社會(huì)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)研究
——以誠(chéng)信法治保障為視角

駱梅芬

社會(huì)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)研究
——以誠(chéng)信法治保障為視角

駱梅芬[1]

社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排，是誠(chéng)信建設(shè)的重要內(nèi)容，包括信用法規(guī)制度體系、公共聯(lián)合征信體系、信用服務(wù)市場(chǎng)體系、信用監(jiān)管獎(jiǎng)懲體系以及信用文化教育體系等方面。在國(guó)家擬推進(jìn)以政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)、司法等四大領(lǐng)域?yàn)橹黧w的信用體系建設(shè)，全方位構(gòu)建社會(huì)信用體系的背景下，本文通過考察日本、韓國(guó)和中國(guó)香港特別行政區(qū)的相關(guān)實(shí)踐，總結(jié)上海、浙江和湖南等省市的經(jīng)驗(yàn)，提出社會(huì)信用體系建設(shè)值得關(guān)注的六個(gè)方面，包括發(fā)揮政府主導(dǎo)作用、培育壯大行業(yè)協(xié)會(huì)、培育信用需求、建設(shè)廣覆蓋的統(tǒng)一聯(lián)合征信系統(tǒng)、完善法律制度、強(qiáng)化信用意識(shí)，期望對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)有所稗益。

社會(huì)信用;征信系統(tǒng);法制建設(shè)

引言

從1846年世界上第一個(gè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)佩里事務(wù)所誕生,信用體系建設(shè)已經(jīng)走過了100多年的歷程,期間經(jīng)歷了為滿足市場(chǎng)需求而自發(fā)形成發(fā)展、因信用法規(guī)出臺(tái)而規(guī)范發(fā)展、因世界經(jīng)濟(jì)一體化和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用而快速發(fā)展等三個(gè)主要階段。[1]上海市征信管理辦公室編:《上海信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2008)》，北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2009年，第2頁。從全球看,各國(guó)在發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中,不斷加強(qiáng)和完善社會(huì)信用體系特別是征信體系建設(shè),逐步形成了各具特色的信用體系建設(shè)模式,譬如日本采用的是以行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心的會(huì)員制模式,韓國(guó)更加注重推動(dòng)信息的共享與行業(yè)基本框架的建立,而香港在社會(huì)信用體系的建立中充分體現(xiàn)了政府和法制的作用。而在中國(guó),國(guó)內(nèi)從1999年上海市啟動(dòng)個(gè)人信用征信試點(diǎn)開始,社會(huì)信用體系的建設(shè)也已有十多年的實(shí)踐。自從黨的十六屆三中全會(huì)《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》首次提出加快社會(huì)信用體系建設(shè)以來,中國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn),取得了階段性成效。一是建立了具有中國(guó)特色、覆蓋全國(guó)的信貸征信系統(tǒng)。2006年,中國(guó)人民銀行建成了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及相應(yīng)的征信系統(tǒng)。該系統(tǒng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng),統(tǒng)一管理,數(shù)據(jù)集中存放在中央數(shù)據(jù)庫(kù)。截至2011年3月底,企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)及其他組織信息1710.2萬戶,其中802.3萬戶有信貸記錄;個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計(jì)78215.3萬人,其中23017.5萬人有信貸記錄。二是行業(yè)、部門信用體系加快建設(shè)。結(jié)合自身監(jiān)管需要和管理優(yōu)勢(shì),工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)等部門依托“金信”“金稅”“金質(zhì)”“金關(guān)”等工程,加快信用信息系統(tǒng)建設(shè),歸集行業(yè)信用信息,實(shí)施信用分類管理,探索部門間信用信息共享,推動(dòng)聯(lián)合監(jiān)管。一些行業(yè)協(xié)會(huì)嘗試開展信用檔案和信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)。三是地方信用體系建設(shè)各具特色。近年,上海、湖南、浙江、深圳、江蘇等省市積極在本地區(qū)開展社會(huì)信用體系建設(shè)的探索,健全組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制,制定社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃,推進(jìn)信用法制建設(shè),構(gòu)建信用信息系統(tǒng),推廣信用服務(wù)應(yīng)用。由于省情市情不同,信用體系建設(shè)的目標(biāo)、突破口和路徑選擇不同,因此在不同的省市之間形成不同的發(fā)展模式。四是區(qū)域信用體系合作機(jī)制建設(shè)取得初步進(jìn)展。2004年7月,蘇浙滬三省市簽署信用體系建設(shè)合作備忘錄,2009年安徽省加入“信用長(zhǎng)三角”合作,2010年四省市聯(lián)合編制《長(zhǎng)三角區(qū)域社會(huì)信用體系合作與發(fā)展規(guī)劃綱要(2010—2020)》。浙江省還以協(xié)議方式先后與深圳市、黑龍江省、遼寧省實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息網(wǎng)上互查。五是信用服務(wù)行業(yè)快速成長(zhǎng)。截至2011年底,中國(guó)從事信用登記、信用調(diào)查和信用評(píng)級(jí)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)近200家。其中上海市信用服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速,經(jīng)備案登記的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)達(dá)71家,業(yè)務(wù)涉及商業(yè)征信、資信評(píng)級(jí)、個(gè)人征信、信用管理等,從業(yè)人員約兩千人,年?duì)I業(yè)收入超過6億元,近年年均增速超過20%,現(xiàn)已成為該市重點(diǎn)發(fā)展的中介服務(wù)業(yè)之一。

