不惑之年也有代際困惑

過了5月，吳雅琪和徐憶就已經(jīng)結(jié)婚10年了。不過，如果去問她的同事，不少人都會意外，“吳雅琪結(jié)過婚？”

除了不戴戒指，吳雅琪各方面都會讓人感覺是個單身姑娘，衣著精致，愛穿7厘米高跟鞋。平日下班后有同事相約一起聚餐，她不會因為家庭原因拒絕。

吳雅琪今年41歲，是一家保險代理公司的銷售總監(jiān)。在結(jié)婚之前，她就和丈夫徐憶“攤牌”，自己不想要小孩。

她認(rèn)為不要小孩這件事需要結(jié)婚前先說清楚，“總不能耽誤人家吧。”在過去的10多年里，兩人就這一點始終達成一致，從未發(fā)生動搖。

沒有孩子讓他們的生活很自由。吳雅琪白天要做業(yè)務(wù)，在整個上海跑來跑去，白天辦公室里難得能覓得她的身影。但她常常在晚上8點后回公司加班。找資料、找文件、為白天碰面的客戶找出一個最佳的理財方案。在這個圈子里，因為夠資歷，吳雅琪手上從來不缺客戶，很多是老客戶介紹的。算上獎金和提成，她的年收入在40萬元左右。

徐憶自己開了一家外貿(mào)公司，從事紅酒交易。他是一個愛打游戲的人，幾乎每天回家后都要在游戲機前玩上個把小時才能睡覺。

他們現(xiàn)在住在上海原法租界老大樓里，七八十平方米的兩居室基本能滿足兩人的居住要求。2012年年末，他們在閘北區(qū)大寧國際附近買了一套100多平方米的次新房，總價500萬元。經(jīng)過一番裝修，徐憶盤算把現(xiàn)在住的房子租出去，每月的7000元租金收入用來幫助新房子的還貸。

對于目前的生活狀態(tài)，他們在多數(shù)時候很滿意。吳雅琪喜歡用獎金買奢侈品犒勞自己，“每一段努力過后都會有回報，這樣才過得充實。”而徐憶對汽車很感興趣，他在過去5年里換了兩輛車子。所以，也許別人以為這個沒有孩子的家庭開銷會很少，其實不然。正因為沒有孩子，他們在消費上沒有后顧之憂。

在結(jié)婚前，徐憶養(yǎng)了一只狗，2年前那只狗年老死亡后，家中沒有再添過新丁。吳雅琪其實很喜歡小孩，每次看到朋友的孩子她都會不由自主地去逗玩。不過她覺得女人一旦有了孩子，就最好辭職在家專心照顧小孩，如果要在工作和孩子之間疲于奔命，那是對小孩不負(fù)責(zé)，不如不要。

看著別人家的孩子從會走路、會讀書，直到變成了一個小大人，有時吳雅琪會擔(dān)心自己老了以后怎么辦。雖然她一直認(rèn)為現(xiàn)代人養(yǎng)老和有沒有孩子沒有必然聯(lián)系，但總覺得丁克和三口之家有些不一樣。

這也讓吳雅琪偏愛對保險的投資。從30歲開始，她就每月為自己支付5000元商業(yè)養(yǎng)老保險，在退休后能終生領(lǐng)取每月8000元的養(yǎng)老金。對于未來的規(guī)劃，吳雅琪和徐憶有過爭執(zhí)。可能是因為有一個做保險的妻子，徐憶從來就沒有買過保險，他更愿意把錢投到其他地方，比如房子。

徐憶和吳雅琪都想提前退休。對他們來說，急需解決的問題不是如何賺錢，而是如何把收入投出去，靠投資收益給自己養(yǎng)老，讓自己在不工作后的生活質(zhì)量和現(xiàn)在的沒有太大差別。

