提升住房公積金資金效益之我見

【摘要】增強住房公積金資金運作效益是確保其持續健康發展的直接動力，也是取之于民、用之于民的基本保障。面對目前全國發展不均衡的住房公積金事業，如何提升其資金效益，更大范圍內提高其社會效益，是各住房公積金監管和運作部門亟須關注的問題。

【關鍵詞】住房公積金 資金效益

一、提升住房公積金資金效益的重要意義

由于住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互助性、保障性等特點，人民銀行在住房公積金存貸利率上進行了專門規定，這一方面體現了住房公積金的社會保障性和福利性，但另一方面也導致住房公積金管理機構對資金效益重視不夠，以過分強調資金安全為由消極怠工，甚至滋生腐敗等現象。只有當監管機構加大對住房公積金資金效益的監管和審計，管理機構強化住房公積金運作資金效益意識，才能從根本上體現住房公積金的政策優勢，才能將住房公積金產生的政策福祉更多的惠及廣大繳存職工。

二、住房公積金資金效益不高的具體表現

（一）思想守舊，放貸力度明顯不夠

建立住房公積金制度初衷，就是為職工購房提供低息貸款資金支持，同時也產生利差來確保住房公積金保值增值，確保管理機構正常運作和事業發展。但在現實運作中，有些管理機構，特別是中西部欠發達地區，抱著寧愿把資金沉淀于銀行，旱澇保收，也怕放貸產生風險，承擔責任。當然有房地產市場發展程度、職工消費意識等客觀因素，但管理機構的主觀能動性仍占主導地位。

（二）監管缺位，沉淀資金低息閑置

從全國來看，住房公積金目前仍大量閑置于銀行，發揮不出其應有的效益，特別是中西部一些省份，住房公積金個貸率不足30%，大量資金分別以活期或者不同年限存款形式閑置于銀行，資金效益無法實現。之所以產生這種情況，既有客觀上繳存高于使用的現實，也有管理機構缺乏科學配制資金品種，監管部門缺位監管的原因。

（三）法規滯后，凈資產利用率不高

去年以來，國家住房和城鄉建設部陸續試點開設了住房公積金支持保障性住房建設項目，從一定程度上利用了沉淀于銀行的住房公積金。但對于管理機構每年產生的上億元的增值收益仍沒有更多改進。很顯然，對于目前以計提貸款風險準備金和支付城市廉租住房補充資金的分配方式，已遠遠無法滿足追求資金效益和社會效益的需要。隨著管理機構每年遞增的增值收益，如何使其發揮更大的資金效益和社會效益，也是取之于民，用之于民的重要體現。

三、提升住房公積金資金效益的對策和措施

（一）改進考核辦法，強力推進個貸發放力度

一方面，管理機構要樹立“既要防控風險，又要充分放貸”的住房公積金運作觀念。各管理機構和受委托銀行要提高服務意識，認真解決貸款條件過高、手續復雜、審批時間長等問題，簡化貸款審批手續，建立個人住房貸款各環節的聯合辦公制度，實行一條龍服務，職工買房、集資合作建房以及自建、翻新和大修住房的，均可申請住房公積金貸款。充分協調各個部門，真正實行一站式服務平臺和綠色通道，把隱藏于民間巨大市場挖掘出來，真正建立起住房公積金在住房融資市場上的龍頭地位。同時承貸人員要樹立服務思想，切不可有把審批貸款當作權力使用的錯誤理念，服務好借貸職工。另一方面，監管部門要強化個貸率的考核比重，財政部門要將個貸率同管理機構的運行費用結合起來，倒逼各管理機構想方設法發現市場，壯大市場，減少存量資金，從根本上充分實現住房公積金的資金效益和社會效益。

（二）增加監管項目，強化存量資金的利息收入

除去個貸利息收入外，沉淀于銀行的住房公積金利息收入也是管理機構資金收益的重要組成部分。監管機構要增加對管理機構沉淀資金收益率的考核，倒逼管理機構合理安排沉淀資金規模，增加利率較高的存款品種。具體辦法有：

1.對歸集住房公積金的委托銀行，根據合理水平，原則上存款期限設置為中長期，以提高利率水平，增加存款利息。2.對管理機構委托的貸款銀行的考核分配存款，實行年度考核，存款期限為一年期，到期收回歸集銀行。3.對政府委托的業務銀行考核分配存款，實行年度考核，存款期限為一年期，到期收回歸集銀行。

根據人民銀行規定，住房公積金存款利率由管理機構與各委托行協商確定，原則上以人民銀行同期人民幣存款基準利率最高浮動上限執行，上浮部分計入管理機構住房公積金存款利息收入，納入增值收益核算。財政部門年終應將這部分收益與管理機構年度增值收益合并計算，按照以獎代補政策對管理機構進行考核并兌現獎勵。

（三）修訂有關法規，增加住房公積金投融資功能

創新住房公積金投融資功能才能更好地發揮資金效益。完善公積金制度，賦予住房公積金參與保障性住房建設的投融資功能，充分利用公積金結余資金或增值收益以直接投資或貸款融資等方式支持保障性住房建設，以達到提高效率、保值增值和促進城市保障性住房建設的目的。

比較可行的思路是，建立專業的投資機構或委托專業投資機構來研究和操作住房公積金投融資事宜。至于投向如何確定，一旦投資體系建立起來、機制健全了，除了政府有明確的投資目標和要求，如保障房建設，其他的投資權應當全部下放給投資機構。只有這樣，才能把投資風險降到最低、效益放到最大。

參考文獻

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[2] 劉薇.提高住房公積金使用效率的對策研究[J].建筑管理現代化，2009（01）.

作者簡介：師偉麗（1981-），女，山西省平遙人，漢族，本科，就職于太原市住房公積金管理中心，研究方向：經濟。

（編輯：陳岑）