為了進(jìn)一步總結(jié)社會(huì)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn),探索完善中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的思路,本文選取與中國(guó)發(fā)展路徑相似、文化傳統(tǒng)接近的日本、韓國(guó)等亞洲國(guó)家以及在社會(huì)信用體系建設(shè)中比較具有代表性的浙江省、上海市、湖南省等省市和香港特別行政區(qū)進(jìn)行考察,期望為進(jìn)一步推進(jìn)中國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)提供有益的借鑒。

一、日本、韓國(guó)和香港的主要做法

(一)日本的信用體系建設(shè)

由于日本的行業(yè)協(xié)會(huì)在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大的影響力,日本在信用建設(shè)中發(fā)展了以會(huì)員制為主的征信體系。其特點(diǎn)是以行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心,為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信用信息互換平臺(tái),通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在這種模式下,會(huì)員向協(xié)會(huì)的信息中心義務(wù)提供自身掌握的個(gè)人或企業(yè)的信用信息,同時(shí)協(xié)會(huì)信用信息中心也僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)。

日本的征信機(jī)構(gòu)。企業(yè)征信方面,主要是有限公司帝國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù),它通過派出訓(xùn)練有素的調(diào)查員采集源于事實(shí)的第一手信息,形成強(qiáng)大的信息采集和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。個(gè)人征信方面,運(yùn)作主體是全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心(KSC)、日本信用信息機(jī)構(gòu)JICC和CIC等。2006年《貸款業(yè)法》修訂后, JICC和CIC被指定為專門的信用信息機(jī)構(gòu),貸款機(jī)構(gòu)必須加入JICC或者CIC成為會(huì)員,并把其掌握的個(gè)人信用信息向JICC或者CIC提供。CIC同時(shí)是經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省分期付款銷售法指定的信用信息收集機(jī)構(gòu)。

