淺談農村信用社之現狀與改革發展方向

【摘要】農村信用社作為農村金融的核心，對當今農村經濟的發展起著不可替代的作用。近年來，國家對農村的政策出現了前所未有的傾向，作為一直以農村市場為主陣地的農村信用社，如何抓住機遇，迎接挑戰，從戰略服務的高度做好農村市場的布局，全面提升自身的綜合競爭力，不斷鞏固和擴大農村陣地，真正實現農村金融主力軍的作用，已成為當前農村信用社的首要任務。本文將從分析農村信用社的現狀入手，找到依然存在的問題，最后指出發展的方向。

【關鍵詞】農村信用社 競爭力 發展方向

一、我國農村信用合作社的現狀

農村信用社（以下簡稱農信社）作為我國以開拓農村金融服務為方向的金融組織，自然擁有廣闊的發展前景。近年來，農村信用社雖然在改革中不斷發展壯大，但在很多方面仍然存在著很多不足。

（一）經營管理方面薄弱

1.農村信用社規模小，力量薄弱

相對于其他商業銀行，農信社的起步較晚，目前的規模較小，在經營上受到了一定的限制。同樣因為規模小，其中新產品的創新、科技信息技術的應用等相對成本較高。

2.農村信用社運行效率低

農村信用社并未形成真正的商場利率，低效、無效融資較多，儲蓄—投資的轉化過程不暢。

3.經營狀況差

農信社普遍存在著嚴重虧損、較大的不良貸款、資不抵債等問題。據有關調查表明，農村信用社不良貸款占貸款余額的37%，50%以上農信社存在資不抵債。

（二）人力資源和客戶拓展與維護方面意識不強

1.人力資源豐富，人才資源匱乏

目前基層機構存在“第一學歷高的人少，進修學歷眾多；高級技術人員少，初中級技術人員多；年齡逐年增大的多，新鮮血液補充少”的“三多三少”現象。大多數農信社的網點都有4人以上，各營業網點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、高素質及富有開拓精神的人才屈指可數。同時，隨著員工年齡的增長，一些員工的學習熱情有所下降，個人結構老化，跟不上銀行業金融機構業務發展的速度，極大地限制了信用社的進一步發展。

2.農信社目前缺少維系與拓展客戶的管理辦法

農信社宣傳方式單調，力度不足，客戶對農信社推出的新金融產品認知程度不高，這也成為了農信社新業務推廣的一大弱勢。目前農信社對新產品的宣傳方式僅限于客戶前來辦理業務時作推廣，或者只是在營業場所放置一些宣傳單頁，沒有滲透到社會各階層，缺乏形式多樣的普及的宣傳形式。在拓展客戶方面仍然以“坐門等客”為主。雖然行長、主任每天奔走于各客戶之間，也很重視客戶的拓展，但在思想上仍沒有清晰的客戶拓展與維護概念，缺少系統性、綜合性的營銷措施。

（三）金融產品創新能力弱，業務品種單一

農村信用社由于受地域、經濟、政策等多種因素影響，業務經營創新性不夠，服務手段落后，信用工具落后，金融業務單一，品種較少，產品創新與客戶需求有差距，無法滿足不同階層的客戶需求。如結算渠道單一，未開辦股票、外匯、基金等理財產品。比起其他的商業銀行，農村信用社在資金實力、人才資源及經營管理上存在著很大差距，其創新能力、硬件配置、結算手段和科技運用等也明顯處于劣勢。

二、我國農村信用合作社改革發展方向探討

以農為本、服務縣域的市場定位是農村信用社自身發展的必然選擇。因此，農信社要從以下三個方面改革，以謀求自身發展的新方向。

（一）不斷完善內控管理體制

農村信用社要盡快引進商業銀行先進的經營理念，牢固樹立“內控優先”的意識，加強內控機制的建設，營造有效內控的氛圍，查清當前內控的薄弱環節、理順內控流程、強化制度落實，嚴格責任追究，實現內控制度的全流程管理，并具體落實到人。建立高效的內控管理體制，為農村信用社的持續健康發展奠定良好的基礎。

（二）人力資源儲備與人才隊伍建設

隨著經營范圍不斷拓展、業務品種不斷增加，對其員工的專業知識和技能的要求也日益提高，農信社要想在競爭中站穩腳跟并實現長期持續發展，就必須加大人才培養和隊伍建設的引進力度，進行人才儲備，從大、中專院校吸收一批高素質人才充實農信社隊伍，為其注入新的力量源泉，增強農信社的造血功能。要選好發展型干部、配好發展型班子，切實提高人員的德才素質，建立一支優秀的金融專業隊伍，為將來的業務發展奠定基礎。

（三）注意探索金融創新和服務方式創新

在金融業競爭日趨激烈的今天，農信社要不斷提高自身的服務水平，以滿足不同發展階段對客戶的多層次服務需求。農信社應加強具有區域特色的產品創新，應根據其主要服務于三農經濟的特點，針對不同地區的資源優勢提供如：代收電費、代收水費、代收電話費、代收交通違規費和罰款以及代收工商管理費等等。再次，農信社必須加快電子化網絡平臺建設，利用其網點眾多的優勢，大力開發ATM的功能，為客戶提供簡單、便捷、方便的結算環境。

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（編輯：孟子涵）