關于農(nóng)村金融發(fā)展中抵押擔保問題的探析

【摘要】隨著新農(nóng)村建設的推進和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高，農(nóng)村資金的需求主體、資金用途逐漸呈現(xiàn)多元化、大額化，傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸已無法滿足農(nóng)村多層次的信貸資金需求。抵押擔保方式創(chuàng)新是解決農(nóng)村地區(qū)融資難的根本之道。本文在對農(nóng)村地區(qū)擔保方式發(fā)展現(xiàn)狀、制約因素分析的基礎上，對如何通過抵押擔保的創(chuàng)新有效地解決農(nóng)村地區(qū)貸款難問題進行了深入研究。

【關鍵詞】農(nóng)村金融 抵押擔保

一、農(nóng)村信貸產(chǎn)品及其抵押擔保方式發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信貸產(chǎn)品需求供給特點

隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化趨勢，農(nóng)村各經(jīng)濟主體，如農(nóng)戶、中小企業(yè)、專業(yè)合作組織、集體經(jīng)濟對資金需求的缺口越來越大。鑒于此，農(nóng)村信用社對信貸服務新品種也進行了積極探索拓展，先后推出了農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶小額信用貸款、林權抵押貸款、營業(yè)房抵押貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款等創(chuàng)新品種。從內(nèi)容上看，現(xiàn)有信貸產(chǎn)品只對一些擁有特定資源的生產(chǎn)經(jīng)營型農(nóng)戶或中小企業(yè)起作用，而普通農(nóng)戶由于無足夠的抵押品、保證人，一般得不到貸款。此外，養(yǎng)殖業(yè)較高的風險使得種養(yǎng)大戶無法得到足額貸款支持，抑制了其擴大生產(chǎn)規(guī)模、發(fā)家致富的腳步。

（二）農(nóng)村信貸產(chǎn)品抵押擔保發(fā)展現(xiàn)狀

一是仍以傳統(tǒng)擔保方式為主。農(nóng)村地區(qū)擔保方式仍以房產(chǎn)、土地等作為抵押物，存貨抵押、應收賬款、股權、倉單以及知識產(chǎn)權質(zhì)押等新型擔保貸款占全部貸款的不足1%。二是抵質(zhì)押物種類單一。農(nóng)村地區(qū)不動產(chǎn)抵押以房產(chǎn)、土地為主，動產(chǎn)抵押以機器設備為主。三是現(xiàn)有擔保方式已無法滿足農(nóng)村金融需求。

二、農(nóng)村金融抵押擔保方式創(chuàng)新的制約因素分析

（一）保障機制缺失的制約

一是合格的擔保主體較少，擔保機構沒有真正發(fā)揮擔保作用，隴南市擔保公司有13家，但注冊時間短，資金較少，導致?lián)Ｄ芰κ芟?，擔保費用明顯偏高。二是農(nóng)戶擔保貸款體系未建立。目前農(nóng)村尚未建立農(nóng)戶擔保貸款體系，限制了部分農(nóng)民的貸款需求。三是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本質(zhì)上的弱勢性，加上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，在一定程度上提高了金融機構對農(nóng)戶貸款的風險評估。

（二）追求利潤最大化的制約

各金融機構以追求利潤最大化為經(jīng)營目標，不愿涉足風險較大、成本較高的農(nóng)業(yè)領域，更無信貸品種擔保方式創(chuàng)新。一是農(nóng)業(yè)受自然災害等因素影響較大，收益與損失具有很強的不確定性，影響了金融機構信貸投放的積極性。二是信貸產(chǎn)品成本較高。農(nóng)村地域較廣，農(nóng)民居住相對分散，金融機構信貸人員配備和設備購置方面的成本費用較高，影響了金融機構農(nóng)村信貸供給量。

（三）政策法規(guī)不完善的制約

一是房地產(chǎn)抵押登記不統(tǒng)一?！段餀喾ā访鞔_規(guī)定國家對不動產(chǎn)實行統(tǒng)一的登記制度，但未明確登記機構。目前登記機構不統(tǒng)一，且存在登記機關收費過高等現(xiàn)象。如辦理抵押登記按抵押物評估值收取登記費，甚至規(guī)定抵押登記有效期為一年，期滿再登記、再收費；二是浮動抵押操作流程無明確規(guī)定。因浮動抵押物價值的不確定性，實踐中很難客觀準確的評估抵押物價值，導致無法準確確定抵押的比例和借款的額度；三是未明確界定應收賬款出質(zhì)的范圍和程序。《物權法》未具體規(guī)定可質(zhì)押應收賬款種類，辦理出質(zhì)手續(xù)方式等。

