我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的供需特征及其影響因素

石林+張艷萍

內(nèi)容摘要：我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展存在著巨大潛力和空間，但受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)村市場(chǎng)特殊性、體制與法律缺陷等多因素影響，金融消費(fèi)市場(chǎng)存在著需求旺盛、供給短缺，金融產(chǎn)品和服務(wù)簡(jiǎn)單，金融創(chuàng)新動(dòng)力不足和“市場(chǎng)失靈”與“政府失靈”并存的特征，其癥結(jié)在于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融深化。因此，必須通過(guò)誘致性與強(qiáng)制性創(chuàng)新相結(jié)合，從法制、金融生態(tài)、市場(chǎng)基礎(chǔ)等方面促進(jìn)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融消費(fèi) 市場(chǎng)供求 制度創(chuàng)新

引言

金融消費(fèi)是消費(fèi)主體為滿(mǎn)足自身生活需要而購(gòu)買(mǎi)和使用金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品或服務(wù)的行為，是產(chǎn)品消費(fèi)向金融領(lǐng)域的延伸。農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)則是農(nóng)戶(hù)作為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)使用金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)的場(chǎng)所，供給主體包括農(nóng)村銀行、保險(xiǎn)、證券等。農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展有“需求追隨”與“供給領(lǐng)先”兩種模式，但在實(shí)踐中二者并非相互獨(dú)立而是存在交叉（帕特里克，1966）。

伴隨著居民收入的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)農(nóng)村的主導(dǎo)消費(fèi)模式由實(shí)物消費(fèi)、民間借貸發(fā)展到了現(xiàn)代金融消費(fèi)，農(nóng)村金融市場(chǎng)也由供給主導(dǎo)發(fā)展到需求追隨，但目前這一進(jìn)程受到城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的阻礙。準(zhǔn)確把握我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的供需特征和影響因素，對(duì)于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展、提升農(nóng)村消費(fèi)需求具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶(hù)收入差異化增長(zhǎng)形成了農(nóng)村金融消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

從1978-2011年，農(nóng)村居民家庭人均純收入由133.6元增長(zhǎng)到6977.3元，增長(zhǎng)了10.63倍。20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)戶(hù)收入來(lái)源由單一家庭經(jīng)營(yíng)變?yōu)槎嘣渲泄べY性收入增長(zhǎng)最快，財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入逐漸增加。同時(shí)，收入差異化分層日趨明顯，2005-2011年，農(nóng)村居民純收入在2000-6000元及以下戶(hù)數(shù)比重不斷下降，6000-20000元及20000元以上比重持續(xù)增長(zhǎng)，前者比重下降到50%以下，10000元以上的中高收入占到24%（見(jiàn)表1）。這種增長(zhǎng)特征為農(nóng)村金融市場(chǎng)由“供給主導(dǎo)”轉(zhuǎn)向“需求追隨”提供了現(xiàn)實(shí)動(dòng)力。

（二）收支結(jié)構(gòu)貨幣化標(biāo)志著農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)初步形成

1990-2011年，我國(guó)農(nóng)戶(hù)收入現(xiàn)金比由68.32%上升到87.85%，年均提高0.98；支出現(xiàn)金比由70.73%上升到92.40%，年均提高1.08。2011年收支現(xiàn)金比總體平均達(dá)到90%以上，且支出現(xiàn)金比高于收入現(xiàn)金比，表明農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貨幣化更加迅速。另外，1978-2011年，農(nóng)村家庭恩格爾系數(shù)由67.7%下降到40.4%，消費(fèi)支出占總支出比例則由1990年的41.5%上升為2011年的54.8%（見(jiàn)表2）。總體收支結(jié)構(gòu)的高度貨幣化、基本生活支出比例降低和消費(fèi)支出比例上升，表明我國(guó)農(nóng)村居民家庭收支模式已由實(shí)物型轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿判汀?/p>

