郵儲銀行探索可持續小微金融

張一

中國郵政儲蓄銀行8月7日在北京宣布，推出減免小微金融服務費用和“小微貸升級版”兩項舉措。

從“純抵押”貸款到“純信用”貸款，再到綜合金融服務，從單點式發展到依托特色支行和產業鏈開發的集約式發展，從依靠實體網點優勢線下服務到進軍互聯網小微金融領域，在舉全行之力布局小微金融七年來，郵儲銀行累計發放小微企業貸款超過2萬億元，累計服務小微企業客戶1200萬戶。

截至2014年7月末，郵儲銀行小微貸款余額占其全部貸款余額的40%以上，在全國同業機構中處于領先地位。有跡象表明，這家全國性大型國有商業銀行面向小微企業的“普惠金融”服務正在轉型升級。

郵儲銀行行長呂家進表示，“商業銀行破解小微企業融資貴，一方面要充分借力，從‘應該做什么出發，快速、高效地落實政府及監管部門出臺的各種支持政策，通過‘政府增信、‘行業自律等多種方式，提高信貸效率、降低作業成本，讓小微企業受惠于實；另一方面要立足自身，從‘可以做什么出發，不斷創新業務模式，優化小微信貸產品序列，提高管理的專業化和集約化水平，探索小微金融可持續性的商業模式。”

“郵儲銀行具有網點多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲備客戶多的特點，和全國小微企業的發展階段非常吻合，符合郵儲銀行的比較優勢。”銀監會小企業金融服務辦公室處長馮燕說。

升級版“小微貸”

“郵儲銀行小企業貸款還款靈活，成本低，不用籌集過橋資金，解決了我們的大問題。”吉林省長春市某建筑工程公司相關負責人張某告訴記者，今年4月，其在郵儲銀行的一筆500萬元的貸款即將到期，但該公司剛剛承接了一個較大的市政綠化項目，沒有足夠的流動資金還款。為解決還款問題，其想過找小額貸款公司，但因利息太貴而放棄。此時聽說郵儲銀行推出了“轉期貸”業務，貸款到期無需還款，可以直接延長貸款期限。

郵儲銀行對該客戶的經營、財務、資信等各方面進行了詳細調查核實，確定該客戶符合“轉期貸”經營正常、信用記錄優良、市場前景好、財務狀況穩定等條件后，為其辦理了“轉期貸”業務。這正是郵儲銀行新推出的“小微貸升級版”產品之一。

郵儲銀行副行長邵智寶介紹，“小微貸升級版”具備三個特色：引入了信用貸款方式；簡化貸款處理程序、審批時間大大縮短；依托移動互聯網技術，實現了線上服務與線下服務的有機結合。據悉，“小微貸升級版”包括了該行轉期貸、退稅貸、科技貸、流水貸、電商貸等多款小企業融資升級產品。

目前，“小微貸升級版”旗艦產品“快捷貸”的線上受理、線上支用、線上還款功能已在北京、天津、浙江、廈門、福建、深圳、廣東、青島等分行落地試點。

自2013年中央“一個會”、“一份文件”、“一系列督察”以來，“小微貸”便成為一個高頻詞。

2013年7月召開的全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議上，國務院對做好小微企業金融服務工作做了重要部署；隨即在8月，國務院下發的《關于金融支持小微企業發展的實施意見》中，對緩解小微企業融資難、融資貴問題提出了八項要求，根據文件要求，財務部、人民銀行、銀監會等部委配套出臺了多項措施；接著從2013年11月到現在，由國務院牽頭組織的小微企業督察工作達到四項，可謂是力度空前。

2014年7月23日，國務院常務會議再次重申解決小微企業融資難問題。隨即，人民銀行進行了營造小微企業誠信環境的部署，銀監會推出了六項服務小微工作措施。

從銀行角度看，伴隨利率市場化和金融脫媒的推進，如何尋求差異化經營成為國內銀行業的轉型考驗。

其中，零售銀行和小微金融被視為藍海。郵儲銀行亦是其中的先行者，目前已累計研發55種小企業專屬信貸產品，形成了“強抵押”、“弱擔保”、“純信用”相結合的全產品體系，將“普惠金融”作為發展戰略。

打造“普惠金融供應商”

“從國際經驗來看，那些運行有效的普惠金融體系，基本上都可以實現商業的可持續性。相反那些無法實現商業可持續性的普惠金融體系就很難堅持下去，最終也必然會背離實現普惠金融的初衷。”郵儲銀行行長呂家進提到，發展普惠金融，必須堅持商業的可持續性。

為降低風險系數、同時實現小微無抵押貸款的商業可持續發展。郵儲銀行采取了“政府增信”和“行業自律”兩大藥方。

江西康豐生物科技公司是“政府增信”弱擔保產品的受益者。作為一家從事食用菌研發、生產、培植及生物酶研發的企業，由于經營項目從杏鮑菇改為海鮮菇，流動資金需求翻了一倍。

“杏鮑菇的生產周期為3個月，海鮮菇的生產周期為6個月，我們資金回收的周期拉長了，流動資金緊缺。為了海鮮菇項目的投產，我們大部分的房產土地都已在農發行辦理了抵押，當時根本沒有抵押物再到銀行融資。”回想當時情形，公司唐老板十分感慨，“最終，我出了3萬元保證金，沒提供任何抵質押物，從郵儲銀行貸到了300萬元。”

目前，郵儲銀行“銀政助保貸”項目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地。預計僅“銀政助保貸”一項，年內就將為小微企業提供超過20億元的融資支持。

目前郵儲銀行也在推出“2224”的線上保理業務模式。“點2次鼠標，2分鐘實現放款，24小時都能發起貸款支用申請，需要就借，不用就還，方便快捷的O2O融資模式，真的非常適合我們這種融資‘短進短出的小企業。”來自上海的客戶樊永祺告訴記者。

據邵智寶介紹，目前郵儲銀行線上保理業務累計放款已近億元。未來還將推出基于小企業在電商平臺、核心企業信用記錄的無抵押大數據貸款。

“‘小微貸升級版是郵儲銀行7年來致力于小微金融服務的一個重要節點，它既不是開始，也不是結束。”財政部財政科學研究所研究員李全認為。