（四）社會信用環(huán)境差的制約

目前，農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)戶信用意識淡薄，缺乏信用概念，尤其是部分貸款農(nóng)戶在貸款到期后，不及時履行合同規(guī)定的償還義務。潛在風險致使金融機構難以加大農(nóng)戶貸款發(fā)放力度，也影響了金融機構信貸投入與創(chuàng)新的積極性。

（五）嚴格監(jiān)管制度的制約

一是機構及產(chǎn)品準入限制。金融機構嚴格的準入限制，使現(xiàn)有金融機構缺乏外部競爭壓力，加之農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務仍局限在傳統(tǒng)的存貸款，不利于農(nóng)村金融服務質(zhì)量的改進和提高。二是區(qū)域準入限制。目前，國家對農(nóng)村信用社經(jīng)營區(qū)域范圍有限制，如農(nóng)村信用社不能跨區(qū)開展業(yè)務，在一定程度上阻礙了機構間的競爭。

三、完善農(nóng)村信貸融資擔保體系的對策及建議

（一）認真履行金融機構支持“三農(nóng)”社會責任，不斷加大信貸投入

人民銀行要發(fā)揮好“窗口指導”作用，充分運用支農(nóng)再貸款、匹配等額信貸規(guī)模引導轄內(nèi)金融機構支持弱勢群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)。金融機構應積極開展信貸創(chuàng)新，積極探索和大力推行多種適合“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展需要的信貸新產(chǎn)品、信用新模式。

（二）擴大農(nóng)戶抵押擔保物覆蓋范圍，提高貸款的運作效率

拓展土地用益物權、林權等新型權利可質(zhì)押種類，為銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務提供廣闊的空間。政府部門要加快對林權、湖泊權、農(nóng)民集體土地使用權等權利的發(fā)證確權和依法登記工作，為農(nóng)村地區(qū)有效運用上述權利進行擔保抵押提供確權基礎。

（三）引導和推動基層農(nóng)村金融機構開展信貸業(yè)務品種與擔保方式創(chuàng)新

積極推動金融機構創(chuàng)新貸款模式，適當簡化貸款手續(xù)；目前，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶最高授信額原則上最高不超過3萬元的授信水平，在農(nóng)資日漸上漲的現(xiàn)實條件下已難以滿足農(nóng)戶信貸需求，因此建議農(nóng)村金融機構適當調(diào)高授信額度。探索建立涉農(nóng)貸款風險保證和補償機制、小額信貸擔保基金，為農(nóng)村借款創(chuàng)造條件；完善各項抵押擔保貸款管理辦法，從法律上規(guī)范操作規(guī)程和貸款行為。

（四）不斷增強農(nóng)戶金融意識，改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境

一是通過信用鄉(xiāng)、鎮(zhèn)及信用示范戶的評選活動，以示范作用增強農(nóng)村經(jīng)濟體的信用意識，為擔保方式創(chuàng)新夯實基礎。二是借助各級政府、金融機構及鄉(xiāng)村組織的合力，推廣金融產(chǎn)品和服務在廣大農(nóng)村地區(qū)的認知度。同時，加快農(nóng)村金融基礎設施和信息體系建設，提高農(nóng)村金融服務使用的便利性。

（五）進一步降低農(nóng)村地區(qū)金融機構市場準入門檻

鼓勵金融機構尤其是國有商業(yè)銀行在農(nóng)村設立分支機構，或成立村鎮(zhèn)銀行，并運用其成熟的擔保技術和經(jīng)驗開展農(nóng)村信貸。同時，積極引進股份制商業(yè)銀行入駐農(nóng)村，與農(nóng)村信用社一道，分層服務，適當競爭，共同解決“三農(nóng)”發(fā)展面臨的資金難題。

作者簡介：王亞娟（1982-），女，陜西咸陽人，研究生，經(jīng)濟師，2008年畢業(yè)于西北大學，行政管理專業(yè)。

（編輯：陳岑）