試論我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的構(gòu)建

胡海南

[摘 要]金融服務(wù)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演著重要角色，而作為主體之一的金融消費(fèi)者往往處于金融交易活動(dòng)中的弱者地位。伴隨著金融市場的迅速發(fā)展，金融消費(fèi)者保護(hù)問題日益凸顯。探究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題并提出相關(guān)對(duì)策和建議，構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，對(duì)于維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場的健康發(fā)展具深遠(yuǎn)意義。

[關(guān)鍵詞]金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；體系構(gòu)建

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）48-0105-02

1 金融消費(fèi)者的定義

目前，“金融消費(fèi)者”還沒有法定內(nèi)涵，范圍尚不確切。學(xué)界普遍套用《消費(fèi)者保護(hù)法》第二條中關(guān)于“消費(fèi)者”的規(guī)定加以定義，有學(xué)者認(rèn)為“金融消費(fèi)者，是指為生活需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員” [1]。這其中需要明確兩個(gè)問題：第一，金融消費(fèi)者只能是個(gè)人，其他法人和社會(huì)組織不包含在金融消費(fèi)者的范圍之內(nèi)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的定義，雖然實(shí)際生活中，在金融機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會(huì)組織”與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的購買消費(fèi)行為，但因?yàn)殡p方?jīng)]有地位強(qiáng)弱差異，就不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所體現(xiàn)的保護(hù)弱者的理念，所以排除在外。第二，參與到金融市場的個(gè)人投資者，歸于金融消費(fèi)者保護(hù)的范疇。首先，作為社會(huì)個(gè)體的自然人來看，在金融市場上，當(dāng)金融消費(fèi)日益成為人們生活的組成部分而不可或缺的時(shí)候，金融資產(chǎn)的運(yùn)用即投資也日益成為消費(fèi)者最為主要的金融需求。對(duì)于消費(fèi)者而言，投資是為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程。與儲(chǔ)蓄決策相同，消費(fèi)者投資決策的最終目的仍在于消費(fèi)。相比較對(duì)于衣食住行的基本生存消費(fèi)需求而言，個(gè)人的金融需求應(yīng)是更高級(jí)別的長久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)。其次，金融商品是一種專業(yè)性極強(qiáng)的商品，如果普通百姓不具備相當(dāng)?shù)慕鹑诶碚摚瑑H憑生活常識(shí)很難全面把握。尤其是毫無投資經(jīng)驗(yàn)和投資知識(shí)的新手，更容易因信息不對(duì)稱而出現(xiàn)投資失誤使利益受損。而且，“機(jī)構(gòu)投資者可以利用資本多數(shù)表決原則剝奪個(gè)人投資者的‘話語權(quán)，使其完全處于被動(dòng)的投資地位。”[2]

2 我國金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀及問題

市場化改革以來，各種金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時(shí)代潮流、重視個(gè)人金融服務(wù)，不斷開發(fā)數(shù)字化的金融信用工具，金融消費(fèi)形式從單一的銀行存取款向支付、融資、理財(cái)?shù)纫惑w化交易延伸。與此同時(shí)，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等日益突出，金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況屢見不鮮。然而，相對(duì)于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)卻相當(dāng)滯后，存在諸多問題。

2.1 司法體系不健全

第一，缺少金融消費(fèi)者保護(hù)的專門立法。目前對(duì)于消費(fèi)者進(jìn)行特別法保護(hù)主要依靠《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但它將保護(hù)對(duì)象“消費(fèi)者”明確定義為“生活消費(fèi)群體”，這就意味著購買金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)群體不屬于其保護(hù)對(duì)象。而《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等法律對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)均存在局限性，雖然在立法宗旨中寫入保護(hù)投資人、存款人等消費(fèi)者利益的內(nèi)容，但是真正規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利、具有可訴性和可操作性的民事規(guī)則在具體條文中卻十分少見，這使得保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益成為一句口號(hào)。

第二，金融立法缺乏對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)的重視。我國金融立法的落腳點(diǎn)主要放在國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面，立法者主要關(guān)注的是如何促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的改革，而金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題尚未得到立法者的應(yīng)有重視。

第三，舉證責(zé)任規(guī)則致使金融消費(fèi)者維權(quán)困難。我國民事訴訟中舉證責(zé)任實(shí)行“誰主張誰舉證”的一般舉證原則，以部分案件實(shí)行舉證責(zé)任倒置為例外。根據(jù)該制度，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，尤其是各種復(fù)雜的金融衍生品，其規(guī)則都是金融經(jīng)營者制定的，金融消費(fèi)者要在維權(quán)時(shí)舉證證明經(jīng)營者存在欺詐行為，其舉證能力十分有限，難以通過司法途徑來維護(hù)金融消費(fèi)者的切實(shí)利益。

2.2 缺少維權(quán)性的專門機(jī)構(gòu)

我國缺乏負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門機(jī)構(gòu)（部門），涉及金融消費(fèi)的投訴一般仍與普通消費(fèi)投訴一樣，由各級(jí)消費(fèi)者組織來受理。“消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)對(duì)于普通消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)發(fā)揮了的積極作用，但是鑒于其專業(yè)知識(shí)技能、機(jī)構(gòu)職能等方面的限制，難以對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供有力支持” [3]；各個(gè)金融機(jī)構(gòu)雖然也設(shè)有相應(yīng)的金融消費(fèi)者保護(hù)部門，基于運(yùn)營體制及機(jī)構(gòu)的內(nèi)部利益等原因，很難真正發(fā)揮其應(yīng)有的保護(hù)功能。