日本的信用法制建設(shè)。包括《貸款業(yè)法》(1983年制定,2006年修訂)、《分期付款銷售法》(1983年)、《行政機(jī)關(guān)保有的電子計(jì)算機(jī)處理的個(gè)人信息保護(hù)法》(1988年)、《行政改革委員會(huì)行政信息公開法綱要》(1993年)、《信息公開法草案》(1996年)、《關(guān)于行政機(jī)關(guān)所保有的信息公開的法律》(1999年)等,形成了日本關(guān)于信用體系建設(shè)較為完整的制度體系。其中《貸款業(yè)法》《分期付款銷售法》對(duì)個(gè)人信用信息的收集和使用作了初步規(guī)定,修訂后的《貸款業(yè)法》特別規(guī)定了指定信用信息機(jī)關(guān)制度。《行政改革委員會(huì)行政信息公開法綱要》為征信機(jī)構(gòu)收集政府部門保有的信用信息提供法律依據(jù)。《信息公開法草案》以“排除”的形式,對(duì)不能公開的個(gè)人信息作出了規(guī)定。而《關(guān)于行政機(jī)關(guān)所保有的信息公開的法律》則建立了政府信息公開的制度,任何人都可以向行政長(zhǎng)官提出信息公開的請(qǐng)求。

日本的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)。日本沒有專門對(duì)信用服務(wù)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的政府機(jī)構(gòu),政府各部門僅在各自的職能范圍內(nèi)對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo),主要通過行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)督。但是《貸款業(yè)法》修訂后,日本金融廳承擔(dān)了對(duì)指定信用信息機(jī)構(gòu)JICC和CIC公司監(jiān)督之責(zé)。

(二)韓國(guó)的信用體系建設(shè)

韓國(guó)在信用體系建設(shè)中,注重推動(dòng)信息的共享與行業(yè)基本框架的建立。其中,相關(guān)法律制度的構(gòu)建與實(shí)施發(fā)揮了很大作用。

韓國(guó)的征信機(jī)構(gòu)。目前形成了非盈利性和盈利性并存的征信主體:一是依法成立的非盈利性的信息登記機(jī)構(gòu),包括一家中央信用信息集中登記機(jī)構(gòu),即韓國(guó)銀行聯(lián)合會(huì)(簡(jiǎn)稱KFB)和四家行業(yè)信用信息集中登記機(jī)構(gòu);二是以盈利為目的的私營(yíng)征信局或征信公司,它們從KFB數(shù)據(jù)庫(kù)中采集信息,并通過協(xié)議從金融機(jī)構(gòu)、百貨公司等債權(quán)人處收集其他信用信息,再對(duì)外有償提供信用評(píng)級(jí)和信用報(bào)告等服務(wù)。

韓國(guó)的信用法制建設(shè)。韓國(guó)仿照美國(guó)和日本建立了自己的信用信息保護(hù)體系,制定了《公共機(jī)關(guān)保有個(gè)人信息保護(hù)法》(1994年)、《信用信息使用及保護(hù)法》(1995年)、《公共機(jī)關(guān)信息公開法》(1996年)和《信息及通訊網(wǎng)絡(luò)使用促進(jìn)及信息保護(hù)法》(2000年)等涉及公共部門的法律以及適用于私人事業(yè)的部門法律。其中《信用信息使用及保護(hù)法》是有關(guān)信用信息管理方面效力最高的法律,它包括總則、業(yè)務(wù)許可、信用信息的收集與加工、信用信息使用管理、信息主體保護(hù)、附則共六章三十五條,對(duì)征信行業(yè)的主要問題都進(jìn)行了原則性的規(guī)定。該法還首次引入了“對(duì)金融交易等商業(yè)往來過程中發(fā)生的付款或貸款等債務(wù),無故不履行償還義務(wù)者為信用不良者”的概念,并以此建立了全國(guó)信用不良者登記制度和系統(tǒng)。

韓國(guó)的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)。包括金融委員會(huì)(KSC)、金融監(jiān)督院(KSS)、行政安全部和廣播通訊委員會(huì)。其中KSC負(fù)責(zé)信用信息的定義、征信許可、信息共享和隱私標(biāo)準(zhǔn)的制定;KSS負(fù)責(zé)相關(guān)法律、制度執(zhí)行的檢查監(jiān)督;行政安全部負(fù)責(zé)保護(hù)非金融機(jī)構(gòu)、非盈利團(tuán)體的個(gè)人信息;廣播通訊委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人信息的收集和使用制定準(zhǔn)則。

