現(xiàn)代商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析

【摘要】伴隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行快速發(fā)展起來，而伴隨其發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)也在日益加劇。如何有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行最需要解決的問題之一。本文針對(duì)我國商業(yè)銀行存在的金融風(fēng)險(xiǎn)的諸多表現(xiàn)，闡述了相關(guān)的防范措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

近些年來，金融行業(yè)的國際化趨勢(shì)逐漸加強(qiáng)，國際金融的發(fā)展也極大地促進(jìn)了金融業(yè)的整體發(fā)展，但同時(shí)也加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行必須應(yīng)對(duì)逐漸增大的金融風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這一挑戰(zhàn)，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該采取哪些有效的措施來防范金融風(fēng)險(xiǎn)就顯得十分重要和迫切。針對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行存在的金融風(fēng)險(xiǎn)種類，應(yīng)該按照以下情況來采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策：

一、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

市場(chǎng)是一只“看不見的手”，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加劇。而面對(duì)如此復(fù)雜的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全一整套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警、監(jiān)督、控制機(jī)制，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全天候監(jiān)控和管理，是現(xiàn)代商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的最有效辦法。而防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要應(yīng)該從這幾個(gè)方面來進(jìn)行：（1）量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)作為開展金融業(yè)務(wù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。（2）加強(qiáng)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理，積極推進(jìn)新的金融業(yè)務(wù)，開拓新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。（3）加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代科技的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的信息化管理，為金融風(fēng)險(xiǎn)防范提供快速、高效的信息來源。

二、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

有效防范銀行業(yè)務(wù)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，首先，要對(duì)業(yè)務(wù)操作權(quán)限進(jìn)行明確的界定，有效規(guī)避因人員操作界限不清而帶來的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行職員的操作權(quán)限不夠明確，出于規(guī)避責(zé)任的個(gè)人目的，在產(chǎn)生操作失誤后，會(huì)產(chǎn)生職員極力推卸責(zé)任的現(xiàn)象。因此，明確崗位操作責(zé)任的前提下，能夠使權(quán)清而則明。此外，還要加強(qiáng)對(duì)銀行志愿的職業(yè)技能的培養(yǎng)，定期舉辦內(nèi)部職業(yè)技能培訓(xùn)活動(dòng)，不斷提升銀行人員的職業(yè)素養(yǎng)，這也是有效防止銀行人員出現(xiàn)操作失誤的一個(gè)有力措施。而加強(qiáng)對(duì)銀行職員關(guān)于企業(yè)文化的培訓(xùn)，能夠從行為意識(shí)上對(duì)職員進(jìn)行引導(dǎo)，有效增加其專注力和執(zhí)行能力，防范因主觀思想出現(xiàn)偏差而造成的操作失誤。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

信用風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代商業(yè)銀行主要金融風(fēng)險(xiǎn)之一。要完善對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)防范措施，應(yīng)該從以下這幾個(gè)方面來進(jìn)行：

（一）實(shí)行完善的公司治理機(jī)制

在商業(yè)銀行內(nèi)部建立針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)施有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)制衡管理。設(shè)立嚴(yán)格的銀行內(nèi)部信用管理標(biāo)準(zhǔn)和管理方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本的配置實(shí)現(xiàn)有效的制衡與管理。

（二）建立健全銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

商業(yè)銀行存在某些無法轉(zhuǎn)嫁或直接規(guī)避的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這部分信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以直接通過在交易價(jià)格上增加風(fēng)險(xiǎn)因素的方法來實(shí)現(xiàn)對(duì)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)而得到的價(jià)格上的補(bǔ)償。這種獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆椒ê娃D(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)一樣都是十分有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策之一。而實(shí)行信用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格補(bǔ)償，也必須根據(jù)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)數(shù)的不同，再來確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膬r(jià)格。

四、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

道德風(fēng)險(xiǎn)主要來自銀行的內(nèi)部。它的根源是銀行職員的思想意識(shí)和行為觀念上產(chǎn)生的變化。而有效防范商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該從以下這幾個(gè)方面來著手：

（一）建立有效的內(nèi)部控制制度

要有效防范銀行內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)，最重要的就是要抓好銀行的內(nèi)部控制。從現(xiàn)有的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式來看，目前，建立完善的規(guī)章制度、規(guī)范的銀行業(yè)務(wù)操作流程和相關(guān)管理辦法等，是有效防范現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的最有力措施。

（二）建立有效的外部監(jiān)督機(jī)制

加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)督，是有效降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的重要方法之一。加強(qiáng)外部監(jiān)督，除了要有效發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)、銀行公會(huì)等社會(huì)組織的監(jiān)督作用，積極建立相關(guān)從業(yè)人員的信息庫，在金融行業(yè)內(nèi)實(shí)行對(duì)人才資源信息共享，還應(yīng)該要求各商業(yè)銀行對(duì)其內(nèi)部的違法亂紀(jì)的人員處罰予以公開，增加人員管理的透明度。通過銀行內(nèi)部控制與外部監(jiān)督雙向監(jiān)管來有效降低現(xiàn)代商業(yè)銀行的內(nèi)部道德風(fēng)向，促使現(xiàn)代商業(yè)銀行健康、有序地發(fā)展。

（三）完善銀行內(nèi)部的人事管理制度

我國不少商業(yè)銀行都出現(xiàn)過因用人不當(dāng)、用人不察而致使銀行的內(nèi)部控制失效而使銀行不得不面臨龐大的金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失等狀況。有很大一部分的原因是因?yàn)殂y行內(nèi)部的人事管理制度存在問題。因此，加強(qiáng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的人事管理制度的完善就顯得十分重要。

（四）強(qiáng)化商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核制度

完善銀行的內(nèi)部稽核制度是現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的重要組成部分。完善商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核制度，首先，應(yīng)該充分保持稽核制度的獨(dú)立性，確保其能夠充分發(fā)揮其稽核效用。其次，還要保證銀行內(nèi)部稽核制度的覆蓋面。要在整個(gè)銀行內(nèi)部都建立其完善的內(nèi)部稽核制度，確保各項(xiàng)內(nèi)控措施都能夠得到全面、有效的落實(shí)。再次，還要保證銀行的稽核小組與其他業(yè)務(wù)部門之間能夠建立其通暢的信息流通渠道，嚴(yán)格執(zhí)行稽核工作，保證稽核工作流程的完整性，通過強(qiáng)化商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核制度，可以有效控制銀行內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：張中強(qiáng)（1992-），男，河南省駐馬店市人，本科，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)管理與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理。

（編輯：劉影）