重大疾病險，做好準備再投保

重大疾病險是健康保險中的基礎配置，能減輕罹患重大疾病給家庭造成的經濟負擔，但是它的投保和理賠有很多標準，總會買的時候用不到，用的時候買不到。只有在投保前，避開不利因素，利用有利條件，才能達到最大的效益。 保險公司眼中的重大疾病 普通人概念里的重大疾病和保險公司的標準不完全是一回事。保險合同里的重大疾病通常意味著：一，得了這病幾乎折上半條命；二，短期內需要大筆的醫療費或需要長期治療的經濟支持。 因此，重疾險的保障范圍首先剔除了重大疾病中病癥較輕的情況，其次剔除了醫療費不太高的病癥或者對生理損傷不是特別大的情況。準確地說，重疾險保障的是重大疾病中比較嚴重的病況。 最常見的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植術、造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這6種疾病被中國保險行業協會要求在重疾險中必保。同時，疾病或意外導致的深度昏迷、失聰、失明和癱瘓等也在重疾險的賠付范圍內。

不是保障疾病越多越好 在中國內地銷售的重疾險中，有25種疾病的定義會遵守中國保險行業協會《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，在責任范圍內涵蓋高發的重大疾病。 據友邦保險統計，2011年12月至2012年11月，該公司在中國內地各分支機構的保險賠付中，80%以上的重大疾病理賠是因為惡性腫瘤。科隆再保險公司曾經在2007年發布針對中國內地各大保險公司重大疾病數據分析所得的《重大疾病調查》，也得出“96.5%的理賠集中在10種疾病上”的結論。 除了必保的6種重大疾病，保險公司還會增加疾病種類到責任范圍中去，最常見的重大疾病基本在責任范圍內。因此，從罹患重病并獲得賠付的幾率上看，不必對重疾的種類要求齊全，因為每增加一個疾病種類，費率就會提高一些。保障疾病越多，保費就越高。 投保前要考慮家族遺傳史 鑫山保險代理有限公司首席行銷經理陳佳建議，在投保重疾險之前，要特別考慮家族遺傳病史。 如果條件許可，就應去提供基因檢測服務的科研機構付費做基因檢測。如果結果顯示患某種重大疾病的幾率更高，那么在買重疾險時最好為此配置更高的保額。 以防癌險為例，它比重疾險便宜，如果家族有惡性腫瘤病史或基因檢測結果顯示患癌幾率高，最好在購買重疾險后附加防癌險。發生理賠時，就可以用低于雙份重疾險的保費獲得相當于甚至高于雙份重疾險的賠付。 但這種專門的防癌險在絕大部分保險公司里是和分紅型的兩全保險產品捆綁銷售的，少數幾家公司可單獨購買。 在年輕、健康的時候買 保險公司通常要求被保險人是健康體——年輕的健康體核保容易通過，產品保額更高，保費也更便宜。 如果得了重大疾病的人再申請投保重疾險，那么即使各項檢查顯示正常，絕大多數情況下保險公司也會拒絕。一些重大疾病近年出現年輕化趨勢，35歲至45歲的青壯年罹患癌癥的比例上升。即使得了不重的疾病，但在核保時被認為將來有一定幾率發展成重大疾病，也會被建議延期投保甚至拒保。 因此，最好在年輕、身體較健康的時候投保，等待期內發生重大疾病的可能性也低。30歲以后各種壓力增加和身體機能下降，會導致患病幾率上升，被拒保的可能性也會變大。 病歷本、病歷卡別外借 什么樣的情況會拒保？很難從保險公司得到特別具體的判斷標準。從陳佳的經驗看，她的客戶中有做過開顱手術，后來成功投保重疾險的，也有肺部發現鈣化點而被拒保的。