(三)香港的信用體系建設(shè)

香港征信業(yè)起步于20世紀(jì)80年代初,得益于自由、發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)和高效、法制的社會(huì),香港成為了全球主要的國(guó)際貿(mào)易中心和金融中心,在信用建設(shè)方面也取得了顯著的成就。

香港的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。企業(yè)征信方面,主要是由一些市場(chǎng)化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)提供,如鄧白氏(香港)有限公司[Dun&Bradstreet(HK)Ltd]。個(gè)人征信方面則是香港環(huán)聯(lián)信息有限公司(Trans Union,前身為香港資信有限公司,即CIS),它是全港首間及唯一一間消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。企業(yè)基礎(chǔ)信用信息主要由企業(yè)注冊(cè)處提供,香港公司的注冊(cè)資料、周年申報(bào)表等信息皆可根據(jù)公司條例從企業(yè)注冊(cè)處的查冊(cè)中心或者從網(wǎng)上有償查詢得到。值得一提的是,為在更大范圍和程度上改善貸借兩方信息不平衡的問題,2004年11月1日,香港金融管理局、香港銀行公會(huì)和存款公司公會(huì)聯(lián)合推動(dòng)成立香港商業(yè)信貸資料庫(kù)。而鄧白氏(香港)有限公司是香港銀行公會(huì)、存款公司公會(huì)委任的香港商業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫(kù)的唯一服務(wù)商。個(gè)人信息則由環(huán)聯(lián)信息有限公司從商業(yè)銀行及公開備查記錄中采集。

香港的信用法制建設(shè)。香港是實(shí)行普通法系地區(qū),有著良好的法治傳統(tǒng)和法治環(huán)境,其信用法制主要包括《公司條例》《個(gè)人資料(私隱)條例》《個(gè)人信貸資料務(wù)實(shí)守則》《公開資料守則》以及金融管理局發(fā)布的《透過商業(yè)信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)共用商業(yè)信貸資料》《透過商業(yè)信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)共用個(gè)人信貸資料》兩個(gè)法定指引。其中1995年制訂的《公開資料守則》(2003年9月15日修訂)是政府機(jī)構(gòu)公開信息的依據(jù),每個(gè)政府部門須指派專門人員擔(dān)任公開資料主任,負(fù)責(zé)信息公開。守則規(guī)定除涉及到傷害公眾利益和特別理由外,政府應(yīng)按慣例或應(yīng)要求提供資料,任何索取資料的要求均會(huì)得到政府快速答復(fù)和妥善處理。而1996年12月20日制定并實(shí)施的《個(gè)人資料(私隱)條例》詳細(xì)規(guī)定了個(gè)人資料的定義、適用范圍以及保障資料的6項(xiàng)原則等內(nèi)容,并專門成立了個(gè)人資料私隱專員公署負(fù)責(zé)監(jiān)管條例的執(zhí)行。

香港的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)。香港行使信用監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要有香港金融管理局和香港個(gè)人資料私隱專員公署。香港金融管理局是香港政府架構(gòu)的一部分,它通過監(jiān)管商業(yè)銀行而間接監(jiān)管商業(yè)信貸資料庫(kù)和個(gè)人、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。香港個(gè)人資料私隱專員公署是一個(gè)獨(dú)立法定機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)全面推動(dòng)、監(jiān)察和監(jiān)管《個(gè)人資料(私隱)條例》的施行,采取推廣、監(jiān)察和督導(dǎo)措施,促使各界人士遵守《個(gè)人資料(私隱)條例》,以確保個(gè)人資料私隱得到保障。

