淺析物流保險法律制度

左芳

[摘要]物流行業(yè)是高風險的行業(yè)，物流行業(yè)的順利發(fā)展與物流保險業(yè)的支持密不可分。而我國目前沒有統一的物流保險法，物流保險方面的法律散見于其他法律法規(guī)中。本文在分析我國物流保險法律現狀的基礎上，對建立適應現代物流發(fā)展需要的保險法律制度提出了幾點建議。

[關鍵詞]物流風險；物流保險；法律

[中圖分類號]F250[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）31-0012-02

1物流風險的概念與表現形式

物流企業(yè)在提供物流服務過程中常常面臨各種風險，這種風險遠遠高于一般行業(yè)。物流風險是物流保險存在的前提和基礎，沒有物流風險就不存在物流保險。因此，物流保險和物流風險密不可分，只有充分認識物流風險，才能理解物流保險中的法律規(guī)定。

1.1物流風險的概念和特點

物流風險是物流企業(yè)在提供物流服務過程中所面臨的各種危險的總稱。特點主要有以下方面。

1.1.1多樣性

物流服務不僅包括傳統的運輸和倉儲業(yè)，還包括裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送、信息處理等，這些環(huán)節(jié)均存在一定的風險性，而且其風險特質各不相同。

1.1.2復雜性

從一定意義上講，現在物流業(yè)是個集多種業(yè)務于一身的綜合性的大型服務業(yè)。正是由于物流業(yè)的綜合性特點，使物流企業(yè)的經營風險表現復雜性的特質。

1.1.3風險發(fā)生的比率不易確定

由于物流風險存在多樣性和復雜性的特點，所以物流風險的發(fā)生比率較難確定，這使得物流業(yè)的風險遠遠高于其他行業(yè)。

1.2物流風險的表現形式

1.2.1從物流業(yè)經營角度劃分物流風險

（1）投資風險。現代物流服務是智能型、管理型產業(yè)，高度的現代化需要投入巨額資金，同時也意味著巨大的投資風險。

（2）提供物流方案的風險。一些物流商或物流咨詢公司專門針對一些客戶的原有流程、經營管理及日后的發(fā)展計劃分析研究后，進行設計，制訂出方案，并收取較高的費用。但如果其所提供的方案達不到預期的要求，甚至有嚴重錯誤時，會由提供方案方承擔相應的法律責任。

（3）商品特性的風險。商品的特性主要包括六個方面：易損壞性、易腐爛性、易自燃性、易爆炸性、每千克價值和財產對貨運損壞的責任，其風險不言而喻。

1.2.2從風險產生的期間劃分物流風險

（1）運輸過程產生的風險。運輸環(huán)節(jié)是物流系統的核心。在長距離的物流過程中，物流公司通常把貨物運輸交給專業(yè)承運人承擔，物流公司則相當于一般意義上的發(fā)貨人和收貨人，在這種情況下，物流公司的責任風險主要來自承運人。除承運人外，物流公司自身工作的失誤造成貨物的錯發(fā)錯運也是其面臨的風險之一。

（2）搬運過程產生的風險。搬運是隨運輸和保管而產生的必要物流活動，是銜接運輸、保管、包裝、流通加工等物流活動的中間環(huán)節(jié)。在物流活動中，搬運活動頻繁發(fā)生，因而是產品損壞的重要原因之一。

（3）倉儲過程產生的風險。在倉儲過程中物流企業(yè)要提供堅固、合適的倉庫，對進入倉儲環(huán)節(jié)的貨物進行堆存、管理、保管、維護等一系列活動。倉庫的損壞、進水、通風不良、沒有定期整理和維護，都會引起貨物的滅失。

（4）配送過程產生的風險。配送是物流中一種特殊的、綜合活動形式，分揀配貨是配送的特殊要求，也是配送中有特點的活動。由于配送活動包括的內容較多，所以物流企業(yè)面臨的風險也更為廣泛。除了貨物滅損和延時送達的風險外，還有可能因種種原因導致的分撥路徑發(fā)生錯誤，使貨物錯發(fā)錯運。

