加深入鄉鎮和社區，深挖小微信貸市場，服務零售客戶。

3、推進融資擔保體系建設，加強對小微企業的增信服務。鑒于目前為小微企業提供擔保的主要是財政性擔保公司的現實情況，根據財力，地方財政應該為財政性擔保公司注資，使其做大做強，發揮擔保龍頭作用，放大對小微企業的資金支持倍數；引導財政性擔保公司對商業性擔保機構的擔保業務進行再擔保，使中小擔保機構業務增加、發展壯大，充分發揮中小擔保機構的擔保作用；規范擔保機構的收費行為，降低小微企業的非利息成本。

4、完善信用體系建設，使銀行容易獲得小微企業的信息。針對我國企業信用信息分散、信用體系建設主導權缺位的狀況，積極推進信息共享，將工商、稅務、經貿等政府部門以及工商聯、擔保機構等各方面掌握的小微企業的信息進行聯接，向銀行公開，使銀行能夠查閱到小微企業的經營狀況、資金需要狀況等信息，以便開展有針對性的營銷；加快推進小微企業的征信，向小微企業宣傳征信的意義，組織小微企業申報信息，聘請獨立的第三方評級機構對小微企業做出信用評價。通過完善信用體系建設，破解小微企業信息不對稱的難題，降低銀行的調查成本，提高放款效率。

二、優化小微企業發展環境，推進小微企業健康發展

優化市場環境，需要打破各種“玻璃門”的阻擋，為小微企業提供公平的發展機會；推進小微企業的健康發展，需要扶持有發展前途的小微企業實現創新發展，引導小微企業認清經濟形勢，按照國家的產業政策進行生產經營，監督小微企業的經營活動，堅決打擊破壞環境、制假售假等不良行為。

1、營造公平競爭的市場環境。十八屆三中全會決議明確了市場在資源配置中的主體地位，政府就應該營造公平競爭的市場環境，不能對市場經濟有太多的行政干預，給小微企業發展的機會。小微企業猶如小樹、小草，盡管勢單力薄，但只要有陽光雨露，在叢林中一樣能夠長久生存發展。很多百年老店的傳承就已經證明，小微企業做到“專、精”，就能夠吸引銀行，銀行會上門主動營銷，資金問題自然就解決了。打破市場壟斷、行政壁壘的阻擋，給小微企業創造良好的發展環境，促進小微企業的健康發展是解決小微企業融資的必然選擇。

2、促進小微企業的轉型升級。改革開放以來，我國的小微企業主要集中在勞動密集型產業，利用廉價的勞動力和原材料、采用粗放的生產方式進行生產經營，靠低成本實現發展，帶來的后果就是產品的附加值低、環境污染越來越嚴重。隨著人口紅利的消失、資源的減少、環境的惡化，小微企業的發展必須符合產業轉型升級的要求，淘汰落后的生產方式，這就需要政府部門在小微企業中加大政策宣傳力度，使小微企業自覺對生產方式進行改造升級，依靠創新和科技實現提升和發展，同時要出臺扶持政策，對小微企業的技術革新，產業升級等給予財政貸款貼息，減稅減負，激發小微企業主動轉型升級的積極性；對危害生態環境、產能過剩、破壞資源又不進行轉型升級的生產堅決進行關停。

3、推進小微企業誠信經營。小微企業普遍存在生產條件差、人員素質低、誠信不足的弱點，政府應該在社會構建誠信氛圍，加強信用教育與宣傳工作，倡導小微企業誠實、守信，懂得維護企業及個人的信用，并且發動社會監督，構建政府、企業、社會等多方參與的社會誠信經營環境?？梢栽谛∥⑵髽I分布較多的村莊、街道、社區等區域建立小微企業信用搜集調查網點，動員有威望的人員搜集調查小微企業及企業主的軟信息資料，建立小微企業誠信檔案，以提高小微企業的誠信意識，為企業信貸融資打下良好的基礎。

三、完善相關政策，充分發揮政策的支持作用

1、發揮財稅政策對銀行信貸投向的引導作用。中央和地方政府出臺的相關金融支持小微企業的政策對商業銀行小微信貸提出了增速和增量的要求，引導了銀行信貸投向。政府還應該發揮財稅政策的引導作用，對銀行小微企業信貸收益實行稅收優惠，通過減稅方式，使銀行自覺自愿甚至爭搶著為小微企業進行授信。同時，對小微企業不良貸款的核銷要給予特殊支持，簡化核銷程序，實行稅前扣除，增強商業銀行服務小微企業的動力。