二、浙江、上海和湖南的主要做法

(一)浙江省社會(huì)信用體系建設(shè)情況

2002年浙江省正式提出建設(shè)“信用浙江”的重大戰(zhàn)略決策后,按照“政府推動(dòng)與監(jiān)督,市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作,社會(huì)廣泛參與”的原則,有步驟、有計(jì)劃、分層次構(gòu)建社會(huì)信用體系。其主要做法是:一是完善政府推動(dòng)組織體系,建立省企業(yè)信用發(fā)布查詢中心(2007年更名為省信用中心),具體承擔(dān)省區(qū)域范圍內(nèi)信用信息的征集和發(fā)布任務(wù)。二是系統(tǒng)規(guī)劃社會(huì)信用體系建設(shè)。2007年,浙江省頒布實(shí)施《浙江省社會(huì)信用體系建設(shè)“十一五”規(guī)劃》,提出“形成一種機(jī)制,建設(shè)兩大平臺(tái),培育三大主體,構(gòu)建五大體系,推進(jìn)十大任務(wù)”的地方社會(huì)信用體系架構(gòu)。三是開通公共聯(lián)合征信平臺(tái)。其中企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)于2002年6月在“信用浙江”網(wǎng)上開通運(yùn)行,成為全國(guó)率先開通、數(shù)據(jù)量最大的省(市、區(qū))企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)也于2007年初步建立。目前,浙江省已經(jīng)全面完成了公共聯(lián)合征信平臺(tái)的升級(jí)改造,借助于“信用立方”子平臺(tái)的構(gòu)建,新增歷史變更記錄查詢、統(tǒng)計(jì)分析、報(bào)表等應(yīng)用服務(wù)功能,實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個(gè)人信用信息的全面、深度關(guān)聯(lián),在國(guó)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)信用關(guān)系的深度挖掘和全省宏觀信用水平分析等深層次應(yīng)用。四是積極推進(jìn)信用法制建設(shè)。2005年起,浙江省先后出臺(tái)《浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法》《浙江省企業(yè)信用信息查詢辦法》《浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》和《浙江省企業(yè)信用基準(zhǔn)性評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)方法》等地方性法規(guī)和規(guī)范性文件。五是推行重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)信用報(bào)告制度。自2009年6月1日起,浙江省正式在省重點(diǎn)建設(shè)工程招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域應(yīng)用企業(yè)信用報(bào)告制度,率先在全國(guó)招投標(biāo)領(lǐng)域使用由信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)出具的第三方信用報(bào)告;向備案認(rèn)定的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開放公共聯(lián)合征信系統(tǒng);在“信用浙江”網(wǎng)公布第三方信用報(bào)告信息。六是積極拓寬公共聯(lián)合征信平臺(tái)的作用范圍。截至2011年底,累計(jì)已有31家單位在市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)中應(yīng)用公共聯(lián)合征信平臺(tái),已為22個(gè)部門提供信用信息查詢服務(wù)。