（5）流通加工和包裝過程產生的風險。流通加工和包裝是物品從生產領域向消費領域流動的過程中，為了促進產品銷售、維護產品質量和實現物流效率化，對物品進行加工處理和包裝的過程。其間可能產生物品發(fā)生物理或化學性變化形成質量問題的風險。

1.2.3從物流合同角度劃分物流風險

（1）與客戶的合同責任風險。目前物流服務是買方市場，物流商迫于壓力常常在合同中接受客戶的某些苛刻條款。現代物流合同的期限又比較長，往往達數年之久，這種合同蘊藏高度的風險性。

（2）與分包商的合同責任風險。物流業(yè)是所有供應鏈的組織者，其中有的環(huán)節(jié)由自己負責，有的環(huán)節(jié)需要委托分包商具體實施。當發(fā)生損失時，無論是誰的過失，均由物流商先承擔對外賠償責任。所以物流企業(yè)在選擇分包商訂立合同時存在風險。

（3）與信息系統提供商的合同責任風險。現代物流企業(yè)在開展物流服務時離不開信息技術，物流企業(yè)在利用信息技術時面臨兩個風險：信息系統出現故障和商業(yè)秘密受到侵犯。

2我國物流保險法的發(fā)展現狀

目前，從我國相關的法律法規(guī)現狀來看，還沒有一部專門的、統一的物流法或物流保險法，國際上也沒有一部關于物流保險的統一的國際公約。當前我國調整物流保險主要依據以下一些法律規(guī)則：

2.1民法通則

1986年全國人大通過的《中華人民共和國民法通則》是調整平等主體間民事關系的重要法律。物流保險關系是民事關系的一種，因此，該法也就成為調整物流保險法律關系的基本法。

2.2合同法

1999年全國人大通過的《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）是調整合同關系的重要法律文件，該法雖然沒有單獨規(guī)定物流保險合同，但其總則中關于合同的訂立和效力、合同的履行、合同的變更和轉讓、違約責任等的規(guī)定，以及《合同法》的原則同樣適用于物流保險合同。

2.3保險法

1995年全國人大常委會通過《中華人民共和國保險法》，該法是新中國成立以來的第一部保險基本法，是我國調整保險法律關系的最全面的法律制度。2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務委員會第十三次會議通過關于修改《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）的決定，2009年又修訂，修正后的《保險法》共8章158條。

此次修正主要是針對與入世承諾不符合的條款以及不利于保險業(yè)發(fā)展的部分條款進行的。物流保險無論從哪個角度劃分，都應屬于財產保險范疇，因此，物流保險合同關系應屬《保險法》的調整對象。

2.4海商法

《中華人民共和國海商法》（以下簡稱《海商法》）是全國人大常委會于1992年通過的。該法是調整船舶關系和海上運輸關系的重要法律制度。因其在第12章專門規(guī)定了海上保險合同，所以《海商法》便成為調整海上貨物運輸保險關系的重要法律文件。基于此，《海商法》也是我國物流保險法的重要組成部分。

2.5其他運輸法規(guī)

運輸法律制度是物流法律制度最重要的組成部分，運輸方式主要有公路、鐵路、水路和民航，水路運輸又分為海上的內河運輸，我國運輸法律制度按不同運輸方式進行立法，包括《公路法》、《鐵路法》、《港口法》、《民航法》、《海商法》等。

這些法律法規(guī)對物流保險的規(guī)定比較簡單，如《中華人民共和國民用航空法》只在第一百零五條規(guī)定公共航空運輸企業(yè)應當投保地面第三人責任險。雖然如此，這些法規(guī)也是開展物流保險的重要依據。

2.6海事訴訟特別程序法

1999年全國人大常委會通過《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》，該法是人民法院，特別是海事法院審理海事案件的重要程序法。該法在審判程序一章中專門規(guī)定了海上保險人行使代位請求賠償的權利。雖然該規(guī)定不涉及物流保險當事人的合同權利義務，但它為當事人保險合同權利的實現途徑提供了司法保障。

從目前我國保險法律法規(guī)的現狀看，最直接、最明確調整物流保險關系的法律是《保險法》，應該說該法是我國開展物流保險活動的基礎，但由于該法律的規(guī)定過于原則和籠統，又由于物流保險的特殊要求十分明顯，因此該法還不能為物流保險提供有力和直接的法律支持。另外，物流保險缺乏統一的法律調整，行政管理上條塊分割現象十分嚴重，不同的運輸方式隸屬于不同的行政單位管理，致使行業(yè)管理及法規(guī)有許多不規(guī)范之處，甚至存在沖突。

