互聯網金融下的電子銀行發展芻議

孫垚 寧波

［摘要］隨著Web 20時代的到來,我國的銀行業已經全面進入互聯網時代。互聯網的大數據正深刻地影響著銀行的未來發展方向,這也標志著新金融時代的來臨。互聯網金融的快速發展,也給電子銀行業帶來了前所未有的挑戰,不論技術力量、人才資源層面,還是制度創新等問題都面臨巨大的挑戰與機遇。

［關鍵詞］互聯網金融;電子銀行;發展

［中圖分類號］F8322［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2014）21-0121-03

1互聯網金融概念

互聯網金融是金融與互聯網二者相結合的產物,是運用互聯網技術和移動通信技術實現資金流轉和相關信息傳遞的新型金融模式。互聯網金融不同于傳統金融的是：金融業務所采用的媒介不同,金融參與者通過互聯網進行直接接觸,使得金融業務的透明度更高,中間成本更低,方式上更為便捷。

2互聯網金融發展現狀

自從互聯網技術誕生后,互聯網金融便存在著兩個路徑發展：一個是互聯網企業的金融化發展,即互聯網進軍金融,一個是金融企業的互聯網化發展，即銀行等金融機構利用互聯網技術和互聯網渠道實現現有業務。互聯網金融是在互聯網新型業態下,金融機構通過深入的變革來為客戶提供適用于互聯網特征的金融服務,即金融互聯網和互聯網金融都和金融行業有關。但從當前形勢來看,互聯網企業的金融化發展明顯處于攻勢,互聯網企業不斷推出新的產品和新的商業模式,不斷地蠶食著傳統銀行業務。阿里巴巴旗下一對叫作支付寶和余額寶的“兄弟”在2013年,攜著“大平臺”和“大數據”兩把尚方寶劍,氣宇軒昂地向傳統的銀行業進行沖擊。而銀行業的互聯網金融陣營稍顯被動,對于突如其來的互聯網企業競爭對手,疲于應付,傳統銀行的互聯網化則更多地止步于電子銀行,電子銀行對銀行來說僅僅是多了一種渠道。

21第三方支付快速發展

隨著互聯網交易平臺的迅速發展,作為信用中介的第三方支付應運而生,截至2014年,央行已為支付寶、銀聯電子支付、財付通、易寶支付等200多家企業頒發了第三方支付牌照。第三方支付方式的出現,既解決買賣雙方相互不信任的尷尬問題,又對電子商務的發展起到巨大的推動作用。

易觀國際統計數據顯示,自2008年至今,第三方互聯網支付總金額由2356億元飛速躍進到2012年的38萬億元,2013年上半年實現了214萬億元的總支付金額,預計全年將達到641萬億元,而2014年將達到10萬億元左右。

根據《2013—2018年中國第三方電子支付市場全景調查及未來發展趨勢報告》數據顯示,2012年613%的中國網民使用第三方支付完成在線支付,僅次于網上銀行直接支付；第三方互聯網支付僅次于網銀,成為網民第二大電子支付方式。

22移動支付業務保持高位增長

隨著移動技術的成熟發展,近年以手機、平板電腦等為主的智能終端的廣泛應用,蘋果、安卓系統等移動互聯網支付以雨后春筍般的速度急速發展,并初具規模。根據中國人民銀行主頁數據顯示,2011年中國移動支付用戶數達187億戶,交易額達742億元,同比增長678%；2012年,中國移動支付行業年度交易規模突破千億元,達15114億元,同比增長892%；2013年,移動支付業務1674億筆,金額964萬億元,同比分別增長21286%和31756%。

23網絡理財迅速發展

網絡理財指的是投資人(或家庭)通過互聯網獲知商家提供的理財產品信息,根據外界條件等的變化對其剩余資產的存在形態進行適時調整,以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動。在這個金融市場瞬息萬變、金融信息爆炸的年代,網絡理財為投資人尤其是個人理財投資者提供極大便利性。

以阿里巴巴旗下的“余額寶”來說,它以“一元起售,草根理財”觀念深入人心,2013年年末的數據,“余額寶”在半個月內規模增長到接近650億元。公募行業的規模排序昨日生變,一年前規模排名行業46位的天弘基金,憑借規模超過2500億元的余額寶,一舉成為公募基金行業管理資產規模最大的公司。

3互聯網金融下的電子銀行發展對策

互聯網金融正以迅猛的發展態勢影響銀行業的運營模式和發展戰略,2014年3月4日,央行行長周小川、央行副行長潘功勝、易綱兩位全國政協委員均一致表示鼓勵互聯網金融。他們深知以賺取存貸差利率作為贏利主渠道的時代即將過去。傳統銀行都在積極拓展各自的互聯網金融業務,改進互聯網技術,搭建物理大平臺,以電子銀行為主陣地,推進金融電商化進程,開啟互聯網金融創新模式。

互聯網金融的發展對銀行業來說是起到了“鲇魚效應”,為了搶回失去的陣地,建行也使出了“渾身解數”,建行在各大銀行系統中率先發力,籌建了名為“善融商務”的電子商務平臺,以專業化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺,為從事電子商務的企業和個人客戶提供產品信息發布、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款等業務,劍指互聯網金融。