(二)上海市社會(huì)信用體系建設(shè)情況

上海市是國(guó)內(nèi)最先開展社會(huì)信用體系建設(shè)的地區(qū),其主要做法是:一是強(qiáng)力推進(jìn)信用制度建設(shè)。2003年以來,上海率先從地方性法規(guī)層面推動(dòng)信用制度建設(shè),先后制定了個(gè)人和企業(yè)信用征信管理辦法、政府信息公開規(guī)定、促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展規(guī)定。2009年頒布實(shí)施的《上海市推進(jìn)國(guó)際金融中心建設(shè)條例》更是首次將信用環(huán)境建設(shè)提升到地方性法規(guī)層面進(jìn)行規(guī)范。此外,上海市還加強(qiáng)促進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的制度性安排,重點(diǎn)推進(jìn)信用標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè),先后發(fā)布實(shí)施《個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)(試行版)》等信用制度120余項(xiàng)。二是完善信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)。2000年6月8日,上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建成開通,在銀行業(yè)內(nèi)率先形成了個(gè)人信貸信用信息共享使用機(jī)制。2002年,企業(yè)信用聯(lián)合征信系統(tǒng)也開通運(yùn)行。三是加強(qiáng)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)。2008年,中國(guó)人民銀行征信中心正式落戶上海。截至“十一五”末,企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)分別收錄上海18萬企業(yè)和1400萬自然人資料;銀行信貸市場(chǎng)共完成4250戶借款企業(yè)、32家擔(dān)保機(jī)構(gòu)、45家集團(tuán)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作。四是推動(dòng)政府自身誠(chéng)信體系建設(shè)。上海市推動(dòng)工商、稅務(wù)、質(zhì)量技監(jiān)、食品藥品、海關(guān)等政府部門在進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理、公共服務(wù)的過程中,實(shí)施信用分類監(jiān)管制度,對(duì)信用狀況良好的相對(duì)方實(shí)施政策傾斜,對(duì)具有不良信用記錄的相對(duì)方加大監(jiān)管力度,范圍涉及政府采購(gòu)、公共財(cái)政資金項(xiàng)目招投標(biāo)、優(yōu)惠政策提供、扶持資金審批、評(píng)級(jí)評(píng)優(yōu)、資質(zhì)認(rèn)定、公務(wù)員招聘等領(lǐng)域。五是促進(jìn)信用行業(yè)健康快速發(fā)展。目前,上海已發(fā)展成為國(guó)內(nèi)重要的信用服務(wù)市場(chǎng)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)集聚地。隨著更多信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的陸續(xù)成立,上海信用服務(wù)體系初步形成了多種所有制信用服務(wù)機(jī)構(gòu)并存,多種企業(yè)形式共在,多種市場(chǎng)主體相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的多元化市場(chǎng)格局。

(三)湖南省社會(huì)信用體系建設(shè)情況

湖南省的社會(huì)信用體系建設(shè)從2004年開始起步,其主要做法是:一是制定整體規(guī)劃。2005年6月,湖南省政府發(fā)布《湖南省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃》,提出用6年時(shí)間構(gòu)建“一個(gè)系統(tǒng)、兩個(gè)機(jī)制、三個(gè)體系”,到2010年初步建立能滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的社會(huì)信用體系。二是建立信息系統(tǒng)。2005年12月,湖南省開通以“三庫(kù)一網(wǎng)一平臺(tái)”為依托的湖南省信用信息系統(tǒng)。三是完善制度保障。先后出臺(tái)《湖南省信用信息管理辦法》《第一批信用信息歸集指標(biāo)體系》《信用信息分級(jí)管理》《信用信息歸集報(bào)送考核辦法》等地方性法規(guī)和制度性文件,為社會(huì)信用體系建設(shè)提供法律保障。四是推動(dòng)信息應(yīng)用。推動(dòng)政府部門間信用信息分享,提升行業(yè)信用管理水平;推動(dòng)信用報(bào)告在政府各部門的應(yīng)用,以強(qiáng)化對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用約束;積極探索信用報(bào)告在授信機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用。五是著力推進(jìn)重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域信用體系建設(shè)。包括立足園區(qū)開展中小企業(yè)信用體系建設(shè),立足“三農(nóng)”開展農(nóng)村信用體系建設(shè)和立足民生啟動(dòng)行業(yè)信用體系建設(shè)。

三、境內(nèi)外社會(huì)信用體系建設(shè)的啟示

目前,國(guó)家正在編制《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020)》,全方位構(gòu)建社會(huì)信用體系,深化社會(huì)信用體系建設(shè)。而國(guó)內(nèi)外社會(huì)信用體系建設(shè)的做法和成功經(jīng)驗(yàn),將是一個(gè)標(biāo)桿,具有重要的借鑒意義。

