我國保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析

【摘要】本文通過保險公司經(jīng)營等各方面分析保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，以及通過對保險現(xiàn)狀的分析，以此簡要對我國保險的未來發(fā)展趨勢做預測。

【關鍵詞】保險 現(xiàn)狀 趨勢

一、我國保險業(yè)的現(xiàn)狀

（一）保險業(yè)快速發(fā)展，業(yè)務領域逐步拓展

自1980年恢復保險業(yè)以來，我國保險行業(yè)不斷發(fā)展，保險公司數(shù)量達到138家，壽險公司70家，財險公司63家，養(yǎng)老保險5家。

1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務時，我國只有企財險、貨運險、家財險、汽車險等幾個保險業(yè)務種類。此后隨著國內(nèi)保險業(yè)風險管理技術的進步和經(jīng)營管理能力的提高，業(yè)務領域逐步從財產(chǎn)損失保險擴展到人壽保險、責任保險、信用保證保險、意外傷害保險、健康保險等領域，目前已基本形成涵蓋所有可保風險領域的業(yè)務和產(chǎn)品體系。保險業(yè)恢復經(jīng)營以來，我國保費收入年均增長超過20%，是國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2008年實現(xiàn)原保費收入9789億元，世界排名第6位，中國已逐步成長為新興的保險大國。

保費收入每年穩(wěn)步增長，到2003年已逼近4000億人民幣。保費入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進入穩(wěn)步增長時期。自1980年至1999年，保費收入從4.6億元增加到1393.2億元，年平均增長35. 1%，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.7%的增長速度；2000年保費收入為1595.9億元，增長率為14.5%，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8%。

（二）投資面更加廣泛

保費的收取與保險金的支付具有一定的時間差，保險公司在提取合理的準備金之后，就可以將保險資金進行投資，投資的渠道限制著保險公司的收益?，F(xiàn)今，保險資金可以通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、證券投資基金、股票以及基礎設施項目等。其中銀行存款占有大部分。08年我國放開了對保險公司投資未上市股權投資的限制，09年又允許保險公司投資不動產(chǎn)。

（三）保險監(jiān)督管理水平逐步提高

剛恢復保險經(jīng)營時，我國還未成立保監(jiān)會，保險業(yè)由人民銀行監(jiān)管。98年后由專門的保險監(jiān)督管理機構進行監(jiān)管。06年以來，保監(jiān)會形成了對保險公司償付能力、公司治理結構以及市場行為監(jiān)管為重點的監(jiān)督管理框架。為保險業(yè)的發(fā)展營造了良好的發(fā)展環(huán)境，并且促進了相關保險業(yè)務的發(fā)展

（四）中國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，存在諸多問題

1.從保險密度和保險深度來看，我國保險發(fā)展水平與國際水平相差很大。我們國家的保險密度在2011年僅為163美元，而世界平均水平是627美元，日本達到了5169美元。這說明我國保險發(fā)展水平遠低于世界平均水平，更不用說和發(fā)達國家相比了。

2.面對國際形勢而言，我國保險業(yè)面臨著嚴峻的考驗。國外保險公司無論從資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術，還有業(yè)務展開方式和管理水平上都遠遠強如國內(nèi)的公司。而且稅收方面，外資保險公司享受優(yōu)惠；在資金運作方面，外資保險公司的投資可涉及股票、房地產(chǎn)、貸款等，資金運用率普遍在85%以上，而中資保險公司的保險基金運用渠道相對狹窄。外國保險公司憑借其資金實力和稅收方面的優(yōu)勢，可以通過降低保險費率、提高保險代理傭金搶占市場。

二、我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢

目前，中國保險業(yè)現(xiàn)狀顯示的是落后，但從另一個方面看正說明我國的保險發(fā)展?jié)摿薮螅熬翱春谩?/p>

（一）國家政策支持，保險前景看好

政策性文件顯示出國家對保險業(yè)發(fā)展的大力支持。政策表示要將保險作為繁榮金融市場的重要力量；引進外資參與或外資保險公司；推進行業(yè)監(jiān)管與規(guī)范；推進年保險市場結構不斷完善；推進保險從業(yè)人員待遇地位不斷提升。這足以看出國家對保險業(yè)發(fā)展的重視以及看好。

（二）保險經(jīng)營主體將趨于多元化

我國逐步由中國人保壟斷的地位向多家保險公司共同占據(jù)市場，提供保險服務而轉變。因為單獨幾家保險公司已經(jīng)不能滿足大眾急劇增長的保險需求。大眾的消費能力逐漸上升，消費觀念也在逐漸改變，伴隨著這種轉變，保險需求急劇上升。中國平安、太平洋等等保險公司發(fā)展勢頭特別快，經(jīng)營范圍也將覆蓋大江南北。

（三）提高保險產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢

隨著人民生活水平提高，保險意識增強，投保需求多樣化要求保險公司不停地完善其保險產(chǎn)品，通過經(jīng)營方式的改變降低成本，在價格、服務、理賠方面做到更好。因為人們更多地關注就是保險公司產(chǎn)品的價格和服務，而保險公司之間的競爭也開始轉向于保險產(chǎn)品的價格和服務。

（四）在保險機構方面，保險從業(yè)機構將由單一的保險公司走向集團化的保險公司

集團化的保險公司將擁有單一保險公司比不上銷售等優(yōu)勢，將各種金融機構統(tǒng)一經(jīng)營，相互促進，集團化發(fā)展，可以更好地實現(xiàn)保險業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)步提高。目前，中國平安已經(jīng)開始其集團化業(yè)務，平安銀行、保險、信托等多個機構共同發(fā)展。

（五）保險銷售方面將逐步由單一渠道轉向多個渠道

隨著計算機、網(wǎng)絡的不斷發(fā)展，現(xiàn)今處于信息化的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融也走向大眾視野，支付寶、余額寶等電子產(chǎn)品也為越來越多的人知曉，保險的銷售方式也必須緊跟時代的腳步，增加其網(wǎng)絡銷售的途徑，在網(wǎng)上銷售產(chǎn)品，提供各種服務已成為不可逆轉的趨勢。

（六）保險公司應加強其服務水平，進而提高綜合實力

保險公司為金融服務機構，其服務質(zhì)量便是一個公司的招牌。保險公司不僅要說得好更要做得好。口號喊得響亮，實際行為跟不上便會造成公眾對保險的映像更加惡劣。我國大眾對保險行業(yè)的信心極度缺失，所以保險公司更要在這方面予以補足。投保容易索賠難，不能嚴格履行保險合同，壓賠案， 壓賠款，代理人誤導消費者等這些類似事件將影響保險公司的進一步發(fā)展。所以保險公司應加強其從業(yè)人員的培訓，做到更加專業(yè)的服務。

總之，中國保險市場發(fā)展?jié)摿薮?，發(fā)展前景看好。是中國金融機構的重要組成部分，也是世界保險市場的重要組成部分。中國保險市場必將迅速發(fā)展，在國金保險行業(yè)中占據(jù)重要地位。

參考文獻

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作者簡介：王紫薇（1993-），女，羌族，四川綿陽人，就讀于西南財經(jīng)大學保險學院，研究方向：保險。