31重視用戶體驗,完善服務質量

對于傳統銀行來說,最大的挑戰,在于思維方式的改變。互聯網金融不可逆的形勢會帶來銀行內部技術、人才以及各種機制、政策的調整。對電子銀行這個團隊來說,是打造客戶體驗最有利的部門。因為電子銀行部門是最了解客戶的一個群體。自電子銀行成立運營以來,便直接服務于客戶。而不像傳統銀行,通過柜臺、大堂經理提供服務。如果在后臺流程體驗上設計不當,便會有服務人員協助跟進彌補。但是手機銀行、網上銀行在進行金融互聯網化服務時,幾乎沒有銀行人員協助,用戶體驗數據就可以完整體現,包括客戶的使用時間、功能喜好等,電子銀行掌握了用戶體驗的第一手資料,通過分析數據,進行適時調整,最大化地滿足客戶需求,因此,只有重視客戶體驗,將其視為電子銀行發展的生命線,才能推動電子銀行的快速發展,促進金融互聯網化。

32“搭臺唱戲”,規模運營

互聯網所代表的先進生產力有三層含義：第一層是外在能力,如互聯網產品設計、IT平臺性能等；第二層是互聯網企業的客戶運營能力；第三層是開放、分享和創新精神。金融與互聯網的結合也需要同時體現在這三個層面。互聯網金融的本質是一種“平臺戰略”。所謂平臺戰略,是指連接兩個(或更多)特定群體,為他們提供互動機制,滿足所有群體的需求,并巧妙地從中贏利的商業模式,平臺的三大關鍵點是規模、黏性和合作共贏,它體現了互聯網商業模式中最基本的“規模效應”特征。無論是國外的推特、Facebook還是國內的淘寶、微信、微博、開心網等,無一不是通過搭建平臺戰略來“唱戲”,集聚千萬乃至數億的用戶群,已達到規模運營的模式。

目前,對銀行而言,早已搭建網絡平臺并通過其完成金融業務,但是互聯網對它而言只是一種渠道。況且搭建互聯網金融物理平臺只是第一步,只有通過平臺運營吸引大量客戶進入平臺,才能真正發揮平臺的價值,如果沒有客戶規模的保障,銀行業的互聯網金融只能望洋興嘆。而吸引客戶進入平臺,通過平臺留住客戶,互聯網金融重在利用平臺吸引客戶、運營客戶,最后把有交易需求的客戶引導至銀行交易系統完成交易實現。總之,銀行要轉化視角,轉變觀念,換位思考,體現客戶的價值,把平臺規模做大,銀行就能獲得自己的價值。

33加速互聯網新技術與銀行新業務的融合發展

在《2013年中國電子銀行調查報告》中指出,中國電子銀行業務連續四年呈增長趨勢。電子銀行的渠道日益增多,其復雜程度也逐漸提高。目前大量的金融業務都需要通過網上操作來完成,特別是網上銀行、第三方支付、移動支付等業務,發展十分迅猛。但是金融領域的互聯網化,使不少配套措施無法及時跟進,存在不少安全隱患,特別是在安全技術的應用上,缺乏必要的標準指導。銀行系統平臺的開發利用也缺乏必要且充足的時間進行測試,也會留下安全隱患。這就對銀行互聯網技術層面提出更高的要求。銀行網絡后臺的操作系統、數據庫甚至極為重要的核心系統,一旦出問題,哪怕極小的故障,都會對銀行業務造成嚴重影響。因此,對于銀行系統的建設、維護,以及銀行業務連續性的保障等,提出了更高要求。銀行要加強互聯網新技術的研究應用,尤其對大數據挖掘分析方面,銀行有獲取第一手客戶數據的便利性(銀行經營的是資金,但資金對應的是數據,銀行本質上經營的是數據)。另外在研究應用新技術的同時,加速新技術與銀行新業務的融合發展,為電子銀行發展卯足后勁的移動支付更要進行融合發展。當然,高素質的網絡金融人才是互聯網新技術與銀行新業務融合發展的前提條件,同時,需要銀行相關人員也要不斷加強自身的理論素養和操作技能。

34加強信息安全建設,防控風險

互聯網為我們的生活帶來翻天覆地的變化,給我們提供便捷服務的同時,也帶來了巨大的信息安全風險。在大數據時代,尤其是對于數據挖掘分析,以及在篩選數據信息的過程中,網絡黑客極有可能截取到詳細信息。在2014年“兩會”,央行高層表態支持互聯網金融,不會取締余額寶,但將加強監管。

電子銀行是基于互聯網而應用的,其具有開放性,同樣,一些重要的數據信息也有被竊取、利用、篡改的風險。移動支付近年來后勁十足,為電子銀行的發展起到強大的推動作用,但是移動支付也是通過無線網絡來進行的,所以也面臨著信息安全風險。因此,加強信息安全的宣傳、引導,尤其是對客戶在電子銀行安全方面的引導顯得格外重要。另外,協助、配合相關監管部門,共同構筑一個電子銀行安全教育和有效懲治在線欺詐的信息安全防護網,進行全方位的信息全保障服務,將風險降到最小化。

綜上所述,在互聯網金融快速到來的時代,電子銀行要轉變觀念,以用戶需求和互聯網創新為突破口,創新電子銀行服務模式,快速提升電子銀行客戶體驗和渠道整合水平,通過滿足快速變化的金融消費需求和便捷安全的服務體驗需求來提升客戶滿意度,高度重視安全控制和風險管理,實現電子銀行科學發展和可持續發展。

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