工商銀行基層經營戰略分析

摘要：目前工商銀行是我國最大規模的商業銀行，它具有總行，一、二級分行和基層行這種層次結構，因性質不同，工商銀行每一層次的職能、定位、運行方式也各有特色?；鶎有惺菍︺y行整體經營戰略的主要實施單位，工商銀行基層經營戰略的好壞，一定程度影響整個工商銀行的導向和發展。但基層行又有自身的局限性，經營戰略的制定和實施并非輕而易舉，而是受到諸多因素的制約。本文從工商銀行基層經營戰略的難點、問題開始探討，研究基層行經營戰略指導思想，通過分析，制定相應改進措施，以促進和保證經營戰略的落實。

關鍵詞：工商銀行；基層經營戰略；分析

一、引言

工商銀行承擔著較多的社會責任，它很大程度上是政府干預經營，故而管理和經營較為僵化，金融手段創新也較遲緩，目前各種股份制銀行和地方商業銀行的不斷擴大，擠占了工商銀行較大市場份額，對工商銀行市場競爭力起到巨大的沖擊。這要求工商銀行不得不制定有效的經營戰略措施予以應對。雖然工商銀行經營戰略也時常革新，不同時期不同政策，經營戰略也適時調整，但是對于瞬息萬變的市場經濟，和人們理財手段等的日益豐富，加之競爭不斷激烈的外部環境，使得工商銀行要對其經營戰略重新審視。尤其在基層行的經營戰略分析中，其不足之處仍然存在。

二、工商銀行基層經營戰略考察

（一）經營戰略制定目標不明確。目前仍存在較多工商銀行，經營戰略目標缺失，只是一味追求擴張規模和速度，對銀行效益和經營質量卻置之不顧，或顧之甚少。工商銀行基層行只是接受上級下達的指標，以此作為本行的經營目標，不管結構配比和指標關系，認為完成指標任務即是經營戰略的成功，這是目標極度不明確的表現，忽視了基層行內在的利潤最大化，也根本不利于工商銀行整體的經濟效益和資產創利。

（二）基層經營戰略重點不突出。工商銀行基層的經營戰略是根據上級下達的指標任務來制定的，目前基層經營戰略重點不是經營利潤的增長，而只顧目標完成，不顧長遠經營和資源優化。工商銀行各基層行經營的產品和模式趨于一致性，各個行均服從統一管理必然是好，但是缺乏自己的經營特色和經營理念，難以體現基層經營戰略的活力，也就使得基層行沒有自己的經營定位，戰略重點不突出，導致現有資源難以最優利用，造成各種形式的浪費。

（三）經營戰略中營銷理念錯誤。目前基層經營戰略可能較多關注某一兩個指標的增長，卻忽視了整體資源的有機整合和合理運用。這會造成客戶經理在具體戰略執行時，導致營銷理念異化，將對客戶的營銷做成了單純的產品推銷，這顯然是與實際經營戰略相悖的。

（四）風險意識弱導致成果失真。目前工商銀行基層經營戰略的制定較少將風險成本管理納入其中，風險管理和成本控制是銀行業都將面臨、也極有可能發生的問題，經營成果也是在對各項實際發生成本、風險成本扣除后產生的利潤，但是基層行卻缺乏風險成本管理，這會導致經營成本不確切，經營成果失真的問題。但是目前基層行已形成思維定勢，這種經營模式所體現的經營成果難以實現真正的價值最大化。

三、具體經營戰略的執行

工商銀行經營戰略是指導全局發展的總體思想，工商銀行基層經營戰略是指引基層行經營發展的具體對策，科學的經營戰略制定，加上高效的執行，能切實提高工商銀行經濟效益，立足長遠發展，工商銀行基層經營戰略也要提升自己的危機意識，對其他銀行的沖擊形勢予以積極應對，才能提升自身的綜合競爭力?；诠ど蹄y行基層行現狀，做出幾點具體的經營戰略規劃，以期實現良好效果。