（三）農(nóng)村金融消費(fèi)具有巨大的市場(chǎng)空間

2011年，僅農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)有存款總額為122677億元，前兩家貸款總量為57865.46億元，農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行存貸款余額之和為22620.58億元；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的國(guó)內(nèi)電子匯兌收匯金額達(dá)到8655.98億元，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的人民幣結(jié)算、咨詢(xún)顧問(wèn)、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)收入為85698.04億元。除此之外，2013年的調(diào)查顯示，我國(guó)民間借貸總額達(dá)8.6萬(wàn)億元（高晨，2013）。總體估計(jì)，2011年農(nóng)村金融活動(dòng)規(guī)模不低于50萬(wàn)億元。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)交流日益深入，必然催生出農(nóng)戶(hù)多種金融服務(wù)需求。

我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的供需特征分析

（一）金融消費(fèi)需求增長(zhǎng)迅速且差異化明顯

20世紀(jì)80年代以來(lái)，我國(guó)農(nóng)戶(hù)收支差異化增長(zhǎng)特征明顯：一是農(nóng)戶(hù)人均消費(fèi)和儲(chǔ)蓄較快增長(zhǎng)。1978-2011年，農(nóng)戶(hù)人均消費(fèi)按當(dāng)年價(jià)格計(jì)從138元增長(zhǎng)到4455元，增長(zhǎng)了32.3倍；農(nóng)戶(hù)人均儲(chǔ)蓄存款由7.1元增加到8765.58元，增長(zhǎng)1234.6倍，年均增長(zhǎng)37.4%。二是農(nóng)戶(hù)收支現(xiàn)金比例及其結(jié)構(gòu)變化顯著。表2中，1995-2011年，農(nóng)戶(hù)收入結(jié)構(gòu)中的工資性收入由22%上升到34.3%，家庭經(jīng)營(yíng)收入由70%下降到55.7%，轉(zhuǎn)移性收入由5.5%上升到近8%；支出結(jié)構(gòu)中家庭經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出由29%下降為26%，稅費(fèi)支出由5%下降到0.14%，消費(fèi)支出由55%上升到59%，財(cái)產(chǎn)性支出6%下降為0.15%，轉(zhuǎn)移性支出從無(wú)到有，2011年為8.7%。三是農(nóng)村居民收支的階層和地區(qū)差異巨大。按收入五等份農(nóng)村家庭人均純收入，2011年各等份平均收入比為1∶2.13∶3.1∶4.45∶8.39，階層分化特征顯著。1998-2008年間，我國(guó)東、中、西部地區(qū)農(nóng)村存款占全國(guó)比重平均為63.85%、19.72%、16.43%，同年上海農(nóng)戶(hù)人均純收入分別為貴州和甘肅的3.9和4.1倍。

由于經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和社會(huì)縱向分化，農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村的生產(chǎn)生活需求多樣化，同時(shí)外出打工經(jīng)商、流動(dòng)就業(yè)、子女外出讀書(shū)等對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系增多，導(dǎo)致農(nóng)村總體消費(fèi)結(jié)構(gòu)復(fù)雜化、差異化（見(jiàn)表3），使得農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)上的需求動(dòng)機(jī)，除了傳統(tǒng)的存取款、貸款、保險(xiǎn)外，對(duì)轉(zhuǎn)賬、匯兌等中間業(yè)務(wù)需求不斷增加，少部分富裕農(nóng)戶(hù)對(duì)投資理財(cái)、股票、基金、信托等需求日漸增長(zhǎng)。另外，為彌補(bǔ)公共財(cái)政對(duì)農(nóng)村衛(wèi)生、教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)等基本保障投入不足，相應(yīng)的農(nóng)戶(hù)資金需求也在增長(zhǎng)。因此，其金融消費(fèi)需求不僅包括價(jià)值實(shí)現(xiàn)和交換、財(cái)物保管、資金融通等基本需要，還包括超前消費(fèi)、投資理財(cái)、社會(huì)保障等更高層次的需要。

