淺談住房公積金管理存在的問題及對策

摘要：住房公積金管理必須加快立法進程，用法律來保障住房公積金安全運行，任何部門及領導都無權亂動用，必須按規章辦事。著手制定與之相關的法律法規，確保公積金在歸集和使用過程中各級部門都有法可依、有章可循。

關鍵詞：公積金管理；存在問題；對策分析

經過多年發展，我國住房公積金歸集額有了大幅度增長，個人貸款額逐年穩步增加，貸款資產質量不斷提高。但也存在著發展不平衡、管理不規范、相關制度執行不嚴等問題。住房公積金應進一步規范管理，朝著制度化、法制化、大眾化、證券化的方向發展。

一、住房公積金管理存在的主要問題

（二）住房公積金管理決策制度不健全。決策主體不明確，住房公積金管理委員會決策流于形式。目前國家規定，對住房公積金的管理實行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶儲存、財政進行日常監督的基本原則。但在實際工作中住房公積金管理委員會決策流于形式，住房公積金管理中心基本代替履行了其全部的職責。 全國各地住房公積金管理中心隸屬關系復雜，大多數地方的資金管理中心隸屬于房地產管理局，也有一些地方的資金管理中心隸屬于財政局或其他部門，并且各地對分中心的設立也不統一。因此，造成了自上而下的管理機制不順暢，難以做到統一管理和監督，政策、措施的執行也會遇到一些障礙，各地各行其是，致使住房公積金的管理工作出現了很多問題。

（二）配套法規缺乏，監督管理不力。擠占、挪用住房公積金等違法違規現象時有發生，住房公積金存在風險隱患?！蹲》抗e金管理條例》（以下簡稱《條例》）自發布以來雖然起到了一定的約束作用，但因相關配套法規的滯后，其執行情況并不很好。目前，全國未收回的項目貸款和擠占、挪用住房公積金仍有數百億元，這些存在風險隱患的資金，很多是由于決策體制不完善、管理機構設置不規范造成的，如不及時消除這些風險隱患，不僅會危及住房公積金制度存在的基礎，甚至成為引發社會不安定的因素。

（三）公積金歸集額不足。分析其主要原因，一是公積金繳存覆蓋率低?！稐l例》中規定的繳存公積金的單位應包括國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體。但是，目前各地區除了國家機關、事業單位和效益較好的企業外，很大一部分單位未繳公積金，雖然在一些大城市的公積金覆蓋率在90%以上，但全國仍有相當一部分省市的公積金覆蓋率不到50%，還有不小數量的職工尚未參加住房公積金制度。二是我國住房公積金的來源僅為城鎮在職職工，沒有建立自愿式住宅儲蓄制度，融資渠道狹窄。三是公積金繳存比例不均，特別是經濟落后、欠發達地區和小城鎮職工公積金繳存比例低、數額少。四是住房公積金管理中心市場意識不強，市場宣傳推廣力度弱，很多商業銀行在一定程度上擠占了公積金貸款的市場。

（四）公積金貸款手續復雜，風險多。辦理公積金貸款手續步驟多、拖延的時間長。另外，公積金貸款存在一定的風險。主要表現為物產權風險、信用風險、欺詐風險、貸款條件風險、流動風險、運作風險、小可抗力風險、法律風險等八個方面。

（五）住房公積金制度宣傳力度不夠。公積金籌集率和貸款發放低的問題同時存在。一方面由于對建立住房公積金制度認識不足，部分單位未按照規定為職工辦理公積金繳存手續和匹配應由單位承擔的公積金，侵害了職工的合法權益。

（六）管理手段落后，員工素質亟待提高。絕大多數住房公積金管理中心在公積金管理工作中雖然實現微機化管理，但有的管理軟件老化、功能不全，特別是欠發達地區中小城鎮住房公積金業務管理不管是硬件還是軟件均有較大差距，大大落后于當今金融業快速發展的新形勢和新挑戰。各地區住房公積金管理中心不同程度地存在人員年齡、學歷、職稱比例不合理的問題，有些員工的政治素質和業務素質不高，影響工作效率。住房公積金管理中心的干部職工要轉變觀念，調整思路，強化金融意識，主動學習新知識，不斷充實自己，加強對經濟發展態勢的觀察和分析，拓寬思維，為住房公積金的發展建言獻策。

二、加強住房公積金管理應采取的對策

（一）加快住房公積金立法，規范住房公積金管理使用。在理順資金中心隸屬關系的同時，嚴格按《條例》要求檢查、處理違規違紀現象。住房公積金靠發幾次文件來強調要專款專用是遠遠不夠的，必須加快立法進程，用法律來保障住房公積金安全運行，任何部門及領導都無權亂動用，必須按規章辦事。著手制定與之相關的法律法規，確保公積金在歸集和使用過程中各級部門都有法可依、有章可循。

（二）繼續強化住房公積金的監督機制。充分發揮住房公積金管理委員會的作用，利用全國住房公積金信息網監控住房公積金的歸集和使用情況，并利用大眾媒體提高住房公積金信息的透明度，讓全社會共同監督其使用情況。這是因為住房公積金是政府強制實行的屬于職工個人所有的長期住房儲備金，屬于職工個人所有，職工理應有知情權。住房公積金如果管理不善，不僅損害廣大職工的合法權益，而且會影響群眾對政府的信任，影響地方財政，造成 金融 風險。

（三）加大個人貸款發放力度，提高公積金使用效率。首先，要加大個人住房貸款的宣傳力度，讓群眾了解公積金貸款的好處和優惠政策，使住房公積金能得到有效運用，充分發揮住房公積金制度在提高城鎮居民住房水平方面的積極作用。其次，對沉淀在商業銀行的住房公積金，注重增值效益的提高，采取購買國債及集中帳戶存放等形式，提高保值增值水平。

（四）提高管理規范化水平?；ブ?、保障性是住房公積金制度的顯著特點，住房公積金管理中心要嚴格執行《條例》， 科學、規范管理，一些業務委托相關銀行辦理，充分利用委托銀行的各種資源，減少住房公積金管理機構費用成本。住房公積金管理中心將主要精力放在管理上，進行規范、科學管理。要加強監管，強化公積金管理委員會的實際權力和責任，管委會工作要接受社會監督，資金流向要經過管委會同意，財務情況要及時向管委會和財政部門匯報。同時，如果公積金出現問題，管委會成員要承擔連帶責任。實行全國聯網，由主管部門和人民銀行實行動態監管。

（五）擴大住房公積金覆蓋面。凡用人單位招聘職工，單位和職工個人都須承擔繳存住房公積金的義務。對不辦理住房公積金繳存登記或不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續、不繳或少繳住房公積金的單位，住房公積金管理機構要根據有關規定進行處罰，并可申請人民法院強制執行，使其充分發揮政策性、保障性金融的作用。要簡化貸款手續，提高服務水平，提高住房公積金運營效率和服務水平，加強宣傳，用足用好住房公積金。

（六）嚴肅法紀，加大追繳挪用欠款的力度。加強和改進住房公積金管理，是維護職工合法權益要求，要堅決查處和糾正住房公積金管理和使用過程中出現的違法違紀行為。對已被違規擠占、挪用的住房資金，要采取有效措施，加大追繳力度限期收回，確保公積金安全。對因違規使用住房公積金而造成資金損失的，要依法追究直接責任人及有關領導的責任，構成犯罪的，依法追究其刑事責任。