和吳雅琪不一樣，程亮雖然也年過四十，但他在2011年才結(jié)婚，關(guān)于孩子的問題還沒有提上議事日程。這是他的第二段婚姻。

程亮今年剛過40歲，是職業(yè)攝影師，同時經(jīng)營著自己的攝影工作室，目前的年收入大約在40萬至50萬元。俞曉潔是四川姑娘，25歲，5年前她只身一人來上海，在一家公司里做平面模特兒。和程亮結(jié)婚后，俞曉潔在南昌路開了一家服裝小店，偶爾做兼職模特。

對于小孩，他們似乎還沒有計劃。因為俞曉潔年紀(jì)尚輕，而程亮也不是很著急。“過兩年再看看吧，現(xiàn)在還沒有想過孩子的問題。”程亮知道自己已經(jīng)年紀(jì)不小了，但他心理上不算成熟。

程亮說一定會要孩子，但不是現(xiàn)在。即便將來到了退休的年齡還要供養(yǎng)孩子念大學(xué)，他認(rèn)為“應(yīng)該不會措手不及，因為物質(zhì)上已經(jīng)基本準(zhǔn)備好了”。他們兩人現(xiàn)在住在上海大華三室兩廳140多平方米的房子里，沒有房貸，計劃未來10年不會換房子。

不過程亮有時也會擔(dān)心，他們兩人都沒有固定的工作收入，雖然有100萬元左右的存款，但沒有投資理財經(jīng)驗，等有了孩子后每月會有固定支出，怎樣才能保證這部分支出的穩(wěn)定經(jīng)濟來源呢？

為未來擔(dān)憂的還有杜根寶。2012年，杜根寶28歲的女兒突發(fā)心臟病去世。現(xiàn)在，他和妻子都60歲左右，兩人退休金共計6000元。

雖然目前生活還算寬裕，家中也有約50萬元的存款和股票，但年老后如果有什么大病，家庭負(fù)擔(dān)就會很重。

劉啟斌恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽資深理財師

Q1：“大手大腳”存錢困難怎么辦？ “很多人認(rèn)為丁克家庭沒有孩子，在經(jīng)濟上一定很寬裕。事實并非如此，正因為不需要負(fù)擔(dān)養(yǎng)育孩子的責(zé)任，沒有風(fēng)險意識，所以花錢會大手大腳沒有節(jié)制，建議每月結(jié)余強制儲蓄。” 劉啟斌認(rèn)為，雖然退休后的生活對于沒有孩子的家庭而言很重要，但從吳雅琪的家庭收入分配比例中不難看出，退休并不是他們最關(guān)心的問題，無節(jié)制的花銷習(xí)慣對于將來的儲備影響不小。每月將近2萬元的固定花銷，如果算上4%的年通脹率，到他們60歲后，想維持現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)每月的花銷將翻番。 另外，這些年有個詞人們很熱衷：以房養(yǎng)老。可如今這項資產(chǎn)即將受到政策影響，傳言中的房產(chǎn)稅何時實施眾說紛紜，這項大勢所趨的政策到底影響有多大如今還無法估量，但是能確定的是一旦實施，對于投資房產(chǎn)養(yǎng)老而言將會深受打擊，因此，以房養(yǎng)老也不是完全靠得住。 劉啟斌建議，吳雅琪夫婦需要意識到花錢大手大腳的嚴(yán)重性，必須馬上用強制儲蓄的方式管理現(xiàn)金流。比如基金定投的強制儲蓄功能，可以讓愛花錢的人在每個月拿到薪水時，先為自己存一筆錢，自動減少不必要的花費；而保險產(chǎn)品投入的金額是事先約定的，保險的繳費金額不得隨意改變，計劃領(lǐng)取的時間也是事先約定的，提前領(lǐng)取會有費用損失。劉啟斌認(rèn)為這種帶有”強制性質(zhì)“的投資理財最能矯正他們的習(xí)慣。