（二）金融消費(fèi)服務(wù)供給嚴(yán)重滯后且供需缺口持續(xù)放大

據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2009年底我國(guó)有2792個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，342個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的12%；至2011年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1696個(gè)，而且農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)還在大量撤并基層網(wǎng)點(diǎn)（孫、李凌云，2011）。正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、保險(xiǎn)證券等服務(wù)功能缺位、涉農(nóng)銀行業(yè)務(wù)單一，勢(shì)必造成農(nóng)村基礎(chǔ)金融供給不足和供需缺口持續(xù)放大。endprint

2011年，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重為10%，農(nóng)業(yè)就業(yè)人口和鄉(xiāng)村就業(yè)人口分別占全部就業(yè)人口的35%、53%，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重僅為4.2%，其中農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款占總貸款的比重僅0.9%，按城鄉(xiāng)分的農(nóng)村貸款余額僅占全部貸款的20.9%。20世紀(jì)70年代末以來(lái)，農(nóng)村信用社的貸款余額持續(xù)小于存款余額，貸存比率從1984年的0.41降到1996年的0.19，2011年恢復(fù)到0.66，但存貸差額仍接近2000億元。據(jù)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行測(cè)算，若農(nóng)村金融創(chuàng)新不能大規(guī)模地增加供給，2010年供需缺口為5.4萬(wàn)億元，2015年將達(dá)到7.6萬(wàn)億元。

（三）金融消費(fèi)品簡(jiǎn)單且創(chuàng)新動(dòng)力不足

金融行為最終要?dú)w結(jié)為金融產(chǎn)品交易，因而金融產(chǎn)品多樣性對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是重要的（Goldsmith， Raymond W. ，1969）。目前，我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)普遍簡(jiǎn)單。一是銀行機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)性產(chǎn)品是主體。其業(yè)務(wù)以存、貸、匯為主，較少提供結(jié)算、咨詢(xún)、保險(xiǎn)、信托、租賃、理財(cái)、信用卡等服務(wù)，缺乏資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和金融衍生市場(chǎng)的高端產(chǎn)品。二是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品大多相互因襲套用，缺乏針對(duì)農(nóng)村企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作組織、經(jīng)營(yíng)大戶(hù)、普通農(nóng)戶(hù)消費(fèi)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新。三是新型金融組織發(fā)育和產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、典當(dāng)行、融資擔(dān)保公司、農(nóng)村資金互助社等發(fā)展緩慢，保險(xiǎn)、投資等產(chǎn)品創(chuàng)新尚處于探索階段。

中央2004-2013年連續(xù)10年的“一號(hào)文件”、2008 年和2012年金融主管部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》、《關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件，均強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的創(chuàng)新工作。到2011 年末各地開(kāi)展有一定影響的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品約550個(gè)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式達(dá)180余項(xiàng)，但基本為圍繞抵押貸款方式不同展開(kāi)的基礎(chǔ)產(chǎn)品（陳瑩瑩，2012）。相反，農(nóng)村的民間金融反而存在著一種以誘致性制度變遷倒逼強(qiáng)制性制度變遷的創(chuàng)新活力。2006年開(kāi)始創(chuàng)設(shè)村鎮(zhèn)銀行、2012年批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)表明，只要強(qiáng)制性制度變遷與民間誘致性變遷能很好配套，農(nóng)村金融體系就不難獲得持續(xù)創(chuàng)新的源動(dòng)力。