3建立適應現代物流發(fā)展需要的物流保險法律制度

面對物流業(yè)這個新興市場，中國保險業(yè)做了大膽的嘗試。2004年7月1日，中國人民財產保險股份有限公司率先推出“物流貨物保險”和“物流責任險”兩個物流保險險種，為物流業(yè)的風險防范提供有效保障，填補了我國物流企業(yè)綜合責任保險的空白，標志物流業(yè)進入一個全新的專業(yè)風險管理機制階段。然而，兩個物流險種的施行都不盡如人意。盡管該條款在推出之初，很多物流公司的高層都表示對該物流保險的濃厚興趣和很高的期待，但條款實行以來，卻是看的人多買的人少。

3.1現行險種的主要缺陷

從目前的物流保險市場來看，即使沒有物流貨物險，物流經營人仍可通過現行的險種進行投保，雖然對物流經營人來說，手續(xù)比較麻煩。后者不夠完善，主要表現為：

（1）保險責任范圍小，無法滿足市場需求。保險人承擔責任的條款只有兩條，除外責任卻達二十幾條。在承保范圍內，還設定了限制條款，物流經營人真正想轉移的風險沒有被寫進條款中，不能充分滿足第三方物流企業(yè)，特別是國際物流企業(yè)的責任保險需求。

（2）計收保費依據欠科學合理。物流責任險一改責任保險的傳統做法，沒有按照保險人在保險合同期限內的累計賠償責任限額和單次保險事故賠償責任限額兩個重要指標確定向被保險人收取的保費，而是按照被保險人的營業(yè)收入計收保費，這不太符合物流企業(yè)的實際情況。事實上，不同類型的物流貨物損壞及滅失發(fā)生概率存在差異，不同物流服務企業(yè)運輸、儲存、配送物流貨物種類也存在差異。而且，物流貨物自身價值與物流服務費用無必然比例關系，保險費用與保險人的賠償責任限額確實密切相關。因此，該條款導致高昂的物流責任保險費用，增加了第三方物流企業(yè)的成本，在一定程度上影響該險種的推廣。

出現這種局面的原因，一方面是由于保險公司單方追求市場利益。我國尚未建立完善的物流保險法律制度，保險公司在制定物流保險合同時無法可依，隨意性較強。另一方面是物流業(yè)對保險的定位不清，主要表現為物流企業(yè)和貨主混淆了物流貨物保險和物流責任險。

3.2法律對策

3.2.1物流責任險

如何開展物流責任保險是我國保險市場面臨的新問題。國外大多數物流保險都是“一攬子保險”，即將物流過程中涉及的人身保險、財產保險、責任保險等條款全部標準化，都集成于一份保險單上面。針對我國目前的物流保險情況，應該對現行的保險條款做相應的調整，制定符合物流實際情況需要的標準保險條款。業(yè)界目前迫切需要解決的問題是分清物流貨物保險與物流責任保險，設立更合理的險種。

3.2.2物流貨運險

可以通過增加諸如隱藏損失責任條款，裝前卸后條款，對于財產保險應增加倉儲責任條款等達到分擔物流經營人風險的目的。應當針對物流企業(yè)運營過程中所負的責任進行投保，或者是根據事故發(fā)生后，物流企業(yè)對此事故應負的責任進行賠償，推出“物流賠償責任險”。除此之外，任何貨物損失都不應該由物流企業(yè)擔負。這樣才能使物流企業(yè)輕裝上陣，真正達到保險的目的。

總體來說，建立和諧的物流與保險關系可以分兩個層次理解：首先，加強物流企業(yè)與保險公司的合作；其次，物流業(yè)的發(fā)展勢頭和廣泛的服務范圍，使得保險業(yè)設置物流保險就能透過物流企業(yè)這個層面解除并呈報物流服務后面的巨大的客戶群。另外，物流企業(yè)將社會單個經營單位組合成龐大的集合體，通過集體采購可以大大節(jié)約單個客戶在投保和索賠方面的成本支出。

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