Q2：需要多少養(yǎng)老保障？ “不婚、不育或晚育族雖然年輕時養(yǎng)育負(fù)擔(dān)較輕，但等到自己多病的晚年來臨時，退休金夠不夠用就成了最大的問題，所以一切要未雨綢繆。” 按照4%的通脹率計算，吳雅琪家庭在55歲時想要維持現(xiàn)在每月1.7萬元的生活標(biāo)準(zhǔn)，每月需要3.02萬元才行。除去商業(yè)養(yǎng)老金、社會養(yǎng)老金，吳雅琪家未來每月的養(yǎng)老資金缺口仍會超過1.6萬元，約為總需求的一半。 劉啟斌建議，他們應(yīng)該增加在養(yǎng)老保險上的投入，避免將過多的資金分配到高風(fēng)險的投資品種上。可以考慮的養(yǎng)老類投資產(chǎn)品應(yīng)為終身領(lǐng)取、遞增分紅類型的英式分紅保險，并增加對定期定額的指數(shù)型基金的投資。 養(yǎng)老金涉及的是20年后的生活，沒有孩子的家庭，年老后面臨最大的問題是退休后誰來養(yǎng)，生了病誰來管。對于這樣的家庭來說，不管實現(xiàn)財務(wù)自由后是否繼續(xù)工作，都需要有一筆錢能夠應(yīng)付醫(yī)療費用。 在實現(xiàn)財務(wù)自由前，吳雅琪家庭可以考慮投保重疾險，額度不低于年收入的3至5倍。 需要注意的是醫(yī)療險和重疾險在本質(zhì)上有很大的區(qū)別。醫(yī)療險提供因治病產(chǎn)生的相關(guān)費用的保障，一旦住院或手術(shù)，在保額范圍內(nèi)，對這些費用的賠償多采用實報實銷的原則。重疾險則是為保障某些約定的重大疾病所帶來的災(zāi)難性費用支付的風(fēng)險，當(dāng)被保人一經(jīng)確診罹患保險合同中所定義的重大疾病之一時，保險公司就會立即一次性支付保險金額。 如果家庭有負(fù)債（比如房貸），則應(yīng)該針對戶主制訂一份壽險保障，保證風(fēng)險發(fā)生時不至于被銀行收走你的房子，確保房子給家庭帶來的是安全而不是麻煩。若房子在雙方名下，雙方都需要根據(jù)債務(wù)的情況來確定壽險額度（按兩人收入比例來分配）。 在年老后，保險公司會有長期看護險，指的是為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)谋ｋU，是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護理和家庭護理及其他相關(guān)服務(wù)項目費用支出的健康保險產(chǎn)品。不過，和發(fā)達保險市場相比，中國的長期護理保險還處于萌芽狀態(tài)，中國的社保報銷體系中也不包括護理費用。 Q3：晚育家庭需盡早儲備教育金 “一些丁克家庭會抵擋不住孩子的誘惑，最終還是決定生育，于是會出現(xiàn)當(dāng)孩子18歲讀大學(xué)時，已經(jīng)退休的父母需要用退休金來供子女讀書的情況。這就需要提早準(zhǔn)備一筆教育金。” 有些家庭隨著年紀(jì)增長，漸漸感到?jīng)]有孩子的空虛和寂寞，于是出現(xiàn)一些迫切想要孩子的“高齡產(chǎn)婦”。如果喜歡孩子的吳雅琪最終放棄事業(yè)而選擇了孩子，或者程亮和俞曉潔在三五年后生育，他們都會遇到這樣的經(jīng)濟問題：當(dāng)孩子18歲讀大學(xué)時，家長只能用退休金來供子女讀書。 眼下，國內(nèi)學(xué)生4年大學(xué)學(xué)費和生活費等總共在20萬元左右。如果按照4%的通脹率計算，18年后大約增長至40萬元。如果考慮把孩子送去國外進修，學(xué)費甚至?xí)^100萬元。 劉啟斌建議，晚育家庭需要做好長期財務(wù)規(guī)劃，除了教育費用連年上漲和通脹因素外，還需解決孩子讀大學(xué)時老兩口的退休問題。在投資前，最好把家庭投資和教育金投資分為兩個賬戶。 針對孩子的教育基金管理，各家保險公司都有相關(guān)的專款專用產(chǎn)品，但缺點是領(lǐng)取完教育金后合同便終止，無法再延續(xù)。 晚育家庭可以考慮一些期限較長的固定收益類投資品種，比如五年期國債、資質(zhì)較好的企業(yè)債等。對于短期內(nèi)需要支出的教育金，可以投資銀行的固定收益理財產(chǎn)品或是貨幣基金。 從更長期的角度看，保險公司的一些分紅類產(chǎn)品，從繳費開始的年度起每年領(lǐng)錢，孩子讀完大學(xué)領(lǐng)完錢后父母可以接著領(lǐng)取自己養(yǎng)老的錢，父母百年后孩子作為被保險人還可接著領(lǐng)錢直至終身，一張保單可使三代人受益。