（四）“政府失靈”與“市場(chǎng)失靈”并存

作為金融消費(fèi)需求方，我國(guó)農(nóng)村有6.7億以上人口、2.3億農(nóng)戶(hù)和數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的農(nóng)村中小企業(yè)，而作為供給方主要是四家銀行機(jī)構(gòu)以及少量村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融組織。其中，農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行逐漸撤離農(nóng)村市場(chǎng)，涉農(nóng)貸款比重已由2007年21% 降至2010年14%；郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村以吸儲(chǔ)為主，放貸功能較弱；2010年全國(guó)農(nóng)村僅有村鎮(zhèn)銀行349家、貸款公司9家、資金互助社37家，發(fā)放貸款占涉農(nóng)貸款的0.5%。由此可見(jiàn)，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)服務(wù)主力軍，2009年占有農(nóng)村貸款市場(chǎng)的64.86%，這就決定了目前我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的寡占型特征。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)、抵押物缺乏、成本與風(fēng)險(xiǎn)特殊等基本問(wèn)題，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動(dòng)力不足和效率偏低，進(jìn)而內(nèi)生出大量的民間金融活動(dòng)。這種現(xiàn)代金融與傳統(tǒng)金融并存的“二元結(jié)構(gòu)”特征，表現(xiàn)在農(nóng)村金融消費(fèi)領(lǐng)域就是“市場(chǎng)失靈”與“政府失靈”并存：一方面，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的自然特征、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制對(duì)農(nóng)村金融資源的攫取、市場(chǎng)機(jī)制下的城鄉(xiāng)馬太效應(yīng)等，使得農(nóng)村金融消費(fèi)的自然生態(tài)惡劣、市場(chǎng)機(jī)制失靈；另一方面，政府主導(dǎo)的正式金融體制異質(zhì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征，強(qiáng)制性擠壓著傳統(tǒng)的民間金融，加劇了內(nèi)生金融生態(tài)與外在市場(chǎng)規(guī)則的沖突，導(dǎo)致正規(guī)金融體系的扭曲低效。

我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的影響因素分析

（一）農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)較高、農(nóng)戶(hù)聚居度低，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)仍處于小、散、亂的階段，造成了農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征，進(jìn)而制約著金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。一是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資的門(mén)檻高、回收期長(zhǎng)。農(nóng)村千差萬(wàn)別的交通、社會(huì)和自然條件，要求對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行一系列的配套工程，規(guī)模大、周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢。二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降低了投資收益預(yù)期。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制很不健全，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)成本較高。三是金融消費(fèi)投資的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益低。農(nóng)村居民散居和農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)品附加值低，使得相應(yīng)投資的成本高收益低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“吸儲(chǔ)”、再集中投放到城市的高收益產(chǎn)業(yè)。

（二）市場(chǎng)基礎(chǔ)發(fā)育不足

在我國(guó)城鄉(xiāng)金融的長(zhǎng)期演化中，一方面，農(nóng)村金融一般都作為城市金融的補(bǔ)充而被邊緣化，小規(guī)模的民間高利貸難以培育出嚴(yán)格意義的金融市場(chǎng)；另一方面，20世紀(jì)90年代以來(lái)農(nóng)村金融改革都以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，造成了農(nóng)村原有的金融生態(tài)與政府主導(dǎo)的金融市場(chǎng)化相脫節(jié)、市場(chǎng)環(huán)境與市場(chǎng)功能的錯(cuò)位搭建，導(dǎo)致農(nóng)村整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境不佳。首先，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致正規(guī)金融營(yíng)利困難，金融機(jī)構(gòu)只有在政策強(qiáng)制下才能發(fā)揮支農(nóng)作用，例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行變?yōu)樯虡I(yè)銀行而逐漸脫農(nóng)；其次，客觀上農(nóng)村金融信息收集成本難度大，造成了金融供給的較高成本，制約了低層次金融消費(fèi)需求的滿(mǎn)足；再次，農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱和征信體系不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間信任度不足，比如農(nóng)信社在實(shí)際業(yè)務(wù)中就大量存在轉(zhuǎn)借、冒名貸款、拖欠本息、逃廢債務(wù)。

（三）體制和法律缺陷

我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展面臨著城市對(duì)農(nóng)村、農(nóng)村內(nèi)部正規(guī)對(duì)非正規(guī)的雙重壓力，其體制和法律問(wèn)題主要有：一是農(nóng)村金融體系發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源和剩余向城市凈流出，制約了農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展基礎(chǔ)；二是受到國(guó)家法律政策保護(hù)的農(nóng)村正規(guī)金融，對(duì)農(nóng)村金融需求的滿(mǎn)足度低，而滿(mǎn)足借貸需求效果好的農(nóng)村非正規(guī)金融，卻得不到國(guó)家法律政策的保護(hù)；三是現(xiàn)行法律禁止抵押農(nóng)用地、農(nóng)戶(hù)宅基地及其建筑物等農(nóng)村“普適性”財(cái)產(chǎn)，抵押權(quán)僅限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)用地、“四荒”土地以及林地等特殊類(lèi)型農(nóng)地，且條件嚴(yán)苛，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)和可抵押物匱乏，削弱了農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)育的基礎(chǔ)。endprint