（一）更新經營理念，增加盈利意識。對于工商銀行基層行來說，不僅要完成上級下達的計劃指標，還要采取多種措施，樹立提升銀行效益緊迫性意識，各部門員工要明確個人職責，學習《商業銀行法》，維護工商銀行集體利益，樹立較強的使命感和責任心。現如今工商銀行已經上市，市場競爭的激烈性不言而喻，工商銀行要不斷擴張中間業務及金融衍生業務，以基層行的發展促進工行整體的經濟效益提升。

（二）強化戰略重點，完善運作機制。對于工商銀行基層行來說，要確保自身經營的特色性，不能只是完成上級下達指標就結束了，而是要明確基層行的責任，盡量減少外部的干預，這樣能有效避免行政任務重疊，減少效率低下現象?；鶎有幸獜娀拘械膽鹇灾攸c，如完善資產負債管理等。另外要加強基層行的自我約束，以總行整體目標為方向指導，在本行全面貫徹落實，同時充分調動員工積極性，強化基層行內部約束管理機制，確立行長的任期責任制，在基層行推行崗位責任制，能者上，弱者下，實行層層考核機制，明確權責利，并做到人盡其用，這樣能使職員壓力與動力并存，管理和效益共進。同時建立資產負債管理機制，由于工商銀行的上市利好，對于市場經濟的因素要充分考慮，突出對資產變現和債務清償的管理機制。運用國家會計準則和核算要求，貫穿資產負債管理全過程。

（三）以客戶為中心，調整經營結構。工商銀行基層行具有網點多、分布廣泛的特點，應重點提升經營服務，從業務水平和經營結構上做到調整。以客戶為中心，因人而異，推出具有基層行特色的差異型產品，亦可為客戶實行量身定制。對于工商銀行推出的個人理財、電子銀行等業務進行推廣，通過對客戶觀察和分析，做到“量體裁衣”為客戶提供各式各樣的金融產品策略，通過良好的產品和優質的服務，使基層行獲得良好口碑，樹立了品牌形象，贏得了忠實客戶。同時做到對客戶的精細化維護，增加低端客戶的同時，維系好中高端客戶，可以由本行客戶經理進行“一對一”優質服務，隨時掌握客戶動態，滿足客戶需求，保持對客戶的維系，避免客戶流失，才能真正實現基層行的效益增長。

（四）強化風險意識，加強信貸管理。工商銀行基層行要具有較強的風險意識，做好合規操作，搞好防范控制是減少風險的具體措施。工商銀行基層行首先要把好貸款準入關，對于企業貸款要做到先審，再看、三查四核，首先看企業的征信記錄，再看應收、應付等詳細賬目，將高風險客戶拒之門外，提升業務人員的風險客戶判斷和鑒別能力，對不同風險層次執行不同管理方法，做好貸款前分析和對承貸能力把關，運用合規操作，進行貸款發放，對企業穩健經營等做出正確引導，對企業提供的貸款資料進行審查，看是否齊全、合法，按具體情況對貸款的使用予以合法監督。對逾期貸款做好跟蹤監控，采取依法收取貸款，降低銀行風險。同時做好風險預警，具體搞好貸款核銷、建立風險準備金制度等。

四、結語

工商銀行基層經營戰略的良好執行，還要基于良好的人才管理措施，科學的內部控制文化，和合理績效考核機制的確立。工行上市給基層行帶來的不只是機遇和發展還有挑戰，應當合理運用這一優勢，在基層行的經營戰略決策制定時要將其充分考慮，確保全面精細，方能凸顯經濟實效。此外現代信息技術的發展為工商銀行基層經營戰略的制定和執行提供了強大的技術支持，更加便捷和科學，使營銷策略執行和傳播渠道更加豐富，也對經營戰略執行起到推動作用，對工商銀行經營績效的提升產生較大影響。

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