2.3 行業(yè)協(xié)會(huì)自律作用有限

我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等自律性金融行業(yè)協(xié)會(huì)雖然已經(jīng)成立多年，但是由于制度、機(jī)制、監(jiān)管等方面的原因，行業(yè)協(xié)會(huì)其功能沒有得到很好的發(fā)揮。行業(yè)協(xié)會(huì)沒有制定相關(guān)的制度來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者糾紛的減少和解決，同時(shí)缺少同業(yè)間合作與協(xié)調(diào)，在金融消費(fèi)者保護(hù)上沒有大的突破，對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)作用非常有限。

2.4 金融消費(fèi)者弱勢地位明顯

金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，不同于傳統(tǒng)市場上的買賣關(guān)系，金融消費(fèi)者很難以直接的感觀或者經(jīng)驗(yàn)來判斷金融產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)所使用的技術(shù)手段以及專業(yè)化的術(shù)語，在一定程度上增加了金融消費(fèi)者的理解難度。另外，金融消費(fèi)者所獲得的信息，無論是在準(zhǔn)確度還是及時(shí)性上都處于劣勢地位，難以具備準(zhǔn)確判斷市場行情變化及預(yù)測金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，更加強(qiáng)化了金融消費(fèi)者的弱勢地位。

3 構(gòu)建我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系

3.1 建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益司法保護(hù)體系

（1）修訂專門的金融消費(fèi)者保護(hù)法律。健全金融消費(fèi)者司法保護(hù)體系，最重要的是推動(dòng)專門的金融消費(fèi)者保護(hù)的立法，確立金融消費(fèi)者的法律地位，強(qiáng)化保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的立法理念。明確把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入調(diào)整法律范圍，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范和約束，規(guī)定保護(hù)的基本原則和基本制度，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)打下堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。

（2）健全程序法對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。金融消費(fèi)者的法律保護(hù)是一個(gè)系統(tǒng)的工程，除了制定專門的法律之外，通過健全金融司法程序，為金融消費(fèi)者提供有效的處理糾紛的途徑，快速有效解決金融消費(fèi)者維權(quán)的困惑，也是必不可少的路徑。在當(dāng)前的司法體制框架內(nèi)，可以改變金融消費(fèi)領(lǐng)域的舉證責(zé)任，解決金融消費(fèi)者的舉證困難問題；可以考慮設(shè)立金融消費(fèi)案件專門法庭，對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益受損案件進(jìn)行快速審理、執(zhí)行，最大可能保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

（3）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法。在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門立法的指引下，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)規(guī)定諸如信息披露、隱私權(quán)保護(hù)、行業(yè)自律、培訓(xùn)教育、投訴受理等方面的制度，完善《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等金融立法中的相關(guān)規(guī)定，整合金融法律資源，減少立法上的重復(fù)和沖突，使各個(gè)分散的單行規(guī)定組合構(gòu)成一個(gè)有機(jī)完整的法律體系。

3.2 建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，在法律中賦予它們職責(zé)和權(quán)力。“金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)是一種社會(huì)團(tuán)體，以保護(hù)消費(fèi)者利益為宗旨，法律地位具有特殊性” [4] 。專門的保護(hù)部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)享有監(jiān)管和處罰的權(quán)力，起著溝通政府、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的橋梁作用；代表消費(fèi)者權(quán)益參與相關(guān)政策的制定；全面接受金融消費(fèi)者投訴，站在中立的立場解決糾紛，做出行政處理的決定；承擔(dān)金融知識(shí)以及金融消費(fèi)者維權(quán)知識(shí)的宣傳教育工作。

3.3 推動(dòng)國有金融企業(yè)市場化改革

逐步打破金融領(lǐng)域壟斷經(jīng)營的局面，不斷加大金融業(yè)的對(duì)外開放程度，放開民間資本進(jìn)入金融經(jīng)營市場，促使金融業(yè)形成良好的競爭格局。健全國有企業(yè)合理的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制，轉(zhuǎn)變角色定位，讓金融機(jī)構(gòu)在不斷爭取客戶、爭奪市場份額的過程中提高自身執(zhí)業(yè)素質(zhì)、增強(qiáng)和改進(jìn)自身的服務(wù)意識(shí)，真正樹立以客戶為中心的理念，重視金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.4 完善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制

為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融機(jī)構(gòu)的合法穩(wěn)健運(yùn)營，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須從制度上、法律上做出合理設(shè)計(jì)，實(shí)行審慎性監(jiān)管，并建立一套有效的危機(jī)處理制度。雖然中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)發(fā)布了大量行政規(guī)章，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行規(guī)制，也確立了相關(guān)的金融監(jiān)管體系，但這主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)違法行為的監(jiān)管和制裁，其對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)程度有限，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管機(jī)制需要進(jìn)一步完善。另外，在目前金融領(lǐng)域?qū)嵭蟹謽I(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行制度下，應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)域內(nèi)不同行業(yè)間的政策協(xié)調(diào)，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)不同金融行業(yè)內(nèi)消費(fèi)者權(quán)益的統(tǒng)一保護(hù)。

3.5 提高消費(fèi)者自我教育意識(shí)

在專業(yè)性較強(qiáng)的金融消費(fèi)服務(wù)中，消費(fèi)者自身金融知識(shí)不足，金融維權(quán)意識(shí)弱，同樣是消費(fèi)者利益容易受到侵害的原因。所以，金融消費(fèi)者應(yīng)該不斷豐富自身的金融知識(shí)、學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)以及提高維權(quán)意識(shí)，保護(hù)自己的合法權(quán)益。

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