（四）民間借貸的消費(fèi)習(xí)慣

據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸總體規(guī)模已占到整個(gè)農(nóng)村信貸市場(chǎng)總量的1/3，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村占一半左右，一些落后地區(qū)的比例甚至高達(dá)2/3，80%的中小企業(yè)要靠體制外的融資。作為千百年來(lái)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的一種消費(fèi)習(xí)慣，民間借貸具有根植于農(nóng)村社會(huì)的鄉(xiāng)土傳統(tǒng)和復(fù)雜的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合理性，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。一定程度上，民間借貸是我國(guó)金融結(jié)構(gòu)失衡、金融二元結(jié)構(gòu)體制的必然產(chǎn)物，對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)、提高金融效率等方面，起到了積極支持的作用（李建軍，2006）。

民間借貸消費(fèi)習(xí)慣對(duì)于我國(guó)金融體制改革和農(nóng)村金融創(chuàng)新影響深刻，只要能夠有效規(guī)避其創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、充分發(fā)揮創(chuàng)新功能，就能推動(dòng)正規(guī)金融創(chuàng)新由供給主導(dǎo)向需求引導(dǎo)的轉(zhuǎn)變。

相關(guān)建議

金融消費(fèi)市場(chǎng)是作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要部分，關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)村消費(fèi)啟動(dòng)。針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的供需特征及其影響因素，筆者提出以下建議：

第一，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，培育金融消費(fèi)的市場(chǎng)土壤。針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)供給主體“脫農(nóng)化”、“商業(yè)化”、“大型化”問(wèn)題，面對(duì)廣大農(nóng)戶(hù)需求的分散化、分層化、多元化特征，加快建立以中小金融組織為主的多層次、多屬性的金融體系，加快農(nóng)戶(hù)征信體系、信用體系、擔(dān)保體系的建立健全。同時(shí)，針對(duì)各種金融詐騙活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益的宣傳、監(jiān)管、保護(hù)。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)要走誘致性與強(qiáng)制性創(chuàng)新相結(jié)合道路。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，民間金融作為對(duì)正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，不僅不會(huì)被完全消滅，甚至在特定時(shí)間和地域中還具有無(wú)法替代的重要功能，是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新由供給主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷到需求引導(dǎo)的誘致性變遷的重要力量和突破口。

第三，切實(shí)構(gòu)建提振農(nóng)村金融消費(fèi)的法制體系。金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展除了依靠居民收入的不斷增長(zhǎng)，還需要健全的物權(quán)、財(cái)產(chǎn)、金融等系列的法制保障，應(yīng)當(dāng)加快體制改革和法律制度建設(shè)，解決農(nóng)村承包地、宅基地等重要財(cái)產(chǎn)可抵押和農(nóng)戶(hù)信貸擔(dān)保機(jī)制等問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

1.中華人民共和國(guó)統(tǒng)計(jì)局編.中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒（2012）[M].中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2012

2.中國(guó)金融年鑒編輯部.中國(guó)金融年鑒（2012）[M].中國(guó)金融年鑒雜志社有限公司，2012

3.高晨.報(bào)告稱(chēng)我國(guó)民間借貸高達(dá)8.6萬(wàn)億，近5成用于買(mǎi)房[N].京華時(shí)報(bào)，2013-7-5

4.孫，李凌云.我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面狀況分析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2011（4）

5.Goldsmith，Raymond W.Financial Structure and Development.New Haven，Conn.：Yale Univ.Press，1969

6.陳瑩瑩.農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新有望深化[N].中國(guó)證券報(bào)，2012-6-13

7.李建軍.中國(guó)地下金融調(diào)查[M].上海人民出版社，2006

作者簡(jiǎn)介：

石林（1972年-），男，陜西理工學(xué)院管理學(xué)院副教授，研究方向?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展。