因此，除了建議在年輕、健康時投保，她還特別強調病歷本不能隨意借給家人親友看病。 保險公司核保時默認病歷本上記錄的就是本人病史。別人借了你的病歷本和病歷卡看病、取藥，他記錄在你的病歷本里的輕性疾病可能就在保險公司拒保的范圍內。一些用藥期間恢復正常、停藥會復發的小毛病，保險公司也會考慮未來幾十年的潛在風險而拒保。 只要保障，就買消費型重疾險 返還型重疾險實際上就是儲蓄型的兩全型分紅保險附加重疾險的打包產品。以一個30周歲的健康體的女性連續投保30年為例，如果只買消費型重疾險，每10萬元的保額，保費大約為720元。同樣保障到60歲的儲蓄型重疾險，需要連續投保20年，到期返還保費及其分紅，這種保險每10萬元的保額，保費為4000元左右。 單純從保障和重大疾病理賠的角度考慮，消費型重疾險更能將保費效益提高到最大化。 儲蓄型重疾產品的強制儲蓄功能對于有儲蓄習慣和投資紀律性強的人意義不大，而對投資紀律性不強或者消費欲望強的人更能發揮作用。但你不必糾結哪種產品更劃算，如果不發生理賠，在平均水平下，同樣保額的消費型重疾險和返還型重疾險的實際支出保費差不多。 隨著年齡和收入增長，保險也要加 陳佳建議，消費型產品應優先配置，在收入不高但負擔較重的時候先買。這時買消費型重疾險能用最低的保費獲得最大的保障。 隨著年齡增長，消費型重疾險的保費費率會升高，保費會越來越貴，大部分保險公司對55歲以上的人群停售重疾險，保障會出現空檔。因此，在家庭經濟負擔變輕的時候，要考慮添加儲蓄型產品，保障年限能拓寬到65歲甚至更高。 保險保障的意識更強的人，還可以再疊加終身型重疾險。它的保費比儲蓄型略便宜，比消費型貴。重大疾病賠付是終身保障的，但被保險人在世時保費不返還，只能在身故之后由繼承人領取。 記住“5年”標準定保額 通常購買重疾險的時候要以“5年”作為保額的最低計算標尺。 不介意多買消費型重疾險的話，保額要定為被保險人年收入的5倍。以癌癥為例，生存5年是康復標準。5倍于年收入的保額，可以保證一個人即使不工作在家養病的時候，家庭經濟也能夠正常運轉。 如果更愿意多買儲蓄型重疾險，那在同樣的保額下，保費會高4倍左右。陳佳建議這時退而求其次，按照5年的家庭開銷確定保額，也能起到比較有質量的補充和保障作用。 重疾險也有豁免選擇 消費型重疾險通常會在一次性賠付后合同終止，沒有豁免保費的必要。值得加豁免條款的產品通常是返還型和終身型重疾險中能理賠兩次及以上的產品：確診重大疾病先理賠，保費不用再交，再次發生重大疾病還能再理賠。 添加豁免條款要加保費，豁免保費的費率表能從代理人那里拿到。大部分公司的重疾險豁免針對的是被保險人，少數豁免投保人，因此，投保人和被保險人是同一人是更聰明的選擇。 單從保費看，加了豁免的重疾險保費更高，但發生賠付時最劃算。 如果你的重疾險只能理賠一次，豁免條款又只豁免身故和重疾，陳佳不建議考慮購買此險。如果豁免條款含有因疾病而導致的勞動能力喪失的內容，就千萬不要錯過——盡管目前你只有不到5%的幾率能遇到這種好事。

Tips

被建議延期投保怎么辦？ 1、如果因為身體指標異常或輕性疾病被保險公司建議延期投保，也不要放棄，可以在3個月至6個月后，根據醫生診斷再次申請投保，可能會通過。\u20282、若再次投保也不能正常通過，保險公司可能會加費承保。在接受加費承保2年左右后，可以根據身體狀況，再次申請減免加費，也有一定幾率通過。\u20283、如果依然被延期投保甚至被拒，還可以換一家公司申請，由于各公司的核保標準有些差別，這樣有申請通過的可能。