2、發揮政策的配套支持作用。為了促進小微企業的發展，各級政府出臺的一系列扶持小微企業的政策，效果明顯，但在出臺政策時要考慮政策的落實和相關部門的配合，尤其是地方政府應該按照國家政策要求切實解決小微企業發展中的實際問題，不能只是模仿中央政策出臺地方政策，擺花架子，而且要加強部門之間的協調，發揮政策配套支持作用，防止政策成空頭支票。比如，有些被擋在銀行抵押貸款門外的小微企業，實際占用土地，但由于歷史或政策原因不能及時取得土地證，貸款時不能抵押，對于這類企業，土地證辦理部門應該分析原因，及時為符合辦證條件的企業辦理土地證，為抵押貸款創造條件。

3、政策支持的“度”要合理。扶持政策的出臺確實對小微企業的發展起到了很大的促進作用，但大量扶持政策的出臺也引發了一些不正常現象，一些小微企業在經營過程中不是緊盯市場，而是花大量的時間和精力去申請政府的補助，甚至靠補助過日子，靠得到政府補助為招牌去申請貸款，發展道路已經偏移。因此，政策支持要有“度”，政策應該以激發小微企業自身的創新能力為主，不能弱化小微企業在市場競爭中的體制，防止形成小微企業對政策依賴，加重財政的負擔。

四、打造服務平臺，助推小微企業融資

1、打造銀企交流平臺。小微企業貸款找不到合適的銀行，影響小微企業申請貸款。而銀行在考核指標和利潤的雙重壓力下，對小微企業客戶的需求變得很強烈，如何尋找優質的小微企業客戶也成為銀行的難題。銀行采用傳統營銷方式，依靠客戶經理在市場上尋找客戶，成本高、效率低，必然影響小微信貸的速度及質量，這就需要政府部門發揮服務職能，搭建銀企對接平臺，一方面將當地優質成長性小微企業信息建立數據庫并且推薦給銀行，使銀行能夠查閱到小微企業的規模、資產狀況、經營狀況、民間融資、資金需要狀況等信息，以便開展有針對性的營銷，批量開發小微企業客戶；同時，主動聯系銀行，與銀行簽訂戰略合作協議，將銀行的授信條件及要求向小微企業介紹宣傳，使小微企業能夠根據自身的情況選擇合適的銀行及信貸產品。通過銀企交流平臺，使銀行和小微企業之間消除了信息不對稱，相互之間更易獲得有價值的信息，必然促進小微企業信貸資金的獲得。

2、打造社會化服務平臺。除政府職能部門為小微企業提供公益性服務外，應該調動社會力量服務小微企業，廣泛吸納融資、擔保、技術、培訓等專業服務中介機構入駐，使這些機構按照社會化、專業化、市場化發展方向，為小微企業提供融資方案設計、財務管理、擔保等服務。比如，關于小微企業財務硬信息短缺問題，影響了銀行的授信分析，必然影響貸款的發放。財務硬信息的提供與小微企業自身的管理不完善、相關人員的素質較低有關，通過社會化服務平臺，平臺內的社會化培訓機構會對小微企業的財務人員進行培訓，使其掌握小企業會計制度，并且能夠按照會計制度進行賬務處理，提供合格的財務報表。

3、打造政策宣傳平臺。中央和地方有關小微企業的政策出臺之后，必須讓小微企業知曉，并且能夠享受政策提供的優惠才稱得上政策發揮了作用。鑒于不同層次小微企業對政策的認知程度和接受信息渠道不同，政府部門應該建立政策宣傳平臺，通過各種渠道，廣泛宣傳解釋有關政策，使廣大的小微企業能夠根據政策申請應該享受的待遇，如稅收優惠、政策補貼、小微企業金融服務等政策，并且監督檢查政策的執行情況，使政策效應得以實現。

主要參考文獻：

[1]劉峰，尚會永.政府支持中小企業的邏輯：功能論抑或生態論[J].光明日報，2013.9.13.

[2]張文彬.論政府在解決小微企業信貸難題中的作用[J].中國市場，2011.46.