張艷萍（1972年-），女，陜西理工學(xué)院經(jīng)法學(xué)院副教授，研究方向?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)管理。endprint

（四）民間借貸的消費(fèi)習(xí)慣

據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸總體規(guī)模已占到整個(gè)農(nóng)村信貸市場(chǎng)總量的1/3，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村占一半左右，一些落后地區(qū)的比例甚至高達(dá)2/3，80%的中小企業(yè)要靠體制外的融資。作為千百年來(lái)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的一種消費(fèi)習(xí)慣，民間借貸具有根植于農(nóng)村社會(huì)的鄉(xiāng)土傳統(tǒng)和復(fù)雜的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合理性，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。一定程度上，民間借貸是我國(guó)金融結(jié)構(gòu)失衡、金融二元結(jié)構(gòu)體制的必然產(chǎn)物，對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)、提高金融效率等方面，起到了積極支持的作用（李建軍，2006）。

民間借貸消費(fèi)習(xí)慣對(duì)于我國(guó)金融體制改革和農(nóng)村金融創(chuàng)新影響深刻，只要能夠有效規(guī)避其創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、充分發(fā)揮創(chuàng)新功能，就能推動(dòng)正規(guī)金融創(chuàng)新由供給主導(dǎo)向需求引導(dǎo)的轉(zhuǎn)變。

相關(guān)建議

金融消費(fèi)市場(chǎng)是作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要部分，關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)村消費(fèi)啟動(dòng)。針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的供需特征及其影響因素，筆者提出以下建議：

第一，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，培育金融消費(fèi)的市場(chǎng)土壤。針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)供給主體“脫農(nóng)化”、“商業(yè)化”、“大型化”問(wèn)題，面對(duì)廣大農(nóng)戶(hù)需求的分散化、分層化、多元化特征，加快建立以中小金融組織為主的多層次、多屬性的金融體系，加快農(nóng)戶(hù)征信體系、信用體系、擔(dān)保體系的建立健全。同時(shí)，針對(duì)各種金融詐騙活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益的宣傳、監(jiān)管、保護(hù)。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)要走誘致性與強(qiáng)制性創(chuàng)新相結(jié)合道路。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，民間金融作為對(duì)正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，不僅不會(huì)被完全消滅，甚至在特定時(shí)間和地域中還具有無(wú)法替代的重要功能，是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新由供給主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷到需求引導(dǎo)的誘致性變遷的重要力量和突破口。

第三，切實(shí)構(gòu)建提振農(nóng)村金融消費(fèi)的法制體系。金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展除了依靠居民收入的不斷增長(zhǎng)，還需要健全的物權(quán)、財(cái)產(chǎn)、金融等系列的法制保障，應(yīng)當(dāng)加快體制改革和法律制度建設(shè)，解決農(nóng)村承包地、宅基地等重要財(cái)產(chǎn)可抵押和農(nóng)戶(hù)信貸擔(dān)保機(jī)制等問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

1.中華人民共和國(guó)統(tǒng)計(jì)局編.中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒（2012）[M].中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2012

2.中國(guó)金融年鑒編輯部.中國(guó)金融年鑒（2012）[M].中國(guó)金融年鑒雜志社有限公司，2012

3.高晨.報(bào)告稱(chēng)我國(guó)民間借貸高達(dá)8.6萬(wàn)億，近5成用于買(mǎi)房[N].京華時(shí)報(bào)，2013-7-5

4.孫，李凌云.我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面狀況分析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2011（4）

5.Goldsmith，Raymond W.Financial Structure and Development.New Haven，Conn.：Yale Univ.Press，1969

6.陳瑩瑩.農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新有望深化[N].中國(guó)證券報(bào)，2012-6-13

7.李建軍.中國(guó)地下金融調(diào)查[M].上海人民出版社，2006

作者簡(jiǎn)介：

石林（1972年-），男，陜西理工學(xué)院管理學(xué)院副教授，研究方向?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展。