(一)發(fā)揮政府主導(dǎo)作用是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要保證

即使在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的西方國(guó)家,政府在征信評(píng)信制度的確立、信用立法和執(zhí)法監(jiān)督的強(qiáng)化方面也扮演了主要角色。韓國(guó)等后發(fā)國(guó)家更是借助政府力量推動(dòng)信用信息的共享、行業(yè)基本框架的建立與法律制度的建設(shè)和實(shí)施。中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系仍不發(fā)達(dá),因此必須充分發(fā)揮政府在推動(dòng)信用法規(guī)制度建設(shè)、信用信息共享、信用活動(dòng)監(jiān)管、信用需求培育和信用文化建設(shè)等方面的引領(lǐng)帶動(dòng)作用,調(diào)動(dòng)各方力量,參與社會(huì)信用體系建設(shè)。

(二)培育壯大行業(yè)協(xié)會(huì)是社會(huì)信用體系建設(shè)的必然趨勢(shì)

行業(yè)協(xié)會(huì)是信用體系建設(shè)的主體和重要載體。日、韓等國(guó)家的實(shí)踐表明,行業(yè)協(xié)會(huì)的信用體系建設(shè)是整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)起始,行業(yè)協(xié)會(huì)憑借其天然優(yōu)勢(shì),可以通過開展信用檔案建設(shè),組織會(huì)員企業(yè)記錄和歸集在經(jīng)營(yíng)、交易中產(chǎn)生的各類信用信息,包括會(huì)員企業(yè)自身的信用信息和交易伙伴的信用信息,搭建、完善行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng);把本行業(yè)信息數(shù)據(jù)平臺(tái)與其他相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)或者部門的平臺(tái)對(duì)接,促進(jìn)信用信息在更寬更廣的范圍內(nèi)流動(dòng),從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用體系的發(fā)展。隨著社會(huì)信用體系的進(jìn)一步建立和發(fā)展,由政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化運(yùn)作,行業(yè)自律的特征會(huì)越加凸顯,行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定相關(guān)指引和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、向政府提出修改法律或者其他政策建議、舉辦培訓(xùn)等形式,發(fā)揮其監(jiān)管的職能。因此可以說,行業(yè)協(xié)會(huì)的信用體系建設(shè)是整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的非常重要的一部分,行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展壯大是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)。

(三)培育信用需求是社會(huì)信用體系建設(shè)的內(nèi)生動(dòng)力

在信用體系建立和發(fā)展的過程中,日、韓等國(guó)都十分注重通過政府立法和制定行業(yè)組織規(guī)范來引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)信用服務(wù)的需求,浙江等省市也通過制定政策和規(guī)范性文件積極推動(dòng)政府部門帶頭使用信用產(chǎn)品和服務(wù),引導(dǎo)和推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展。只有不斷促進(jìn)社會(huì)信用產(chǎn)品的使用,不斷促進(jìn)信用需求的增長(zhǎng),才能帶動(dòng)信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展,才能不斷完善社會(huì)信用體系建設(shè)。

(四)建設(shè)廣覆蓋的統(tǒng)一聯(lián)合征信系統(tǒng)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心工程

從日、韓等國(guó)家和浙江等省市以及香港特別行政區(qū)的實(shí)踐看,建立廣覆蓋的聯(lián)合征信系統(tǒng)是開展信用評(píng)級(jí)和服務(wù)的核心和載體,是形成聯(lián)合懲戒機(jī)制的關(guān)鍵。由政府主導(dǎo)建立統(tǒng)一的聯(lián)合征信系統(tǒng)、縮短市場(chǎng)自我發(fā)育的自然進(jìn)程是后發(fā)國(guó)家和地區(qū)的通行做法,尤其是在聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)的起步階段,需要強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)和組織機(jī)構(gòu)推動(dòng)跨部門、跨行業(yè)的信用信息共享,促進(jìn)信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通,最終打破信息系統(tǒng)建設(shè)的“條塊分割”格局。聯(lián)合征信系統(tǒng)的建設(shè)對(duì)解決信息不對(duì)稱、擴(kuò)大信用交易、防范信用風(fēng)險(xiǎn)都發(fā)揮著重要的核心支撐作用。

