我國金融消費者權益保護問題研究

摘要：金融全球化促進了我國經濟國際化發展，但與此同時也惡化了對我國金融消費者權益的保護。金融消費者的合法權益得不到保護，金融業生存基礎將受到威脅，我國金融體系穩定性也將因此受到影響。因而，我國金融消費者保護應該結合金融全球化背景來對消費者進行保護。文章對我國金融消費者權益的保護進行了研究。

關鍵詞：全球化；金融消費者；權益保護

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2014）06-0013-02

當前，各國的金融監管機構都將如何加強金融消費者權益的保護作為改革重點。但是，在全球化金融背景下，國際金融機構將本國存在或實驗中的創新金融產品輸入全球，使得國際金融關系更加復雜。采取強有力的措施，保護金融消費者的權益，靠一個國家的力量是遠遠不夠的，這需要各國之間的監管與合作。因此，對于我國來說，也必須從全球高度全球視野來加強對金融消費者權益的保護。

1 全球化背景下，我國金融消費者權益保護受到的影響

1.1 加劇金融消費者與金融機構間的信息不對稱

隨著金融一體化進程的推進，我國的消費者開始與國外的金融機構進行緊密溝通，越來越多的國際大型金融機構開始在我國涌現，并發展壯大。我國的金融產品也逐漸豐富，但相比西方國家，不論從服務意識還是服務質量，都遠遠落后。銷售人員在利益的驅動下，經常是有意識或無意識對金融消費者隱瞞金融產品風險，主觀定論未來的預期收益，造成買了就會賺的假象。同事，金融消費者對產品相關信息無法掌握，同時也缺乏相關金融知識，這就造成了客觀上的風險意識淡薄。

此外，造成金融消費者與金融機構信息不對稱的另一原因是提供境外金融機構的信用信息無法獲取。在國外，金融消費者可以通過相關系統查看金融機構的信用和服務評級。這是建立在國外成熟的評價體系基礎上的。國內征信系統機構規模小，評價體系不完善，很多并不對普通的金融消費者開放，因而，我國金融消費者很難獲取準確的金融機構信用信息。

1.2 復雜的關系加大了金融監管的難度

近年來，跨行業、跨市場的金融衍生品成為今年大型金融機構推出產品的特征。金融衍生品成為金融創新的代表，這也是資產價格、利率、匯率及金融市場反復易變的產物。這在一定程度上也讓資產價格和金融市場的易變性表現得更為突出，由此帶來的風險也就越來越多。金融機構和金融投資者利用風險轉移機制讓金融產業鏈縱深延展，讓金融監管難度更大。

此外，我過金融監管體系還沒有完善建立，還沒有跟上金融業發展步伐，一些金融衍生品交易的相關法律法規只是散落于一些各種通知、暫行辦法等等行政類文件中，法律效力有限，法律法規漏洞多，對于國際金融機構通過私人銀行方式向國內金融消費者提供的高風險金融衍生品，監管部門難以發現，更難以實現有效監管。

1.3 金融消費者維權的成本大大增加

因為我國社會主義市場經濟發展還不夠完善，結合我國國情的針對金融消費者權益的保護法還沒有設立，目前能夠參照的法律也就是《消費者權益保護法》，但是其對金融消費者的維權屬于空白，只能參考針對普通消費者的一些原則辦法來處理金融消費者的維權，這就讓一些金融機構在面對金融消費者時違法成本低，甚至鉆空子找漏洞規避相關法律法規，對其進行懲罰就更難以實現。金融機構對消費者帶有欺詐性的高收益吹噓，對消費者交易安全、知情權、公平交易權、人格尊嚴和金融隱私權等等權力受到侵犯時，維權法律依據難尋，維權成本高。

2 全球化背景下加強對我國金融消費者權益保護的幾點建議

2.1 從征信系統著手，建立我國的金融生態環境的基礎

盡管近來年出現了一些網絡金融產品，對傳統的銀行形成了一定程度的威脅，但是相當長一段時期內難以撼動銀行在金融業中的主導地位，銀行目前因為發展較早，有相對成熟的個人、企業誠信檔案。但銀行間的共享還沒有真正意義上形成完全共享。我國征信系統建設還是應以公共征信系統建設為主，但是不能缺乏私營征信機構的參與。因為壟斷就可能滋生一些腐敗，通過非常手段屏蔽一些非常信息。私營征信系統可以作為公共征信系統的補充和第三方參考。對于金融機構信用信息以及信用評級還應以公共征信系統為主。可聯合人民銀行、銀監會、證監會、消費者協會共同建立針對金融機構信用信息的數據庫。數據庫為未來在金融消費者投資提供機構信用參考，為金融消費者維權提供相應措施保護。征信采集至少包括：一是在境內經營的金融機構（包括跨國金融機構在中國設立的分支機構）過往銷售產品的情況；二是境內經營金融機構對消費者投訴的信息披露及處理方式；三是境內經營金融機構是否曾經出現過對消費者的欺詐案件及其監管機構和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況；四是境內經營金融機構有沒有對消費者進行必要的教育。

2.2 專門立法保護金融消費者，設立金融消費者專門保護機構

有一些論點認為，金融消費者購買金融產品應該自身知道風險，高收益高風險的道理。這樣金融消費者就應該遵循自己負責，風險自己負責的原則，政府沒必要去專門為消費者進行傾斜性的保護政策，應該完全交給市場，因為這本身就是市場行為。然而，眾所周知，消費者在交易行為中自身相對處于劣勢，如果以簡單的要獲利就必須承擔風險來論斷金融機構與金融消費者的關系明顯落后于金融實踐的發展。隨著我國金融市場不斷深化發展，個人財富也得到了積累，之前消費者簡單地衣食住行的基本生存需求轉向對資本財產保值增值的追求。可以說，金融需求是更高級別，長久性，間接性的自然消費。這是個人對閑置資本的再利用，以放棄目前的消費轉向對未來不確定收益的長期消費并轉化為資產。投資決策的目標還是消費，這與儲蓄決策的實際目標是一致的。金融消費投資者需要具備一定的金融知識。但是在專業程度，信息收集與處理能力等方面與專業的金融機構差距很大。為此，應該有專門的法律明確界定金融消費者的定義，對其保護進行專項立法。確認金融消費者保護的基本目標和原則，界定金融商品以及金融機構種類及服務范圍，明確糾紛發生后的相關解決機制，明確其在保護金融消費者中的職責。

2.3 加強監管的國際合作，重視對金融衍生工具的監管

金融創新是必須的，也是符合國際經濟發展趨勢的，但是金融衍生品交易讓國際金融關系多元復雜，客觀上要求我國的金融監管體制、體系需要盡快完善，以應對國際金融化市場帶來的復雜情況。

我國應參考國際金融監管通行標準引入到我國金融監管立法之中，借鑒國際先進的金融監管經驗，為金融消費者創造公平交易的平臺和安全的金融環境。

在金融消費過程中，各種對金融消費者不負責任甚至有欺詐嫌疑的金融產品廣告充斥著整個市場。金融消費者金融商品或服務的消費關系到個人生存與發展，但是各種不負責任的勸誘型甚至欺詐型廣告還是充斥金融市場，金融消費者往往在廣告的誘惑下弱化了金融消費條款以及金融風險的規避，合同撤銷權的引入不僅有利于解決金融機構和消費者之間的沖突，保護金融消費者合法權益，也有利于引導金融機構自覺履行行業規范，建立自律意識。

參考文獻

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作者簡介：張祺（1981—），女，天津人，中國國際金融有限公司助理，研究方向：英語。