張艷萍（1972年-），女，陜西理工學(xué)院經(jīng)法學(xué)院副教授，研究方向?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)管理。endprint

（四）民間借貸的消費(fèi)習(xí)慣

據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸總體規(guī)模已占到整個(gè)農(nóng)村信貸市場(chǎng)總量的1/3，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村占一半左右，一些落后地區(qū)的比例甚至高達(dá)2/3，80%的中小企業(yè)要靠體制外的融資。作為千百年來(lái)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的一種消費(fèi)習(xí)慣，民間借貸具有根植于農(nóng)村社會(huì)的鄉(xiāng)土傳統(tǒng)和復(fù)雜的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合理性，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。一定程度上，民間借貸是我國(guó)金融結(jié)構(gòu)失衡、金融二元結(jié)構(gòu)體制的必然產(chǎn)物，對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)、提高金融效率等方面，起到了積極支持的作用（李建軍，2006）。

民間借貸消費(fèi)習(xí)慣對(duì)于我國(guó)金融體制改革和農(nóng)村金融創(chuàng)新影響深刻，只要能夠有效規(guī)避其創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、充分發(fā)揮創(chuàng)新功能，就能推動(dòng)正規(guī)金融創(chuàng)新由供給主導(dǎo)向需求引導(dǎo)的轉(zhuǎn)變。

相關(guān)建議

金融消費(fèi)市場(chǎng)是作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要部分，關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)村消費(fèi)啟動(dòng)。針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的供需特征及其影響因素，筆者提出以下建議：

第一，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，培育金融消費(fèi)的市場(chǎng)土壤。針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)供給主體“脫農(nóng)化”、“商業(yè)化”、“大型化”問(wèn)題，面對(duì)廣大農(nóng)戶(hù)需求的分散化、分層化、多元化特征，加快建立以中小金融組織為主的多層次、多屬性的金融體系，加快農(nóng)戶(hù)征信體系、信用體系、擔(dān)保體系的建立健全。同時(shí)，針對(duì)各種金融詐騙活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益的宣傳、監(jiān)管、保護(hù)。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)要走誘致性與強(qiáng)制性創(chuàng)新相結(jié)合道路。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，民間金融作為對(duì)正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，不僅不會(huì)被完全消滅，甚至在特定時(shí)間和地域中還具有無(wú)法替代的重要功能，是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新由供給主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷到需求引導(dǎo)的誘致性變遷的重要力量和突破口。

第三，切實(shí)構(gòu)建提振農(nóng)村金融消費(fèi)的法制體系。金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展除了依靠居民收入的不斷增長(zhǎng)，還需要健全的物權(quán)、財(cái)產(chǎn)、金融等系列的法制保障，應(yīng)當(dāng)加快體制改革和法律制度建設(shè)，解決農(nóng)村承包地、宅基地等重要財(cái)產(chǎn)可抵押和農(nóng)戶(hù)信貸擔(dān)保機(jī)制等問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

1.中華人民共和國(guó)統(tǒng)計(jì)局編.中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒（2012）[M].中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2012

2.中國(guó)金融年鑒編輯部.中國(guó)金融年鑒（2012）[M].中國(guó)金融年鑒雜志社有限公司，2012

3.高晨.報(bào)告稱(chēng)我國(guó)民間借貸高達(dá)8.6萬(wàn)億，近5成用于買(mǎi)房[N].京華時(shí)報(bào)，2013-7-5

4.孫，李凌云.我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面狀況分析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2011（4）

5.Goldsmith，Raymond W.Financial Structure and Development.New Haven，Conn.：Yale Univ.Press，1969

6.陳瑩瑩.農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新有望深化[N].中國(guó)證券報(bào)，2012-6-13

7.李建軍.中國(guó)地下金融調(diào)查[M].上海人民出版社，2006

作者簡(jiǎn)介：

石林（1972年-），男，陜西理工學(xué)院管理學(xué)院副教授，研究方向?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展。

張艷萍（1972年-），女，陜西理工學(xué)院經(jīng)法學(xué)院副教授，研究方向?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)管理。endprint