(五)完善法律制度是社會(huì)信用體系建設(shè)的根本保障

境內(nèi)外的相關(guān)實(shí)踐表明,信用建設(shè)必須立法先行。只有建立起完善的法律制度體系,社會(huì)信用體系建設(shè)才能規(guī)范進(jìn)行。相關(guān)的立法包括多個(gè)方面:一是推動(dòng)政府信息公開的法律。二是規(guī)范個(gè)人和企業(yè)信用信息采集的法律,一方面須確保信用信息采集、披露和使用行為的合法性,另一方面要處理好信息公開與保護(hù)國(guó)家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的關(guān)系。三是規(guī)范信用服務(wù)市場(chǎng)管理的法律,通過立法和制度建設(shè)明確各主體的行為規(guī)范、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出條件,強(qiáng)化對(duì)信用服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管。四是關(guān)于規(guī)范信用產(chǎn)品使用和失信獎(jiǎng)懲的法律,有效發(fā)揮市場(chǎng)和法律對(duì)失信行為的雙重懲罰機(jī)制。五是關(guān)于社會(huì)信用體系的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,例如商業(yè)征信準(zhǔn)則、個(gè)人和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等。

(六)強(qiáng)化信用意識(shí)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要前提

發(fā)達(dá)國(guó)家信用意識(shí)的形成經(jīng)歷了較長(zhǎng)的時(shí)間,后發(fā)國(guó)家和地區(qū)在建設(shè)社會(huì)信用體系時(shí),除了強(qiáng)化信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外,還通過廣泛的宣傳教育和加大對(duì)失信行為的懲戒、披露力度,來強(qiáng)化公眾的信用意識(shí)。就中國(guó)目前的情況而言,信用意識(shí)的培育首先應(yīng)該從政府機(jī)關(guān)工作人員做起。其次,由于信用教育的最終目的是使人們養(yǎng)成信守承諾的良好習(xí)慣,而生活習(xí)慣基本上是在人的青少年時(shí)期形成的。因此,信用文化教育的起點(diǎn)應(yīng)該是青少年。不論在幼教和小學(xué)教育中,還是在中學(xué)與大學(xué),都要通過開設(shè)課程和開展相關(guān)活動(dòng),有意識(shí)地進(jìn)行信用意識(shí)的培育。

(初審:劉誠(chéng))

[1] 作者駱梅芬，女，廣東省社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所研究員、所長(zhǎng)，中山大學(xué)法學(xué)學(xué)士、法學(xué)碩士，研究領(lǐng)域?yàn)樾谭▽W(xué)、地方立法學(xué)，代表作有《地方立法的理想與現(xiàn)實(shí)》《英美法系刑事法律中嚴(yán)格責(zé)任與絕對(duì)責(zé)任之辯析》《效率與公平:嚴(yán)格責(zé)任在刑法領(lǐng)域運(yùn)用中所體現(xiàn)的兩種不同價(jià)值》《刑罰個(gè)別化與殘疾人犯罪》《再犯可能與未成年人犯罪的預(yù)防》等，E-mail:law-lmf@163.com。本文是廣東省發(fā)展和改革委員會(huì)牽頭組織的課題《廣東省社會(huì)信用體系建設(shè)研究》的研究成果之一，文中資料和數(shù)據(jù)主要基于該課題研究期間作者赴日本、韓國(guó)和中國(guó)的上海市、浙江省、湖南省以及香港特別行政區(qū)的調(diào)研和考察。本文曾在2012年中國(guó)法學(xué)會(huì)主辦的“中國(guó)誠(chéng)信法治保障論壇”主題征文活動(dòng)中被評(píng)為三等獎(jiǎng)。