韓美玲北京美齡心理咨詢中心心理咨詢師

Q1：經(jīng)濟獨立成為維系感情的障礙？ “在一些沒有孩子的家庭，夫妻雙方都屬事業(yè)型，經(jīng)濟狀況良好，各自分開管錢。衣食無憂各自瀟灑的背后，卻沒有孩子維系感情，因此更需要家庭財務(wù)透明，經(jīng)濟上量入而出。” 結(jié)婚以后，如果不能搞好收支平衡，就會出現(xiàn)家庭財務(wù)危機，影響夫妻感情。有些家庭，錢歸一方總管，如果不能財務(wù)公開，當(dāng)另一方的經(jīng)濟要求得不到滿足時，也會產(chǎn)生家庭矛盾。這些都是值得警惕的。尤其在沒有孩子維系情感的家庭，夫妻更要共同理財，堅持量入為出的持家原則。 韓美玲建議，夫妻二人必須在一定程度上有所互溶，不能有錢分開管，事業(yè)分頭做。而是要有共同的愛好，把錢放一處花，把事業(yè)以外的時間多用來做些雙方共同想做的事，比如精心為對方準(zhǔn)備可口的飯菜。此外，多為對方的健康做些考量，多替對方關(guān)心其父母。這樣會使雙方更有家庭歸屬感。 Q2：有了孩子就得全職帶？ “吳雅琪很喜歡孩子，卻認(rèn)為生了就最好全職在家?guī)Ш⒆樱员ＷC照顧好孩子的生活，這種想法太極端。” 韓美玲認(rèn)為這種過于完美的想法是由于對孩子和事業(yè)的理解有偏差。換一種思維，你可以將養(yǎng)育孩子看成成就，而不是負(fù)擔(dān)。在她看來，在孩子1歲半前母親可以全職在家?guī)Ш⒆樱环矫嬖鰪娔缸娱g的情感交流，另一方面母乳喂養(yǎng)有利于母親和孩子的身體健康。但在孩子1歲半后，母親就可以適當(dāng)放開手出來工作。一般而言，父母在孩子5歲后就可以正常工作了，只是這時候工作的時間應(yīng)有所調(diào)整。 不要擔(dān)心生了孩子會失去升職機會或者失去工作。如果你在某個領(lǐng)域或工作崗位上已經(jīng)很熟悉，或者有一定經(jīng)驗和成績，再找工作并不難。很多單位招人更喜歡已經(jīng)生育過的女性，因為她們穩(wěn)重、成熟。 既要在職場里打拼，又要在家庭里養(yǎng)育孩子，年輕的職場媽媽要在工作和孩子之間找到平衡點。首先要有一個良好的家庭溝通環(huán)境，珍惜每天工作以外和孩子在一起的有限時間。其次，盡量不要把工作帶回家。父母工作的能力和態(tài)度本身就是對孩子的一種社會教育。