規范民間借貸，完善金融服務

朱霖

摘要：民間借貸作為一種直接、靈活、自由的融資形式，一定程度上滿足了企業和居民生產、生活的資金需要，發揮了積極作用。但民間借貸仍然存在一些問題，民間借貸行為容易引發社會矛盾；民間借貸過度發展干擾了正常金融秩序。規范民間借貸行為必須建立健全法律法規，建立民間借貸統計監測制度，引導民間資本進入正規金融體系，進一步完善金融服務功能。

關鍵詞：民間借貸；特點；風險

一、民間借貸的特點

（一）民間借貸規模很難掌握。由于民間借貸大多基于信任基礎，借貸手續簡便、隱蔽性強，借貸雙方均不愿向外界透露借貸信息，民間借貸總量一直難以準確掌握。

（二）貸款約息不斷攀升，風險日益凸顯。因私營業主和中小企業經營者通過民間借貸渠道借入資金，多用于臨時周轉，資金使用時效性強，借貸期限短、利率較高。月息回報普遍在2分以上，最高的甚至達5分。盡管國家規定民間借貸的利率不得超過同期銀行貸款利率的4倍，但據調查，除了利息之外，借款人還須額外支付手續費、擔保費等一些費用。

（三）經營靈活。相對正規金融機構，民間借貸的一大優勢是經營十分靈活，借貸方式、手續、利率等均有較大的靈活性。大部分民間借貸僅憑一張借據即可完成借款手續，即使需要擔保和抵押，也不涉及資產評估和登記，而且借款效率高，資金到賬快。這對短期資金周轉不靈、臨時急需用款的企業或居民吸引力很大。

二、民間借貸過程中值得關注的問題

（一）民間借貸行為容易引發社會矛盾。由于法律法規與監管機構缺位，民間借貸活動又較為隱蔽，在缺乏監督管理和有效監測手段條件下，極易誘發社會矛盾。民間借貸糾紛由于各種原因，不愿借助法律武器解決問題，往往采取一些過激方式追債，成為社會不穩定因素。尤其令人擔憂的是，一些放債人采取暴力手段討債，給和諧社會造成極大危害。

（二）民間借貸管理無法可依。目前我國還沒有專門的民間借貸法律，如何對民間借貸監督管理，民間借貸應如何規范發展，均無法可依。一是民間借貸的法律地位沒有被明確，長期以來各級政府和有關部門對民間借貸的政策缺乏連續性和一致性，甚至政出多門，難以統一。二是民間借貸在操作上無章可循，無法可依。我國目前涉及民間金融管制的法律法規主要有《刑法》和《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等。但這些法律法規一方面比較分散，不便于一般公眾把握；另一方面，這些法律法規中關于民間借貸、社會集資與非法集資的法律界限模糊。

（三） 民間借貸過度發展干擾正常金融秩序。民間借貸在正規金融發展的薄弱環節拾遺補缺，滿足了部分微小客戶群體的融資需求，具有一定的積極作用。但民間借貸無序發展在一定程度上對正規金融體系形成沖擊，也產生了一定的負面影響。一是對金融機構的存款來源產生極大沖擊，加大了金融機構組織吸收存款的難度，使得正規金融在經濟欠發達地區的融資主導地位受到影響。二是正規金融部分信貸資金被異化。調查發現，一些放債人一方面在銀行貸款，一方面向外放債，使得一部分低息的銀行貸款變相成為高息的民間借貸。三是民間借貸作為自發性金融，一般只注重市場需求和自身效益，而不會顧及國家產業政策、金融政策，不會按照國家產業政策和宏觀調控政策的要求去壓縮或調整融資規模和融資結構，這嚴重影響了宏觀調控目標的實現。因此，民間借貸的過度發展特別是無序發展，對國民經濟的健康運行是不利的。

三、規范民間借貸發展的意見及建議

（一）建立健全法律法規，規范民間借貸行為

一是建立民間借貸業務登記備案制度。成立民間借貸管理部門，以民間借貸業務中放債人一方為監管對象，對民間借貸交易實行非強制性的登記備案制度，放債人可以通過登記備案獲得相應的法律保障，如一旦債務人破產清盤，經過登記的交易債權是有效的法律憑據，并可優先獲得清償。

二是設置民間借貸的禁止類條款。禁止為違反國家政策和法律法規的活動提供融資以及參加非法集資，凡用于禁止項目的民間借貸資金均不受法律保護。為了區分正常的民間借貸與非法集資，必須規范民間借貸中放債人和中介人的融資借貸行為。規定放債人只能用自有資金放債，即放債人放債總額不能超過其自有資金總額；中介人只能收取中介費，不能賺取利息差。

三是規范民間借貸基本操作要素。如規范借貸合同，對民間借貸主體雙方的權利義務、交易方式、合約要件、利率水平、違約責任和權益保障等方面加以明確，特別是規范抵押品的范圍，使其符合有關法律要求。

四是建立健全民間借貸相關法規。制定“社會集資管理辦法”、“內部集資管理辦法”等部門規章，規范集資行為，制定“民間融資中介機構和中介業務管理辦法”的地方性法規，對中介機構、中介人的中介形式、中介責任以及中介業務范圍等作出規定。

（二）建立民間借貸統計監測制度，切實加強對民間借貸的管理

一是建立完善的信息共享制度。有關民間借貸的各類信息一方面是許多管理部門需要利用的重要信息，需要及時收集、匯總；另一方面這些信息又可能涉及借貸雙方的商業秘密和個人隱私，需要建立完善的保密措施。因此，民間借貸統計監測信息系統必須建立有限度開放的信息共享制度，在網絡化的民間借貸信息共享系統中，要設置查詢權限，除監管部門的有關人員外，其他任何人包括政府各有關部門人員都只能獲得匯總后的信息，非經公檢法部門批準，不能查詢借貸者個人信息和交易記錄。

二是建立科學的統計監測指標體系。監測內容主要包括民間借貸機構、放債人基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、借款償還情況等。由于民間借貸交易登記備案屬于一次性登記業務，即放債人只是在交易合同簽訂時才會來監管登記部門登記，而在資金運用、債務償還期間與監管登記部門基本上沒有聯系，統計監測部門僅僅依靠登記備案資料還無法掌握民間借貸活動的全貌特別是動態情況。因此，統計監測部門還應建立對放債大戶的跟蹤監測調查制度和民間借貸群發性異常變動情況調查制度，以補充登記備案資料的不足。

（三）引導民間資本進入正規金融體系，進一步完善金融服務功能

針對資金供給結構性失衡，尤其是中小企業和廣大農戶的融資需求得不到滿足的現實，有步驟地向民間資金開放正規金融體系，拓寬民間資金投資范圍，鼓勵民營資本以多種形式參與金融投資，引導一部分民間資本進入正規金融體系，接受現行的金融法規約束和金融監管部門管理，并以此增加正規金融的服務層次，對改善微小客戶群體的融資服務具有重大意義。一是要大力發展村鎮銀行等地方中小金融機構。鼓勵商業銀行、農村信用社等金融機構發展村鎮銀行，吸收一部分民間資本入股，特別是在民間資本充裕、民間借貸活躍的地區，要適當放寬村鎮銀行的創辦條件，放寬對民間資本參股的限制。二是拓寬民間資本參股正規金融機構的渠道。在大型金融機構組建時，可以考慮放寬對參股對象的限制，吸收部分民間資本。同時，積極發展直接融資市場，為民間資本創造多種合法出路。