民營銀行創生

“有些銀行只做大生意，對成長期的中小企業，不肯給一點陽光雨露，但對大企業，明明人家不需要‘雨傘’，卻還一直送上。”7月23日的國務院常務會議上，李克強總理引用阿瑟·黑利在小說《錢商》中的話語，批評現有銀行體系“嫌貧愛富”。

兩天后，銀監會主席尚福林透露，已批準三家民營銀行的籌建申請，包括深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行。

千呼萬喚始出來

三家民營銀行的獲準籌建，意味著一直以來中國銀行業不充分的市場競爭格局終于被打破。距離去年6月19日，國務院常務會議首次提出“探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行”，又過去了一年有余。

早在去年9月，多家民營銀行的名稱便已得到國家工商總局核準，但作為銀行牌照審批機構，銀監會的經營許可證卻是千呼萬喚始出來。

民營銀行擔負著許多社會責任與民生期待，諸如“打破金融壟斷、讓競爭出效率”“發揮地緣優勢、支援小微企業”和“提高儲蓄向投資轉化的效率，改善金融資源的配置格局”等使命。各界希望通過民營銀行的參與，為現有銀行業態注入活力。

據銀監會統計，民間資本占比超過50%的中小銀行目前已有一百多家，農村中小金融機構的民資占比則超過了90%。但在大中型銀行控制權方面，國有資本處于絕對主導地位，民資僅占10%左右。這種高度集中的銀行業態，并非市場競爭的結果，而是因為民間資本在市場準入方面受到了行政限制。

在中國，政府干預銀行業務運營和人事任免，這既不利于高效配置市場資源，也不利于形成良性競爭機制。民營銀行的建立初衷之一，便是試圖打破商業銀行的國有壟斷，實現金融機構的參差多態。

據監管機構內部人士透露，此次民營銀行試點主要試驗兩點：一試自擔風險的新機制。具體來講，是讓資本說話的公司治理機制，讓資本決策的經營管理機制，讓資本所有者承擔風險損失的市場約束機制。資本享有對剩余價值的索取權，因此應對剩余風險承擔責任。

二試模式——民營銀行主要有四種經營模式：“小存小貸”（限定存款上限，設定財富下限）；“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）；“公存公貸”（只對法人不對個人）；“特定區域存貸款”（限定業務范圍、區域范圍）。

銀監會主席尚福林表示，三家試點銀行在發展戰略與市場定位方面各有特色，目標是為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務。深圳前海微眾銀行將重點服務個人消費者和小微企業；溫州民商銀行主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務；天津金城銀行則將以發展天津地區對公業務為特色。

獲準籌建后，試點民營銀行的籌建工作組需要起草銀行章程，選聘合格的董事、高級管理人員，擬定經營方針和計劃等等。按照“籌建工作應自批復之日起6個月內完成”的要求，三家銀行有望在明年春節前開門迎客。

輸血與淘金

在六月底舉辦的“2014首屆民營銀行論壇”上，央行原副行長馬德倫指出，無論是制造業還是農業、服務業，中小企業都是市場主體。所以小企業對金融服務的依賴，就是民營銀行未來發展最有利的基礎。

不管在官方還是民間眼中，服務小微企業都成了民營銀行的重點任務，共同的草根屬性，似乎將彼此聯系到了一起。

如《錢商》所言，一直以來，對于企業融資來說，銀行更習慣“錦上添花”而非“雪中送炭”。既要考慮收益，又要控制風險，于是小微企業常常被剔除在業務之外。

在中國，小微企業面臨的融資困境可能比歐美更為嚴重。一方面，根據世界銀行2010年對全球142個國家進行的融資可得性調查，與高收入國家相比，中低收入國家的中小企業普遍更難獲得銀行貸款。另一方面，傳統銀行業仰仗自身的壟斷優勢，早已習慣了“喜大厭小”的傲慢態度。

籌建民營銀行，便是希望通過差異化定位實現與小微企業的對接，為其提供必要的“血液”保障。

定位于服務小微企業，意味著更高的風險，卻可能是更低的收益，但并不意味著這種定位無法獲得成功。恰恰相反，銀行業此前的“晴天借傘，雨天收傘”，才是背離了真實的市場需求。通過自身業務能力的甄別與考察，發掘有成長性的小微企業，與之建立信貸關系，待其發展壯大后從中受益，才是符合“金融”原有之意的良性循環。

在歐美，“窮人的銀行”早有先例，針對小微企業的銀行業務也是相當成熟，新生的民營銀行不乏成功經驗可以借鑒。在嚴格的準入審批和適度政策扶持之下，潛心發掘小微企業信貸市場，“輸血”之后便可迎來“淘金”。

更令業界欣喜的是，工農建中四大銀行近日幾乎同時宣布，減免小微企業融資服務費和常年顧問費等費用，同時優化信貸管理，為小微企業融資減負。可見民營銀行這條“鲇魚”帶來的改變，遠不止于自身之內。